支付结算领域防范电信网络诈骗相关探析

王成城 李杰

摘 要：随着现代社会科学化、信息化程度的不断加深，电信网络诈骗不断增多，逐渐发展成为一种较为普遍的经济犯罪类型，并且呈现出持续高发态势。由于高校大学生缺少必要的社会经验及风险防范意识，且大学生作为使用网络频率较高的群体，高校大学生已然成为不法分子主要的攻击对象之一。本文通过分析在支付结算领域的电信网络诈骗新问题、新形势，提出解决高校在支付结算领域电信网络诈骗困境的应对之策，以此全面提高高校大学生的自我防范意识及自我防范能力。

关键词：支付结算;防范;电信网络诈骗

电信网络诈骗犯罪，是指以非法占有为目的，利用电话、信息、互联网等电信网络技术手段来虚构事实或者隐瞒真相，进而设置骗局来实施远程的或者非接触式的诈骗，骗取数额较大的公私财物的犯罪行为。近些年，各个地区电信网络诈骗案件频发，电信网络诈骗呈现出犯罪团伙公司化运作模式、高科技诈骗手法、内容紧跟时事精准诈骗，并出现多种类型、手法更加隐蔽化、现代化、涉及金额大、造成危害大等特征。目前电信网络诈骗防控形势严峻，与校园相关的电信诈骗案件呈现高发状态，已经成为危害校园安全、影响校园生活秩序的巨大毒瘤，其中在我国当代高校大学生更是容易受到诈骗的高危人群。如何成功有效防范风险已经成为维护校园稳定，确保师生生命及财产安全亟待解决的重点问题。

一、高校电信网络诈骗频发的原因

（一）与其他社会群里相比，大学生社会经验少，防范风险意识差

大学生的年龄普遍较小，刚从高中生转变成高校学生的身份，许多学生的心智尚未成熟，日常警觉性较低，自我保护意识以及风险防范意识薄弱，思想比较单纯，缺乏必要的社会经验，生活阅历不足从而容易陷入犯罪人的圈套之中。其次，高校多实行封闭式的住校管理，大学生们离家距离较远，几乎都在学校住宿，不在父母身边，父母无法及时给出正确的引导，给了犯罪分子趁虚而入的机会。并且高校大学生有可以独立自主支配的生活费，很多大学生有自己的独立账户，在处理自身财产的问题上思想会有偏差进而产生错误的认识。

（二）电信网络诈骗的证据与采信难以收集

电信网络诈骗的特点具有特殊性，首先电子证据具有无形性，收集起来十分困难，需要具备专业技术的科技人员进行破解。其次，随着社会的高新技术不断发展，电信网络诈骗的手法也更加的隐蔽，方式更加的多元化，高科技的诈骗手法跟精准诈骗使得高校大学生放松警惕性，不易察觉来自身边的风险。

（三）随着网络的发展，个人信息不易保管更容易被泄露

任何事情都是具有两面性的，如今是一个更加利民的高速发展的信息化时代，信息化给人们的生活工作带来高效便捷的同时，也暴露了不少潜在的个人安全问题及隐私泄露问题。当代高校大学生时刻走在时代的前沿，通常会有更多可以自由支配的课余时间，有更多的机会选择参与参加各种社交活动，在各种社交媒体上注册使用账户已经发展成为更普遍的趋势，另外网络购物如今也更加的普及，在进行以上网上种种操作时，网页自动弹出的不明链接，或者点击注册不明的APP、连接公共的无线网络等等，这些行为都存在潜在的风险，容易导致其个人隐私信息被他人所窃取。

二、高校电信网络诈骗的常见类型

（一）冒充熟人诈骗类

高校大学生通常都在学校住宿，离家较远，与父母朋友或者亲戚无法面对面的直接联系，沟通方式仅限于电话、信息、微信、QQ等通讯设备，无法迅速且有效地沟通，而犯罪嫌疑人通常会通过不正当手段，盗取高校大学生的手机号码、QQ、微信等个人资料，修改成其亲朋好友的头像账号，利用其对父母或者亲朋好友的关心，冒充受害人的父母或者亲朋，通过文字信息的方式谎称其家人生病、出车祸等突发紧急事件急需用钱，以此来实施诈骗。

（二）通过网络中奖信息诈骗

通常高校大学生的思想不够成熟，自我防范的意识比较薄弱，对很多事情存在侥幸心理。犯罪嫌疑人利用这种侥幸心理，通过短信、微信或者QQ等方式像高校大學生，发布虚假的中奖信息，吸引受害人点击登录其提供的虚假网站，一旦受害人没有经受住诱惑点击其所提供的“钓鱼”链接，就会面临银行卡资金通过不法手段被划拨、手机号码被冻结等损失，从而造成受害人资金的大量流失。

（三）通过网络游戏吸引在校学生

大学生的课余时间比较充足，通常会通过网络游戏进行消遣娱乐，因此网络游戏平台也成为诈骗分子利用的工具之一。他们通过假扮游戏玩家、异性角色等身份，在社交平台低价出售各类高级游戏账号、游戏装备等广告信息，吸引诱导学生玩家在虚假交易平台进行交易，以收取注册费、押金等名义支付各种相关费用，而犯罪分子在收到转款后便即可消失。

（四）网络虚假购物诈骗

许多大学生会本着省钱节约的目的在网上或者二手购物平台购买一些低价销售的物品，犯罪嫌疑人会要求买方先添加微信、QQ等，私下联系引诱受害人，再以先转款再再发货为借口先收款但不发货，还会编造收取部分定金优先安排发货、收取物流运费等理由，一步步诱惑买方转款，随后直接拉黑。

三、防范打击电信网络诈骗的现状

（一）监管部门持续高压严打，防治取得阶段性成效。

近些年，电信网络诈骗在全国范围内成高发、频发态势，党中央、国务院高度重视打击治理电信诈骗违法犯罪工作。最高检会同最高法、公安部、工信部、人民银行等部门联合开展长城2号专项行动、“断卡行动”，陆续出台《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于办理电信网路诈骗等刑事案件使用法律若干问题的意见》等制度织密的法治之网，压缩非法买卖银行账户空间，从源头切断电信网络诈骗资金转移通道。据调查了解，今年上半年，宿州市公安、人行等监管部门从抓获电诈嫌疑人、破获案件、排查风险涉案账户、封停涉诈APP、涉案账号、涉及手机号码、冻结银行卡和冻结资金等多种控制措施，在支付结算领域的电信网络诈骗防范取得了一定成效。

（二）电信诈骗手法层出不穷，“定制化剧本”骗过大学生。

根據中国信息通信研究院发布的《新形势下电信诈骗治理研究报告（2020年）显示，当前全国电信诈骗受骗用户主要集中在90后群体之中，90后群体受骗用户占比高达63.7%。诈骗分子的目标群体逐渐转向长期在互联网活跃且防范意识薄弱的年轻高校大学生群体，仅2020年就有400多名大学师生被骗;而电信诈骗的模式已从“广撒网”向“定制化剧本”模式转变，电信诈骗手法上千种，仅2020年1至10月就新增260多种新型诈骗手法，导致高学历受害者越来越多，涉案金额越来越大。因此，如何强化防范大学生防骗意识，将支付结算领域防范电信网络诈骗政策惠及校园，值得我们探讨研究。

四、当前打击防范电信网络诈骗存在问题

（一）社会个人信息保护意识不足，高校大学生群体法律观念淡薄。

中国银联发布数据中显示，近年来的电信诈骗、网络消费诈骗案件频发，其中有超过90%是由于个人信息安全泄露所致。2021年11月1日起，个人信息保护法正式实施，为个人信息安全保护提供法律依据，但目前社会对个人信息安全保护重要性缺乏充分认识。一方面，商业银行对个人信息安全保护认识不足，对客户信息保密责任不清晰。如脱口秀演员池子怒斥中信银行侵犯个人隐私向笑果文化提供其银行流水等资料，引起公众强烈关注，也暴露了部分商业银行不注重客户个人信息安全保护的问题。另一方面，公众，特别是大学生群体，对个人重要信息保护意识不够，风险防范意识薄弱，有人甚至通过出租出借银行账户、出售个人身份信息获取蝇头小利，参与银行卡出售的年轻大学生有的抱有侥幸心理，认为“来钱快，就不会被发现”，有的还会为自己找到一份“无本万利”的兼职而沾沾自喜，法律意识淡薄。

（二）开户环节监管不力，账户实名制问题仍旧突出。

一是实名不实人问题。如今各商业银行将人脸识别技术运用于开户业务流程中，强化了账户实名制，大大降低了冒名开户可能性。但是诈骗团伙利用一些农村青年、大学生法律风险意识单薄，有“开卡好处费”拿的心理，让其用自己的身份信息办理“银行卡四件套”，即银行卡、对应绑定的手机卡、身份证和网银U盾卖给诈骗团伙。银行工作人员仅根据有效身份证件办理开卡业务，未尽到调查，提示风险义务。二是挂失换卡躲避反洗钱监测。调研发现，一些诈骗分子借助挂失换卡方式，频繁更换银行卡号和U盾，从而避免被反洗钱系统评定为高风险等级，“重启”被冻结账户。

（三）公安部门资金链分析困难，侦破效率低下。

一是电信网络案件量大但破案率偏低。根据中信院研究显示，从2011年开始，电信诈骗案件数量逐年攀升，在2019年全年仅结案的数量超过2000起。全中国每天接到的境外诈骗电话有10万多次，相比于结案数，无法追回钱款，诈骗分子消失是绝大多数情况。电信诈骗从资金流、信息流分析、银警协作再到落地抓捕耗时长，破案效率低下，结案率低。二是资金链分析困难。在成千上万的电子证据中分析现金流向，缺乏有效的现金流数据分析系统和反洗钱监测机制，构建完成证据链闭环难度大，对侦查人员的专业能力提出了更高要求。

（四）高校安全管理不到位，宣传力度有待加强。

一是网络安全管理问题。高校承担着保护学生安全和信息的责任，但在高校电信诈骗案件频发的现状，学校在信息网络安全方面存在有隐患，导致黑客更容易入侵学校学生信息服务器，获取大量学生信息。二是宣传力度弱。学校对学生的安全教育宣传大部分是宿舍用电、人身安全等，形式上仅局限于张贴宣传海报、开班会等，宣传形式单一且缺乏对防范电信网络诈骗、保护个人信息安全方面的内容。

五、防范电信网络诈骗对策

（一）强化个人信息安全保护。

一是提高银行机构信息保护水平。对于银行机构来说，应当做到定期检查和维护内部系统以及加强相关的保密安全措施。从根本上提高银行系统的防护水平，日常工作中要设立严格的信息接触权限，对接触大量公民个人信息的工作人员做出更加严格规定和限制，提高工作人员的责任意识，加强工作人员的保密意识。二是提升大学生等高危群体的自我信息防范意识。通过新媒体和网络工具宣传电信网络诈骗方法、套路、危害程度和发展态势，使他们明晰个人信息的主要内容以及保护个人信息安全的重要性。

（二）压实银行机构主体责任。

一是强化对企业经营真实背景的尽职调查。遵循“了解你的客户”和谁开户谁负责的原则，实质性审核企业真实经营情况，审慎判断企业开户合理性，向其他银行机构分享可疑法人开户情况，杜绝诈骗分子在其他机构继续办理开户现象，并向公安机关移交疑似电信网络诈骗线索。二是建立健全责任机制。商业银行应建立起职责清晰、责任到岗、落实到人的责任管理机制，规范尽职调查流程对账户风险防范职责落实不到位、排查工作落实不力的支行和相关责任人进行问责。

（三）加大公安侦办打击力度。

一是提升公安机关侦查人员的素质。加大对专业化能力的实战培训和业务学习，提升人员专业化程度，在侦查时使用更有效、更有针对性的侦查方式和策略。二是完善证据数据分析系统，采用大数据和人工智能等科技手段挖掘和分析电子证据，提升取证能力和打击深度。三是深化与银行、第三方支付平台、政府其他部门、高校等联动长效合作机制，各部门风险信息共享，共同开展犯罪预防、打击工作。

（四）完善高校防治教育工作。

一是加强与人民银行、公安机关的宣传合作力度，做好电信网络诈骗的宣传宣讲工作，在高校营造良好的法治风尚，定期邀请相关业务人员到高校开展专题讲座，全面梳理摸排学生电信网络诈骗问题及线索，与银警部分相互协调，预测判断，及时处置。二是在学校开设一些大学生防范电信诈骗相关的实践课程，通过情景模拟、案例分析等方式使学生们全方位感受电信诈骗的各类新型手法，提升防骗意识和个人信息安全保护意识，学习遭遇电信诈骗后的处理办法和举报途径。三是将校园发生的诈骗案件整理汇编成册或者在校报发布，广泛发动宣传阵势，充分利用新媒体宣传优势，真实营造校园防诈反诈氛围。