理财规划不可放任“自由”

钱朵朵

“自由职业者最大的问题是收入不稳定，所以在规划理财时，肉肉首先要给自己预留较多的应急准备金，建议按照1年的支出进行准备。”

“自由”自古以来都是人类追求的终极目标，如今“自由职业”也成了无数年轻人的梦想。不可否认，自由职业听起来是一件非常酷的事情，自由职业者在享受自由的同时还能赚钱，这无疑是人生一大乐事！

可是，我们不能忘了自由是相对的。首先，只有足够好的“职业”，才能实现所追求的时间自由、财务自由，例如像肉肉一样，做一个专业的英语笔译员，而不是去跑代驾、跑专车。其次，获得职业自由的前提是要面对另外一些影响“自由”的问题，例如肉肉所面对的收入不稳定、健康问题，以及公积金缴纳问题。

那么，肉肉的这些问题该如何应对呢？以下是我们的建议。

自由价更高，保险不可缺

医疗和养老是人生的两件大事。值得肯定的是，肉肉已经意识到社保的重要性并开始缴纳。不过，她需要转变的想法是，缴纳社保对于她而言，更重要的是医疗保障，有了医保，她的医疗负担可以减轻很多。尤其她的工作有时会要求她熬夜赶工，影响身体健康状况，医保就显得更为重要了。

社保缴纳基数的高低，对退休以后的养老金待遇影响较大，但对医疗报销几乎没有影响。在医保这一块，社保缴纳基数影响的是个人医保账户内的余额，这些钱可在医保定点药店买药时使用。不过，肉肉还年轻，没有需要长期服药的疾病在身，她面临的最大财务风险就是去医院看病时产生的医疗费用。而她已经在缴纳社保，故能享受医保报销待遇。

每年社保的缴费基数都会提高，肉肉只需要按照最低的缴费比例进行缴纳即可。虽然缴纳社保的金额比较少，在达到退休年龄、领取养老金时，金额也会比较少，但可以用少缴纳的金额进行投资。目前权益类基金的长期收益率普遍高于社保投资，因此，少缴社保更利于养老金的积累。

除了社保外，肉肉还需要为自己配置百万医疗险和重疾险。百万医疗险是对医保的补充，可以弥补医保覆盖不到的范围，对医保不能报销的治疗费用进行报销。而重疾险是为了应对肉肉在不幸罹患重大疾病时，所面临的收入中断问题以及日后的康复费用。与此同时，肉肉还可以考虑加配带意外医疗保障的意外险，防范意外事故所带来的影响与损失。全年保费支出控制在5000～10000元左右为宜。

理财多途径，获取高收益

肉肉目前的理财手段虽然稳定性较高，但是收益率不高。因为肉肉有对将来养老存续的顾虑，因此，更应该在保证稳定的同时，去追求更高的理财收益，以期积攒更多的养老储蓄。

自由职业者最大的问题是收入不稳定，所以在规划理财时，肉肉首先要给自己预留较多的应急准备金，建议按照1年的支出进行准备。从收支状况表来看，肉肉全年的支出为107140元，这部分钱可以放置到灵活性较高的理财产品中，以备需要时可以随时取出。建议将这笔钱的一半配置在余额宝或银行现金管理产品中，年化收益率在2%左右;另一半用以购买3至6个月的短期银行理财产品，年化收益率在3.5%左右。

目前肉肉已经在余额宝和银行理财产品上分别投资了5万元和6万元，这刚好能满足上述应急准备金的需求。唯一要提醒肉肉注意的是，在选择银行理财产品时，要特别注意产品对投资期限的要求。

根据家庭资产负债状况表，扣除应急准备金的需求后，肉肉还剩下17万元资产，建议用于较高风险的投资：其中5万元用于投资“固收+”产品，這类产品的历史年化收益率在4%左右;7万元投资沪深300指数基金，沪深300指数目前处于历史估值低位，未来只要指数涨了就能赚钱;另外5万元投资普通股票型基金，其长期年化收益率普遍超过10%。假设这17万元坚持投资5年，粗略计算，肉肉可获得6万元左右的收益（年化收益率6%）。

去掉生活支出后，肉肉每年还有结余92860元，假设百万医疗险和重疾险保费按照较高标准的1万元扣除，那么她每年还能剩余82860元。这部分结余可以选择按月定投，投资于1～2只普通股票型基金，以期获得较高的收益。

置业不着急，提升幸福感

买房虽然是人生大事，但却不是每个人都必须要实现的目标。肉肉现在还没有结婚生子，是一个人最自由自在的时候，房子不管租住在哪里只需要满足个人需求就好。但结婚生子后，住房问题需要考虑的地方会变多，例如伴侣的上班通勤问题、孩子的教育问题，以往能满足个人需求的房子可能变得不适合家庭生活。

因此建议肉肉当前不着急考虑买房事宜，等有了男朋友，要解决终身大事时再考虑也不迟。

因为是自由职业，肉肉目前可以在家办公，省去了通勤的麻烦，而租住在交通还算便利的近郊地方确实是个性价比不错的选择。但是近郊区域的生活便利性不及市中心，娱乐生活会相对缺少。

我们努力工作、学习理财的目的是让自己过上更好的生活，提升个人幸福感。因此，随着未来业务资源的拓展，收入可能会出现上涨，肉肉可以考虑换更靠近市中心或更大的房子，以提升生活质量。

同时，翻译也是一项创作工作，需要大量的生活体验作为基石，肉肉除了可以考虑换到靠近市中心的地方居住外，还可以选择增加自己在休闲娱乐方面的开支，让自己的生活更加丰富多彩。B950D0E2-3CBC-4CF7-B75F-32166D976692