普惠金融的升级之路

韩璐

今年3月，在外从事石材经营的杨毅因疫情被封控在小区。

恰好生意上急需垫资，焦灼不已的他通过陆金所控股旗下平安普惠陆慧融APP，在线5分钟申请到了50万元借款额度。

此前，西安的电商企业主李宇，遇到了线下贷款业务受阻的困境，通过平安普惠陆慧融APP的全国首个AI贷款解决方案“行云”，李宇3小时即申请到了100万元的经营贷款。

在今年的全国两会政府工作报告中，首提服务“新市民”群体的各类需求，包括降低新市民创业融资的成本。

作为容纳新市民就业的主要主体，中小微企业的作用和价值不可或缺。

平安集团副总经理、陆金所控股董事长冀光恒表示：“普惠金融业务符合国家政策导向、市场空间巨大，陆金所控股具备线上线下的模式优势，资本储备充足，将充分利用自身优势，继续响应国家政策，向小微企业主提供‘省心、省时、省钱’的融资服务，以先进的金融科技水平与服务能力帮助更多包括‘新市民’群体在内的大众共享中国高质量发展成果。”

对于很多有融资需求的中小微企业主来说，“省心、省时、省钱”地通过金融活水“重获新生”，是其发展与生存的关键，也是一直以来政府着力解决的民生重点。

在助力小微完善产业链发展的过程中，不少金融机构都在崭露头角。

平安集团联营公司陆金所控股，作为最早服务于小微企业的金融科技平台之一，也以创新举措，完成一场普惠金融的升级战役。

国内有大量中小微群体，正受益于普惠金融服务。

罗伯特·希勒曾在《金融与好的社会》中提及普惠金融：“可以帮助我们在越来越宽广的社会阶层中广泛分配财富，金融创造的产品可以更加大众化，也可以更好地和社会经济融为一体。”

今年的《政府工作报告》强调，要“用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升”。

近年来，各家机构纷纷进军普惠金融，但不同于线上贷款产品，小微信贷推广既需要依赖地推团队扩大规模与服务覆盖，又要线上提高风控效率，降本增效，普惠金融的供给端博弈始终存在。

对于中小微企业来说，本就有经营波动大、缺乏抵押物、资产信息不全、单户金融小且经营分散等问题，叠加这两年疫情影响，不少制造业、服务业由于业务停摆，企业营收下滑，产业链各环节成本增加，融资难、融资贵的问题愈发凸显。

如何破解困局，真正“普惠”，成为了眼下重点。

2020年以来，国内在普惠金融方面，以“增量”和“提质”为目标，通过出台普惠性再贷款、创设普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划、制定大型银行普惠小微企业贷款增速和户数“两增”目标、扩大普惠金融试点等政策措施，大力促进银行业普惠金融发展。

但普惠金融的场景之广，尚有大量未被满足的需求，结构化困境依旧存在。

以大型银行为例，普惠小微贷款增速快，可大多集中在单户贷款金额千万元以下的头部小微企业。

中小银行又可能受限于展业能力和技术水平，难以独自突破小微融资获客和风控难题。

作为行业分布分散且更下沉的小B大C群体，尤其是个体工商户，其融资需求很难被银行服务完整覆盖到。

这类群体融资需求强烈，但风控难度大，需核实借款人的多重信息和贷款用途，因此无法依靠纯线上流程解决，要依赖于线下地推团队进行前期的信息核实，可一旦机构地推力量薄弱，又会制约信贷业务的发展。

经过多年经验积累，陆金所控股已在布局“普惠金融”赛道，并试图以创新的商业模式，为小微融资寻找最优解。

起步初期，互联网时代尚未开启，陆金所控股旗下零售信贷业务机构平安普惠，以线下模式为业务开辟并积累了强大的团队与经验。

随着互联网应用的起步，陆金所又在线下基础上，推动线上流程的进化。譬如利用大数据微表情、远程视频面谈等多项技术，完成业内独特的“AI+O2O”业务模型。

目前其线下拥有超5.6万人的庞大服务团队，覆盖中國270座以上城市。针对新市民、小微经营人群基数大、分布广、千行千面的复杂现状，庞大的线下团队提供了强有力的服务能力。

同时，陆金所控股在线上也拥有超4000人的远程服务团队。

当前新市民的金融需求越来越多样化，这就要求金融服务更加智能和精准。

冀光恒表示，陆金所控股不断根据新市民、小微企业主的最新需求推出合适的产品和服务，以数字化科技手段和商业可持续的方式服务小微企业主和实体经济发展的质效。

在普惠金融的发展过程中，金融科技力的进步，成为小微企业发展的新引擎。尤其当新冠肺炎疫情增加了经济运行当中的不确定性时，技术带来的生产力变革，正在成为确定性的来源。

在山西太原从事茶叶生意的陈亮，原本是平安普惠的老客户。

今年库存滞销，仓储压力大，需要扩建。为了加快茶叶销售进展，又需要资金投入网销平台。两边同时需要资金，数额大、时间急。

对贷款申请没有把握的陈亮，平安普惠山西分公司的咨询顾问在拜访茶叶店后，助其在平安普惠最新线上服务——陆慧融APP，贷款过程中拟人AI客服在陈亮有疑问的时候随时停下讲解，轻松完成了100万元的借款申请。

随着数字化浪潮推进，陆金所控股以“金融+科技”双轮驱动者的身份，为小微提供高效、稳定、有温度的普惠金融服务，助力产业升级转型。

今年5月，平安普惠推出一站式融资管家——陆账房，通过科技手段，提升小微金融服务“获得感”。用户只需通过手机上一个流程、只申请一次就能获得满意的融资服务。

然而，小微融资产品创新任重道远，仅凭流程优化是不够的，一站式精准服务离不开AI科技、风控科技的加入。

2021年初，平安普惠平台率先启动了风险决策引擎升级项目，以罗马神话中“雅努斯”命名，希望通过科技手段，在服务小微企业的同时，保证资产质量，以商业可持续的方式，支持小微企业主可持续发展。

升级后的引擎管理效率提升近5倍，响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍，无论是引擎自身处理能力还是运行效率均有明显提升。

基于升级后的风险决策引擎，平安普惠启动建设智能风险决策平台（“启明星”计划），实现业务与技术的双向联动，达到“决策迭代更敏捷”“引擎赋能更强劲”“客户体验更畅快”的目标，更深层次地挖掘小微企业潜力，在更早阶段给予有潜力的小微企业更精准的支持，以更强大的风控能力为平安普惠助力小微企业的发展保驾护航。

去年6月，陆金所控股率先在业内发布AI智能贷款解决方案——“行云”，该方案借助拟人AI客服、无感人脸识别、OCR光学字符识别、ASR自动语音识别等技术实现了贷款申请流程的数字化再造，将小微客户申请贷款的平均时间缩短44%。

截至目前，“行云”已累计为全国近10万名小微企业主提供服务，帮助其获得借款约140亿元。

前不久，平安普惠品牌焕新为“平安普惠陆慧融”，希望未来全方位提升自身小微信贷经营与管理能力，专注为小微企业主带来科技化的融资服务，并推出小程序“陆慧融生意通”，以B2B商业资源匹配为核心的数字化经营赋能，帮助企业与上下游产业链伙伴形成衔接。

以陈亮为例，不仅可以获得融资，还可以在该小程序上发布商机、走网销直播的同时，在线下和茶具商，品茶馆开展合作，实现线上线下同步销售。

财报数据显示，今年一季度，陆金所控股83.5%的季度新增借款流向小微企业主，较上年同期增长7.8个百分点，已连续三个季度八成新增借款流向小微实体。

小微企业是数字经济浪潮的主力军，也是国家经济的晴雨表。陆金所面对小微企业主的“信贷缺口”，基于细分小微客群来提供个性化的产品与服务，围绕小微企业主经营需求创新服务模式，强化服务支撑，支持小微企业走“专精特新”道路，实现金融活水作用。

小微之外，另一个关系国计民生的根本性问题就是农业农村农民。

在稳住农业基本盘、夯实“三农”压舱石上，陆金所控股也在从1.0的“授人以鱼”、2.0的“授人以渔”，再到3.0的产业振兴，摸索出一条从赋农到富农的乡村振兴之路。

农业天生具有“弱质性”，加上农民老龄化、农村空心化问题，传统金融涉农供应链模式发展薄弱的问题始终存在。普惠金融要发挥“活水”作用，更考验创新力与精准性。

冀光恒曾在《北大金融评论》上撰文指出，普惠金融发展史是一部减贫史，也是金融创新史，创新是金融促进包容发展的重要路径。

以中国平安的可持续减贫探索为例，面对“金融减贫的可持续性”这个世界性难题，金融机构须进一步加强金融创新，以“减贫闭环”模式经验，提高乡村地区金融资源配置效率，提高普惠金融服务的广度、深度和密度。

近年来，陆金所控股在多年参与乡村振兴的过程中，摸索出一套独特的“金融+ ”模式，在自身金融基因基础上，尝试撬动各方力量，让更多主体参与进来，通过“政府+金融机构+基金会+合作社+农户”“金融机构+农担+核心企业+农户”等多种形态，助力核心企业与合作社、农户组成信用、责任共同体，推动乡村合作社及农创者上下游产业共同发展。

在针对“三农”普惠上，陆金所控股探究不同细分人群的需求，围绕返乡创业青年支持、非遗传统文化传承、国家公园建设等不同地区、不同人群的发展需求，分别在2018年至2021年启动了“惠农贷”“扶贫新农人”“妈妈的针线活”“平安守护者——国家公园”项目。

以“妈妈的针线活”项目为例，是在结合四川凉山彝族地区发展特点的基础上，由平安普惠联合平安集团，中国服饰报社等机构，通過旧衣回收、升级再造，赋予废旧衣物新的生命，减少环境破坏。

目前，项目已完成6期，培训非遗传承的困境家庭服务100余人，共产出产品3万多件，人均增收超过2万元。

而去年推出的“平安守护者——国家公园”项目则是又一个“金融+农业+生态”的创新尝试，将农业回归生态，探索双碳计划与生物多样性保护落地国家公园及其周边乡村社区的“1+N”实践。

前沿科技与创新产品的加持，让陆金所控股打破了农村金融的固有边界，以“金融+”作为基础与核心，根据不同地区的乡村潜能，挖掘了乡土文化、产业协作、非遗传承、国家公园等多个项目，延伸出了“金融+女性”“金融+产业”“金融+文化”“金融+双碳”等多元乡村场景应用体系，从而形成了乡村多维振兴模式。

数据显示，截至去年12月，陆金所控股旗下平安普惠累计向近300位农村合作社带头人及农创者提供帮扶资金超1.33 亿元，直接扶持超800 户贫困户，覆盖40个县域，带动周边超1万人，覆盖地区包括甘肃、重庆、贵州、陕西等 14 个省份，涵盖种植业、畜牧业、林业、渔业等多种农业类型，有效增强服务乡村振兴新动能。

2022年，在平安集团保险、金融、医疗健康“三下乡”号召下，陆金所控股又加大投入，推出“陆惠农乡村振兴扶持计划”，将“金融下乡”落到实处。

全新普惠金融的升级计划中，陆金所控股还将通过乡村振兴专项资金支持各地农林牧渔产业发展增收，继续鼓励农村小微返乡创业、持续支持乡村女性小微成长，赋能乡村产业振兴带头人，守护好“新市民”的钱袋子，探索绿色低碳发展。

（文中杨毅、李宇、陈亮均为化名）