商业银行个人信贷业务风险防范分析

多宇阳 郭宣泽 李爱华

摘  要：改革开放以来我国经济飞速发展，个人信贷业务也开始快速发展起来，但目前一些商业银行对贷款业务风险的管理存在诸多问题，本文从借款人角度和银行自身内部控制角度入手，力求解决其风险管理体系不完善的问题，帮助减少其贷款业务中风险给银行带来的损失，以保证其经济效益，同时促进个人信贷业务的发展。

关键词：商业银行;个人信用贷款;风险分析

一、概念界定

（一）个人信贷风险的定义

个人信用贷款有着广义和狭义之分，广义和个人信贷指的是商业银行或企业等金融机构向个人提供贷款业务，用于个人或是家庭的各种开支。而狭义的个人信贷是指金融机构向个人或家庭提供资金来帮助其实现购买商品的目的。商业银行的个人信贷风险指的是借款人无法按时还本付息所造成的商业银行收益的不确定性，具体来说包括借款人逾期付款带来的商业银行应收账款周转率下降，进而导致的机会成本增加以及借款人无能力还本付息导致的本金和利息的损失。

二、个人信贷业务的风险

（一）借款人自身风险

1.借款人道德风险

借款人由于自身的意愿，不愿意还款从而导致其还款能力下降。因此这种风险被称为借款人的道德风险。其产生的原因往往是因为借款人过度消费，为了满足自身的欲望而盲目地借入大笔借款进行不合理的消费，最终导致不愿还款，这类借款人有时还会用虚假的个人信息来申请贷款，某些借款人甚至骗取银行的贷款。

2.借款人先天性不足所导致的风险

借款人存在的先天性的不足是指借款人在借款前，就不具备还款所需要的一定的能力，使得借款后，借款人难以按照其原先的意图和想法来运用这笔借款，即借款人自身条件存在一定的缺陷，对借款的运用无法按照银行的预期进行。二是借款人思想或是其消费理念较为落后，难以适应日新月异的经济环境和社会环境，从而导致其开展经济活动无法适应市场的要求，从而无法达到银行和借款人对于借款的预期，最终形成不良贷款。

（二）商业银行内部控制风险

1.从业人员专业知识及专业素养不足

在一些银行内部，一部分工作人员并未系统的学习过金融知识，也从未接触过信贷业务，这些从业人员并不具备足够的相关专业知识。因此，在处理个人信贷业务的时候，他们大多依靠经验和主观判断做事，其业务能力难以与日新月异的环境相适应，处理业务的方式就显得有些随意化。

2.贷前调查流于形式

目前金融市场同行业、同地区竞争激烈，贷款业务营销压力大。个别客户经理为满足业绩指标，默许或协助客户调整财务数据，以局部信息代替整体信息。一些信贷业务从业人员甚至有选择性的摘录借款人征信报告，并对与贷款有关的不良记录加以规避以帮助借款人通过审批，获得借款。更有甚者还以借款人的个人工作职位，代替其信用和还款能力评价导致调查结果与实际情况不相符。

3.贷时审查审批不审慎

贷时审查中，未正确理解贷款风险管理与银行经营效益及个人利益的密切联系，没有对客户的贷款资金用途、借款人经营管理水平、征信情況整体评价，未区别处理多维审批的实现方式。

4.贷后追踪检查不规范

在个人信贷业务中，信贷风险不易把控，这就对规范的贷后追踪检查有着重大需求。许多商业银行贷后检查流于形式，检查结论得出不够具体、检查内容没有及时更新。很多贷款发放后未能及时反映借款人的现金流变化情况，某些商业银行在某借款人多次出现本息归还困难的情况下，仍然办理贷款来帮助借款人借新款还旧款，带来巨大风险。

三、个人信贷风险防范对策

（一）制定科学的贷款审批流程及期限利率

为了尽可能减少借款人道德风险所带来的损失，银行应当针对借款人的情况建立科学化的贷款额度、期限和利率管理制度。首先，要科学预估客户的实际借款需求，合理确定客户授信额度，防止客户因过度负债造成还款风险加剧。其次，要根据不同贷款客户借入资金的用途，合理确定贷款期限和还款方式，避免给借款人带来过大的还款压力而导致其资金运作不畅，人为造成贷款逾期或不良。再次，客户如果在本行有多笔不同额度和期限贷款应避免贷款集中到期，以防给借款人带来过大的还款压力从而导致不良贷款。再次，对个人财务状况良好，信用水平较高且对于归还银行贷款本金及利息有一定保证的客户，可以将其视为优质客户，适当为其延长其还款期限，对其发放中长期贷款，分期还款，避免到期集中归还，带来过大的还款压力。最后，要科学地制定贷款的利息率，综合评判客户对商业银行的的贡献度、客户与商业银行的关系以及其风险程度，进行综合考量，对客户进行分级，降低优质客户的贷款利率以保证其经营活力，从而防止不良贷款的形成。

（二）提升信贷工作人员的综合素质

对于某些商业银行员工个人能力较弱的问题，银行应当采取相应的措施来提升信贷工作人员的综合素质：一是要对工作人员加强相关培训，使其能够识别市场风险，预测市场，评估资产市场。同时还要提高银行个人信贷业务从业人员的专业知识和专业技能，并按期进行考试，还要避免流于形式而不起实质性的作用。根据考试成绩来对员工评奖评优，促使员工去主动学习有关知识;二是要以过去的案例为基础，对其进行分析，以史为鉴，使得从业人员能够快速而准确地识别这些已经发生过的问题，避免重蹈覆辙;三是加强道德教育和培训，使得从业人员爱岗敬业，忠于职守，诚实守信，廉洁自律，客观公正。

（三）加强贷款管理

首先商业银行应加强对贷款业务的贷前审查，商业银行应当安排相关业务人员进行授信调查。结合客户征信状况、抵质财产公允价值、银行的信贷重点、经营战略、发展前景等综合因素，做出是否放贷的决策，并确定放贷额度、放贷期限。其次应规范贷后管理，信贷人员必须要跟进贷款后续的各种服务工作，保证对贷款本金和利息的及时催收。信贷人员还应当对借款人的基本信息有所了解，并且应当在贷后管理的过程中及时更新借款人的信息，对于一些已经发生的不良贷款，银行应当运用法律手段，依法起诉相关贷款人，以便追回贷款。

参考文献

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