金融网络化挑战与中小银行经营转型研究

贾丹雄

摘  要：随着网络技术的发展，金融网络化不断深入市场，提升了金融服务的工作效率，这也为传统模式下的中小银行发展带来了挑战。本文通过对金融网络化的趋势对中小银行经营的挑战进行分析，发现问题，提出转型意见和措施，以促进中小银行全面可持续发展。

关键词：金融网络化;中小银行;经营转型

引言：随着网络进程的加快，金融网络化服务模式被广泛应用，要求中小银行进行全面的转型。在金融网络化的背景下，中小银行只有快速高效地完成转型，在未来的商业发展中，才能增加自身优势，提升整体效益。

一、金融网络化的趋势对中小银行经营的挑战

（一）传统业务领域面对网络竞争的挑战

在信贷领域中，传统中小银行以小额信贷为主，信贷流程繁琐复杂，风险控制由信贷人员完成。当前网络环境下，操作方便，在强大的数据支撑下，系统可以直接检测借贷人员的信誉，使风险控制变得方便化。金融网络下的信贷模式对传统模式下的信贷模式造成了冲击。

在支付业务领域。在金融网络化的模式下，现如今的支付方式多采取第三方支付，第三方支付在市场上的占比逐渐增大，掌握的客户信息不断增多。第三方支付不满意只做支付平台，会借助自身积累的客户流量，开展平台信贷与财务管理工作，与中小银行开展业务上的竞争。

在消费业务领域。中小银行在产品开发方面能力欠缺，不能及时推出一款好的产品，而大银行在此方面的业务十分成熟，通过金融网络化，大银行将消费金融产品推送到中小银行客户中，消费者会根据产品的合理性进行购买。中小银行如不及时改变创新，就会逐渐失去金融领域的广阔市场。

（二）中小银行经营管理模式面临的挑战

中小银行在经营管理过程中流程严谨复杂，为市场提供了安全稳定的服务，推进经济发展，为人们生活提供方便。但随着金融网络的发展，许多金融平台改变了自身风格，通过网络化手段发展客户，不再依靠网点进行服务，人们足不出户就可以完成交易。传统模式下的中小银行通过开设网点来满足客户的金融需求，对于银行信息及产品，客服需要到达网点咨询后才可得知，信息传播慢，客户与工作人员间的交流也不方便，网点的人力成本高，工作效率较低。随着网络金融超市的发展，人们通过网络就可实现对金融方面的需求，降低人力成本，提升工作效率[1]。中小银行在管理模式和管理水平方面已經不能满足各类金融需求。市场差异化的诞生，给予消费者多方面的选择，消费者更倾向于方便快捷的业务模式。中小银行想要全方面发展还需加强技术。提升自身抗风险能力，解决融资困难等问题，完成更好的转型经营。

二、金融网络化背景下中小银行经营转型的措施

（一）树立转型理念，提升网络化的应用水平

面对金融网络化的背景条件下，中小银行的创新和转型是必然的。在当前大环境下，任何局部的转型和创新都无法满足现状需要，中小银行应进行大规模的全方位变革。对于业务、发展理念、产品、客户关系等都需进行改革。

中小银行面临最大的问题是技术革新不到位，网络技术方面落后。研发团队是金融网络化的基础力量，也是金融网络化得以实施的基础保障。中小银行应开展与第三方合作，提升自身的科技力量，实现资源共享。中小银行可以凭借自身的客户资源以及线下优势，打造出具有自身特色的服务平台，并与各个消费平台进行合作，推出使用本银行线上平台进行付款，就可享受打折优惠，以提升平台的浏览量和使用频率。通过平台推出理财、融资等服务，将综合业务都整合到网络系统中，线上线下共同经营管理。

与大银行进行合作。中小银行想要拓宽自身的产品线，就需加强与大型银行的合作关系。选择适合自身用户群体的理财产品，放到自己的平台上进行运营和推广，以吸引客户，对客户数据进行详细分析，维护客户，提升客户留存率[2]。

构建新型的客户关系。重视客户的体验感，虽然网络平台作为一种开放式的平台，但也需重视客户的使用感和体验感。将用户体验作为平台发展的出发点和最终目标，建立科学的平台页面，使页面简洁方便，便于客户寻找和发现各项功能。从整体出发，让客户可通过网络进行全方位的体验，业务、产品、流程、渠道等清晰完整的展示，供客户挑选和选择。完善线上客服服务，做到随时咨询随时解答，对于一些常见问题，平台可采取自动回复的方式，节约时间。面对一些特定问题或平台故障，客服应给予及时解答，及时处理，提升用户的平台体验。

利用大数据功能。网络时代最大的优势是可以通过大数据对客户的资料进行整合筛选，对于一些有问题的客户，大数据会及时提醒。因此要积极整理客户信息，深入挖掘，分析客户类型，客户偏好，建立完善的数据分析系统，全面开展针对性的营销方案。

（二）合理定位，努力适应新的管理流程

中小银行应明确自身的市场定位，细分市场，增加零售业务的办理工作。传统模式下的经营方式，面临着同质化严重的现象。随着金融市场的快速扩张，各金融企业都开始了综合化的发展，金融网络的加入，使各个金融企业都有了新目标和新的发展方向，因此明确市场定位和细分市场成为必要选择。作为中小银行，客户主要集中在社区和小型企业，定位应为区域经济。大力开展小额贷款、财务管理等，为大众人群提供全方位的金融管理服务。中小银行应与大银行进行错位经营，减少客户上的竞争。我国中小企业数量较多，其发展需要资金上的支持，中小银行应抓住这类机遇，为中小企业提供贷款服务，提升自身的业务量。通过互联网平台进行宣传，让中小企业与中小银行实现互补匹配，解决双方问题。中小银行在明确自身定位后，需通过线上线下相结合的方式进行发展以满足客户的需求。将线上的便捷与网点自身优势相结合，为中小企业开拓更加广阔的市场。

结论：综上所述，通过树立转型理念，提升网络化的应用水平、合理定位，努力适应新的管理流程以达到转型的目的。金融网络化已经成为未来发展的主要趋势，中小银行作为金融业重要的存在，需结合网络化，不断发展出自身优势。

参考文献：

[1]李茜.大数据时代中小商业银行经营转型探讨[J].投资与创业，2021，32（19）：208-210.

[2]任欣瑶.区块链金融：结构分析与前景展望[J].中国民商，2019（12）：25.