适当调整应对“中年危机”

钱朵朵

“个体在进入35～59岁，也就是所谓的‘中年’之后，可能会经历事业、健康、家庭、婚姻等方面的各种关卡。但心理学家也指出，紧张和疲劳其实是中年人的普遍现象，关键是如何去面对。因此，切勿因所谓的‘中年焦虑’而‘乱了手脚’，盲目作出不理智的决定。理性分析当前状况，制定适当的目标，并为此寻求合理解决的方法，才能够平稳度过‘中年危机’。”

新冠肺炎疫情卷土重来，再度让一些中小微企业的经营发展受到影响，而作为创业者的大林显然也深陷其中。那么，针对大林所面临的种种问题，到底有怎样的解决之法呢？

创业之路仍可继续

受疫情影响停工的50多天，加深了大林对于“创业”这一选择到底正确与否的疑虑，甚至失去了安全感与信心，并开始思索踏入职场的选项与可能性。然而，大林的创业前景其实没有他想象中的那么灰暗，这条他倾注心力11年的道路，应该坚持下去。

过去两个月里，疫情给大林带来了一定的影响，然而，疫情的重压只是暂时的，从6月1日起，上海全市已进入了全面恢复正常生产生活秩序的阶段，居民的生活将逐渐向好，企业的经营也将慢慢回到正轨上来。

大林的企业已熬过了不稳定的创业初期，进入了相对平稳、可以盈利的正常运营阶段，无论是在人事还是客源方面，都已趋于稳定或有一定数量的积累。因此，随着疫情的缓解，相较不少仍在积累阶段的企业来说，大林的企业可以以更快的速度“恢复元气”，若经营得当，可能还会发展得更为壮大。

而针对大林所面临的场地租金、员工工资及社保等问题，大林其实可借助政府对于小微企业的扶持政策，帮助企业和自己渡过难关。例如，上海市近日制定了《上海市加快经济恢复和重振行动方案》，共有八方面50条政策，包括减免房租、减免税收、缓缴社保费、房贷和消费贷延期还款等有力举措。

国家税务总局发布的《小微企业、个体工商户税费优惠政策指引》，也涵盖了27项针对小微企业和个体工商户的税费优惠政策指引内容;此外，由国家发展改革委等四部门发布的《关于做好2022年降成本重点工作的通知》，也提出了相应的帮扶政策。

因此，大林的创业之路还未到“中道崩殂”的地步，无需为此过分焦虑。当然，考虑到整个社会与经济大环境，大林确实也可以将踏入职场作为自己的备选项。

家庭资产结构需调整

除忧心创业外，家庭的财务状况也是大林产生“中年焦虑”的重要因素之一。为更好地解决该问题，大林一家的当务之急是向银行申请延期还款服务。现在，每月总共12300元的房贷与车贷月供是大林一家支出占比最高的部分，而在上月召开的国务院常务会议已决定，针对暂时遇困的个人房贷、消费贷，银行可在年内予以延期还本付息。若大林一家能够顺利申请，对改善短期内的家庭现金流状况无疑会有巨大的帮助。

此外，大林一家还需进一步提升其应急准备金的规模。通常来说，应急准备金的金额一般为家庭3～6个月的支出，因此，在正常情况下，大林一家10万元的现金及活期存款是足够满足需求的。然而，考虑到当前的疫情及疫情对大林一家的影响，建议大林适当增加其应急准备金的数量。

首先，最简单的方式就是申领信用卡——增加应急准备金不一定要增加现金，大林可将信用卡的额度作为应急准备金的补充，或在万不得已的情况下用来救急，就算平时不常用，也不会产生什么损失。

其次，大林可重新分配、调整其家庭投资比例，既可提高应急准备金的规模，也可追求更高的收益：

10万元的现金及活期存款可用来投资银行现金管理产品或同业存单指数基金，此兩类产品的年化收益率约在1.8%～3%，虽低于风险等级R2的稳健型银行理财产品，但略高于银行活期存款利率，能够为大林一家赚得更高的收益。此外，这两类产品的优势之一是基本可以实现随取随用，像现金及活期存款一样，满足资金的流动性。

而50万元的银行理财产品可分为两部分进行投资：25万元继续购买年化收益率约在4%的稳健型银行理财产品，谋求长期、稳定的回报;与此同时，这部分资金也将成为应急准备金的另一项补充，使大林一家即便在遭遇失业、失去收入来源的极端情况下，也能够较为稳定地生活一年时间。

另外的25万元则可投资权益类基金产品，博取更高的收益。大林今年才35岁，且根据其家庭的资产状况，大林在投资方面其实是可以冒一定风险、也是需要冒一定风险的。目前，权益市场处于低迷期，正是介入的好时机。

风险管理是当务之急

虽然针对养老的规划越早开始越好，但鉴于大林家庭目前的资产状况以及大林当前的年龄，养老问题其实并没有那么紧迫。

一方面，现在亟待大林解决的问题是短期内的资金需求，尤其是疫情形势下面临的企业经营问题和房贷、车贷、子女教育等方面的支出问题。待到疫情缓解，企业经营情况好转，大林及其妻子的收入恢复稳定后，再来考虑养老金问题才是更合适的时机。

另一方面，大林现在才35岁，5年后也只有40岁，距离退休至少还有20年的时间，准备养老金的时间还很充裕。届时，大林可以采取每月定投的方式投资权益类资产，达到积累养老金的目的。

比起养老，风险管理其实才是大林一家现阶段最应考虑的问题。作为家庭的“顶梁柱”，大林及其妻子肩负着家庭的所有收入来源，虽然现在两人都还比较年轻，但仍需防患于未然，配置合适的保险以应对健康或意外风险。

例如，大林及妻子可为自己购买百万医疗险、沪惠保等健康险作为医保的补充。消费型重疾险对两人来说也很有必要，可以应对未来万一不幸身患重大疾病导致的收入中断以及高额的康复费用支出的风险。

此外，也建议大林与妻子分别配置保额在100万元及50万元左右的意外险及定期寿险，防范因意外事故或身故带给家庭的重大财务影响。