数字普惠金融赋能小微企业发展的“着力点”

◎文 葛芳

随着社会经济的持续发展，我国经济发展逐渐呈现出新的常态化特征，面对这一转变，金融服务的模式以及能力都需要随之革新，继而满足现实需要。在常态化发展的背景下，金融服务的范围更为广泛，且对促进商业银行的良性发展有着较为积极的作用。但在实际中，制度、基础建设以及科技发展、业务程序、服务对象等多个层面尚且存在不足，导致发展受阻。

本文就以商业银行数字普惠金融和小微企业为主线进行分析。

何为数字普惠金融

所谓数字普惠金融，是指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。主要服务模式为“金融+技术+普惠金融”，这一服务体系能够适应目前社会经济的发展特征，旨在实现“三农”服务目标，并对小微企业融资提供相应的资金支持，实现精准扶贫。总体而言，想要实现普惠金融的目标，须注重底层制度、基建、技术等基础支撑，并从商业银行视角出发。此外，这一服务模式还具有成本低、效率高以及覆盖范围广等优势，也是未来商业银行发展的主流趋势。

商业银行数字普惠金融有何优势

随着社会经济的发展，商业与经济的发展模式均发生了变化，以往的普惠金融呈现出不适应性，产生的积极作用逐渐降低。数字普惠金融是在云计算、移动互联网技术以及大数据的支持下，实现的金融服务革新，对助推商业银行的发展有着积极作用。其具体优势如下：

可获得性强比之以往的服务模式，这一模式的应用能够规避以往普惠金融服务中存在的问题，不受地域等客观因素的限制，能显著拓展服务群体及范围，提升金融服务质量。同时，在先进技术的支撑下，相应的金融服务要求降低，使服务呈现出了更为显著的普惠性特征，对商业银行的发展进步起到了较大的推动作用。

丰富化程度提升在数字化技术的加持下，普惠金融呈现出全面性特征，对助推商业银行发展有着极为积极的作用。在数字化技术快速发展的当下，应用场景金融的需求不断扩展，服务目标及范围也相应扩大。现阶段的普惠金融不仅包括了融资类服务，支付、以及投资、保险等多方面的服务也成为普惠金融中的重要部分，这使得金融服务变得更为丰富多元。

成本低在数字化时代中，资金提供方和需求方仅需在信息化平台上完成信息搜索、定价以及交易等相关程序即可结束交易，这将起到降本增效的作用。利用数字化服务模式，对提升金融服务的质量和满意度都有着积极的作用。不仅如此，供需双方还能在线上交流和解决各种交易问题，对物理网点的依赖性随之降低，金融服务中的运营成本及需求方的搜索成本都会降低，这将使普惠金融的发展呈现出可持续性特点。

效率高在数字化技术的支持下，金融服务能够对接海量的场景和流量，快速沉淀数据，实现投产迭代的目标。在此基础上，还能够迅速实现产品与需求的匹配融合，继而形成规模化效应，基于此，普惠金融将能实现指数级发展。

风险管理数据化这一特征体现了数字普惠金融的风险控制优势。具体而言，在社会经济和科学技术水平不断提升的大背景下，借助先进的信息化技术，能够对服务中的风险进行分析控制，即以智能操作替代人工操作，这在风险管理、客户画像以及服务模式等方面具有显著优势。此外，在日常交易流程中，还能够对相关数据流、信息流进行分析，商业银行借此可以对客户的信用等级进行划分，将显著提升服务中的风险识别能力和授信审批实效，对减少信息不对称现象起到积极作用。

数字普惠金融应如何更好地服务小微企业

构建完善的大数据信息共享体系为实现数字普惠金融的效用，需要对相关的信息化体系进行构建和完善，形成大数据信息开发共享体系，继而为后续各项工作的开展提供支持。具体来说，首先需要发挥政府的作用，通过政府推进数据信息开放共享机制的建立完善，建立小型的信息共享平台，借此提高企业信息采集、更新以及查询、管理等安全管理机制实效。这将有助于实现小型和微型企业基本信息和工业商业信息的及时更新，助力税法司法等实时信息得以规范。同时，还需政府部门引导商业银行实现信贷系统与信息平台的共享，由此强化数字普惠金融的服务实效。为实现大数据信息共享开发，需注重信息共享平台的建设，通过建设完善的信用数据库、细化红黑名单，对部分信誉度较好的企业给予信贷优惠。完善共享体系，能够进一步拓展金融服务视野，提升服务质量。

加强数字普惠金融创新数字普惠金融主要利用金融技术实现创新，利用数字或者电子方式进行交易，这样的服务方式既能降低金融的支出成本，还能形成较大的覆盖面，覆盖到传统金融无法渗透到的群体。在大数据及区块链等技术的作用下，商业银行的信用评估模式也发生了变化，能够借此提升营销能力和贷款投放效率等，对商业银行的发展促进作用显著。总体而言，通过技术革新，普惠金融的发展更具全面性，规避了以往金融服务存在的不足，显著拓展了金融业的内涵和外延。

构建智能化风险管理体系主要可从三方面进行：其一，贷款前风险控制。需要充足的数据支撑，一方面商业银行需要加强自身数据的整合，形成完善的数据分析体系；另一方面，则需要从合法的途径中获得外部信息，实现客户贷款前的分析和审批目标。其二，贷款审批控制。需建立风险评估体系，在贷款审批中实现数字化，自动对审批过程进行评估、评分，确保服务质量。其三，贷款后控制。重在建设全面预警体系，主要对其合规指标、经营业绩指标及司法信息等进行分析，并在发展中建设企业预警红线，一旦发生异常及时发送信号，确保风险控制实效。

总体而言，数字普惠金融已经逐渐成为金融行业的发展趋势，其对金融业产生的影响重大。因此，商业银行可立足这一服务模式支持小微企业，实现数字化、高效率的控制目标，由此助推市场经济更好、更快发展。