浅析贫困落后地区反洗钱防御体系的构建

王鹏

摘  要：近年来，随着我国政府对洗钱犯罪和恐怖融资打击力度的不断加强，加之贫困落后地区人们洗钱知识欠缺，意识不强，更不懂得洗钱的危害，因此，洗钱分子开始转移洗钱的区域重心，从经济和科技发达地区向贫困落后地区转移。本文将以两当县辖内银行和保险机构为例，通过开展调查，剖析当前贫困落后地区银行和保险机构在反洗钱工作中存在的问题，并提出贫困落后地区反洗钱防御体系构建的对策。

关键词：贫困落后地区;反洗钱防御体系

一、调查现状

两当县位于甘肃省东南部、陇南市东北部，地处陕西、甘肃、四川交界的秦岭山区，属于国家级贫困县，2018年9月脱贫摘帽并退出贫困县序列。截止目前，两当县辖内共有银行机构4家，保险机构5家，从事反洗钱工作人员10人。近年来，人行两当县支行依照反洗钱法律法规，立足风险为本，积极转变监管方式，完善风险评估方法，不断加强对辖内4家银行机构和5家保险机构的监管，有效提升了全县反洗钱监管工作的有效性。

（一）开展宣传，提高反洗钱意识。两当县支行积极开展了各具特色的反洗钱宣传活动：联合辖内银行和保险机构，以“七一”建党节为契机，在红色教育基地两当兵变纪念馆开展了反洗钱宣传活动;借助“3˙15”“5˙15”“6˙14”“守住钱袋子宣传月”“金融知识普及月”等宣传活动，积极开展反洗钱宣传，营造浓厚的反洗钱社会氛围。现场接受咨询人数800余人，发放各类宣传资料达2500余份，充分利用美篇、微信公众号、易企秀、微视频等宣传反洗钱法律法规、洗钱犯罪活动危害等反洗钱基础知识，微信推送量3000余次，受益群众5000余人次，宣传成效突出，为打击洗钱犯罪、优化金融环境提供了有力保障。

（二）加强培训，提升反洗钱能力。2018年以来，两当县支行在本行组织开展反洗钱培训6次，共计对反洗钱部门负责人和业务人员等155人次开展了培训，并在每次培训结束后开展了相应的反洗钱知识测试;受邀在4家银行和5家保险机构开展反洗钱培训4次;对新开业的中国人寿财产保险公司两当县支公司开展了反洗钱业务培训，并对该保险公司需定期向人行报送的反洗钱资料、时间等提出了明确要求，此次培训为新设立保险公司合规经营、规范开展反洗钱工作奠定了良好的基础。

（三）联合监管，提高反洗钱质量。一是开展考核评级。通过查看内控制度、日常监管档案、年度报告和实地调查等方式，对4家银行机构和5家保险机构进行考核评级工作。二是开展信息共享。建立反洗钱协调机制，按季走访公检法部门，深化四部门之间的沟通交流与协作配合，畅通了反洗钱信息共享渠道，建立部门之间线索移交和反馈机制，各部门协作配合，集中力量，发挥各自优势，推动反洗钱入罪，目前检察院、法院、公安部门人员对洗钱案件的敏感度和重视程度比以前有了明显增强。

二、存在的问题

（一）反洗钱内控制度不完善。通过对辖内银行和保险机构开展反洗钱考核评级和现象检查工作发现：一是部分银行和保险机构反洗钱内控制度照搬照抄现象嚴重，未能结合自身业务及行业特点制定相应的规章流程。二是部分银行和保险机构存在反洗钱内控制度不完善和修订不及时现象，其内控制度中未包含反洗钱保密、反洗钱内部审计及大额交易和可疑交易报告操作流程等相关制度，部分银行机构未及时修订大额交易和可疑交易报告办法。

（二）客户身份识别资料不齐全，尽职调查不到位。一是部分银行和保险机构对客户所填报的实际居住地、职务、联络方法以及紧急联系人等信息填写不齐全。二是个别客户不配合身份真实性验证服务。工作人员在开展顾客尽职调查时，部分顾客怕泄露自身隐私，从而导致一些顾客反感，不配合工作人员的情形时有发生。

（三）反洗钱技术水平落后。贫穷落后地区受经济和科技等因素影响，反洗钱监测技术落后。目前，全辖银行和保险机构没有一套反洗钱监测核心系统，对于大额交易和可疑交易信息的报送完全依赖人工方式来甄别，所以存在信息纰漏的可能性。另外，部分银行机构的支付数据监测系统技术落后，加大了银行机构对大额资金的监测难度。

（四）反洗钱工作人员数量不够能力不足。部分保险机构的反洗钱工作人员是兼职，这与当前保险机构业务量快速增长的现象不相匹配，并且这种矛盾在与日俱增。同时，部分银行和保险机构存在工作人员未经岗前培训，对履行反洗钱义务的相关要求未能充分了解的情况下办理相关业务，继而在客户风险等级评定、客户身份识别、可疑交易分析等方面很难达到反洗钱工作的相应要求。

（五）思想认识不到位。部分银行和保险机构反洗钱意识不强，对开展反洗钱活动的重要性认识不足。一是认为洗钱行为在经济发达的大城市才会有，洗钱分子不可能到贫困落后地区来洗钱，更别说我们这种“小地方”。二是为了多争取客户并提高客户占有率，担心失去客户市场而降低收益，不愿开展反洗钱，只有在应付检查时才开展反洗钱活动。三是存在惧怕心理。惧怕一旦发现洗钱行为，并被公安机关立案，日后洗钱分子打击报复。

三、相关建议

（一）完善相关法律法律。一是针对贫困落后地区互联网金融洗钱的特点制定相应的法律法规，为打击不法分子在贫困落后地区利用互联网金融洗钱的行为提供法律依据和保障。二是积极完善监管合作制度。建立“人行+公安+法院+检察院”的联合监管制度，部门之间相互合作、相互配合，全方位多层次监管互联网金融领域中的洗钱行为，让洗钱分子无空可钻、无机可乘。

（二）加大反洗钱业务培训。建立人行主导，银行和保险机构抓落实的反洗钱业务培训制度。一是通过线下培训、线上培训、知识竞赛等方式，加强反洗钱专业知识培训，提升银行和保险机构工作人员的反洗钱意识和能力，特别是加强对一线柜台工作人员反洗钱意识和异常交易识别能力的培训。二是加大对辖内银行和保险机构反洗钱日常工作的检查力度和频率，对银行和保险机构出现的洗钱风险进行坚决处置。三是银行和保险机构自己制定与自身业务相符的培训制度。银行和保险机构应建立培训长效机制，做到定期培训、定期考核，切实提高各级员工对反洗钱工作重要性的认识，进而提高反洗钱工作能力。

（三）加强反洗钱系统建设。洗钱分子为了躲避系统监测，不断提高了洗钱技术，但贫困落后地区受当地经济和科技因素制约，在反洗钱工作中所使用的监测技术比较落后，这就给了洗钱分子可乘之机。因此。国家和当地政府应加大对贫困落后地区人力、物力以及财力的投入，引进高端技术人才，加强对反洗钱监测系统的研究，积极提高反洗钱监测技术。这样对大额交易与可疑交易就可以做到时时监测，一旦发现反常就可以及时报给相关部门，从而制止洗钱行为。

（四）采取不同的反洗钱监管策略。互联网金融是一个有着众多平台的大产业，而各个平台都按照各自的特点有不同的洗钱模式，这就需要我们立足于不同的互联网平台进行不同的监管策略，针对不同的平台实行个性化监管。PC客户端与移动客户端之间的监管方法是不同的，银行机构和保险机构之间的监管方法也是不同的，所以如果采用同样的反洗钱监管方法，其效果必然不佳。因此，我们要“因地制宜”，针对不同的平台、机构采取不同的监管策略，以提升反洗钱监管效率。

（五）搭建信息共享平台。一是搭建同行信息共享平台。如银行间反洗钱信息共享平台，保险间反洗钱信息共享平台。银行和保险机构工作人员在办理业务时，发现可疑客户或可疑行为之后，这些客户有可能会转向其他银行和保险机构，所以搭建同行信息共享平台对预防、拦截洗钱行为，提高反洗钱效率有着重要作用。二是搭建监管部门信息共享平台。进一步强化人民银行、公安、检察院、法院等各监管部门之间的沟通和协作，构建信息共享平台，实行反洗钱相关信息共享制度。同时，监管部门一旦监测到洗钱预警信息应及时提示辖内金融机构。

（六）建立健全反洗钱激励约束机制。监管部门定期举行反洗钱业务培训，可以提高从事互联网金融工作人员的专业技能，使他们有能力判断资金的来源与流向并分析洗钱风险。负有反洗钱义务主体的相关部门学习互联网反洗钱专业知识，努力提高反洗钱监测能力和分析能力，积极积累反洗钱经验可以有效打击洗钱行为。但想在贫困落后地区杜绝互联网金融中的洗钱行为，仅靠监管部门和负有反洗钱义务主体相关部门的力量是远远不够的，他需要全社会各行各业的人共同努力。因此，国家可以建立健全反洗钱激励约束制度，激发全社会各行各业参与反洗钱活动的积极性。一是建立和完善“一传手”“一把手”制度。对于应当发现但没有发现可疑交易的接柜人员，部门应追究该接柜人员，即“一传手”的责任;对于存在可疑交易却不上报或是虚报数量的机构，国家应追究该机构主要负责人，即“一把手”的责任。二是采取相應的奖惩措施。在进行互联网金融反洗钱活动的过程中，对于提供了有效线索和证据的人员或机构给予一定的物质奖励;对于负有反洗钱义务的人员或机构在反洗钱活动过程中，若存在不积极履行责任、逃避责任的行为则给予相应的惩罚。三是建立反洗钱信息发布渠道。定期或不定期将各负有反洗钱义务主体责任的机构，在每月、每季度、每年所发现的可疑交易具体数量通过网络公布出来，这样既可以达到信息共享的目的，还可以给予缺乏反洗钱积极性的机构压力。