关于退休的经济账

□ 梁 捷

退休是当下一个热门话题。目前，有关退休年龄的规定是这样的，男性年满60 岁退休，女性干部年满55 岁，女性工人年满50岁可以退休，对从事井下、高温、高空、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的男性，退休年龄可提早到55 周岁。这些规定都是1978 年制定的，至今还在施行，确实有些过时了。如今人们的身体素质比以前好很多，很多人到了60 岁仍然非常健康，工作没有任何问题。他们经验丰富，在很多岗位上可能是劳动生产率最高的群体。一刀切60 岁退休，太浪费。

据统计，2014 年经合组织国家法定退休年龄的平均水平是男性64.6 岁、女性63.9 岁。中国的法定退休年龄明显低于这个水平。丹麦男女都是74 岁才退休，意大利是男女71 岁，英国是男女68 岁，德国是男女67 岁，美国是男女67岁，这些都是经济发达国家，都在做退休年龄的调整。中国与这些国家相比存在差距。

当然，也有很多人想早点儿退休，尤其是当代年轻人，似乎对自己什么时候退休非常介意。而老年人工作也确实很辛苦，比如在新加坡，人们打车时经常碰到六七十岁甚至年龄更大的老司机，满头白发还在开车；在饭店吃饭，会发现收盘子、打扫卫生的也多为岁数很大的叔叔、阿姨。很多人认为，让老年人在饭店收盘子简直是新加坡的耻辱，但在新加坡政府看来，这是一项福利。新加坡的这些不需要什么技能的劳动岗位，招募时优先安排给老人，使很多经济困难的老人也能自食其力，获得一份收入。

这就说明，退休年龄的设定，不仅是身体问题，还是个经济问题。很多人因为缺乏积蓄，或者退休以后收入会大幅度降低，希望延长劳动时间。而从政府的角度看，延长工作年限意味着延后领取退休金的时间，可以减轻发放退休金的压力。所以，各国政府也有动力让老人多工作几年。

但还有一个基本问题需要考虑：老人退休以后去干什么了？整天唱歌跳舞、游山玩水吗？事实是，更多的老年人担负起了另一项重任——照顾自己的第三代。根据一项权威调查数据，2014 年，中国学龄前儿童白天主要由爷爷奶奶或者外公外婆照料的家庭比例为27.9%，晚上要由老人照顾的家庭比例为23.5%。也就是说，有四分之一的家庭完全离不开老人，照顾孩子的老人自然不可能去上班。而且，老人不仅是带孩子，还要一天做三顿饭，往往还得担负起教育的责任。有个著名的段子，问：4 岁孩子的英语词汇量1500 个左右，是不是不太够？答：在美国肯定够了，在海淀是不太够。但不是所有家庭都能支持这样的教育，能把一个4 岁孩子的英语词汇量提高到1500 个，这背后一定要花不少钱。绝大多数家庭做不到，一般就是由带孩子的老人教孩子认字、数数。老人在考虑退休年龄时，必定会将所承担的隔代教育成本考虑在内。

今天中国一个非常受重视的目标是提高生育率，鼓励生二胎、三胎。但生二胎、三胎不仅仅是夫妻两人的意愿，还与家庭环境、经济水平、抚养成本等诸多因素有关。目前在校外培训方面的很多管理措施，有助于降低抚养成本，增强年轻夫妇的信心，让他们可以放心、大胆地生二胎、三胎。

现在的年轻夫妻在生每一胎的时候，都会跟父母商量孩子谁来带、怎么带。如果双方父母都抢着带，那么生育的压力会小一些；如果双方父母都没法带，那么就要请保姆，生育的压力就会变得很大。另外，带孩子必须要距离足够近，但年轻人未必和父母生活在一个城市。假如父母在其他城市，还在工作，必然无法帮着带孩子，或者帮着带孩子的时间会非常有限。把孩子放到父母身边，那大人就要和孩子分开。这说明，儿女的生育决定也与父母的退休年龄间存在关联性。这里面有大量的经济成本要计算。

促进出生率是国家大计，不能受影响，而养老金支付困难也会导致严重的社会危机。如果老年人再努力一点儿，上班同时再尽量帮着带孩子，那么问题就解决了；如果年轻人再努力一点儿，即使父母没法帮着带孩子，自己也可以多带，这样问题也解决了。可现实没有这么理想，最有可能的结果是，人们选择晚一点儿退休，在身体允许的情况下继续工作。如果社会能为年轻人的育儿提供更多支持，那么愿意继续工作的老人就能更好地发挥余热了。

诺贝尔奖得主贝克尔在20 世纪70 年代提出，孩子的数量与质量之间可能存在一种替代关系。随着整个社会人均收入增加，父母不再仅仅追求孩子的数量，而会更多地追求孩子的质量，这就必然导致生育率下降。这反映了父母的真实意愿：我情愿少要孩子，也要保证孩子的质量，要让孩子身体更好，接受教育水平更高，未来的预期收入也更高，可以过上更好的日子。

老人多工作几年，对于孩子的教育质量会有什么样的影响？存在两种不同的猜想。第一种猜想，老人照顾孩子的时间少了，年轻父母不得不减少生孩子的数量，孩子数量少了，所受的教育就会提高。以前，年轻父母有机会生更多孩子，反正可以交给老人来带；现在不得不少生，少生了就会更好地教育。

第二种猜想，老人还没退休，年轻父母不得不自己更多地照顾孩子，从而减少在工作中的投入。在工作中的投入时间和努力程度，与个人发展密切相关。设想一下，公司里有两名背景、资历相似的员工，其中一位，每天加班到深夜，从来不管孩子，因为孩子有老人带；还有一位，每天到了5 点就要匆匆忙忙下班，因为要去接孩子放学、督促孩子做作业。作为公司的领导，要选拔其中一位员工成为经理，你会选谁？用不了几年，这两位员工的职业前景就会出现较大差异。那位努力工作的员工，收入显著提高；而另一位每天带孩子的员工，工作没有多大起色。收入更高的员工显然有机会为孩子创造更好的学习环境，甚至送孩子出国读书，帮助孩子积累更高的人力资本；而那个因为老人没法带孩子，不得不牺牲职业前景的打工人，没有能力为孩子创造更好的学习环境。所以，老人不带孩子，可能导致第三代的人力资本下降。

在这样的环境下，退休年龄到底会对社会总体的人力资本产生怎样的影响？有研究发现，老年人晚退休一年，隔代抚养时间下降0.90 年，年轻人劳动供给时间下降0.66 年，人口生育率下降0.05，与我们之前所做的推论相符。在退休年龄60 岁时晚退休1 年，经济增长因子将提高0.2%。老年人继续对社会做贡献，对于经济增长是有益的；但随着退休年龄提高，经济增长因子的变化由正转向负，最终会出现拐点。

由此可见，老年人什么时候退休，影响的绝不仅仅是老年人，也会影响中年人，影响年轻人，影响刚刚出生的孩子。要让老年人继续工作，我们需要完善儿童照顾系统，需要推动老年人的失业保险，需要消除劳动力市场的年龄歧视，需要改善养老金的组成结构，还有太多事情需要做。当然，从世界趋势看，随着身体健康状况的改善，老人继续工作是个新潮流。从事力所能及的工作对老年人健康长寿也是有好处的，有助于老人保持有规律的生活节奏和正常的社交状态，对老人的心理健康尤其有益。只有做好各种配套工作，才能让健康老人更好地为社会服务。