金融科技应用对商业银行盈利能力的影响研究

摘要：科学技术的改革和发展，带动着金融科技产业出现了显著变革，更是促使了传统金融行业加速转型。随着大数据、区块链、人工智能等各类金融科技的广泛运用，银行产品服务以及运营方式已经逐步优化升级，并对内部控制和风险防控等内部管理产生持续的影响。虽然短期内收到金融科技特别是互联网金融的冲击，银行盈利能力受到不同程度挑战，但长期来看，通过逐步加大金融科技的支持力度和应用范围，银行能够增强资金资源的实际配置效率，优化产品供给，提升风险防控能力，金融科技经济效益也将逐步显现。

关键词：金融科技;银行盈利能力

2021年是“十四五”规划开局之年，是全面建设社会主义现代化国家新征程起步之年。在数字中国建设深入、金融新基建发展的大环境下，科技金融融合已成为不可逆转的发展趋势。银行作为金融行业的压艙石，金融科技发展和数字化转型之路面临着新挑战，特别是在疫情防控新常态背景下，银行客户提出办理各类远程业务需求，也推动了前沿科技与业务经营的深度融合，在供给侧推进和需求侧拉动下，各类银行都积极布局与组织金融科技转型与升级[1]。而大数据技术、云计算技术等诸多高新科技的持续发展和深化运用，确实对银行盈利能力产生了不同程度的影响，这就要求从业人员更加关注分析银行金融科技应用现状，明确其对盈利能力等综合影响，并提出有效的管理提升策略，才能强化金融赋能，更好把握新发展机遇。

1金融科技在银行经营发展中的应用现状

1.1互联网大数据的应用2020年，我国提出“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。双循环以扩大内需为核心，促进消费升级为主基调，也成为互联网大数据应用的着力点。据统计，零售业已成为大数据应用案例最丰富的的行业。围绕个人客户等消费主题开展的零售金融通过大数据综合运用，提供了差异化产品和个性化服务，提升银行服务效率。

1.2区块链技术的应用

我国银行从2014年起着手探索利用区块链公开透明、可追溯等特性，近几年逐步加大资金投入（如图二），已初步形成区块链应用的行业格局，在贸易金融、供应链金融、支付清算等多个领域实现了应用落地，有效解决了交易主体间信任成本高、业务链条长、繁复对账效率低等传统金融问题[8]。此外，区块链技术也逐步应用于银行核心业务系统，其中邮储银行和IBM合作研发的区块链资产托管系统成为首例成功实践，实现了托管业务的信息共享、资产使用情况的及时监督及跨机构协作、实时自动审计等功能，具有良好行业示范效应。

1.3人工智能技术的应用

人工智能技术最明显应用于银行智能客服，能够替代人工客服处理用户的日常业务、简易投诉等。近年来，随着算法升级、机器学习强化，人工智能逐步应用到业务决策和执行过程中。例如2016年末招商银行最先研发出“摩揭智投”，一款能够为用户提供优质理财服务的新型智能系统，该系统能够按照用户实际需求，为其推荐与盈利预期和风险承受能力相符的理财产品。除智能营销之外，反洗钱、反欺诈、信贷风控等业务领域也都在探索应用人工智能技术，其中，建设银行从2018年开始，将针对网上银行、手机银行等网络渠道交易的风控平台升级为网络金融智能风险监控平台，从感知能力、分析思考能力、决策控制能力三个模块方向实现智能化风险策略应用。

2金融科技应用对商业银行盈利能力的影响

2.1短期内导致净息差收窄，提升银行负债成本管理难度

银行实现利润积累的主要途径是通过低息吸收存款，高息投放贷款，从而获取利息差。在负债成本方面，由于科技金融特别是互联网金融产品的影响，线上理财产品日趋多元化（如图三），传统银行存款对客户吸引力大幅下降，导致银行存款稳定性降低、存款付息率不得不提升。在贷款成本方面，目前互联网金融公司的信用融资基于其零售渠道平台具有营销和风控优势，对银行个人零售消费贷业务的影响明显，银行不得已采取了降低贷款定价水平、简化信贷评审流程等方式予以应对竞争挑战。同时，受到存贷比指标限制，由于存款规模不断下滑，可贷资金相应降低，一定程度加剧了对净利息收入的不良影响[3]。由于净息差普遍出现下滑，银行不得不提高风险偏好，加大高收益、高风险贷款投放，以扭转净息差下行趋势，信贷资产质量管理难度加大。

2.2短期内中间收入下降明显，倒逼金融科技加速嵌入

传统银行的中间业务收入主要是金融交易成本，比如跨行转账手续费、实体卡办卡收费等，而网络支付正是金融科技能够解决的交易痛点（如图四）。短期来看，金融科技导致银行中间业务收入明显下降，更是转变了银行部分支付结算和交易型业务后续发展方向[2]。同时，在资管新规关于打破刚性兑付、理财产品净值化的政策要求下，外部竞争和监管环境都迫使银行将金融科技嵌入托管业务等中间业务，例如基于大数据分析、人工智能衍生出了智能研究、量化投资和智能投顾等新型中间业务;基于区块链技术创新了支付、清算、跨境支付结算等方式、提高业务效率。但是，目前银行开展这些新兴中间业务通常与互联网金融企业存在竞争关系，或一定程度需要共享收入部分，中间收入获益程度有限。

2.3总体上成本收入比影响有限

数字化转型趋势下，银行持续加码科技信息投入。数据统计显示，2020年银行业机构信息科技资金总投入为2078亿元，同比增长20%，六大行的科技投入接近千亿元，几乎占了银行业总投入的一半，其中工商银行、农业银行和中国银行科技投入同比增幅超过40%（如图5）。随着银行自身数字化技术的持续发展以及在零售、风控领域广泛运用[5]，网点费用和人工成本已经出现逐步下降趋势。随着工作方式、管理模式和控制流程等的持续改变，节约的运营成本或将弥补降逐年增长的科技投入，成本收入比总体影响有限。

2.4长期来看完成金融科技转型的银行净资产收益将有改善

虽然，短时间内银行受到互联网金融冲击的利润影响较大，且科技改革下信息科技成本投入较高，但是从长期来看，顺利实现科技转型的银行将通过技术手段实现各业务内容、业务流程的有效整合，更加快速的适应社会及市场的变化情况，经营效益和股东回报将有所改善[6]。一是有利于发展轻资产运营模式，减少资本占用。相比于传统借贷业务，金融科技广泛应用能够助力银行开展智能化投顾服务，如加快发展投行、代销等居间撮合类业务，拓展交易银行、资产托管等轻资本产品，提升非利息收入在收入结构中的占比[4]。二是有利于形成更对称的风险承担模式，实现利润最大化。银行的本质是经营风险，整体数字化程度提高能够增加资金供需关系、客户信用评价、抵质押资产有效性等信息透明度，有利于降低风险管控难度，提升服务效益和综合收益。

3银行通过金融科技应用提升盈利能力的策略建议

3.1强化顶层设计，制定系统性发展实施战略

为使科技金融成为增强银行自身盈利能力的有效方式，首先需要在银行发展战略层面进行统筹部署和系统应用[9]。受制于传统组织结构不适宜、专业人才缺乏以及核心IT基础设施落后等因素，部分银行在发展金融科技的道路上充满了障碍。因此，银行有必要制定科技金融发展专项战略，自上而下关注和传导科技金融经营理念，凝聚内部发展科技金融战略的共识，推进整合行内各项资源和数据信息，提升标准化水平和透明化程度，打破部门间的壁垒和组织的孤岛，除了具体业务场景应用，更应以科技的力量赋能组织结構和管理流程。

3.2加强资金投入，深化与金融科技企业创新合作

在金融科技应用落地初期，首先，基于明确的金融科技实施路径，适当增加科技金融方面的资金投入，优先将资金预算投向以分布式改造为代表的核心系统建设，夯实金融科技应用的数据基础。其次，在数据充分支持前提下，推进将人工智能、大数据、区块链等新型技术赋能银行业务，充分利用科技企业已有的成熟技术和系统，对银行海量金融数据进行分析，以业务端创新为突破口，为客户定制更符合需求的金融服务解决方案，增强获客能力，提升盈利能力以弥补科技支出费用。

3.3扩大应用场景，拓展数字化发展空间

在科学技术水平不断发展的大背景下，银行需要不断探索将前中后台管理流程和互联网技术进行深度融合，通过数据分析挖掘和人工智能自主学习功能，既能够主动发觉并优化现有工作环节中存在的短板和不足，并结合数字化人民币试点推广进程，不断在金融科技创新、普惠金融服务、智慧城市建设等方面拓展应用场景，抓住数字支付新机遇，提升交易效率和服务能力。

3.4提升专业能力，加强科技金融人才培养

落实科技金融战略需要人才保障，银行应注重培养金融科技人才。目前银行信息科技自主研究实力仍偏低，尽管早已设立信息科技部门进行统筹管理，但大部分技术应用和具体实践属于第三方外包或短期运维。为推进金融科技在管理流程的全面应用，银行需做好专业人才储备，加大科技专业校园招聘力度和高端社会化专业科技人才吸纳引入，并对内部业务骨干人员进行重点培养，探索建立“科技培养—业务使用”的金融科技人才“蓄水池”机制。

3.5优化金融供给，注重客户资源开发

伴随着供给侧改革的实施，国家将持续加大民生领域资源投入，深入推动金融市场改革创新。银行应抓住供给侧改革的政策机遇，通过金融科技应用加快产品业务创新，打造综合服务平台，优化营销服务水平。传统银行的优势在于多年来积累的客户基础，金融科技的应用也需以满足客户在互联网时代的多元化金融服务需求为切入点。一方面，通过大数据技术对存量客户的金融服务需求进行精细化识别和归类，优化提供更切合客户需求的金融产品，解决当前净息差收窄的难题。另一方面，结合普惠金融政策导向，以金融科技为依托，将金融服务供给下沉县域，引导客户数持续增长，挖掘探索新的盈利增长点。

结束语：互联网金融的飞速发展无疑对银行传统产品和运作模式形成了挑战，短期内造成了银行流动性波动和利润缩水。银行若是想巩固市场地位、增强盈利能力，必须实施降本增效的经营策略，而积极主动应用金融科技能够提升其服务水平、优化资产结构、降低运营成本并提高整体盈利能力。所以，银行需要通过制定金融科技发展战略、完善投入保障机制、强化数字化资产管理、加强科技金融人才培养等诸多方式，不断优化金融科技应用提升盈利能力的实施路径，顺利完成技术进步和发展转型，实现经济效益可持续性增长。

参考文献：

[1]刘孟飞.金融科技与商业银行系统性风险——基于对中国上市银行的实证研究[J].武汉大学学报（哲学社会科学版），2021，74（2）：119-134.

[2]姚婷，宋良荣.金融科技对商业银行信用风险的经济资本影响研究[J].科技管理研究，2021，41（1）：104-110.

[3]喻平，张敬佩.金融科技对商业银行可持续发展的影响——基于风险承担和市场竞争视角[J].工业技术经济，2021，40（10）：136-145.

[4]刘孟飞，蒋维.金融科技加重还是减轻了商业银行风险承担——来自中国银行业的经验证据[J].商业研究，2021（5）：63-74.

[5]娄飞鹏.商业银行网点变化的事实特征与趋势研判——兼论金融科技时代商业银行网点问题[J].西南金融，2021（9）：28-39.

[6]王均山.金融科技对商业银行零售业务盈利的影响研究[J].湖北社会科学，2020（10）：81-88.

[7]刘孟飞，蒋维.金融科技促进还是阻碍了商业银行效率？——基于中国银行业的实证研究[J].当代经济科学，2020，42（3）：56-68.

[8]于波，周宁，霍永强.金融科技对商业银行盈利能力的影响——基于动态面板GMM模型的实证检验[J].南方金融，2020（3）：30-39.

[9]余保才.金融科技发展对商业银行个人信息保护的挑战及应对策略[J].南方金融，2020（9）：78-90.

作者简介：宋辰瑶，1988年5月，女，汉族，北京，硕士研究生，中级经济师，主要研究方向为银行资本管理和财务管理，100031，songchenyao@cdb.cn