高职院校“校园贷”现状及防范对策研究

黎鑫 艾小艳

课题：本文为湖南省教育科学"十三五"规划2019年度教育财建管理研究专项课题"高职院校'校园贷'风险危害因素及防范，对策研究"（课题批准号∶CJ193628）研究成果。课题负责人∶黎鑫。

摘  要：随着中国互联网新经济时期的来临，大量互联网信贷平台兴起，而现实中部分面向大学生人群的劣质互联网信贷平台，通过夸张宣扬的手法和压低借款消费门槛、隐瞒现实资金费用标准等方法，引导学生过分消费行为，让学生落入了"高利贷"圈套，极大侵害了学生的权益，经济社会产生了恶劣负面影响。文章中重点研究了校园贷的定性，并介绍了高职院校"校园贷"现状，并提出了防范对策。

关键词：高职院校;"校园贷";现状;防范对策

一、校园贷的定性

校园贷是指一些互联网借贷平台使用在校生的基本个人信息面向在校学生进行以获取利息方式的信用借贷服务。而在现实中，部分不良的互联网借贷平台通过无抵押物、分期消费方式、较低廉的手续费用等条件，引导学生过度消费，以至掉入高利贷陷阱，严重损害了学生利益，并产生恶劣的社会影响。

1.贷款用途不夠理性

根据相关金融机构调查对学生在校贷贷款使用的研究结果显示，百分之五十三的学生贷款用于购买商品（化妆品、衣服、电子产品等），百分之十三用于学习（考研、考试或培训需要），百分之十用于创业，百分之七用于社交。数据表明，一半以上的学校贷款用来购买，这就表现出了学校消费观的不合理。

2.分期贷款模式普遍

校园贷产品服务中，除了传统的现金贷款方式以外，大部分都是以购买消费分期付款方式。据一项网络调查表明，大概有近七成的学生能够享受分期消费模式，近三成的学生并不认同这个方式，而其中也有近五成的学生都曾经使用了分期付款消费方式。从这个调研结果也能够看出，校园贷在高校存在有非常巨大的市场。很多的贷款平台就和一些销售商合作，与消费者进行捆绑，有借贷平台进行放贷，经销商发货给学校，然后让学校分期向支付平台货款。借贷平台以此获取高昂的利率以及不菲的手续费用，不少学生在不知不觉之中被迷惑。

3.校园贷平台的不真实宣传，间接导致大量学生参加了校园贷

一些校园贷平台虽然由于借贷融资门槛相对低廉的优势而大力推广，但是，因为这种网络平台在最后每个学生要求还款的计算方法上前期并不给学员们详尽说明，所以他们本身就在推算的时间采取了特殊手段，但很多的学校学生却看不清楚这种计算方法，最后造成了不少的学生在偿还金额上和实际贷款总额差距甚大，付出了高昂的利息。

二、高职院校"校园贷"现状

1.国家监管不足使得网贷业务杂乱发展

我国金融监管机构在网贷产业蓬勃发展的初期并没有看到其潜藏的风险因素。因为校园贷作为中国近几年来新型的经济事物，既没有政府部门的有效监督，同时又没有产业自律，所以一直在这种相对"宽松"的环境下，迅速发展壮大。而且我们国家一直是分业管制，而混业经营，也使得许多深层次的问题一直没有解决。中国中央银行管第三方网络交易，而我国银行监理会也是管互联网借贷平台的。不过，由于通常这种P二P平台经营都必须通过第三方网络交易进行，所以分业管制也就出现了步调的不统一，也因此存在着不少问题。同时网贷行业的登记企业管理简单易行，只要求做好工商登记并向国家工信机关备案，就能够开展互联网贷款经营。由于学校工商登记的经营范围里并无互联网贷款的服务，所以，网贷行业企业和学生之间签署的都是服务管理协议，而不是买卖合同和借款协议。正因为当前中国关于网贷业务还缺乏特别规范的行业标准和规范，并且有关法规也尚不完善，所以不少P2P平台都在打政策法规上的擦边球。

2.学生网络安全意识不足易陷入网贷诈骗

由于中国市场经济的高速发展，某些经济社会错误理想如享乐主义、拜金主义等对学生的消费行为理想都有恶劣负面影响，以及消费行为方法的现代化與便利性，导致了网上借贷逐渐变成学生们很好的一个资金来源。但由于学生的安全意识欠缺，极易遭到网贷平台的诱惑。因此有些网上贷款平台利用虚假宣传和销售噱头，专业根据学生的消费行为心态，引导学生借贷。在所谓"0抵押物，0保证，无业务费"、"2小时放贷""3分钟到账"等宣扬标识下，大都面临着假冒伪劣个人信息，高利息，高违规金的陷阱，而学生对经营风险的甄别力量也显然欠缺，使得学生陷入"网贷诈骗"的情况更是层出不穷。同时有些互联网贷款平台向学生进行了"裸条贷款"，即对在校生进行贷款后，以贷款人所携带身份证的裸照作为左券，如违规而不还款时，贷款者则以曝光裸照和与借款人父母的联系消息等手段，要求借款人还贷。而这些非法的催款方法也有好几种，最严重的时候甚至恶言相向，通过非法的技术手段强迫借款人还贷。

3.学生未形成正确消费观念出现过度消费

他们世界观、人生观和价值理念都尚未健全稳固，所以很容易产生攀比心态。因为学生家庭条件的差异，以及生活消费水平的不相同，造成了学生的生活消费水平不同而有限，而由于网贷学习平台门槛相对低廉，给学生们创造了奢侈消费的学习平台，但同时也助长了学生的攀比心理和享乐心态。而很多学生因为缺乏理性消费，最后造成债台高筑，甚至房贷到期还不起，部分学生为了亡羊补牢，在多个借钱平台贷款，拆东墙又补西墙，最后造成数额更大，严重影响了自己的学习生活及前途。

4.养成不良的消费习惯

很多的学子尽管在心智状态上已经成熟，可是在大学中却缺少经济来源，在毫无生活收入的时候又急需高昂的生活费用，所以很多学子在高职院校存在着攀比的心态。校园贷平台的低门槛推广，也造成了部分高校学生开始使用这些网络平台，由此使得在校生逐步形成一种不良的消费习惯。

5.校园贷给校园安全稳定带来安全隐患

不良学生贷款平台产生的高昂的学费，很多的学生既无法偿还，也不能和父母说，而不少学校也开始走向了错误的发展路线，最后产生的结果便是给高职学院校园的安全稳定发展造成了很大的隐患。

三、校园贷存在的问题

第一，目前校园贷申请简单。信贷需求小，不需要提交复杂的证明材料。这些分期借贷平台通常只需要学生提交的学生证和银行卡信息，而没有收入证明等个人资料。而且贷款催收方法也不可思议，往往利用不法渠道对学生实施骚扰、威胁、胁迫、拘禁等极端手法，强制学生打工、拆东墙补西墙、问父母等方法偿还，也可以说，一些手段已涉嫌犯罪，甚至触犯了刑法条款。

第二，校园贷企业的社会责任意识并不强，追求利益至上。部分贷款平台对学生还贷能力完全不评估，诱导学生选购"力所不能及"的产品，如贷款中完全和学生自身还贷能力不符的金额，就助长了学生不合理的消费观，很容易在贷款的低利率、贷款速度快等宣传误导下，落入消费陷阱而不能自拔。

第三，对校园贷监管落后，有关规定不足，对平台的审查、监督、整改执行起来难、力量不足。由于经济社会发展，"互联网+"为大众生活提供不少便捷，但也出现了不少管理问题，导致网络贷款乱象簇发。

第四，高职学校对可能的风险、不良的趨势、发生的苗头都不能准确判断，学校教育引导宣传不够有效，学校的管理工作精细程度也亟待提高。

四、高职院校"校园贷"问题的防范对策

1.加强学生自我教育、增强自身保护意识

畅通校园贷的本意就是帮学校们解决短期的融资问题，只是资金在学生们后来使用过程中逐渐变性，形成了高职学校的资金安全隐患。所以，对学生进行法制教育才是合理利用学校贷的重要基础。首先要让学生明确地了解学校贷，也要清楚地了解校园贷的欠款情况、月还款情况以及偿还总额度等情况，在签订学校借贷合同时做到清醒冷静，以防止学生盲目冲动行为，形成恶劣结果。再次是让学生形成正确的价值观，不要鼓励学生提前消费、高消费行为，并利用合理的途径实现自身的消费行为愿望。再次，对包括身份证、学生证等的关键信息，细致保管，以便面个人信息风险。

2.建立信息畅通的预警处置机制

利用各类有效消息途径，学校时时紧密关注学校贷款行业在学校内的发展状况，定期监测排查学生参加校内贷款的活动进展，及早出现恶性学校网贷苗头，并随时研究评估恶性学校贷的可能危害风险情况，同时利用来电、短信、QQ、微信、当面教学等各类途径，向学校随时告警网贷的危害。对于已加入网络贷款的学校，将设立特殊学生跟踪信息档案，以及时与学生和学生家长联系，让家长与校方进行教学指导。同时，还联合学校保卫处严禁有关单元和个别在校园内传播广告等非法"学校贷"服务。

3.强化学校长效规范机制

学校需要完善对校园贷的监督管理，健全相关机制。首先健全经费管理体系，包括学生勤工俭学和兼职管理制度，使在校生可以充分掌握较多时机去兼职或者勤工俭学。其次做好宣教活动工作，学校要充分运用平台资源做好宣教活跃工作，比如，进行校园财务管理、网络安全、资金管理等宣讲，及时转发校园贷的有关消息，并运用学校微信、QQ、微博、各班群等展开宣教活跃工作。最后，与各部门共同合作规范校园管理制度，消除在学生宿舍、课堂、公共区域的各种校园贷广告，全面清洁校园。

4.国家规范网络借贷平台

从国家角度出发，地方政府部门应当规范借贷平台，从严审查借贷平台资源，以提升借贷平台的准入门槛，并且还应当控制互联网借贷的利息，尤其是面向学生的互联网贷款利息。

5.正确引导学生消费观念

就学生利益来说，政府应该正确引导学生的消费思想，并引导学生形成合理的、理性的、科学的消费观。并针对家境贫困的学子，逐步提升资助水准，以解决他们的生活必要费用和临时性需要。中小学自身就必须搞清楚自身的志向和未来方向，将整个生命时间和精神都放在自身的学习和提升自己身上，祛除不该有的杂念物欲，勿跟风消费行为，勿盲目攀比，也切忌以借还贷。同时每个学生父母也要多知道孩子们平时的生活和消费行动状况，和他们保持交流，避免攀比消费等恶劣现象。

6.加强不良网络借贷监管力度

监察部门对某些不良的互联网贷款平台将加大监督力度，密切注意互联网贷款服务在校园内的开展状况。该校还设立了不良互联网借款平台的警示制度，不经校方同意不得允许借款网络平台在学校推广，同时及时处理不良借款信息，尤其是面对当前学校借款市场中的某些高利贷、粗暴催收、传销等现状，及时做到了合理合法地管理和处置，以维护学生正常的学业与校园生活。同时如果一旦出现学校借款情况严重且学生无力还款，学校应当及时采取适当措施以防止情形进一步恶化，同时注意学生的心理健康状态，以避免因无力还款而最终出现的悲剧。

五、结语

总而言之，学校的网络贷款服务在我国是个新生事物，在一定程度上方便了学校的学生生活，但它的缺点和负面影响也很明显。对于学生的健康成长，有关政府部门不仅必须认真处理高利率、假宣传的借贷平台，以改进当前的校园贷不良现象，而且也必须监督借贷平台，严肃检验学校的资质，以防止在校生通过多平台借款的情形。政府部门、家庭、校方以及学生本人均应当及时采取适当措施，以推动校园贷款的健康发展。

参考文献：

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