金融服务乡村振兴存在的主要梗阻及政策建议

摘  要：2022年中央一号文件提出全面推进乡村振兴重点工作，包括全力抓好粮食生产和重要农产品供给、强化现代农业基础支撑、坚决守住不发生规模型返贫底线、聚焦产业促进乡村大战等8个方面的具体工作。人民银行印发了《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，要求金融系统精准发力、考前发力，切实加大“三农”领域金融支持，接续推进乡村振兴。通过走访调研，发现岳阳市受农村经营主体周期性和高风险性、抵押物不足、政府长效补偿机制不完善等因素的影响，一定程度上制约了金融支持乡村振兴的发展。

关键词：乡村振兴 金融

一、金融支持乡村振兴存在的梗阻

（一）农村金融需求方发展相对滞后及担保体系欠完善，制约了金融支持的力度。据调查，当前全辖有相当部分的农业龙头企业和农民专业合作社尚处于起步阶段，还未完全成熟，经营管理水平较低，规模偏小，生产、加工、流通等环节都健全的农业企业与农民专业合作社不多，对市场信息把握不够，因此辐射带动能力较弱，市场竞争能力也不强，盈利能力参差不齐，这些都对信贷投放的积极性产生一定的负面影响。在农业产业化项目发展的初期一般所需的投入较大，但是由于其市场前景的不明朗，往往难以满足超过其实际还款能力的大额信贷资金需求，制约了信贷支持农业产业化的内涵延伸和拓展。且在农村作为贷款的抵押品较少、资产价值低、不易变现，可作为抵押的有效抵押物明显不足，导致很多项目无法申请抵押贷款。农业产业化类的贷款所要求的有足够代偿保证人一般也较难寻找，部分农业龙头企业和农民专业合作社的授信条件不够成熟，使得对这类贷款的投放受到很大的制约。涉农企业难贷款、银行机构贷款难的现象，双方需求错位导致贷款难合意，影响了金融支持农业产业化发展的力度。

（二）农村金融供给方资源配置及创新动力不足，影响了金融支持的广度和深度。过去一段时间以来，出于对商业利益的考量，以国有商业银行为代表的金融机构纷纷撤离农村，仅剩下农商行、邮政储蓄银行和农业银行三家涉农机构。其中，邮政储蓄银行只开展存、汇、结算等简单业务，信贷业务量很小，大量农村资金流向城市;农商行虽然提供了涵盖存贷结算等在内的金融服务，然而受制于小规模和制度约束等因素，可提供的金融服务产品种类远少于城市，难以满足农村金融发展的需求;农业银行驻留在农村的网点甚少，制约了业务拓展。加之，农村青壮年和文化程度较高的人口纷纷流向城市，导致对农村金融创新的需求层次不高，如农村商业银行作为是农村金融服务的主要供给者，由于各种制约因素，部分员工对金融业新产品、新服务的敏感度不高，缺乏研究新产品、新业务模式的动力。

（三）相关配套措施及增信机制不够到位，降低了金融支持的效果。目前全市仅有华容县和岳阳县建立了农业贷款风险补偿、贷款激励机制，其余4个县（市）地方政府仍未出台对农村信贷服务的补贴政策措施。据了解，即使出台了相关金融支农的奖补政策的县（市），在实际工作中，仍然难以按照规定全部兑现，多为部分落实，一定程度上影响了金融支农积极性。同时，地方政府在整合涉农资金、准入涉农担保机构方面力度还不够，致使涉农贷款成效不明显。

二、工作措施及有关建议

（一）加快政府政策扶持体系建设，建立长效的补贴和补偿机制。一是充分发挥政府财政资金的杠杆和导向作用，通过对涉农贷款的财政贴息、税收减免、费用，补贴等手段，为农村金融机构加大对农业产业化的投入和创新开发适合农业产业化发展需要的金融产品提供必要的政策支持。要多渠道地统筹支农资金，在现有的基础上逐步加大对农业技术推广过程中的专项资金投入与农村基础设施建设的投入，满足农业科技创新的现实需要，提升農产品的科技含量，为农村金融机构延伸支持农业产业化发展的服务内涵打下坚实的基础，促进农村金融机构涉农贷 款的有效投放。二是多层次、全方位地完善政策性的农业保险制度，积极探索拓宽农业融资的渠道，适当放宽涉农担保公司在注册资本等方面的条件限制，充分调动政策性保险参与农村金融机构开展涉农金融产品的积极性，引导更多的信贷资金向农业 产业化的相关领域倾斜。三是建立农村土地价值评估专业机构，合理确定农村土地的价值，使土地流转、抵押、清偿等行为做到公正合理。政府应搭好交易平台，畅通涉农物权的处置和流转，为农村金融机构开展涉农抵押贷款创造有利条件。

（二）加快金融产品与服务创新体系建设，提升农村金融服务效率。一是实施农村金融服务的广覆盖工程，借鉴金融扶贫服务站经验，重点部署推进金融服务进驻村级便民服务中心建设，逐步扩大覆盖面，为农民提供取款、查询、咨询等一站式的便捷金融服务，紧密联接农户，释放农户金融需求。二是持续发挥农村信用体系建设的影响力，强化信用信息的应用。银行可通过农村信用工程建设，在全面掌握农村经济组织或农户的信用状况的基础上，根据信用等级和贷款用途，给予其不同幅度的利率优惠。三是银行可以在信用信息库的基础上，积极探索银村合作的模式，对行政村实行整村授信、综合授信，倡导诚实守信，进一步发挥信用在助推农业产业化发展中的基础性作用，确保农村金融服务受益面的不断扩大。

（三）充分调动金融支持乡村振兴的工作积极性，提高农村金融机构服务能力。辖内各银行机构适当增加农村网点布局，方便农民存取款，采取有效措施，切实增强市场竞争力，提高服务质量，因地制宜开发金融产品，向广大农民和农村新型经营主体提供回报率较高、安全可靠的金融服务，以增强存款吸引力，将农村分散的金融资源聚集起来。

参考文献：

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作者简介：谭芳元（19890126），女，汉族，湖南省株洲市茶陵县，副科长，硕士研究生，中国人民银行岳阳市中心支行，金融。