基于结构方程模型的数字人民币使用意愿度与顾虑度影响因素探究

李澎泽 宋超越 李昕奇 杨荟暄 张婧 柴伟莉

摘 要：随着我国社会经济的不断发展以及居民消费水平的不断提高，各种民生需求日益扩大。其中，处于高速发展阶段的支付市场得到了政府的高度重视。近期一种新支付方式进入到人们的生活。文章以沈阳市高校生为调查对象，从样本基本情况，数字人民币认知情况，对支付方式的期待，对支付的意愿、顾虑等情况开展调查，获取数据，并运用描述性分析、交叉分析，辅以神经网络模型进行数据分析和挖掘;随后建立基于消费者使用意愿与使用顾虑的结构方程模型，得出影响使用数字人民币意愿度与顾虑度的具体因素以及各因素影响程度，最终得到央行需改进的具体方面。最后从多个角度对数字人民币运营提出意见，为数字人民币优化建言献策，为行业发展提供相关理论依据。

关键词：神经网络模型;自变量重要性;标准化路径系数

中图分类号：F820.3文献标识码：A文章编号：1005-6432（2022）13-0183-06

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.13.183

1 引言

支付作为第三产业的重要组成部分，与国民生活密切相关。随着国家对供给侧结构性改革的调整升級以及居民生活水平的不断提高，新兴的移动支付逐渐成了人们支付的主流方式。无论是线下支付还是线上支付，移动支付都具有成为全民支付的趋势。但由于人们对支付的需求越来越高，现有的支付手段或不太方便，或存在某些隐患。为解决上述问题，我国正在开发一种新型数字货币。2014年，央行成立法定数字货币研究小组。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。这代表着我国数字货币研究工作已步入正轨。2017年年末，国家开始组织商业机构共同开展数字人民币研发试验。目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点。截至2021年6月30日，数字人民币已在成都、苏州、深圳等城市进行试点，试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数 7075万余笔，金额约345亿元。凭借着双离线支付功能、双层框架支付功能、多终端选择等特色功能赢得了不少消费者的青睐，这说明我国对数字人民币的试运行已取得初步成效。虽然效果可观，但是目前数字人民币还未能完全符合消费者对于理想支付的需求，这也成了央行亟待解决的问题。文章以沈阳市高校生为主要调查对象。高校生群体既具有年轻人的消费习惯，即乐于接受新鲜事物、具有超前消费倾向等，又可以反映对理想化支付的需求。根据消费者的需求，对现有支付功能做出调整或改善现有支付体验将成为数字人民币发展的重中之重。

2 调研与数据分析

2.1 调研及问卷信度效度检验

文章以沈阳市高校生为调查对象，采用简单随机抽样、重点调查等调查方法，以纸质问卷和网络问卷相结合的方式进行调查。本次调查共发放调查问卷800份，其中有效问卷784份，回收率为98.0%。其中男性受访者400人（约占总受访者的51.02%），女性受访者384人（约占总受访者的48.98%）;受访者以本科生为主，共438人（约占总受访者的55.88%），专科生129人（约占总受访者的16.45%），硕士及以上学历的受访者有217人（约占总受访者的27.68%）。问卷主要分为四个方面：样本基本情况、数字人民币认知、现阶段支付方式基本使用情况、数字人民币使用意愿与顾虑影响因素。经克隆巴赫α信度系数法检验得出克隆巴赫系数为0.946，说明该问卷信度较优。如表1所示。

文章采用因子分析法对调查结果进行分析。首先利用巴特利特检验法得出不同题目对于因子的贡献率均大于50%且题目之间并不存在交叉，说明该问卷效度良好，十分适合做因子分析。如表2所示。

2.2 数字人民币认知情况

问卷首先对数字人民币了解情况开展相关调查。调查结果显示，70.40%的受访者认为自己对数字人民币的相关情况是了解的。而对于数字人民币了解程度这一问题，量表结果显示：受访者对于数字人民币平均了解程度处于中等水平。其中数字代表了解程度（1～5依次递增，1代表完全不了解，5代表完全了解）结果如表3所示。

2.3 现阶段支付方式非支付功能使用频率情况

问卷第二部分对现阶段支付方式的非支付功能进行调查，该部分涉及的现有支付方式的非支付功能见表4。

为了得到受访者最青睐的非支付功能，对该组数据应用多重响应分析发现：71.1%的受访者曾使用过借贷功能，56.4%的受访者曾使用过盈利功能，54.0%的受访者曾使用过公益功能，最不受受访者青睐的非支付功能是附加功能，仅有38.0%的受访者曾使用过该功能。如表5所示。

2.4 数字人民币使用意愿基本情况

在“数字人民币使用意愿”这一问题中，有95.02%的受访者表示愿意使用数字人民币。文章通过SPSS 23.0神经网络模型的多层感知器分析功能将受访者的性别、学历及可支配收入与受访者对于数字人民币的使用意愿进行了关联分析。有59.2%的样本被应用于神经网络模型的训练，并未产生“过度训练”。

通过神经网络模型图及预测变量参数估算值表可发现：基于性别角度：女性受访者使用数字人民币的意愿略高于男性受访者，但使用意愿相差并不大;基于学历角度：学历越高，使用数字人民币的意愿越高;基于可支配收入：可支配收入越高，受访者使用数字人民币的意愿就越强烈。由此可知，数字人民币使用意愿与学历、可支配收入呈正比，受性别方面的影响并不显著。结果如图1所示。

2.5 数字人民币使用意愿与顾虑因素

问卷第三部分通过支付方式使用意愿与使用顾虑的影响因素对受访者进行调查，调查结果显示：意愿因素的分布较为分散，而顾虑因素的分布则较为集中。调查结果中总共包含17个意愿因素与3个顾虑因素。如表6所示。A1B15342-5A4E-44DE-87C2-F08100309C13

由于意愿因素分布较分散，为确保分析结果的准确性及后续模型计算的便捷性，文章以问卷调查数据为基础，构建SPSS 23.0神经网络模型探究各意愿因素的自变量重要性，并按其重要性大小进行排序。

经查阅相关文献可知：自变量重要性在30%以下，则该因素被称为低相关因素。文章随后的模型分析将全部低相关因素去除以获得更准确的结果。

3 基于结构方程模型的数字人民币使用意愿与使用顾虑因素影响程度分析

3.1 模型解释

将调查问卷中关于支付方式使用意愿与使用顾虑的量表调查结果合成相关因子。接着构建“意愿度结构方程模型”和“意愿-顾虑复合结构方程模型”得出对应的标准化路径系数以探究各因素对因变量的影响程度。

3.2 结构方程模型的构建及标准化路径系数分析

以调查数据为基础，通过AMOS 26.0软件构建出结构方程模型。

由图2可知：影响支付方式便捷性最显著的因素是流程便利度（可以解释65.3%的便捷性）、影响支付方式折扣性最显著的因素是折扣频率（可以解释41.8%的折扣性）、影响支付方式借贷性最显著的因素是贷款限额（可以解释50.1%的借贷性）。此外，影响支付方式使用意愿最显著的因素依次是借贷性因子（可以解释67.5%的使用意愿）、便捷性因子（可以解释62.5%的使用意愿）、折扣性因子（可以解释41.9%的使用意愿）。

由图3可知，在综合因素验证性模型中，文章将意愿因子与顾虑因素同时进行分析，得出影响使用顾虑最显著的因素是个人隐私安全性（可以解释57.2%的使用顾虑）。此外，使用意愿可以解释39.7%的使用顾虑，这说明使用顾虑与使用意愿之间存在着递进关系。经阅读相关文献可知：结构方程模型中的标准化路径系数应介于0.3～0.7，这样既避免标准化路径系数过低导致该因素与因变量之间的相关性过低从而影响分析结果准确性，又可以避免标准化路径系数过高导致自变量与因变量之间存在共线性关系。

4 建议

4.1 提高数字人民币认知度，注重提升认知水平

就目前来看，数字人民币初期推广已获得一定成效，但受访者的认知程度平均值处于中等水平（分数为2.86，满分为5），因此认知缺乏成为数字人民币推广的最大阻力。在推广过程中，应提高数字人民币正面宣传力度，培养全民数字人民币意识。由于数字人民币使用意愿与消费者的学历与可支配收入等因素呈正比，所以建议央行可将宣传侧重点置于学历与可支配收入相对较低的群体。同时注重现阶段支付方式消费需求转型与升级，有效供给对接消费者需求，进而推动数字人民币的改进优化。

4.2 注重功能更新，以应对未来新挑战

根据受访者反映，盈利功能是消费者比较常用的功能（约有56.4%的受访者使用过该功能）。现阶段数字人民币还不能为消费者提供利息等盈利收益。建议央行为其设置相关盈利功能，以提高消费者使用意愿。注重数字人民币的多功能化，并时刻更新、优化数字人民币的支付体验，进一步提高其竞争力。

4.3 以模型结论为依据，健全数字人民币体系

从意愿度验证性因素结构方程模型结论中可以得出：最显著的借贷性因素可以解释67.5%的使用意愿，这意味着央行应适当增加贷款限额并延长还款期限以增加消费者使用意愿，因此，央行需着重改进数字人民币的借贷性;而在综合结构方程模型结论中，最显著的个人隐私安全性因素可以解释57.2%的使用顾虑，因此央行也可以通过提高数字人民币支付时的网络安全性、加强实名认证有效性、信息追踪等方式，增加其个人隐私安全性以减少消费者的使用顾虑，从而进一步增加消费者的使用意愿。

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[基金项目]沈阳工业大学大学生创新创业训练计划项目资助（项目编号：81）。

[作者简介]李澎泽（2000—），男，辽宁沈阳人，就读于沈阳工业大学管理学院;宋超越（2000—），女，山西晋中人，就读于沈阳工业大学管理学院;李昕奇（2001—），男，辽宁抚顺人，就读于沈阳工业大学管理学院;杨荟暄（2001—），女，天津人，就读于沈阳工业大学管理学院;张婧（2000—），女，辽宁大连人，就读于沈阳工业大学管理学院;柴伟莉（1972—），女，河北元氏人，硕士，沈阳工业大学副教授，研究方向：物流与供应链管理。A1B15342-5A4E-44DE-87C2-F08100309C13