探究新经济形势下商业银行信贷风险管理

桂跃

摘  要：我国当前的经济发展已经进入了一个平缓期，导致了当前大规模的信贷业务扩张以及很多的信贷问题，随着银行信贷业务不良率大幅度上漲，这就会对银行的业绩造成一定的影响，同时，这一点也必然使国内银行传统的商业银行信贷风险和管理办法面临出了新的挑战。毕竟，传统的风险管理还无法满足当前时代的需求，因此，如何更加有效正确地分析认识到银行信贷风险揭示管理实际中存在所会存在这样的问题，进而针对所暴露出的问题进行有效的管理提升，这样才能够保证银行信贷资产的质量，并促进银行今后的不断发展。对此，本文将根据银行的信贷风险作为研究对象，进而对其管理的提升提出几点有效的建议。

关键词：新信贷形势分析;银行信贷业务;问题;措施

一、新常态形势环境下部分银行信贷风险内控管理机制存在突出的问题

（一）精确性得不到保障

由于银行的信贷业务量不断的增加，这就给银行进行风险评估造成了不准确的影响。当前阶段主要影响其风险评估不准确的原因有以下几点，首先就是当前我国银行在对信贷客户办理业务时，对客户的分析管理较为宽松，并且并没有对客户办理信贷资质进行划分，这就导致了很多小型企业在贷款之后无力偿还致使企业破产。而银行又在拍卖其抵押物物资时，得不到有效的经济回流。虽然在近几年中，我国的银行对信贷客户的贷款级别进行了详细划分，但是由于其操作层面和管理层面的不足，就导致了对客户的评价较为混乱，这也导致了其违约率的上升，并且在追责过程中也存在了实际性的差异，这就使银行的信贷管理与其安全保障得不到有效的落实。其次，导致银行信贷管理风险概率加大的原因之一，也是我国当前并没有详细的信誉保障体系。随着改革开放以后我国的经济不断的增长，其面临的问题也接踵而来。由于我国人口基数较大，且总体受教育程度不高，很多经济发展地区都面临着经济失调的现象，这就导致了我国国民信誉系统难以开展，进而导致了我国银行在进行放贷业务的风险评估就具有了一定的盲目性，致使其风险概率评估的不精准。

（二）投放行业过于集中

在很长一段时间以来，银行的信贷业务主要都投放在城市化建设、房地产、企业投资等方面。根据一些资料研究显示，国外贷款由于可能受到国际经济波动的长期影响，导致居民个人资产的短期偿还本金能力开始变较弱无力或几乎无力按时偿还，这无疑也是中国房产信贷风险最大的其中一种暴露。而我国近几年来不断加大对个人的房产贷款率的力度，这种方式更会加速其风险的提高。就我们当前看到的经济回报率分析而言，房地产市场与中国城市化的建设两个领域整体的平均回报率普遍较高，且总体回报增长速度快，但是房地产业由于会受到国内经济下行的影响，其在提高消费者收入预期的同时，也可能伴随出现了较高风险投资者的引入。这就会使银行在很长一段时间内，都要遭受信贷风险的担忧。并且从当前阶段的未来发展动向来看，将信贷投资全都放在这几个集中行业当中，注定会导致由于一系列的不良反应，使其行业发展受到阻碍，这就会给银行的信贷造成了不必要的风险。因此，银行在做资金贷款投放的过程当中，要把目光放得长远一些，不要集中在个别行业当中，而是将其分散化投入不同的行业，这样才能保证其资金链不会断裂。

二、提高新形势下银行信贷风险管理的方式

（一）加强内部审计

有效的加强银行的内部审计就可以防范企业和个人在贷款时所造成的信贷风险的产生和扩散，因此，这需要银行履行自身的管理职能和内部审计职能，这样才能够保证自身的管理职能能够有效的防范风险的产生。

（二）加强风险防范意识

在当前形势下，有效的宏观调控可以把握整体的经济方向，这就需要银行加强自身对金融的有效研究。首先，银行可以根据对国外金融行业的案例进行分析，把握风险产生的因素，进行有效的预防，这样才能够有效地防止信贷风险的产生。其次，银行相关部门也需要关注自身的发展变化，这样才能够打破传统观念，履行好自身的管理职能。最后，银行需要做好相应的信贷资格审批工作，这样才能够保证所贷款的个人或者是企业都有能力偿还贷款。

（三）对内部控制系统的完善

完善银行内部控制系统也可以有效地规避其风险的产生。因此，这就需要银行内部的管理人员进行有效的权责划分，保证责任能够落实到每一个员工身上，让其能够意识到自身工作的意义以及重要性。其次，这也需要银行内部建立相应的监督检查机构，并且做好有效的评价反馈，这样才能促进内部控制的可持续性发展，从而有效地规避风险的产生。

总结

随着市场经济的变化不断加快，银行的信贷风险管理也面临着巨大的挑战，在新形势的局面下，这就需要银行信贷风险管理改变传统的管理模式，增添新的内容，这样才能够保证其在履行管理职能的同时，有效地规避信贷风险的产生。

参考文献：

[1]  周贤.新形势下银行信贷风险管理问题研究[J].中国市场.

[2]  曹珅.新形势下银行信贷风险管理问题研究[J].时代金融.

[3]  尚俊敏.新形势下银行信贷风险管理问题研究[J].现代商业，2019（18）：88-89.