基于供求视角下农村互联网金融风险控制探析

摘 要：随着社会的不断发展，农村也得到了长足发展，特别是国家给与大力的政策支持，从“脱贫攻坚”到“乡村振兴”都给农村的经济发展注入了强劲动力，在这样的背景下，农村对于互联网金融的需求也在与日俱增，但是由于种种原因，互联网金融的供给无法满足大量的需求，这种状态也造成了各种互联网金融风险的出现，为了保证农村经济的稳健持续发展，必须加强农村互联网金融安全建设，完善农村互联网金融风险控制机制，促进农村互联网金融的健康、有序、持续发展。

关键词：供求视角;农村互联网金融;风险控制

前言：

现阶段，基于农村经济在整个国民经济中的重要地位，国家对农村互联网金融的发展给与了足够重视，但是农村市场巨大，对于金融资源的需求与超出了供给能力，供求失衡导致价格虚高，这种现状不利于农村经济的发展。所以，积极探索农村互联网金融的创新发展，平衡供需关系，对于实现乡村振兴战略目标，有着及其深远的意义。

一、农村互联网金融供求现状

（一）农村发展对互联网金融的需求

1. 乡村振兴对互联网的需求

现阶段，脱贫攻坚工作已经取得了阶段性的胜利，为了防止返贫现象的发生，国家又推行了乡村振兴的战略。然而，农村居民的致富能力参差不齐，贫困原因也不一而同，想要实现真正的乡村振兴，就要因地制宜，根据不同情况给与不同的金融政策。农村传统的金融机构以农村商业银行为代表，业务以存取、贷款为主，没有为农民提供金融服务的专门部门。随着互联网经济的普及，农村对互联网金融的了解也日益加深，互联网金融投资门槛低、周期短、种类丰富[1]，符合农村居民的需求，也是他们自主振兴乡村的有效做法。

2. 农业投资对互联网金融的需求

随着农村经济水平的日渐提高，投资需求与力度也在随之增长。传统银行的存款功能已经无法满足居民多样化的投资需求，互联网金融理财产品开始得到农村居民的广泛应用，比如支付宝中的余额宝、微信零钱中的零钱通等。此外，传统金融机构在贷款方面有较多限制，如担保、抵押、期限等，因此农村居民有资金需求时互联网金融平台以其快捷、方便的特点受到青睐。

（二）农村互联网金融供给不足的原因

1. 互联网金融平台业务种类单一

众多金融公司看到了农村发展的巨大潜力，纷纷对此进行布局，代表性产品有蚂蚁金服、三农金服、翼龙贷等[2]，但是业务种类都以提供短期、小额贷款为主，而随着农民收入的不断增加，对于理财产品的需求也日益增长，互联网金融平台在这方面的开发力度应有所增加。

2. 金融市场机构垄断，阻碍互联网金融创新

农村金融市场基本是农村商业银行一家独大，互联网金融缺乏创新意识与机制。农村居民选择性少，对于金融产品的选择也没有自主意识，这就使得互联网金融产品的优势得不到体现。也在一定程度上阻碍了互联网金融的创新步伐。

二、基于供求视角，农村互联网金融风险具体表现

（一）信用风险

农村互联网金融风险最为突出的就是信用风险，农村征信系统还不够完善，导致金融平台对于用户的信用情况无法精准掌握。另外，也有部分农户对征信的重要性了解不足，重视程度也相对不足，也就会带来因不重视征信记录而带来的贷款违约情况。还有一些不法融资平台，利用熟人效应吸纳农户存款，许诺高额收益，农户对互联网金融产品与公司都没有足够的了解，埋下安全隐患，甚至钱财的巨大损失。这两方面都对农村互联网金融发展带来负面影响。

（二）供求严重失衡带来的恶性循环

由于农村互联网金融供给远远满足不了需求，直接导致价格虚高，合约有失公平的现象。金融平台提供给农户的信贷服务，往往会收取高额的利息，但是面对资金需求，而且金融替代产品匮乏的局面，只能无奈接受。最终部分农户得以周转并偿还，也不乏选择违约甚至彻底不还的情况。这种情况的产生就需要金融平台继续提高利息以弥补损失，进而造成供求失衡的恶性循环。

（三）监管不足带来的法律风险

目前，农村互联网金融处于发展初期，各项监管制度还不够完善，个别互联网金融公司为了追求经济利益、个别农户为了快速获取资金，很容易产生不合法的交易，从而产生网络诈骗、非法集资等金融违法行为。

三、农村互联网金融风险控制的有效策略

（一）完善监管体制

首先要根据农村经济的实际情况和特点，建立有针对性和实用性的互联网金融管理方面的法律法规，一方面加强对互联网金融平台进行有利监管，防止非法集资、诈骗等违法行为，也要对高额利息与手续费的经营方式进行杜绝。全面完善农村征信体系，并引入第三方担保体系[3]，当发生违约责任时，第三方担保人承担连带责任，切实保障金融行为各个主体的合法权益。

（二）加强针对农户的宣传教育

加强农户征信维护教育：对个人征信重要性宣传到位，使其意识到违约造成的不良后果;加强安全教育：农村居民文化基础相对薄弱，安全意识普遍较低，加之侥幸心理，很容易上当受骗。因此要通过微信群、宣传画等方式，对网络诈骗方式、非法集资具体表现等进行全面宣传[4]，提高他们的防范意识;加强金融常识的宣传：很多农户对金融产品的了解不够深入，甚至只是出于跟风购买，风险也是相伴相生，所以要通过各种方式对常见互联网金融服务的功能、操作流程、具体责任进行宣传，让他们在充分了解后，根据自己需求谨慎选择。

（三）强化农村互联网金融基础设施建设

国家政策对于农村建设的大力支持，已然使农村面貌焕然一新，但是随着经济不断发展，农村居民的需求也在不断变化，基于农村互联网金融现状，有针对性的基础设施亟待建设：网络建设需要大范围全覆盖、金融机构进入农村宣传服务、银行自主操作系统服务、农村电商等。农村如果和城市一样可以随时随地享受互聯网带来的生活便利，那么互联网金融与农村的充分、良性融合也指日可待。

小结：

总而言之，随着农村经济的不断发展，对于互联网金融的需求日益膨胀，要着重防范基于供求关系的不平衡所产生的金融风险，促进农村互联网金融的健康稳定发展。

参考文献：

[1]陈立刚. 基于供求视角下农村互联网金融风险控制探析[J]. 新余学院学报， 2019， 24（1）：4.

[2]张莹， 许婷. ＼"互联网+＼"背景下农村金融创新及风险控制研究[J]. 农村实用技术， 2018（9）：3.

[3]欧誉菡. 农村互联网金融挑战与发展趋势探析[J]. 大众投资指南， 2018（13）：1.

[4]吕君颜. 金融大数据背景下互联网金融的风险控制分析[J]. 中国商论， 2019（18）：2.

作者简介：姓名：李可昀;性别：女;出生年月日：1994.8.30;民族：汉;学历：大学本科;研究方向：金融风控，或工商管理（智能商务与数字化运营，综合管理财务分析方向）