“蚂蚁花呗”对新郑大学生消费行为影响调查分析

张永康 李睿

关键词：“蚂蚁花呗”;消费行为;新郑地区;大学生

中图分类号：G645        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2022）12-0054-04

引言

近年来，随着互联网技术的发展，线上支付逐渐成为重要的支付方式，其中以“支付宝”推出的“蚂蚁花呗”深受大学生群体的喜爱，日益成为大学生调剂短期资金余缺的重要工具。由于大学生接受新生事物的速度比较快，且与传统的信用卡相比，“蚂蚁花呗”不仅能够透支额度，又由于其较低的门槛、逾期风险小、快捷、便利等特点，使得“蚂蚁花呗”在大学生群体中被广泛使用，日益成为大学生在消费时比较喜欢的支付方式，逐步对大学生的消费行为产生了影响。因此，本文以“蚂蚁花呗”为例，运用调查问卷分析方法，选取新郑各高校的大学生为研究对象，通过了解分析新郑大学生在使用“蚂蚁花呗”产品过程中出现的一些问题提出相关建议，对于加强大学生的消费观念有一定程度的现实意义。

一、文献综述

国外学者Weihua Wang等（2019）首先发现了在不同服务质量的影响下，消费者的行为有明显的性别差异[1]。Shafique Ur Rehman等（2019）认为，感知到的有用性、易用性、态度、主观规范，以及感知到的行为控制对消费者的购买意愿产生了积极且重大的影响[2]。

在国内，彭志浩等（2017）认为，“蚂蚁花呗”对武汉地区高校大学生在消费态度与消费结构等消费行为上带来了改变[3]。沈思佳等（2018）用Eviews对大学生使用“蚂蚁花呗”类第三方支付平台信用工具进行超前消费这一现象进行有关调查分析，进而对大学生消费信用消费行为提出相关建议[4]。蔡佳岚（2018）通过对“蚂蚁花呗”在大学生中的使用特点，简要分析了消费信贷对当代大学生的影响，并分析了“蚂蚁花呗”此类金融服务的利弊以及使用此类金融服务的建议[5]。高照等（2019）利用主成分分析与Logistic回歸分析，得出“蚂蚁花呗”对大学生在消费态度与消费行为上带来的影响[6]。朱荣等（2019）客观分析了“蚂蚁花呗”对大学生消费观念及消费行为造成的影响[7]。

本文在根据消费行为的现有理论以及相关学者的研究成果之上，通过结合国内外的研究成果，对“蚂蚁花呗”对新郑市大学生的最新实际消费情况进行分析，根据消费行为其出现的问题，提出相关的合理建议。

二、“蚂蚁花呗”在新郑大学生消费中的使用现状分析

总体而言，新郑大学生对“蚂蚁花呗”的了解程度相对较高，超过90%的大学生对“蚂蚁花呗”有一定程度的了解，甚至相当一部分大学生对“蚂蚁花呗”很了解。这表明，经过几年的发展，“蚂蚁花呗”在新郑大学生消费群体中得到了较高程度的认可。本文所用数据均从调查问卷中所得。

（一）消费水平变化分析

从调查大学生在使用“蚂蚁花呗”的是否增加额外性支出来看：大学生使用“蚂蚁花呗”后，约49.49%的学生消费水平有变动而且有所提高，这体现出“蚂蚁花呗”的使用使得部分大学生每月的消费金额有所增加;与之相对相应，40.4%的大学生消费水平没有变动，基本与以前持平;10.1%的大学生的消费水平有变动但有所下降，但占据较少的份额，这一部分学生消费中保持着消费理性。大学生在使用“蚂蚁花呗”之后提高了其消费水平，增加了其消费额，这就可能导致消费风险的产生。

（二）“蚂蚁花呗”的主要消费用途分析

大学生使用“蚂蚁花呗”主要用于服饰鞋包、充值缴费、美妆护肤和食品支出四个方面，其中前三者均超过50%的使用率，用于服饰鞋包的比例更是高达68.69%，美妆护肤接近50%。大学生较少的使用数码家电和运动旅行等方面，但其占比也已超过20%，也不能忽视这部分支出。无论是大额支付还是日常小额支付均占了大学生使用“蚂蚁花呗”的一定的比例，大学生使用“蚂蚁花呗”进行支付，已成为他们消费生活的一部分。

（三）“蚂蚁花呗”消费额度分析

1.总体额度分析。在调查的大学生中，有50.51%的大学生“蚂蚁花呗”额度在1 000～3 000元之间，所占比例最大，其次是额度在3 000～6 000元之间，占比27.27%，居第二位。1 000元以内额度的占比和6 000元及以上的占比均较少，不难看出，绝大多数学生的额度都高于1 000元，占85.86%。额度高于6 000元及以上的仅占总数的8.08%。这反映出大部分大学生的额度均较高，仅有少部分大学生的额度较低。从总体来看，不同额度范围内的消费用途表现出不同的差异。在1 000元以内额度的消费用途主要集中在充值缴费支出、食品支出、服饰鞋包和美妆护肤支出四个方面，分别占比71.43%、50%、42.86%和42.86%（调查采取的多项选择的形式，其加总之和超过100%）。在1 000～3 000元额度之间的消费用途主要集中在服饰鞋包、食品、美妆护肤和充值缴费支出四个方面，分别占比70%、52%、48%和46%。3 000～6 000元额度之间的消费用途主要集中在服饰鞋包、充值缴费和美妆护肤支出（两者占比相等）、食品支出四个方面，分别占比77.78%、59.26%、48.15%。6 000元及以上额度的消费用途主要集中在充值缴费和服饰鞋包（均占比75%）、数码机电和食品支出（均占比50%）四个方面。从总额度分析来看，低额度（1 000元以内）范围内的大学生的消费支出在日常充值缴费和是食品支出较多，他们使用“花呗”是用来满足当前日常消费、短期资金不足的需要。中高档额度（1 000～6 000元中档，6 000元及以上高档）范围内的大学生在服饰鞋包方面的消费支出最多，这一类学生则注重穿着打扮，容易形成攀比消费的现象。同时也注意到，高档额度范围内的学生相较于中低档额度的学生购买昂贵的数码家电支出有明显的差异，这表现出高额度的学生更倾向于超前消费，这将可能导致他们在期末还款时可能无法及时还款，出现违约的情况。

2.不同的可用额度范围表现出不同的性别差异。调查显示，大学生“蚂蚁花呗”额度集中在1 000元之内的男女比例和高于1 000元及以上额度的男女比例差异不大。具体分析得知，“蚂蚁花呗”在1 000～3 000元之间的男女生之间所占比例均较大，但有所不同的是，女生在这个额度区间内高于男生9个百分点。在1 000元以内额度范围内，男生（占男生总人数14%）略低于女生（占女生总人数的14.29%）。在3 000～6 000元额度范围内，男生（占男生总人数的26%）比重低于女生（占女生总人数的28.57%）比重。当高于6 000元及以上的高额度时，男女生性别差异比例较明显，男生（占男生总人数的14%）的比重远高于女生（占女生总人数的2.04%）的比重。女生生则更喜欢购买服饰鞋包和美妆护肤等与日常使用相关的相对便宜的产品。女生的透支额度集中于1 000～3 000元，而在3 000元及以上的额度范围内透支额度相对较低。上述不同透支额度的性别差异主要是“蚂蚁花呗”的消费使用量与大学生的网上购物情况，支付习惯和信用风险有关。男性更倾向于在购物中购买昂贵的数码家电，并且由于某些心理因素，他们更习惯于超前消费，这导致支付的频率较高且透支额度更高。

（四）使用“蚂蚁花呗”的消费原因分析

“蚂蚁花呗”产品因其支付便利、活动多、优惠力度、可以分期付款等特点受到新郑大学生群体的青睐，其中在便利性和“蚂蚁花呗”的活动推广中占比接近50%。但其中也注意到，大学生想体验一种新型的消费模式也占据了较大的比例，通过按时还款无利息和分期付款等方式，他们能够在现有资金的情况下使用“蚂蚁花呗”按时还款而不用支付利息，且在能够在满足他们自己的日常消费的同时，通过购买余额宝和货币基金的方式获取部分收益，这说明这部分大学生具有一定的理财意识。

三、存在的问题和相关建议

（一）存在的问题

1.学校缺乏对大学生消费行为的正确引导。在大学里，学校重视知识的传播和素质的培养，但缺乏关于消费教育的一系列课程，使得一部分大学生缺乏消费行为管理，进行着盲目消费、冲动消费和透支消费。此外，在校园内部同学之间存在一些攀比消费的现象，客观上助长了他们的不良消费。

2.家庭缺乏对子女消费观念的培养。父母的消费行为、消费方式会潜移默化地影响子女。如果一个人从小就受到父母良好的消费观念和消费习惯的教育，那么当他长大后独立在社会上生活时，他的消费往往会更加理性。否则，就容易产生攀比消费、超前消费和逾期还款等不良的消费行为。同时，也应注意到，有些家长过分溺爱子女，唯恐孩子吃苦，只要孩子张口要钱，父母就会给钱，这使得大学生有条件进行攀比消费，即便是家庭条件不太好的也尽量节省家庭支出，想尽一切办法来满足孩子的消费需求。这样的溺爱的行为对大学生的消费行为产生了不良的影响，使得他们有资金、有能力进行不良的消费。

3.学生个人易攀比消费、超前消费和冲动消费。与其他的支付模式相比，电子支付模式下的消费带来了消费满足感，也极易导致忽略了商品价格的比较。在使用“蚂蚁花呗”产品时，消费者在消费过程中不需要有真实的现金交易，只需要通过电子支付模式轻松一点击就能消费，这就会产生消费错觉，同时，使用“蚂蚁花呗”支付，会造成银行卡余额和现金增加的假象，再加上信用卡的申领有较高的门槛，而在电子支付模式下，已然能够通过分期付款的方式购买大额的消费产品，在大学生没有收入来源的情况下，容易造成超前消费、冲动消费。若不能及时还款，会产生较高的利息支出，会进一步加重大学生的还款压力。在大学生群体之间，由于示范效应的存在，当同学之中某个人或者某个明星购买了一件新款的衣服或者使用了新上市的化妆品，极易吸引一部分大学生模仿，当越来越多的人这样做时，会带动周围其他人也这么做，盲目跟风使得同学之间出现相互攀比的行为，对大学生的消费行为产生较大的影响。

（二）相关建议

1.学校积极倡导和引导科学消费观念。学生进入大学校园后，与学校的联结日益紧密。作为高等教育机构，学校除了提供的日常公共基础课程和专业课程外，还应该教会大学生掌握必要的消费知识并合理的管理财务，同时提供风险管理等课程，例如定期邀请金融专业的教师做讲座，给学生们介绍一些最基础的理财知识及先进的理财理念、理财方法，帮助学生合理地规划资金的使用。此外，学校要积极倡导以勤俭节约为荣、奢侈浪费的校园文化。同时，学校应消除大学生非理性消费和攀比消费的误区。在班级里组织形式多样的消费观和价值观教育活动，帮助学生树立正确的消费观念。

2.家庭加强对子女理性消费观念的培养。作为父母应当增加他们与社会的接触机会，让他们在与社会的接触中，逐步学习如何合理地安排自己的消费支出，养成良好的消费行为习惯。同时，父母应当及时的与子女沟通，注意子女的心理动态，了解子女的消费需求，过度的宠爱、放纵，容易使子女误入歧途。父母应当以身作则，树立良好的榜样的作用。

3.个人应树立正确理性的消費观。大学生没有稳定的收入来源，其每月的收入大多是父母给予的，他们应该根据自己的生活开支提前做好计划，并避免消费超出自己所能承受能力的情形。其次，大学生勿要跟风攀比，以防止盲目消费，避免因暂时的购买欲望，而在日后给自己和家人带来沉痛的代价。最后，大学生即将进入社会之前，应当自主学习相应的课程，有利于及时反思是否存在过度消费的行为，然后及时地采取相应的措施进行控制，培养良好的消费行为习惯，避免进入社会之后出现类似的情形。

结语

简而言之，以“蚂蚁花呗”为代表的互联网金融产品以其便利性和高安全性而广受欢迎，特别是受到了许多年轻大学生的的认可。本文以新郑市地区范围内的大学生为研究对象，对其使用“蚂蚁花呗”产生的消费行为影响进行分析，发现“当月花，下月还款”“分期付款”“账单分期”等形式的消费方式给大学生提供了方便，对大学生的消费行为产生了一定的影响，这样的消费方式弥补了他们短期资金的不足，同时也正逐步影响他们的消费观念。从使用“蚂蚁花呗”的消费额度可以看出，“蚂蚁花呗”促进了大学生对数码产品等高价产品的消费，激发了大学生的消费需求，提高了他们每月的消费水平。但同时，有些大学生的消费观念被误导，在自身无还款能力的情况下，超前消费支出过大，存在一定的风险隐患。所以，本文分别从学校、家庭和个人三个方面提出相关合理的建议，希望学校积极倡导和引导科学的消费观念、家庭注重对孩子消费观念的培养，但更加重要的是大学生群体在使用“蚂蚁花呗”进行消费时应当认真考虑自己的收支情况，合理安排好支出，理性消费。

參考文献：

[1]  Weihua Wang，Saebum Kim.Lady first？ The gender difference in the influence of service quality on online consumer behavior[J].Nankai Business Review International，2019，（3）.

[2]  Shafique Ur Rehman，Anam Bhatti，Rapiah Mohamed，Hazeline Ayoup.The moderating role of trust and commitment between consumer purchase intention and online shopping behavior in the context of Pakistan[J].Journal of Global Entrepreneurship Research，2019，（1）.

[3]  彭志浩，杨珂，许子萌.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究——基于对武汉市7所高校大学生的问卷调查[J].湖北经济学院学报：人文社会科学版，2017，（2）：46-50.

[4]  沈思佳，何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融，2017，（18）：260+268.

[5]  蔡佳岚.论消费贷款对当代大学生的影响——以“蚂蚁花呗”为例[J].经贸实践，2018，（3）：160-161.

[6]  高照，胡梓旺.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响[J].纳税，2019，（11）：158-160.

[7]  朱蓉，贝淑华.“蚂蚁花呗”对大学生消费的影响分析——以南京林业大学为例[J].大众文艺，2019，（21）：245-246.

Key words：“ant credit pay”;consumer behavior;Xinzheng area;college student