关于个人账户风险常态化管理中存在的问题及建议

陈雅婧

引言

當前，我国商业银行账户风险进入常态化管理阶段，加强个人账户风险管理能够满足人们的投资、消费及结算需求，但是我国商业在个人银行账户管理中仍然存在一系列问题，本文从强化个人账户风险常态化管理视角出发，介绍个人银行账户管理的重要性，深层剖析个人账户风险频发的原因，探讨完善个人账户常态化风险治理的有效途径。

个人银行账户管理的重要性

一、有助于维护金融秩序稳定

随着支付方式的创新发展，个人银行账户管理体系与管理模式与经济社会的契合度逐步下降，银行账户管理难度加大，难以适应新时期的发展需要。为了更好的维护金融秩序的稳定，做好个人账户风险常态化管理，有助于建立健全银行账户管理机制，更加符合当代经济社会需要。

二、有助于提升市场竞争力

在银行业的发展中，随着一大批银行的陆续上市，银行间竞争日益激烈，在一定程度上压缩了生存空间。良好的账户管理机制，有助于提升银行的服务质量和水平，不断完善信用体系，提升客户体验，更能在一定程度上把控风险的发生。此外，还帮助银行在账户产品创新发展方面取得优势，从而实现资金账户结算的个性化、多样化，增加市场竞争力。

三、有助于银行降低账户风险

加强银行账户管理，有助于全面提高银行账户管理的风险防控能力。在制度约束下，规范各类账户使用范围，精准识别风险，有效监控异常经济行为，进而采取合理的管控措施，促使社会信用提升。

个人银行账户管理面临的问题

一、个人银行账户开设条件轻松

就目前来看，银行机构对对公账户开设较为严格，客户需提供营业执照、法人身份证等，还需法人本人办理，一套程序下来需要1-2个工作日才能办好。个人账户就相对简单，仅需本人提供身份证件去银行办理即可，期间没有任何限制，开户时长较短，还可根据不同需求开设网上银行、手机银行等业务。此外，大部分营业网点为了提高工作效率，方便客户，个人银行卡开设在自助终端即可办理。

二、商业银行将发卡数量作为主要考核条件

部分银行绩效考评体系缺乏科学性和全面性，风险隐患约束不够，仍旧以发卡数量作为绩效考核主要条件，不能从风险的角度反应工作成果，导致基层员工盲目追求数量，忽略质量，没有依据“宏观审慎”原则，为绩效多开户，经常采取短期行为来完成考核目的。

三、手机银行、网络银行加大了交易监管难度

为了给消费者提供更加便捷的账户服务，银行往往会为客户开启手机银行、网络银行等业务。客户无需进入银行就可达成交易，而且不受时间、地点限制，个人资金可在全国范围内流动。在使用手机银行、网络银行的过程中，不再提供纸质凭证，为银行后期监管增加难度。

个人账户常态化风险治理路径

为做好个人账户常态化风险治理工作，银行机构及人民银行需要高度重视，采取有效措施，强化日常监督，坚持风险防控和账户服务两手抓。

从银行方面来看，一是建议全面停止银行开户数量考核，加强账户开立、交易管控、异常检测等环节的银行账户风险管理，并将其纳入考核范围内，综合考察账户管理水平。二是加强员工业务培训，督导员工熟练掌握银行结算账户开立业务的内部控制要求和风险防控要点，进一步加大个人结算账户管理及基础业务知识培训，提升与客户沟通的技巧。三是在开户环节做好客户风险提示和教育工作。遵循“了解你的客户”原则，加强异地户籍开户、代理开户、挂失换卡等业务审核。强化客户身份识别工作，严格把控开户业务的实质风险。四是及时开展客户回访工作，从新开账户和存量账户出发，及时对客户进行回访，确保客户可联系，账户为本人使用。五是压实银行账户管理主体责任，切实加强账户交易检测。建议银行内部优化账户风险检测和异常交易监测系统，对可疑账户及时采取提升风险等级、停止业务、加强识别等措施。

从人民银行来看，第一， 督导银行机构建立健全账户分类分级制度。账户分类分级管理制度就是将个人银行账户分为一类户、二类户、三类户。同一个人在同一家银行只能开立一个一类账户，在同一家支付机构只能开立一个三类户。一类户用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。二类户用于个人日常刷卡消费，三类户用于金额较小频次较高的交易。建里个人银行账户分类管理制度能够通过分层、分类地使用账户，为个人建立资金防火墙，有效保护个人银行账户资金和信息的安全。对银行而言，能够更加直观地对个人银行账户进行管理，针对不同账户，实施风险等级不同的管控措施。

第二，继续发挥警银联防联控作用，落实完善“三个机制”。建立专班工作机制，联合公安局积极推动以账户质量和风险防范为导向的考核评价指标，运用风险识别和拦截机制，压降存量银行卡风险。落实买卖账户惩戒机制，加大对被惩戒的个人实施暂停其银行账户非柜面业务，并不得为其新开户的惩戒力度。完善可疑线索移送和反馈机制。加强对可疑人员风险审核把关，建立7*24小时全天候紧急联络人机制，做到专人接收，及时反馈、实时处理、快速排查、妥善处置。

第三，为及时遏制风险账户新增，进一步压实银行机构账户管理主体责任，重点针对个人风险账户较多的银行机构及网点，持续通过通报、约谈、上门督导、召开会议等方式，开展交叉暗访、现场暗访等检查工作，多管齐下，坚决遏制账户风险高发态势。

第四，督促辖内银行机构定期对“睡眠卡”进行管理，针对个人长期不动户、一人多户等情况进行排查，对银行来说能加强对个人账户的管理，有效减少银行管理成本，降低“睡眠卡”的潜藏账户风险，提升服务水平。对客户来说，卡片过多，日常管理难度大，如果管理不慎，会造成个人信息泄露的风险，同时也不利于有效理财。在清理过程中，银行应该做好引导，及时提醒客户定期处理个人名下的银行账户和相关资产，提升风险管理意识，及时注销睡眠账户和长期不需要使用的账户。