河南省金融支持乡村振兴的现状及路径研究

樊红燕

河南历史文化悠久，区位优越，位居中原腹地;人口众多，是全国人口大省;农业领先，是全国农业大省和粮食转化加工大省;发展较快，经济总量稳居全国第5位、中西部省份首位。河南省下辖17个地级市，1个省直辖县级市，21个县级市，83个县，53个市辖区，1 791个乡镇，662个街道办事处。由此可见，河南省乡村振兴任务重、基数大、挑战高。文章以河南省为研究对象，对河南省金融支持乡村振兴现状进行分析，并针对性提出金融支持河南省乡村振兴建设的路径，具有一定的实践意义。

一、河南省金融支持乡村振兴现状分析

（一）河南省金融支持农民生活富裕现状

金融支持农民生活富裕主要通过脱贫攻坚、扶持乡村产业发展、鼓励农民创业、盘活农村金融流通和提升农村金融机构数字化等方面来实现。

近几年，河南省农发行、农商行与邮储银行连续开展金融扶贫活动，包括专项扶贫贷款、产业扶贫和精准扶贫等，比如“千企帮千村”活动、“邮爱助力扶贫”活动等，均取得较好的效果。截至2021年年底，各类扶贫贷款累计发放近千亿元，帮扶贫困人口300多万人次。

河南省金融机构在支持农民生活富裕的硬件设备投资上也有明显增加，邮政银行向县以下地区投放自助设备6 000多台，建设助农服务网点近3万个。截至2021年6月底，河南省农商行实现乡镇机构覆盖率99%以上。

另外，为了盘活农村金融、适应当前大数据和互联网的发展，各金融机构开始实施农村金融数字化手段。电子银行体系建设取得新的突破，构建起以网上银行、手机银行、电话银行、微信银行为主体的网络金融服务体系，线上线下一体化服务渠道日益完善，基本实现“乡乡有机构、村村有服务”。截至2021年6月，河南省农商行金燕卡存量8 600万张;电子银行客户数2 100万户;布放自助设备9 800台，POS终端12万台;发展“金燕e付”商户150万户;拓展线上场景2 402个，建成线下场景1 241个;设立各类农村金融服务点18 000个。（详见表1）

（二）河南省金融支持乡村治理现状

针对河南省乡村治理现状，金融机构给予大力支持。河南省农商行给予人员选派和指导，推广基层党建和普惠金融。一方面，河南省农商行实现总行党委对接乡级党委、分行党组织对接村委党支部、分行优秀党员对接村委党员的“一帮一”党建学习联盟;另一方面，河南省农商行全体员工总动员，积极宣传普惠金融政策，为乡镇和村民提供高效多样的金融服务，为乡村治理奠定基础。农业银行则实行“互联网+乡村管理”的模式，构建“智能乡镇服务”平台，以微信小程序为切入点，设置多元化金融服务频道，强化金融支持乡村治理的综合化和信息化功能。河南省农商行还通过信息共享、云服务等方面与政府、法院合作，共同严惩乡村“老赖”和乡村不法分子，有效维护乡村治理环境。

（三）河南省金融支持乡风文明建设现状

河南省金融支持乡风文明建设主要从两个方面着手：第一，大力宣传金融和理财知识，引导村民树立资金运作意识和投资风险意识;第二，金融机构加大资金支持力度，大力建设乡村文化公共场所，开展民风、村风有奖问答活动。近年来，河南省邮储银行多次实施“邮爱助贫”活动，在乡村建立希望小学，累计为特别贫困地区捐赠图书20 000多册，捐赠文化体育用品近30 000件;河南省农商行在各地区聘请专家免费开讲座，为村民讲解农业金融和农业科技等知识，并积极赞助村委建设文化娱乐活动场所，丰富村民的业余活动，以及设立专门的贫困教育基金，辅助贫困户的教育问题，为河南省乡村振兴奠定基础。截至2021年年底，河南省农商行累计投放村民教育基金余额近30亿元。另外，河南省农商行还把村民习俗作为贷款评估条件之一，降低那些有低级习俗村民的信用等级，终止或者退出对他们的资金支持，引导村民进行乡风文明建设，并对素质较高的村民给予贷款低利率和优惠利率等。

（四）河南省金融支持产业兴旺现状

河南省金融支持产业兴旺主要从农业智能化、产业融合、分层金融支持等方面入手。河南省农商行在农业发展中积极提供专业乡村振兴贷款，年贷款余额近千亿元，且逐年攀升。河南省农商行重点推进智慧农业，不断搭建网上商城和O2O平台，通过“金E购”和“金E家”来指导农业业主，提高金融对农业的服务效率，提升农业生产总值。

另外，河南省金融机构根据农业生产方向和经营范围，提供不同的金融产品和金融服务，实现金融服务分层分类。例如，针对河南省蘭考县，农业银行通过考察，根据实际情况提供了惠民“畜牧贷”及特色“蜜瓜贷”，邮储银行则创新农业贷款体系，构建新型农业经营贷款项目和农村创业担保贷款项目。截至2021年年底，已经发放贷款百亿余元，帮助百万农村人创业致富。

（五）河南省金融支持生态宜居现状

河南省金融支持生态宜居方面，农发行在工程项目上给予了很大支持，包括农村交通、农村桥梁及黄河滩区等方面均给予不同程度的贷款，有效改善了农民出行难问题。农商行通过专项贷款和绿色金融项目，支持了农村环保设施的建设，并在贷款项目中设置了不利于生态环境一票否决制度。农商行还在农村设立站点，除了提供绿色金融服务以外，还提供免费血压测量、血糖测量和体重体温监测等服务。邮储银行在组织内进行捐款活动，为部分贫困村捐款，为其赠送生活必需品，并帮助其完成水电改造。

二、金融支持河南省乡村振兴建设的路径

（一）因地制宜制定金融政策支持乡村振兴

在高度重视农村发展的大背景下，河南省各级政府制定行之有效的政策是促进乡村振兴的重要前提。长期以来，农村地区发展建设和“三农”类型的投资一直有投资期限长、投资金额大、收益率低、资金的流动率低等特点，而乡村振兴建设的大量投资主要依靠政府财政支持，长期下去，将导致政府财政分配不均、产业失衡等问题的出现，需要金融系统发挥一定的积极作用。金融体系的终极目的是为了盈利，难以对投资高、收益低的项目进行投资。在这样的现状下，政府部门需要发挥自身的调控和引导职能，促进金融机构的投资向农村地区或农业项目方面倾斜。具体措施如下：第一，政府部门需要创设有利的金融投资条件，包括政府贴息、优惠利率、低税或免税等鼓励金融机构对乡村建设项目进行投资;第二，各地要因地制宜制定相应政策，充分考虑区域的实际情况、发展程度，切勿盲目无差别投资，不合理分配资金，导致资金投入不足或浪费。

（二）拓宽融资渠道落实乡村振兴措施

当前，河南省的金融体系对乡村振兴建设的支持力度不够，农业、农民融资困难等现实问题无法得到有效解决。同时，金融支持与涉农贷款的发展速度难以满足现实需求，农业项目难以获得融资成本低且长期的融资渠道。拓宽融资渠道是当务之急，具体措施如下。第一，进一步明确市场配置的基础性作用，政府采取有效措施积极引导融资发展，将更多的金融资金引到乡村建设上;第二，大力整顿金融市场，健全金融体系，完善金融结构，持续提高闲置资金的使用效率;第三，打造与乡村振兴相配套的金融服务体系和金融服务举措，如落实涉农保险业务体系、涉农信贷业务体系等。

（三）引导金融资源助力乡村产业发展

乡村产业振兴是乡村振兴的重要支柱之一，因地制宜打造特色产业群、提升产业价值，是促进乡村振兴的必由之路。引导金融资源流入乡村产业项目，全力打造良性循环的产业发展模式，促进乡村全面振兴，具体可以从以下两个方面展开。

第一，金融机构需要为乡村地区的产业模式转变提供充足、有效的资金支持，持续助力农村产业发展。鼓励金融机构重点支持新型产业，大力扶持低能耗、高产出、适应市场需要的产业集群，带动相关产业链发展，充分发挥新型产业的辐射带动作用，提升资金使用效率。

第二，明确金融支持新型农业体系的举措，加大农村基础设施建设。乡村振兴需要发展农业科学技术，更新换代农业生产设施，依赖金融体系进一步提升农业综合生产能力。

（四）提升金融支持乡村振兴的规模和效率

扩大金融支持的规模，具体如下：一方面，农业类的金融机构充分考虑河南省域农村的现实特征和生产经营的要求，提高涉农信贷资源比重，满足乡村振兴战略的发展需求;另一方面，政府部门要制定激励措施，对于在农村地区设立网点的金融机构给予相应的优惠政策。

农村金融支持效率方面，要充分考虑当地发展实际情况，因地制宜制定政策措施。一方面，要根据当地经济的产业布局和乡村振兴发展战略，对涉农贷款进行科学、合理、有序的投放。例如，对于产业规模不高的偏远地区，在增加金融贷款投放的基础上要注重调整贷款发放的比例;对于因技术障碍导致经济发展缓慢的地区，需要着重加大对农业科技方面的贷款投放比重。另一方面，要不断丰富信贷产品的类型，打造具有区域特色的产业产品，如兰考县对当地民族乐器产业链条进行了信贷服务的全覆盖。

河南省政府相关部门需要根据实际情况制定差异化的农村金融扶持政策，落实金融贷款的比例，科学有效地调整资金投入方向。

（五）强化乡村振兴的风险保障能力

完善涉农保险业务，为农村振兴保驾护航。乡村产业发展具有速度慢、基础薄弱、抗灾害能力弱等特点，因此，需要落实涉农保险举措、完善涉农保险体系、强化涉农保险业务，助力乡村振兴。首先，乡村产业发展带来了新的农业保险需求。河南省金融保险公司需要根据农业发展现状，不断扩大农业保险的经营范围，增加具有针对性和地方特色的农业保险险种，构建基于乡村振兴的农业保险体系。借鉴兰考县中原农险的做法，针对农作物不同的生长阶段安排不同的农险种类。其次，在农业现代化高速發展的今天，保险公司需要制定合理的风险处理机制，有效规避农业生产风险。最后，政府需要积极普及农业保险知识，增强农村居民的参保意识。

三、结语

当前，河南省金融支持乡村振兴的力度不断加大，支持范围比较广泛，后续工作可以从以下两个方面重点着手。第一，建立乡村信用体系，建立一个包含行业信息、可共享的农村信息服务平台，实行信用信息公开化。河南省农村地区使用银行卡非常普遍，因此，银行卡信息可以作为农村居民信用评级的重要补充。依托大数据技术，根据农村居民信用记录和守信习惯进行动态调整，对及时还贷的农户给予较高的信用额度，对有能力但未能按时还贷的农户进行处罚，增加违约成本，培养农户良好的信用观念。第二，重视乡村居民金融素养的提升。通过广播、宣讲、新闻等有效形式进行金融理论、诚信意识的宣传，为农村信用体系建设打好思想基础。同时，河南省涉农金融机构可以充分发挥其网点覆盖广、涉农客户多、农村地区使用率高的优势，长期宣传征信知识。金融知识和诚信系统的宣传工作可以打破农户的认知局限，有利于农村地区金融服务业务的顺利开展。

【基金项目】本文系2021年河南省科技厅软科学研究项目“河南省金融支持乡村振兴实证研究”（编号：222400410430）阶段性研究成果。

（作者单位 河南经贸职业学院）