泰国家庭深陷贷款困境

吉特西里通诺伊

《南华早报》7月31日文章，原题：在泰国，即使你有固定工作，也可能仍会负债21.8万美元今年58岁的吉拉波恩•马索曼恩已经记不起来自己是否曾经有过不欠债的时候。18岁时，她开始当老师，月收入为2200泰铢，她贷款买了一辆摩托车，方便自己去泰国东部上班。为了补贴家用，20年前她开办了一家旅游公司，再次贷款购买了一辆旅游巴士。后来，她又买了新房子，养活家人，支付信用卡贷款，欠的钱也越来越多。即便她现在的收入是40年前的30倍，她也从来没有还清过贷款。现在她的贷款额仍然是800万泰铢。“我不知道自己80岁的时候，是否能还清贷款。但如果没有贷款的帮助，我的生活寸步难行。”

同数百万没有正式工作的人不一样，马索曼恩现在有定期收入。但她依然同泰国6600万人口中的一半人一样，陷入家庭债务危机之中。泰国银行官员卡乔恩•塔纳帕赛说，许多泰国人在很年轻的时候便已经开始负债。数据显示，30岁以上的人群中，有一半的人有金融贷款，有1/5的人无法还清贷款，留下了“经济伤疤”，影响到他们的生产效率和心理情绪。

2017年，泰国央行成立“债务诊所”，专注于传播金融知识、推动负责任的借贷等。泰国政府把2022年作为解决家庭债务问题的年份，希望通过债务重组和债务清偿帮助农民、教师、政府雇员、警察和有学生贷款的人。包括马索曼恩在内的许多教师都通过教师合作储蓄基金借贷，扣除还款后每月几乎剩不下什么钱。他们不断地借贷来补贴基本生活，产生了恶性循环。

截至2021年底，泰国的家庭负债已经达到国内生产总值的90%,预计未来还将继续升高，这将进一步抑制居民消费，让经济复苏更加难以实现。泰国央行数据显示，2021年，泰国家庭负债总额为14.5万亿泰铢，贷款主要集中在住房贷款、经营贷款和汽车租赁等。经济学家德查拉特•苏库默德说，泰国大多数家庭贷款都被用于消费，逐渐变成了不良贷款。泰国家庭贷款占国内生产总值的比例可能需要数十年时间才能下降，而且这取决于泰国未来的整体经济状况。

泰国国立法政大学商学院国际商务教授帕维达・帕纳诺德说，解决泰国的家庭负债危机存在几个障碍。通货膨胀和利率升高将会影响到家庭还贷的能力，人口老龄化也意味着一些贷款人将会面临更多的还贷挑战。

一家贷款人权益改革基金会的副总裁阿钦•川罗格正计划起草一项提案，在遭遇极端财政困境的时候保护个人消费者，免于个人资产被贷款机构查封。她说，因为许多人都靠贷款来获得现金，他们陷入长期贷款的困境之中。为了打破这个愈性循环，阿钦正在同大约50名志愿者合作，提高人们的金融意识。他说：“泰国老百姓的金融知识普及率低，我们正在努力改变这一点。”▲（作者吉特西里通诺伊，王晓雄译）