商业银行发展绿色金融存在的问题及对策建议

卓建宁

摘  要：社会经济的快速发展，致使能源消耗量日益增长。在生态环境保护会议上，习总书记从党和国家事业发展目标出发，对加强生态保护、做好污染防治工作作出重要部署，在此背景下，发展绿色金融不仅是银行业金融机构履行责任的具体体现，也是实现自身持续发展的重要途径。现阶段，我国商业银行处于发展和改革的重要时期，银行发展状况、经济市场完整度等与具有完善金融体系的发达国家仍有一定差距，简单地引入和借鉴并不可取，需要商业银行结合自身发展情况，积极探索出具有中国特色的绿色金融发展道路。在此背景下，研究如何推动我国商业银行发展绿色金融具有现实意义。基于此，本文对我国商业银行发展绿色金融的重要性展开分析，从乐清农商银行近几年绿色金融做法出发，针对绿色金融发展中存在的问题展开深入探讨，并提出解决对策建议。

关键词：绿色金融商业银行特色政策

一、商业银行发展绿色金融的重要性

（一）是转型发展的机遇。近年来，国家高度重视绿色发展，绿色金融的发展可以拓宽发展路径，推动快速转型升级，商业银行需抓紧这一机遇，加大投资力度，推动可持续发展，为自身创造出更多发展机遇，为社会创造出更多经济效益。以乐清农商银行为例，该行作为乐清地方金融主力军，坚守“姓农、姓小、姓土”核心定位，加快发展“绿色金融”步伐，深入践行“绿水青山就是金山银山”理念，着力打造绿色“小而美”品牌。截至2021年末，绿色贷款余额6.93亿元，较年初新增5.42亿元，其中个人绿色贷款余额8068.60万元，较年初新增3690.10万元，企业绿色贷款余额6.13亿元，较年初新增5.05亿元。

（二）有利于信贷结构调整。绿色金融在信贷方面有不同划分标准，其中节能减排、清洁能源和清洁交通等项目贷款为固定资产贷款，与其他类贷款相比，该类贷款具有更高的质量的稳定性，在保障银行资产质量方面具有重要意义。目前，乐清农商银行在绿色信贷质量较高，与对公贷款相比不良率相对较低，新增不良率不足1%。商业银行加快绿色金融发展，有利于其获取更多发展资金，同时也能够降低风险系数和摩擦成本，实现信贷结构的升级和调整，促使其向可持续方向发展。

二、商业银行发展绿色金融存在的问题

（一）人才储备不足，组织体系不健全

要快速推动绿色金融的发展，就需要对员工的专业能力和知识储备有更高要求，员工不仅需要具备扎实的理论基础、高超的专业技能，而且还需对保险、法律、环境、证券等领域内容有一定的了解。目前，乐清农商银行在发展绿色金融过程中，缺少专门的绿色业务研发部门以及专业人才，此外也存在组织框架不完善的问题，直接影响了金融产业的发展和创新。

（二）整体规模小，发展动力不足

受多种因素影响，商业银行在推动绿色金融发展过程中，往往存在动力不足、意愿不强等问题，导致金融业务整体规模小，推进速度缓慢。从商业银行发展角度来看，作为营利性企业，商业银行发展目标是追求利润最大化，由于大部分绿色产业具有回报率低、投资周期长、资金需求大等特点，与商业银行利益最大化发展目标不相符，银行缺少发展绿色金融内生动力。目前，绿色信贷业务在乐清农商银行整体业务规模中占比不足 10%。

三、商业银行发展绿色金融的路径建议

（一）内外协同发展，完善资产结构

乐清农商银行积极完成各项绿色任务，创新推出各类产品，为全市绿色金融资产结构的优化贡献力量。对外协调方面，参加乐清市经信局“绿色制造”专题项目，根据《浙江经济和信息化厅关于公布2020年浙江省绿色工厂名单的通知》，积极对接名单内三家乐清本地的绿色企业。根据《金融支持乐清绿色低碳产业发展和制造业低碳化的若干意见》，对乐清市绿色低碳重点名录库内开展贷款营销，截至2021年末，对名单内84户企业绿色贷款2.5亿元。对内管理方面，创新产品服务。推出“低碳信用贷”信贷产品，解决绿色企业融资问题。“低碳信用贷”企业贷款指本行基于“碳画像五色图”综合评价结果，向符合贷款条件的绿色发放用于生产经营等用途的信用贷款产品。创新融资工具。计划于2022年发行绿色金融债2亿元，目前已进入绿色金融债申报准备阶段。为全力推进绿色金融债顺利发行，通过名单筛选、实地走访，寻找债项资金投放标的，引导金融资源向绿色能源、低碳出行、品牌农业、特色产业聚集，大力支持乐清绿色产业发展，助力打响乐清绿色品牌。

（二）践行环保理念，推进环境整治

一是落实推进绿色金融规划。着力打造“绿色低碳标杆银行”。重点支持绿色农业、绿色小微、绿色制造和绿色生活。打造绿色小额普惠信贷品牌。积极推广普及“浙里贷”“普惠贷”等线上办贷模式，践行“最多跑一次”，全力打造“批发式授信、信用式放款和自助式办贷”的绿色小额信贷品牌。加强公司金融绿色低碳创新。做好企业绿色低碳企业的信息流运用，构建绿色“产业链”供应链服务体系。二是凸显乡村振兴低碳底色。支持美丽乡村建设，创新推出“农业龙头企业+专业合作社+家庭农场”的绿色金融服务模式。五是发挥点多面广的网点和村级助农服务点的根深优势，有机融合普惠金融知识、法制知识、环保知识的信息交集点，有效整合网点员工、支农联络员和挂职乡镇干部的人脉优势，持续开展“点对点”的走千访万活动和“多形式”的普惠讲坛活动。力争至2022年末，组织1100场金融知识进村活动，百姓舞台进农村100场。三是积极参与村级环境整治。参与五水共治、扶贫帮困、植树造林、环保宣传等社会公益事业，每年安排财务支出用于绿色宣传、结对帮扶、银村共建及教育、养老、水利等基础设施改善，助力美丽宜居乡村建设。

（三）创新服务模式，助力绿色产业

圍绕农业增效、农民增收、农村增绿，培育一批农业绿色发展“带头人”，乐清农商银行支持一批符合农业绿色发展要求的重点项目，引导农业绿色发展。推出绿色强村五大模式，对北塘果蔬专业合作社的金融支持，就是一个典型“能人带动”型的案例。现任第一书记的苏德生，于2008年应邀回乡助力发展，创立北塘果蔬专业合作社，先后投入2亿多资金，开展整治和建设，鼓励村民以土地转包、出租、入股合作社并亲自投入合作社工作，一人带动全村发展。2009年，合作社成立之初，该行便对合作社提供了500万元授信支持，随着合作社发展至今，该行的授信额度逐步提升，授信额度已达1000万元。为了有效提升北塘村的经济发展与村民的生活水平，该行的支持也逐渐由合作社本身转向合作社员工（即北塘村村民）。目前，北塘村农户在该行的授信率已占总户数的90%以上，普惠贷款签约率62.33%，普惠贷款用信率50.19%，总授信额度超5000万元。当前合作社有草莓、葡萄、龙果等水果600余亩，各类花卉500余亩，另有农家乐及儿童乐园等旅游配套设施百余亩在建，由纯粹的农业园区向结合旅游观光等为一体的综合园区快速转型发展。现在，合作社已成为北塘村的核心经济产出，也是村民主要的收入来源。

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