大数据时代互联网金融创新发展和风险防控

葛佳　郭冰沁　张韩珺

摘要：随着5G时代的到来，互联网的发展更是如火如荼，为互联网金融的创新发展提供了技术上的支持，为其创新发展提供了新的动力。互联网金融的创新发展是推动我国互联网向多元化，成熟化发展的重要因素，互联网金融从一开始就显现出了强大的发展势头，这给传统金融市场带来了新鲜的血液和活力，一定程度上提高了金融行业的资源配置效率，减少了资源浪费。互联网金融不断创新发展，因为创新是发展的原动力。文章从互联网金融发展历程及现状出发，从中分析互联网金融创新发展中存在的问题，并提出相對应的解决方法，加强其风险监管，为互联网金融创新发展提供建议，促进互联网金融安全高效发展。

关键词：大数据;互联网金融;创新发展;风险防控建议

目前，中国经济创新发展进入新常态，科技正在影响和改变着人类的日常生活，越来越多的消费者正在摆脱传统消费方式，选择线上支付和交易。互联网金融以其开放性和多样性吸引着企业和个人参与其中，互联网金融的兴起或将引发一场新的金融革命，在一定规范和约束下的互联网金融业务在促进经济创新发展，改革金融行业有正向的效应，但是不能因此而忽视其已经存在和未被发现的风险和隐患。近年来，互联网金融凭借着其所具有的有效缓解信息不对称、低成本、效率高、二次脱媒等有别于传统金融的特殊性质，在金融行业飞速发展。不仅对传统金融行业造成冲击，同时借助网络的触角延伸到的地方也对监管带来了新挑战。

一、互联网金融概述及创新发展现状

（一）互联网金融概述

大数据时代的到来给信息的传输和信息技术的发展带来了新的契机，互联网金融的发展中，数据技术的支撑为数据的精准分析及金融活动中的安全保障提供支持。互联网金融是传统金融业务的衍生，给传统金融行业带来了新的发展活力，互联网金融利用互联网平台将传统金融服务引入互联网世界，拓宽了传统金融业务，使传统金融业务实现了质的飞跃，虽然互联网金融使我国金融业更加成熟和多元化，但不能简单地认为互联网金融是互联网与金融业简单的“物理”结合。事实上，互联网金融是在网络安全技术的基础上，逐渐用户所熟悉和接受，适应新的需求而形成的一种新的金融模式。随着第三次科技革命的不断推进，信息通信技术不断得到创新发展，也在不断渗透进其他领域，与其他领域深度融合。而且由于移动通信技术普惠化的进展推进，移动互联网的创新发展更是如虎添翼，并在全社会各阶层得到普遍流行。互联网金融的创新发展需要互联网技术的不断更新和发展，此外，需求也是互联网金融创新发展的推动型力量，传统的金融业务已经满足不了各个阶层和群体的投资金融需求，正所谓 “需求产生动机，动机支配行为”，正是因为社会上有对新型金融业务的需求，并且有相应的互联网技术的支持，互联网金融业就应运而生并得到创新发展。

（二）互联网金融创新发展现状

互联网金融以其高效性、亲民性、项目多样性、便捷性、参与资金小额性的特点吸引了大批的忠实用户，且受众群体还在不断地扩大。互联网金融是现代社会的新兴技术，是为了更好地向金融消费者提供便捷服务，进而创新出的一种将传统金融服务嵌入在互联网技术平台上的新式业务形态，即通过互联网企业提供的大数据及独特算法，使得传统金融机构更新出新型金融业务模式。该形式下的互联网金融与传统商业银行呈现着互补的关系，同时二者竞争的关键也在于谁能获得更多的数据信息，从而赢得客户的“注意力”。但是互联网金融毕竟是新生事物，自身还存在许多缺陷和漏洞，科技和互联网是其创新发展的动力，同时也为其创新发展带来了风险。

（三）互联网金融发展趋势

我国的互联网金融相较于其他发达国家起步较晚，自21世纪才开始渐渐有了创新发展的苗头并不断得到进步。互联网金融有其自身特点，比如能有效降低金融交易的成本，大幅度改善交易双方信息不对称的现象和传统金融业务类似，互联网金融业开发出了许多理财项目。与传统的金融行业相比，互联网金融理财是一项更加创新化的服务，将分散的资金整合起来，这也是互联网金融发展的新优势——依托自身数据，为客户多元化、差异化的需求打造最合理的金融产品，从而利用互联网的扩张从评价里整合出足够多的数据，使预测逐渐靠近事实，提高服务水平。

中国互联网金融的创新发展有两个重要趋势。

第一，第三方支付正逐渐替代传统的支付方式，因为第三方支付平台最大化利用了自己的中介身份，便捷的交易结算操作、良好的信用保障，促使消费者和各大金融机构间的支付成本降低，潜在促进了消费者的消费、增加了各商家的利润。他拥有大量资金和良好信誉，这些非金融机构会和银行进行签约，在买卖双方之间提供交易资金，客户方通过对第三方平台发布支付命令，命令由第三方平台所接收并转递给银行。因为第三方支付所涵盖的业务多贴近人们的日常生活，使用第三方支付方式很大程度上方便了人们生活，且操作简单，容易上手，并由此不断在社会上普及创新发展，渐渐呈现一种取代传统金融的趋势。

第二，融资、贷款方式正在逐渐改变，这一改变在一定程度上解决了我国中小企业“融资难”“贷款难”的问题，规模较大的商业银行对中小企业会进行贷款风险评估，在评估过程中，中小企业常常因为风险过大而被银行拒绝为其提供贷款，故中小企业经常面临资金短缺的严重问题：寻求创新发展但苦于企业资金短缺。随着互联网金融的创新发展，出现了“拍拍贷”、“人人贷”的独立融资中介平台，这将为中小企业提供很广泛的平台去融资。类似阿里、京东这种的凭借购物网站的融资平台作为辅助，也解决了中小企业的一部分的贷款困境。以互联网金融为依托的新型融资贷款方式的主要形式为，贷款方不是银行这类金融机构而是个人，借贷双方的交易在线上进行，线上平台充当中介，借款方借得所需资金，并在约定时间内偿还本息。新的借贷方式有效提高了资源配置效率，加快了企业融资速度，在很大程度上能够缓解中小企业“贷款难”的压力。最典型的代表就是P2P网络借贷。

二、中国互联网金融创新发展及风险防控中存在的问题

（一）数据安全系数低，信息极易遭到泄露

互联网金融是以互联网为发展依托，互联网平台属于虚拟平台，看不见摸不着，且极易遭受网络黑客以及病毒的攻击，这种情况下客户的个人信息和隐私就很容易被盗取暴露，这不仅是信息泄露的问题，掌握了客户个人信息后甚至进行网络金融诈骗，造成财产损失。互联网金融的发展核心就是借助于数据挖掘潜在客户，但是所挖掘的数据属于客户个人隐私，挖掘数据的行为与私人信息保护相违背，尤其在大数据监管不到位的情况下，消费者的个人信息、消费记录都不再成为隐私，更容易引发客户信息泄露情况发生。

（二）平台风控能力有待提高

互联网金融在不断创新发展，发展的高度和深度在增加的同时风险也在增加，大量小额投资者涌入，对互联网金融平台提出了更高的要求，但是平台应对和控制风险的能力却并没有因此有所提升。另一方面，我国现存的互联网金融公司在规模上都较小，技术人才储备不足，不能通过自身建立有效的大数据风控系统，对风险的抵御能力不足，这在一定程度上增加了互联网金融的风险性。

（三）信息不对称问题严重

信息不对称是交易双方在市场交易活动，存在一定程度的信息差，通常这种信息不对称存在日常生活中的各个方面，一般而言往往是卖方所掌握的信息更全面更详细，买方掌握的信息比较缺乏，往往导致在经济活动中买方处于弱势、不利的地位。信息不对称是互联网金融市场波动的主要因素之一。市场交易双方巨大的信息差通常会导致争议和矛盾的产生。此外，在互联网金融中，虽然大数据和网络通信的使用会使获取信息更加方便，但也会扩大信息不对称的问题。一方面，信息真实性有待核验，且核验成本高，无论是买方还是卖方都有隐瞒或伪造信息的可能性;另一方面交易过程中双方责任承担和义务的履行都无法获得实时监控追踪。道德风险和逆向选择都是由于信息不对称而滋生出的一系列问题，这导致了互联网金融平台乱象丛生。

（四）我国互联网金融市场准入要求低

市场准入制度是指国家和政府针对进入某个市场制定了最低标准和前提条件，只有交易双方都满足进入市场的规定或者履行了法定的准入程序后才被允许进入市场的制度。由于互联网金融机构的运行成本低，就会有各种没有资质的机构进入市场，使得互联网金融市场鱼龙混杂，携款逃跑的案例也在大幅增长，严重损害了投资者的权益，使得互联网金融市场的环境动荡。

（五）我国互联网金融存在信息技术风险

互联网金融其发展与信息管理技术密不可分，互联网金融业务能否规范运行与计算机网络是否存在安全问题有着一个非常密切的关系，但是，尽管近年来我国计算机网络发展十分迅速，取得了很多成就，却依然受到信息泄露、数据损坏、黑客攻击、计算机病毒等的威胁，这些破坏将令互联网金融存在极大的風险，互联网是一个开放的网络系统，而越开放的网络越易受黑客及病毒攻击，始终使互联网金融的安全受到威胁，不利于其健康发展。互联网金融平台收集了大量客户信息，由于互联网存在的信息技术风险，这些信息可能会被非法利用或篡改，当这种情况发生时，会对用户的利益构成非常严重的损害。

三、互联网金融创新发展及风险防控的建议

（一）促进互联网金融业务创新

互联网金融企业应积极探索开拓创新，完善其服务体系中的各个环节和流程，建立一个能够满足用户各种多元化需要的服务系统。互联网金融平台要将各种互联网金融服务推向普及全国各地甚至走出国门，加强信息共享体系建设，增加企业对信息获取方式多样化的能力，要不断创新管理模式和金融产品，以为客户提供各种更高效、更优质的金融产品和服务为目标。互联网金融行业需要高度重视创新技术人才，加强培训，并成立专门的互联网金融产品创新部门。互联网金融公司有信息技术支持，通过信息技术和大数据分析更准确地满足客户需求。互联网金融企业应提高工作能力，降低企业在交易市场中的潜在风险，加强与客户的沟通，不断推出多元化的金融产品，吸引更多用户。

（二）互联网金融监管原则的清晰明确

大数据时代，互联网金融的发展建设需要结合此技术应用中的安全保障和数据精准分析的特征，金融活动开展的监管中，利用大数据技术实现对金融活动的监管，制定精准明确的金融监管原则内容。从互联网金融的发展上来讲，互联网金融的监管必须基于监管“底线”，但同时监管原则也要包含互联网金融的特点，为其提供必要的发展和创新空间。特别是要加强对消费者的保护，维护消费者权益，平衡金融技术创新风险和互联网金融市场活力，保持可持续发展。其次，保持分类监管和协同监管。互联网金融涉及多个市场和行业，呈网状分布，通过协同监管可以跨部门进行互联网金融的风险运营、信息共享，从而有效控制风险的传播，维护金融市场的稳定。最后，加强对信息的披露，同时要严厉打击违法犯罪行为。保证并进一步加强信息披露，有利于提高整体行业与公司及企业经营管理的透明度，让市场参与者不再过分滞后，及时获取可靠的信息，增加消费者与投资者之间的信任，有助于行业健康可持续发展;在助力互联网金融产业发展的同时，必须严厉惩治行业的违法犯罪行为。

（三）建设互联网平台准入标准

准入标准的前期分析研究工作中，可针对性地借助大数据技术进行相应地分析研究，确保互联网背景下的金融活动开展能够找到更加精准的衡量检验平台。具体来说，为了保障消费者权益国家和政府相关部门针对互联网金融市场的准入制定更加严格标准，并加强市场准入资质的严格审核，保证进入互联网 金融市场的企业和机构都有良好的信誉和资金状况，最大程度上在根源上减少市场的动荡因素，维护市场经济安全运行，降低消费者投资风险，保障消费者权益。

（四）完善互联网金融的法律法规

虽然互联网金融在中国发展历史较短，还能称之为新生事物，监管缺失不到位和与之相关的法律法规不健全是新生事物所固有的问题，但是中国的互联网金融发展速度之快，导致加强监管并针对其发展完善法律法规已经刻不容缓。应从中国互联网金融发展中找出新问题和新症状，针对问题进行监管和建立法规，而不是生搬硬套传统金融监管方式和法律法规。以互联网金融的现实发展情况为依据，进行创新性方法摸索，在规范其发展的同时，不能打击互联网金融的积极性，引导其健康稳定发展。建立健全互联网金融配套法律体系，使互联网金融的监管有法可依。

（五）加强风险控制，提高风控能力

大数据技术在风险放空中的应用能够依托精准的数据分析对隐蔽性较强的风险通过数据分析的方式进行一定程度的把控。同时，互联网金融机构要提高自身的风险抵御能力，小型机构若自身能力不够足，可以几个机构进行联合，积极引进学习风险监控和管理技术，培养风控人才。可以单独设立企业风控基金，其中的资金单独用来加强机构和企业的风险控制能力。只有互联网金融业的各个机构加强风险控制提高风控能力，才能在风险来临时临危不乱，积极应对，稳定金融市场。

（六）投资者提高辨别能力

现在市面上的互联网金融产品无论是数量还是类型繁多，鱼龙混杂，再加上互联网金融市场的准入标准较低，互联网金融机构和产品的正规与否难以确认，金融市场上缺乏专业知识的“新手”逐渐增多，且没有针对性的法律法规进行专业监管，整个互联网金融市场依旧是充满风险和危机的。虽然互联网金融项目的参与门槛较低，但是投资者也要在进行投资之前进行多方面的考察，学习有关互联网金融和投资的知识，增强自身的辨别能力，不要一味追求高收益，而落入互联网金融的诈骗圈套。投资者提高自己的辨别能力可以在一定程度上降低投资互联网金融项目的风险，保障自身的权益不受损害。

四、结语

近年来，越来越多的人意识到互联网金融的重要性，互联网金融的创新发展依然持续升温。目前，我国互联网金融在创新发展的道路上仍然存在许多问题，例如相关法律法规不完善，除此以外还存在很大的风险，由于互聯网金融监管责任的不明确导致互联网金融的危机事件频频发生，严重影响以后的发展。互联网金融风险监管迫在眉睫，需要引起政府以及相关部门的高度重视，提出更好的互联网金融风险防范对策稳定互联网金融的发展。加强行业自律，积极构建互联网金融行业的自律组织，限制互联网金融行业的内部行为，使互联网金融行业的运作更加规范。通过上述方法，维护互联网金融市场的健康稳定发展，使我国金融发展更具有效率，更好推动经济繁荣，社会富强。

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（作者单位：南通理工学院）