区块链在农业供应链金融中的应用

□文/张 栋

（山东农业工程学院商学院 山东·济南）

［提要］ 相对于传统农业金融模式，供应链金融为农业经济发展提供良好的融资渠道，实现将单一不可控的金融风险转化为供应链整体可控的金融风险，尤其是区块链技术的应用，凭借其去中心化、分布式记账等优势，赋予农业供应链金融更高的融资效率，有效缓解涉农贷款信息不对称、融资成本较高等问题。本文简要回顾农业供应链金融发展历程与区块链的应用原理，以云图农服供应链金融为例，介绍区块链在农业供应链金融中的应用情况，分析面临的难点与挑战，最后提出政策建议。

“三农”问题一直是制约我国经济高质量发展和实现共同富裕目标面临的一大挑战。农业由于产品周期性、易受气候影响等因素导致农产品价格波动较大、利润较低、抗风险能力差，这与金融资本的逐利性是相悖的，由此造成在传统金融服务模式下涉农主体一直面临融资难、融资贵、融资慢的困境。因此，实施农村金融改革，改善并优化金融资源在农业领域的优化配置成为迫切需要解决的问题。供应链金融在农业行业的应用与创新，为金融服务于“三农”领域提供新的思路。

一、农业供应链金融模式发展历程

（一）发展历程。我国农业供应链金融的研究与实践成果非常丰富，并在不断地经验积累中衍生出了多种模式。根据供应链金融主导方和信息技术介入程度的不同，农业供应链金融经历了银行主导模式、互联网金融主导模式和金融科技主导模式。最初的银行主导模式中，银行是唯一的金融供给方，且对涉农融资主体的授信依据来源于供应链上核心企业的信用，并未真正参与供应链上的交易；随着电商扶贫、乡村振兴的推进，部分头部电商平台、农业龙头企业纷纷建立属于自己的供应链金融服务平台，基于平台积累和沉淀的数据为供应链上下游企业提供信贷资金；随着大数据、物联网、区块链等技术的兴起与运用，金融科技的助力有效缓解了信贷双方的信息不对称，并能对信用信息进行实时动态的穿透式监管，大大提高了农业供应链融资的质量与效率。尤其是区块链技术的应用，为农业金融服务提供了强有力的技术支撑。

（二）区块链应用于农业供应链金融的作用原理。供应链金融的核心是风险识别与控制，良好的风险管控是农业供应链金融能够发挥降本增值作用的关键。区块链作为一种分布式记账、采用非对称加密技术保证信息不可篡改的去中心化技术，为跨地域跨网点的信息交换与共享提供了有力的技术支撑，并且该技术已经在部分金融机构用于信息核实与风控测评。将区块链技术嵌入农业供应链金融系统中，能够精确记录农业供应链中的交易信息，并且任何参与交易的各个节点企业均可以通过签订保密协议实现各类业务信息的链上传递与共享，银行、互联网电商平台、农业核心企业作为链上的资金提供方能够随时掌握各融资主体的经营信息，任何有关链上融资主体的交易信息将永久记录于区块链系统中，有效提高了信用信息的透明度，便于金融机构或平台对信贷风险的评估与应对。

二、文献综述

区块链技术最初应用于工业、物流业等领域，应用于农业供应链金融的实践案例并不多见，主要在2020 年以后，且内容更多地集中于相关的理论探讨。例如，李阳等（2020）剖析了区块链应用于农村金融的治理机制与现实局限，分析了区块链应用于农村金融存在的问题，并提出相应政策举措；马悦等（2021）分析了区块链应用在供应链金融中的优势及存在问题，据此提出加强农村地区基础设施建设、提高金融机构、农企与农户对金融科技的接受度、加强互联网金融监管等建议；杨静等（2021）分别从组织、技术角度对区块链与农产品供应链金融的融合方式进行论证，并提出保证融合效果的建议；苗家铭等（2021）分析了区块链应用于农业供应链金融的应用场景，指出了应用面临的挑战，并提出相应政策建议。

综上可以看出，针对区块链应用于农业供应链金融的研究更多地集中于应用机制、融合模式及应用建议等，相关的实践案例与经验介绍鲜有涉及。基于此，本文以“云图农服”为例，具体介绍区块链技术如何助力农业供应链金融的实施。

三、区块链在农业供应链金融中的应用——以“云图农服”为例

云图农服是成都云图控股联合祺鲲科技公司共同开发的农业区块链金融平台，农业全产业链金融服务便是其四大核心服务之一。该金融服务聚焦农资赊销业务，凭借区块链技术，对农资（如复合肥）上下游的数据抓取后交叉验真。具体如图1 所示。（图1）

图1 区块链农业供应链金融——以“云图农服”为例

首先云图控股旗下的复合肥经销商向云图农服的区块链金融平台提出贷款申请，与此同时，经销商将与种植大户的购销交易在云图农服平台上完成，包括下单、确认订单、发货，通过实时拍照（非手机图片上传）记录发货信息、物流信息，由此完成电子交易合同的签订，通过各自线上签名完成应收账款的确权上链，由此作为云图农服对农资及下游交易数据交叉验真依据，并将核对信息提交给与平台有合作的金融机构。金融机构对资料审核通过以后，将贷款发放到经销商的专用回款账户，并将放款信息上传至区块链金融平台，同时通过区块链金融平台实时获取的信息反馈对交易进行跟踪，对贷款款项进行动态实时监控。贷款到期时，由种植大户将贷款本息额汇款至经销商专用账户。

该模式凭借区块链技术的先进优势，对农业产业链上的融资主体与其上下游企业之间的交易进行全程抓取，将各环节的交易数据链上与线下多渠道来源的信息进行交叉验真，打破了供应链各主体与银行之间的信息壁垒，实现对农业产业链上各经营主体经营活动的动态跟踪，大大降低了借贷双方的信息不对称所带来的道德风险。同时，利用智能合约、签订电子化合同和到期自动还款机制，显著提高了信用审批、款项收付的效率。然而，区块链技术在农业的应用成熟度并不高，将其应用于农业供应链金融的实践更是少之又少，因此该模式与前两种相比明显缺乏大量的实践推广经验，因此仍旧处于探索阶段，但是发展空间巨大。

四、区块链在农业供应链金融中应用的困境

在大数据、物联网、区块链等科技的技术加持下，农业供应链金融模式将呈现出智能化与智慧化的趋势。由于农业天然弱质性、数字化程度较低等原因，区块链在农业供应链金融中的应用仍旧面临以下几个方面的困境：

（一）技术应用要求高。区块链技术相对复杂，对软、硬件基础设施要求均较高。而在农业领域，尤其是农村贫困地区，网络设备（如5G 通信、无线网络）及相关的金融配套设施尚未实现全覆盖，不利于区块链技术的及时嵌入，缺乏区块链应用的技术土壤。与此同时，城乡居民文化差异导致大量人才集中在农业产业之外，导致农业领域的区块链技术人才储备不够充分，难以有效开展技术应用，而可以借鉴的成功经验又相对较少，很容易引发技术滥用等问题。

（二）数据安全有隐患。区块链技术具有分布式记账、去中心化、不可篡改等特性，意味着一旦上传信息出现错误，纠错成本会很高，因此信息上传之前的真实性确认工作压力较大。同时，由于链上的所有主体均能共享信息，一旦账户信息泄密，很容易被其他主体获取，存在个人信息数据泄露的安全隐患。且农村金融应用区块链技术并不成熟，更有可能因为操作不当或者安全设置不够完备造成链上信息隐私暴露的不良局面。

（三）组织协调难度大。农业供应链金融的主体包括金融机构、供应链上下游企业（包括大量农户）、金融服务平台等，要实现区块链技术在这些主体之间的应用，离不开主体的信息共享与组织协同。而现实是，在供应链上的每个参与主体的经营信息并未实行统一管理，而相对弱势的农户群体更是由于征信数据缺失或者对区块链等技术不了解很有可能被排斥在供应链金融服务平台之外，农村金融可获得性大受影响。

（四）部门监管不到位。区块链技术在我国供应链金融实践中仍处于探索与起步阶段，尤其是农业行业供应链金融，区块链技术的应用实践案例更是屈指可数，因此在后续实践中可能出现的技术风险、操作风险等不确定性较大。同时，有关农村金融的监管政策不够完善，而区块链技术应用较为前沿，政府相关部门的监管政策规定尚未与之保持同步，若长期得不到解决，将会影响该技术应用的推进与创新。

五、改进建议

为了更好地推进区块链在农业供应链金融中的应用，基于存在的困难与挑战，提出以下改进建议：

（一）发展和夯实农业供应链，打造农业全产业链。农业供应链金融的核心在于优化供应链的运营流程，因此加强和稳固农业供应链体系是首要前提。而在区块链技术应用背景下，实现农业产业化、现代化与数字化转型升级成为必然趋势，只有在数字化产业环境下，供应链经营的结构、流程和要素才能使农业数字化供应链金融成为可能。同时，鼓励农户积极加入农业合作社，以农业核心企业、农业合作社或地方种植大户牵头成立农业供应链体系，形成集研发、生产、加工、仓储、销售、消费、体验于一体的全产业链体系，以此提高农业产业附加值，扩展农业增值空间，促进一二三产业融合。另外，以地方龙头企业为核心，打造具有地方特色优势的产业集群，并自主建设供应链金融服务平台或者与第三方金融服务商合作，实现并保持该企业所处供应链条上的各个经营主体业务数据的沟通与共享，利用供应链金融平台上积累和沉淀大量交易数据与信用信息，为融资风险管控提供参考依据。

（二）加强与农业供应链金融配套的基础设施建设。配套基础设施包括产业信息化基础设施建设与金融数字化基础设施建设两个方面。一方面在夯实和优化农业供应链基础上，加大“三农”基础设施投入与建设力度，鼓励农业产龙头企业率先做好信息基础设施建设的示范，加速实现产业数字化转型升级，以此带动整个产业链的众多上下游企业应用数字化经营管理的积极性，以更好地对接供应链金融信息化发展趋势的要求；另一方面以乡村振兴与数字化普惠金融两大任务为契机，完善与农业发展相配套的金融基础设施，扩大移动支付在乡村应用的覆盖率，将金融服务从物理网点延伸至田间地头，率先打造一批数字科技赋能乡村振兴示范工程，对农村普惠金融服务站、银行自助服务端等进行数字化和智能化改造升级，帮助广大农业经营主体节省融资成本，提高融资效率，提高他们的金融可获得性。

（三）充分发挥金融科技在农业供应链金融中的作用。建议金融机构、电商平台加强与金融科技公司的合作，将农业供应链的经营场景信息有效传递给金融科技公司，从而制定符合个性化需求的金融解决方案，提高金融资源配置效果。同时，借鉴已有的成功经验，将大数据、云计算、区块链、物联网等先进技术广泛应用于农业供应链金融实践，为农村金融信贷业务开展提供充分的信用数据与技术支撑。

（四）完善农业供应链金融监管政策。首先，明确产业链各企业之间、企业与市场间的权利和义务，制定农业关联企业法、产业链组织信贷法、产业链组织市场竞争法来优化农业产业链的法律环境，为供应链上各交易主体的利益与冲突提供政策依据。其次，建议国家有关部门尽快出台有关区块链应用于供应链金融的标准与具体要求。由于农业供应链金融实务涉及农业企业、农户、银行等多方主体的利益，需要在权责纠纷、利益冲突等方面明确具体政策规定，便于链上各主体开展业务时有章可循，以维护良好的供应链金融环境，保障农业供应链金融的可持续发展。