大学生网贷现状及其影响因素研究

阮艳琴,常 巍,和丽梅,王耶盈,陈 莹*,王有莲,刘 畅

(1.昆明医科大学公共卫生学院；2.昆明医科大学附属延安医院，云南 昆明 650000)

国外的信贷平台管理具有相当完善的体系，因此大学生对网贷行为的态度十分谨慎。而中国大学生的网络贷款行为在“互联网+金融”的大背景下，缓慢影响着心智尚未发展成熟的大学生。本文通过定量研究来探讨大学生网贷的影响因素。

一、对象与方法

(一)研究对象。

采用分层整群抽样，按照专业进行分层抽样，选取了云南大学、云南师范大学、昆明医科大学3所大学，共发放问卷985份，收回948份，有效回收率为96.24%。

(二)研究方法。

1.问卷设计。通过查阅国内外文献、了解研究现状后进行问卷编制，包括4个部分：(1)基本信息；(2)对网贷了解程度；(3)网贷行为；(4)网贷态度。根据专家意见和预实验结果分析并修订问卷后得到最终问卷。

2.调查方式。对现场调查员统一培训后进行问卷的发放，问卷由调查对象以不记名方式自行填写，控制填写时间为10～15分钟，填写完毕后由调查员统一收回。

(三)统计分析。

采用SPSS 17.0软件进行统计分析。采用χ2检验进行差异比较，采用logistic回归来探索网贷的影响因素，α=0.05。

二、结 果

(一)大学生对网贷的认知和网贷现状。

研究发现被调查者生活费来源单一，多由父母提供。网贷认知为0～8分(满分9分)，平均得分为3.36分；仅有8.44%的人知晓1个及以上网络贷款监管机构。共有53(5.59%)人有过网贷，有过两次以上贷款经历的仅有8人。除3人借贷金额较大(2万元以上)以外，其余借款金额在几百至几千元之间。借款用途按人次高低排名为：娱乐消费(31人次)、购买生活必需品(27人次)、购买电子产品(22人次)、学习培训(8人次)。在其所使用的网贷平台中，按照使用次数高低排名为：蚂蚁花呗(49次)、爱学贷(23次)、京东白条(11次)、趣分期(9次)。通过网站宣传获知的最多(32人次)，其次是通校友及朋友介绍(17人次)，也有通过学校宣传获知的(9人次)。贷款后1～3个月即还款的占比最多(66.04%)。选择等额本息还款方式的大学生最多(41.51%)，其次为到期1次还本付息(16.98%)。大部分未有过网贷的大学生态度为没有需求，少部分学生认为网贷程序复杂、风险大。

(二)不同特征大学生网贷使用率。

将调查对象的不同特征与是否有过网贷做χ2检验，结果显示：网贷行为与性别、民族、年级、贫困生、月生活费、网贷态度6个因素有关(P<0.05)，见表1。

表1 大学生网贷单因素分析(n=948)

(三)大学生网贷多因素分析。

将是否网贷作为因变量，单因素分析有意义的变量作为自变量，进行logistic回归分析。结果显示男性、汉族、高年级、月生活费较的大学生更容易网贷，见表2。

表2 大学生网贷多因素分析

三、讨 论

(一)大学生网贷现状。

大学生月消费水平在1000元及以下的占47.71%，2000元以上的仅占2.27%，麦可斯研究院“2017年大学生消费理财观”的调查报告显示，2017年全国高校学生平均每月生活费为1212元[1]，可看出云南省高校大学生的整体月消费水平处于中下等水平。大学生对网贷普遍缺乏了解，关于网贷的监管平台等法律知识更是知道的微乎其微。因此，父母、学校、政府应加强相关知识的宣传教育力度，大学生自身也应该提高风险防范意识。仅有5.49%的大学生表示支持网贷，可见大学生的消费观念相对理性。但是网络贷款作为新兴的消费模式，其监管方面和发展模式都处于不完善的状态，仍然值得警醒。

有过网络贷款经历的大学生比例不到6%，低于广州高校调查结果的12.69%[2]和北京高校的26.80%[3]，接近于欠发达地区(广西)的2.26%[4]。总体来说，云南省高校大学生的网贷情况并不太严重，从另一方面来说，网络贷款平台在大学生群体中还是有很大的自我发展空间。大学生网贷后资金主要去向是娱乐消费和购买电子类产品，而很少花在学习培训上，从侧面揭示了大学生网贷行为的弊端。以支付宝旗下的蚂蚁花呗和借呗最多，原因可能由于支付宝发展快、使用方便、免息期较长、极速出款等[4]。大学生大都选择短期网贷，原因可能是大学生生活费来源单一，大都由每月父母提供，短期内资金不足，所以选择短期网贷[5]。

(二)大学生网贷影响因素。

男性网贷的可能性更高，原因可能是男性更具有冒险精神，更愿意尝试新鲜事物[6]，而且大多数男生无消费计划，常入不敷出[4]。汉族发生网贷行为的可能性高于少数民族，可能是由于少数民族地区较为落后，大学生接触互联网及网络贷款时间较晚，对网贷认知也相对较少，以及焦虑担心还款问题等，使得网贷率较低[6]。高年级学生网贷的可能性高于低年级，与有关研究结果一致[7]，原因可能是高年级学生经济自主性强、人脉更广，获取网络贷款途径的相关信息也更多，且随着年纪的增长，社会实践能力及赚取金钱的能力也相应提高，偿还债务的能力也就越强，另外高年级大学生网上购物频率明显高于低年级，这些因素都可能导致高年级更倾向于使用网贷。月生活费为1500元以上的大学进行网贷可能性更高，可能是随着大学生每月生活费的增多，其网贷使用发生率呈上升趋势。