新时代视域下互联网金融经济发展与风险探究

叶轶谋

（辽宁财贸学院，辽宁 葫芦岛 125000）

随着经济的发展和社会的进步，人们的生活水平有了显著的提升，但是在这个过程当中，最不容忽视的问题则是在获得收益的同时，存在很高风险的相关问题，尤其在新时代市域的背景下，国际金融活动频繁发生，同时也为我国的金融行业提供了有利的条件与保障，让金融行业获得了更好的发展，并在互联网广泛应用的前提下，让金融行业与互联网进行有效的融合，从而为金融行业带来了前所未有的改变[1]。而在这个变化的阶段，也存在着一定的风险，面对这样的情况，相关部门和工作人员应该对风险和其中存在的问题进行充分的了解，并采取有效的措施和手段让金融行业更好地发展。

一、新时代视域下互联网金融经济发展的现状

（一）互联网金融产品向着多元化发展

在互联网金融行业发展的过程当中，出现了很多金融产品，来进一步满足社会当中金融方面的各种发展需求[2]。当前，互联网金融产品的多元化主要体现在多个方面，首先，传统金融的业务已经逐渐向着网络化的方向发展，像网上银行、移动银行、网上支付等众多交易模式，已经成为现阶段比较常见的交易方式。另外，对于传统的金融行业来说，利用互联网技术，并借助网上的交易在一定程度上提升了交易的成功率，还可以为用户提供更为优质的体验。其次，以电子商务、广告投放等形式为基础的网络金融形式，得到了逐步发展。例如，一些交易平台，像淘宝、拼多多、京东等利用品牌的优势，形成了比较广泛的发展空间，在此基础上，可以与多个不同的用户进行有效的沟通与互动，从而获得了良好的发展。

（二）增加了创新力度

众所周知，互联网具有开放性和共享性等特点，并利用科学技术比较完善的网络，建立了彼此的联系。从某个角度来看，互联网金融是一种创新型的运作方式，凭借相关的金融技术来进一步加大创新力度，从而促进互联网金融行业的发展。而对于传统金融的模式来说，网络金融具有几种不同的特点，首先，要通过创新来实现互联网金融技术，能够在一定程度上促进传统金融机构一体化的发展，从而让金融分离和混合经营得到显著的提升，并实现自由化和分散化两方面的发展。例如，P2P、众筹等模式的发展，进一步满足了广大居民和小型，以及一些微型企业融资方面的需求[3]。其次，在互联网金融的影响下，金融电商进行搜索引擎搜索，并能够合理地预测出用户对资金的需求，以及相关的信用行为。在此基础上，并借助低成本可以进行搜索相关的金融交易数据与信息，从而来完成用户的信息收集情况。

（三）提升了互联网金融的普及率

对于那些小型或微型的企业单位来说，他们的信贷历史状况与内容并不是很多，而且时间比较短，缺乏可以抵押的物件[4]。另外，由于他们的业务量比较小，经营成本又高，因此，导致了传统的金融机构无法满足他们的资金需求。而在新时代视域背景的影响下，互联网与网络信息技术的蓬勃发展，在一定程度上可以减少了交易成本，并通过对公共信息方面的等价处理，投资人可不必考虑时间与空间两个方面的约束，不但能够利用网络平台挑选自己感兴趣的投资商品，还能够选择适当的融资产品[5]。但相较于传统的金融服务业务，网络金融服务业务更具有优越性，可以给个人用户带来更加直接的业务，还能够扩大网络金融服务到受众群体。因此，阿里旗下的网络金融服务，成了已经变成了人们日常生活当中的重要平台，支付宝中的花呗、借呗、余额宝等产品，都得到了广泛的应用。另外，与传统的金融行业进行对比，互联网进入金融产品行业的门槛比较低，对此，导致越来越多的人都参与到其中。不仅如此，还能够满足一些小额资金方面的基本需求，使市场的参与者得到了普及。与此同时，也为社会资源配置创造了良好的条件，并在一定程度上推动了金融行业的发展。

（四）让互联网和金融行业进行有效的融合

利用互联网技术，金融行业建立了不同行业、不同模式的跨界平台，并彻底打破了传统金融模式所无法实现的内容。而传统金融服务产业则通过对当前已有的资产，进行更高效的整合，并通过利用大客户的资源和更良好的风险控制，充分利用互联网的优势，将自身的发展与互联网技术进行有效的融合，在此基础上，为传统金融服务产业的发展创造了全新的盈利模式。但互联网金融服务产业作为一个新型的产业，其所涉及的应用领域也将更加广阔，能够和传统的金融服务产业实现优势互补，尽可能地推动金融行业的发展与进步。

二、新时代视域下互联网金融经济发展存在的风险

（一）互联网金融风险的基本特征

互联网金融行业作为近几年一种新兴的金融模式，其本身的发展还不是很成熟，很多人都没有足够的了解，因此上述因素也都造成了互联网金融服务具有一定的风险。同时网络金融服务本身也存在着面对面进行交易的缺点，在这样的基础上，也就大大增加了出现危险的机会。而网络金融服务相比于传统的金融服务模式而言，交易的有效性比较高，但是风险也更大，具有不可控、双重性，以及传染性等不同层面的特点，对此相关人员要引起足够的重视。对于互联网金融行业当中的不可控性，主要指的是由互联网当中的金融交易通过互联网的方式，很难受到财政政策的控制，从而让互联网金融交易过程当中出现的问题也难以找到相关的依据，从而大大增加了金融损失所造成的风险。而对于互联网金融的双重性，则是指互联网金融风险不仅有消极的影响，还会带来一定的积极影响，在其中存在风险阶段，互联网金融可以使自身得到更加完善的发展。

另外，由于互联网技术带来的风险很有可能会对整个金融系统产生影响，但经过相关人员修正以后，会对后续的互联网金融行业的发展提供有效的支持与保障。在这样的前提下，一旦遇到相同的问题，就可以采取有效的措施，并及时处理。而互联网金融的传染性，主要指的是互联网金融同时涉及的互联网和金融两个不同的系统，如果他们一旦出现问题，双方都会受到影响，从而导致风险的范围逐渐扩大，甚至达到难以控制的局面。

（二）互联网金融风险的类型

1.操作方面的风险

互联网金融的操作风险主要是体现在对于第三方支付的安全问题在发展的初期阶段，操作风险主要是依靠支付密码的安全问题来进行。但随着科学技术的发展，为互联网金融行业的发展提供了更有力的技术支持，并在支付的过程当中解决了密码安全方面的问题。另外，互联网平台在交易的过程当中，始终扮演的是中介角色，从而导致了现在审查当中普遍存在一些片面的情况。并与银行信贷的审查进行对比，仍然有很多弊端，因此，在这个过程当中产生了一些操作性的风险。

2.技术性方面的风险

在互联网金融众多的风险类型当中，最主要的是基础性的风险，这类风险主要是指互联网金融在运行的过程当中，因为技术问题而导致的风险。在具体的互联网金融交易阶段，如果发现技术防范存在一定的风险情况，而在这个过程当中，很容易会被一些杀毒软件对互联网金融交易产生风险，甚至还会到造成严重的经济损失[6]。

3.法律方面的风险

一些与互联网相关的法律法规需要进一步完善。因此，改善当前的金融业并不需要很长时间。而在这样的前提下，互联网金融行业很难获得更有效的控制，不仅如此还增加了风险[7]。而部分互联网信借贷平台在实际交易的过程当中，很容易出现非法吸收存款的状况，而法律法规对于非法集资本身也存在着很难控制的局面，从而导致了互联网金融行业在交易的过程当中成为非法金融活动的可能性逐渐增大。另外，根据当前的发展形势来看，相关的法律法规很难对互联网金融的交易进行有效的制约，对此，仍需要相关人员进一步的完善与优化。

4.渠道方面的风险

互联网金融行业主要是通过金融企业单位与相关的平台进行合作，而在实际交易的过程当中，所使用的银行货币也是由相关的合作金融企业单位来进行提供的，而金融企业单位也存在着一些良莠不齐的情况，在这个过程当中，当中很容易会出现资金管理能力比较差的情况，而在这样的前提下，会对互联网金融行业带来一定的风险。对此，仍然还有一些互联网平台在交易的过程当中，可能会选择与银行进行合作，尽可能地来减少风险，但要知道，银行也不一定完全没有风险，在银行当中主要的业务范围中，银行存款利率也容易受到波动，这将会对存储用户的资金存入银行的行为产生一定影响，还会将面临增加风险的可能性。对于互联网平台方面来说，不管是选择金融企业单位，还是选择银行，都会存在一定的风险。与此同时，随着互联网金融的不断发展，很多企业单位都根据当前的发展需要，研究出很多关于互联网金融类的产品，并在这个过程当中，出现很多不成熟的产品与问题，而这些不成熟的互联网金融产品与因素，投入到市场当中，则会在一定程度上增加互联网金融市场当中的风险，从而导致互联网金融的市场得到破坏。

另外，对于相关的业务正处于拓展的阶段，对人才有很大的需求，也有一些互联网金融行业为了进一步满足自身的发展需求，他们就会降低对人才的招收标准，导致内部的工作人员业务能力参差不齐，从而在一定程度上增加了互联网金融带来的风险。

三、新时代视域下互联网金融经济发展存在风险的措施办法

（一）规范内部管理

在互联网金融风险采取措施的过程当中，相关部门需要规范金融行业内部的管理，首先，需要投入大量的人才与技术，来让信息技术手段得以提升，从而为互联网金融行业的发展提供了坚实的保障。这样才可以尽可能地减少风险。而在完善相关科技研发技术的同时，规范内部的管理，还要需要加强对人力资源方面的控制，让金融行业当中的从业人员的能力得到进一步的提升，从而在互联网金融行业的具体服务阶段，让他们具备良好的服务能力与专业素养。其次，在我国对互联网金融行业逐渐重视的前提下，要尽可能地完善相关的法律法规，相关的工作人员要不断提升自身的素质，来确保互联网金融行业的稳定发展。

（二）建立健全金融管理体系

为了减少经营风险，则必须建立并健全一种完整的金融机构管理制度，从而使得金融行业得以有效地管理下去。其需要做到的便是通过对内部制度加以调整，改变金融机构管理的渠道，在此基础上，使得金融行业能够进行行业更新，从而使得其金融活动变得更加规范。而对于在网络金融机构当中的贷款业务而言，则需要由有关机关加以适当的管理指导，从而使得介入到网络金融机构企业单位当中的业务，能够有效地监管，进而增加了存储用户对于金融企业单位的信任度，而金融企业单位的收益也得到进一步的提升。另外，还要加强对金融体系的管理与控制，对那些不符合规定的产品进行有效的控制，也可以在一定程度上降低互联网金融中存在的风险，使其安全性得到有效的保障，从而让金融企业单位获得更好的发展与前景。

（三）增强风险教育

由于互联网金融经济的发展时间不是很长，导致很多人缺乏对相关内容的理解，从而导致互联网金融当中的各类投资盛行，而人们在面临各种投资诱惑时，很容易忽视其中存在的风险问题，一旦对互联网金融缺乏合理有效地分析，进行盲目的投资，则很容易造成大量的经济损失。然而，在这样的前提下，相关部门要充分发挥自身的作用，做好对参与者的风险教育工作，使投资人能够对网络金融市场中出现的风险能够合理地了解，从而在做出投入的过程中，能够慎重地选择投资，才可以有效地规避风险。引导投资人从不同的方面做出合理的分析，从自己的实际经济情况进行综合考量，并在选择时是否介入投资项目，相关部门还要对互联网金融企业的相关企业单位加强监督与管理。

四、结束语

总而言之，在新时代视域背景的影响下，金融行业与互联网的有效结合，已经成为金融行业当前的一个重要的发展方向和趋势。而互联网金融行业作为现阶段一种新兴的行业，在发展的过程当中仍然面临着许多问题，而这些问题如果得不到有效的解决，则会对金融行业，甚至整个社会的经济造成一定的影响，从而阻碍我国经济的发展状况。对此，相关部门和工作人员要引起重视，积极采取相应的措施，来应对其中出现的风险，规范内部管理，建立健全金融管理体系，增强风险教育，加强对互联网金融企业单位的监督与管理，在一定程度上降低互联网金融中存在的风险，确保其安全性，从而让金融企业单位获得更好的发展与前景，并推动我国金融行业的发展。