数字人民币发行对商业银行的影响及改革策略研究

王红升　田雨泽　沈莹

摘  要：在未来，金融竞争变得越来越全球化、多维化的大环境下，数字金融正在改变商业银行原有经营模式和竞争形态。传统商业银行业应如何抓住变革中的机会，谋划未来进而长远布局，加快传统业务转型创新？在经营环境大改变、各类经济大发展的数字时代，商业银行必须主动迎击扑面而来的新技术革命和金融生态的历史性演进，科学设计和执行发展战略，大力推进具有自身特色的数字化转型，在未来新生态金融竞争的版图中确立自身的坐标方位。

关键词：数字人民币;商业银行;机遇探索

一.数字人民币发展历程

2014年，中国人民银行成立了数字货币发行、业务运作机制、关键技术、流通环境、法律问题、相关国际经验等方面的专项研究团队。2016年，中央银行数字货币研究所成立。2019年9月，中国法定数字货币“闭环测试”开始。11月，中国人民银行宣布，人民币数字工程已完成基本顶层设计、标准设定、功能研发、测试等工作。2020年，在深圳、苏州、雄安新区，成都和即将举行的冬季奥运会将启动首批“4+1”数字人民币测试点。10月，深圳人民政府联合人民银行在深圳罗湖区开展数字人民币红包发放试点。2021年5月，数字货币接入支付宝，网商银行（支付宝）成为第7家参与数字人民币公测试点的商业银行。

二.数字人民币的特点

（一）可双离线支付

数字人民币的“双离线支付”意味着在数字人民币交易过程中，哪怕付款人和收款人的移动终端都处于“离线”状态，交易行为仍然可以正常完成。它可以在信号连接不顺畅和无信号等特殊情况下提供满足付款需求和保障付款收款效率的精准服务。

（二）实现双层运营

数字人民币采用“中央银行链接商业银行基础并附属其他银行业网络业运营机构”的完整的双层运营体系：第一层是中央银行，第二层为商业银行和电信运营商以及第三方支付平台企业例如微信、支付宝等。以上，层层叠加，促进数字人民币收支稳定且助力商业银行在新支付环境下站稳脚，谋发展。

（三）高级别的隐私保护

数字人民币钱包之间用ID匿名化的技术处理，所有钱包之间有关个人信息的数据对交易对手方、运营商、和其他商业机构都是匿名的，打破目前由微信、支付宝等第三方企业掌握个人消费信息的僵局，实现只有央行才能监控交易信息。数字人民币保护用户隐私的等级是现行支付工具中最高的。

（四）具有法偿性

数字人民币（DC/EP）不同于曾经的虚拟货币，数字人民币是央行发行的数字化形态的货币，是正规合法的数字化的人民币，其属于央行负债并具有国家信用保障。由法律规定，任何中国机构和个人不能以任何理由拒绝接收数字货币。

三、数字人民币给商业银行带来的机遇

（一）降低日常运营成本

现代社会，商业银行是货币流通的重要枢纽，起到收纳资金，融通社会的作用。在数字人民币时代，商业银行任将担任重要的职能，但其日常运营成本将大幅降低。数字人民币是M0的代替，意味着银行将对现金的需求降低，减少银行现金管理的成本。而且数字人民币脱离了物理层面，没有了传统纸币的磨损，折旧，损坏，丢失等缺点，更加便于银行的管理，减少了货币空间上的转存。同时银行为了应对客户日常现金的存取，必须准备一笔现金储蓄，这就涉及到了一大笔的开销，而数字人民币的流通将会减少这一费用，如安保费用（安保人员、押送人员等费用），ATM机的维护，保管费用，运输费用等等。这些费用，成本的降低，对于我国现行的商业银行体系会是极大的改善。

（二）提高业务处理效率

现代商业银行的业务广泛，覆盖范围广。因此本文仅拿存取款业务和结算业务为例。对于商业银行末端网点来说，存取款业务是其主要业务之一，也是居民办理最多的业务。这项业务就涉及到了现金的核对，因此，在银行网点每天下班以后，都会进行现金账面的核对工作，确保实际上的现金与账面相匹配，一旦出现了实际现金与账面无法对上的情况，银行就必须查清是哪里出现错误，金额较大还比较好查找，但是如果出现幾块甚至是几毛的情况，这些金额对于银行日常营业额来说，几乎可以忽略不计，想要查清极为困难，将会耗费大量人力物力。而数字人民币将会最大的避免出现这种状况，一切都可以通过网络进行追溯，提高现金业务的效率，其次就是银行结算业务，在数字人民币时代，“支付及结算”将会成为现实，改变现有的“支付和结算”流程。由于数字人民币是基于分布式账簿技术，可以实现点对点实时结算，取消中间结算、余额结算的过程，解决了商业银行之间账户信息披露的障碍，大大提高了单笔业务的结算效率。

（三）推动人民币国际化

数字人民币是基于分布式账簿技术，发起转账后，链中所有业务节点将实时同步确认，使跨境结算时间从几天变为几秒钟，实现数字人民币跨境交易的同步结算和结算全天候。而且后续数字人民币使用场景包括跨境商务、跨境电商，对于国际贸易者而言，随着数字人民币跨境个人零售场景的用户越来越多，使用数字人民币的外国消费者和零售商数量不断增加，当期其发展到一定规模，就会产生跨境结算的需求。而且数字人民币天然具有跨越国界的优势，数字人民币的使用场景最终将扩展到用于人民币和外币结算清算的跨境支付领域，促进人民币国际化。

四、数字人民币给商业银行带来的挑战

（一）网络风险进一步加剧

未来数字人民币如果得到大规模的推广和使用，这种数字化交易带来的面临网络攻击的危险无法避免。2016年，香港地区的Bitfinex被盗12万枚比特币;2018年日本的交易所Coincheck遭黑客盗窃，导致5.33亿美元的损失。由此可见，数字货币让我们从手续繁杂的线下交易来到了便利快捷的线上交易在某种程度上意味着与网络黑客的距离被进一步拉近。尽管数字人民币可匿名保护个人隐私，但是目前银行提供数字人民币服务是通过核心云端服务器，黑客是完全有可能攻破云端服务器窃取用户个人信息，与之相关联的账户资金也会被轻而易举盗走。88953BF0-51BA-4C2E-8B28-663FE4BD302F

（二）传统经营模式受冲击

以支付宝，微信支付为代表的互联网金融的出现对于商业银行的传统经营模式已经造成了一定的影響，其足不出户就可以办理银行业务的特点也使得商业银行意识到了客户流失的风险，而数字人民币的推广则会使“去柜台化”现象进一步加剧，不仅在于支付手段数字化，也在于货币本身的数字化。与此同时，个人可以完全脱离商业银行实体服务建立数字化货币个人账户，其最初在银行内的现金存款也可以被转移到个人账户中可以更好得使用和监管。在这种情况下，为了防止客户大量流失，商业银行的业务创新就显得尤为必要。

（三）加大反洗钱工作难度

一方面，数字货币无需用户绑定银行账户，交易过程中，用户个人信息无法被平台直接获取。这就导致在涉及相关异常交易的调查时，对于实际行为人的追溯难度进一步增强。2021年9月，警方破获首例国内利用数字人民币洗钱的案件，由于被骗款项流向一个不同于以往网络支付的特定电子钱包，而仅凭交易记录警方无法获取用户个人信息，在侦查案件时也遇到了前所未有的困难。另一方面，基于数字人民币有双离线的特性，行为人在利用数字人民币洗钱时离线交易，导致交易记录未能及时上传到交易系统，这种信息的不及时也会加大反洗钱工作难度。

五、数字人民币和商业银行运营模式的进一步探索

数字人民币研发试点是党中央，国务院部署的重大战略任务，是数字经济时代重要的基础设施，对于打破行业、产业服务壁垒，重构商业生态格局，建设现代财税金融体制，防范偷税漏税，具有重要意义。根据其运营架构：“中心化管理、双层运营、三方主体、三项支撑”，我们可知商业银行在推动数字人民币的发展具有重要战略作用。我们组认为商业银行可以结合数字人民币进一步探索新的运营模式：

（一）政府服务

数字人民币个人钱包与用户健康账户、娱乐消费账户绑定，商业银行结合手机软件app实现数字大健康多元应用落地。商业银行在其金融理财证券等传统业务迸发出新的虚拟网络经济活力。

（二）公益慈善

数字人民币+区块链+公益慈善场景，结合各大商业银行独有生态，既可以提升商业银行公信力又可以促进公益事业的发展。促进社会和谐。

（三）内部管理

优化银行内部管理模式，探索全新运营方法，例如：一键发薪、工资、补贴等，智慧食堂，银行内自助消费等。进一步助力内部管理职能通过数字化转型实现创新发展。定向监管：促进商业银行资金监管体系发展和完善。约定特定资金的使用场景，防止贪污腐败和资金计算混乱。信贷方面，对信贷资金流实现定向使用，专款专用的功能。可大力抑制系统性风险发生。

（四）预付卡

数字人民币结合商业银行共同推出数字人民币实体预付卡，加载智能合约的预付卡可以有效解决小孩和中老年人对于数字人民币不懂，不会，不用的窘况。解决预付卡经营、消费中存在的诸多问题，也拓宽传统商业银行客户标的。

（五）精准扶贫

各大商业银行根据数字人民币在特定地区的流动和消费品类可以判断出该地区的消费水平高低，以需定产，以产促需，进一步精准扶贫，为社会主义事业加一针强心剂。

参考文献

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