金融科技在商业银行数字化转型的应用探析

胡廷淑

摘  要：当下，我国经济正加速进入数字化经济时代，在数字时代的演进过程中，金融科技力量正在改变商业银行的经营模式和市场竞争生态，银行业面临着顺应数字经济时代的数字化转型，变革之下，如何更好的将金融科技与商业银行数字化转型两者相互融合，推进实践运用成为研究主要方向。本文从金融科技与商业银行数字化转型相结合，以及应用角度进行分析探究，希望给行业工作者带来思考、启迪。

关键词：金融科技;商业银行;数字化转型

近年来全球范围内加大科技研发力度，英，法，美，日等发达国家逐步开展对大数据智能化探究和应用，我国也陆续印发了《促进大数据发展行动纲领》等行动指南。就国家目前形势来看，已经将人工智能、大数据、区块链等金融信息技术逐步推广应用于金融行业之中，并上升为国家战略策略。自2018年开始，我国政府就多次提倡要将数字化与传统产业相结合，基于此，各大商业银行也应加快研究如何更好使数字化与商业银行实际经营模式相融合，加大商业银行转型改革力度，实现未来可持续发展。

一、金融科技在商业银行数字化转型中的应用实践

（一）构建智慧网点，提升客户体验

在商业银行线上服务渠道快速发展的今天，物理网点仍然是银行业不可或缺深耕客群的主战场。面对数字经济时代变革，服务业态、客户消费行为、行业内外竞争加剧等巨大变化，银行传统网点服务模式已不能适应新业态下发展变化需要，银行业纷纷推进网点升级改造。目前，主流银行已在大力推进智能化智慧网点建设，主要是基于新兴金融科技技术运用，创设全新服务模式及流程，实现智能化人性化服务，打破服务空间局限，打造标准化智能化服务模式，提升客户体验，将传统实体网点的单一结算服务模式转变为营销服务模式，为客户提供更加贴心的人性化服务，实现客户与银行双赢。如中国建设银行打造的全国第一家无人银行，以智能化设备替代人工服务，在为客户提供方面、快捷、科技感、时尚感十足的全新服务体验同时，实现集约化智慧运营，为客户、网点创造更大的价值。建设以金融科技力量为支撑的智能化智慧网点，已成为商业银行推进数字化转型的共识。

（二）整合海量数据，挖掘客户需求

将大数据与金融行业相互结合并不仅限于对于客户信息的收集和整理，而是在收集信息的基础上，将海量信息进一步整合和分析，分析不同客户服务需求、服务倾向，分析银行市场占比大的业务，真正推进商业银行数字化转型纵深发展。近年来，国内各大商业银行对于大数据的使用也在创新和突破，例如招商银行利用大数据构建客户价值评估标准化系统，这一系统可以对客户进行更好分层和分析，为招商银行获客以及纵深发展奠定良好基础。在现代经济社会，经济活动数据繁杂，数据量巨大，在此情况下，应更进一步推进大数据与商业银行相互结合，整合搜集多维信息，为给客户提供更贴心的金融服务奠定基础，为银行创造新的利润增长点。

（三）利用5G技术，创造全新体验

5G技术的推广运用为商业银行的数字化转型奠定了科学技术基础，同时5G技术和商业银行的相互结合，可以为客户提供更加便捷、更加方便、更加安全的金融服务，改变原有商业银行服务模式，给客户带来更好服务体验，使得整体工作流程更加敏捷。未来商业银行将持续推进业务与5G技术、大数据、AI等科学技术相互融合，推出更多的金融类科技产品，为高质量服务奠定基础。例如在逐步进行研究的可穿戴设备支付功能、开发5G个人银行助理等。目前商业银行在积极地推进与5G运营商的相互沟通合作发展，这将给商业银行未来高质量的发展带来新的可能和发展空间。

三、商业银行应用金融科技实现数字化转型面临的挑战

（一）传统经营与思维模式制约

商业银行传统的经营、思维模式根深蒂固，这是对于金融科技实现数字化转型的一大挑战。金融风险的防控，客户的信用风险，资产的定价等是传统商业银行在竞争过程中所展现出的核心竞争力。但是随着金融科学技术的不断发展，数字化银行的大力推进，数字化银行在产品开发、客户挖掘、风险管理等方面发生重大变革。其次，数字化也使得人们在办理银行相关金融科技产品使用过程中，实现了线上线下一体化，这样降低了金融服务对于银行网点的需求，人们可以选择不在网点办理业务，而选择在线上进行操作，同时这也是对于实体网点的一大挑战，实体网点迫切需要推进服务模式的改革和创新[1]。最后，在传统商业银行开展金融产品相关运营的过程中，是采用封闭系统以及模式对金融风险进行全面的评估，满足客户不同需求，使其可以找到符合自己需求的金融产品，但是数字化银行的经营理念与原本的经营理念不同，它是以围绕客户价值为核心进行运营，并且通过互联网共享开发的运营模式，客户在满足自身需求基础上可能获得超出其期望的服务，获得更大的收益。

（二）缺乏科技加金融的复合型人才

从对银行业的用人机制来看，其更注重引入金融专业背景的人才，对于科技类专业人才的引进不足。商业银行现有的信息系统工作人员也主要开展信息系统维护以及设备维护等基础性工作，很少真正参与到金融科技数字化转型过程中的数据分析以及系统研发工作，这些核心工作主要是由各商业银行承接的外包科技机构完成。但是随着金融行业的逐步发展，竞争日趋激烈，如商业银行不能将核心的技术掌握于自己手中，那么就会使得商业银行自身竞争力下降，在激烈的市场竞争中失败。另一方面，目前商业银行薪酬体系相较于其他科技类企业薪酬体系有一定差距，对科技类人才缺少吸引力，很难吸引更多的金融科技型人才加盟，因此传统银行业正在面临着人才断代以及缺乏的现实状况。

四、金融科技助力商業银行数字化转型的具体方向

（一）改变传统思维经营模式

在数字经济大环境背景下，商业银行需加快推进数字化转型，应当改变固有思维模式，逐步建立与客户、竞争者相互共享、相互合作共赢的关系，相互促进才能真正推动金融科技助力商业银行进一步发展。商业银行应改变原有以产品为核心的服务理念，逐步转化为以客户需求为核心，这样才能真正使客户有归属感，才能为客户创造更符合实际需求的金融产品，提升客户服务体验。同时，商业银行还可以运用大数据对不同客户进行分层次分析，以客户实际需求为出发点开发相关金融产品，为客户提供更具个性化的金融服务[2]。

（二）加强复合型人才引进和培养

随着商业银行数字化转型进程加快，银行业对于既精通金融业务又掌握金融科技技术的复合型人才需求也迫在眉睫，商业银行以及金融市场针对此类人才有较大缺口，应加强对复合型人才的培养及引进，推动商业银行整体数字化进程可持续发展。首先，商业银行可采取技术人才和业务人才跨部门交换，以轮岗的方式促进人员熟悉多方面业务，逐步培养其综合适岗能力，在银行内部选拔培养复合型人才。其次，可以建立相关奖励及约束机制，加强对于外部人才的引进以及留住更多的复合型人才。第三，应加强与各大高校之间相互合作，相互融合，为商业银行的持续发展奠定人才储备基础。

结语：

综上所述，随着信息科学技术进步，现代社会数字经济发展加速，商业银行想在发展变化中获得一席之地，就必须加快金融科技驱动数字化转型，真正更好地为客户服务，提升客户体验感，以客户为本进行相关产品的开发及研发，挖掘大数据并有效利用，推荐更有针对性的金融产品，改变传统的经营模式与思维模式，加大复合型人才的引进与培养，真正为商业银行的全面发展奠定基础。

参考文献：

[1]苏哲.商业银行零售业务数字化转型的实践与探索[J].现代金融，2020（08）：11-13.

[2]杨燕飞.探索商业银行数字化转型之路[J].中外企业家，2020（21）：15-16.