威海市农村金融消费信贷风险研究

摘 要：本文从威海市农村消费信贷市场为切入点，利用Logit模型，对威海市农村金融消费信贷风险进行了实证分析。结果表明，农村金融消费信贷风险与劳动力数量、农户年龄、农户信贷金额以及农户申请信贷利率之间的关系为正，而农村金融消費信贷风险与农户文化程度、农户收入之间存在负向相关关系。因此，可以从促进农村居民收入稳定增长、建立健全的农村社会信用体系等措施对农村金融消费信贷风险加以控制。

关键词：农村消费信贷;风险分析;Logit模型

一、引言

由于我国消费信贷起步晚，农村消费信贷更是远远落后于城镇水平。威海市作为重要经济大省，经过近些年城镇化的推进，农业人口占比已有2000年的73.16%降至2018年的49.79%，但是威海市2018年城镇人均可支配收入36789元，而农村人均可支配收入却不到城镇人均水平的二分之一，只有15117元。农村居民人均可支配收入低于城镇水平，现有的收入不能满足他们的消费水平，而消费信贷的产生让人们能够购买超出收入的产品和服务。农村消费信贷市场信息不对称，农村商业银行不良贷款率尤为严重，以威海市农商行上半年末不良贷款率高达8.53% 拨备覆盖率仅为53.93%。如何建设一套有效的消费者信用风险管理技术和措施，对农村消费信贷市场优化，推动农村经济发展具有重要意义。

二、威海市农村金融消费信贷风险影响因素的实证分析

（一）模型构建

本文使用Logit模型进行实证分析，其数据来源是对威海市农村消费信贷情况开展调查问卷，一共完成300份调查问卷，其中有54份为无效的，在剩下的246份中，随机抽取了200份作为本次实证分析的样本数据。

因变量为农户的信用评价Y，信用评价越好，农村消费信贷的违约风险越低。对农户的信用评价Y采用多元离散变量，0=优秀，1=良好，2=合格，3=差。由于本文主要是对农村金融消费信贷风险进行评价，因此信贷风险与信用评价成反比，消费信贷Y，0=很小，1=较小，2=中等，3=较大。

农村金融消费信贷风险大小与很多因素有关，本文从六个方面进行研究，分别是劳动力数量、年龄、文化程度、收入水平、消费信贷金额和贷款利率。

本次风险评价选择Logit模型作为研究模型工具。对农村金融消费信贷风险评价的假定模型是：

其中p是申请农村消费信贷业务农户的违约率，1-p是农户的不违约率。

（二）结果分析

劳动力数量的系数为正值且拒绝原假设，说明劳动力数量对农村金融消费信贷风险产生影响，而且农户家中劳动力数量越多，农户违约的风险越大。劳动人口越多，消费能力越大，会增加信贷金额，借款人数增加，不确定性增多，消费信贷风险增加;农户年龄的系数为正值且拒绝原假设，说明农户年龄对农村金融消费信贷风险产生影响，而且农户年龄越大，农户的违约风险越大。这是由于随着农户的年龄增加，能够从事的行业越有限，取得收入的渠道越少，农户的偿贷能力越差，就越有可能违约;农户文化程度的系数为负值且拒绝原假设，说明农户文化程度对农村金融消费信贷风险产生影响，而且农户文化程度越高，农户的违约风险越小。这是由于多数接受过高等教育的农户，会具有更多风险和信用意识，农户就会按时还款;农户收入的系数为负值且拒绝原假设，农户收入对农村金融消费信贷风险产生影响，而且农户的收入越多，农户的违约风险越小。这是由于农户的收入越高，农户偿贷能力越好，农户不会违约;农户的信贷金额的系数为正值且拒绝原假设，农户信贷金额对农村金融消费信贷风险产生影响，而且农户信贷金额越多，农户的违约风险越大。这是因为农户申请的消费贷款金额越大，偿还压力越大，更多的本金就会有更多的利息，农户难以承担，就会发生违约的情况;农户申请信贷的利率的系数为正值且拒绝原假设，信贷利率对农村金融消费信贷风险产生影响，而且信贷利率越高，农户的违约风险越大。这是因为信贷利率的利率越高，农户的借贷成本越高，农户的违约可能性越大。

三、结论与建议

本文通过构建Logit模型，对威海市农村金融消费信贷风险进行了实证分析。结果表明，农村金融消费信贷风险与劳动力数量、农户年龄、农户信贷金额以及农户申请信贷利率之间的关系为正，即劳动力数量的增加、农户年龄的增长、农户信贷金额增多以及农户申请信贷利率的上涨都将增大农户违约的可能性，进而使得农村金融消费信贷风险进一步扩大，而农村金融消费信贷风险与农户文化程度、农户收入之间存在负向相关关系，即农户文化程度和农户收入的增加有助于降低农户违约现象的出现，从而对缩小农村消费信贷具有促进作用。因此，要促进农村居民收入稳定增长。要开辟农村就业市场，让农民获得更加稳定的收入。同时要推出更多惠民政策，鼓励更多农民去消费;提高农户风险意识，细分客户制定方案。开展举办全民信用教育，提升全民诚信水平，从农户方面着手，让他们重视诚信，培养风险意识，借贷机构设立风险预期，并及时通过电话回访等形式，提醒即使还贷并告知违约危害;完善管理制度建设，减少违规操作风险。借鉴国内外先进的信贷风险内控体系，在农信社或其他金融机构内部建立相互联系又相互制约的层次。严格选拔从业人员，开展有效且规范化的培训，提高业务能力。农村贷款队伍廉洁高效，对风险防控意识差，不良贷款多的人员进行停职教育。加强农户消费贷款贷后管理，定期落实贷款资金使用情况并督促其及时还款。

参考文献

[1]温雪.社会资本、消费信贷与农户家庭消费[J].消费经济，2018，34（04）：60-65+33.

[2]马小勇，白永秀.中国农户的收入风险应对机制与消费波动：来自山西的经验证据[J].经济学，2009，（4）：1221-1238.

作者简介：邵鹏林;山东理工大学经济学院研究生;研究方向：农村金融