商业银行支撑实体经济发展的路径探究

文/耿丹 （中国农业银行股份有限公司昌吉分行）

新时期，供给侧结构性改革为商业银行等金融机构的发展带来了新机遇，但也使其需要面对“脱虚向实”等巨大的挑战。商业银行需要结合内部经营模式和外部市场环境积极作出改变，对与时代发展需求不相匹配的落后信贷业务模式进行优化，充分发挥其为实体经济发展提供服务的作用，成为实体经济稳定健康发展的助力。

一、我国商业银行发展现状与发展趋势

针对我国银行业发展报告可以发现，银行业整体经营和发展较为稳定，以实体经济发展作为主要条线，展现了良好的发展势头。当前商业银行积极顺应市场环境变化，对自身经营管理模式进行优化，特别是在信用贷款投放方面。近些年来，银行信用贷款资产的规模呈现出了增长趋势，表明银行等金融机构为实体经济提供服务的能力不断提升。近些年来，受到新冠病毒感染的影响，许多实体经济资金周转出现困难，使得信贷风险向着银行业传导，需要商业银行加强对风险管理工作的重视。

银行业的发展趋势主要有四个方面。第一，商投互动的权融资业务发展迅猛。在疫情常态化背景下，商业银行要结合市场环境变化和客户实际需求，对信用贷款和投行业务进行调整，对金融业务进行升级，选择与自身具体状况相匹配的金融服务方案。第二，在金融科技领域的资金投入不断增加。大数据、云计算等先进技术的发展和应用，为银行业业务拓展奠定了基础。银行业积极进行线上金融服务的拓展，将数字化金融覆盖到了各种消费场景，贯穿到人们的日常生活当中，使客户可以随时随地与金融服务对接，不但提高了银行工作效率，也帮助其更好地履行社会职责。第三，新兴产业为信用贷款业务拓展了空间。各种新兴领域企业的发展壮大，为银行信贷业务规模的增加带来了机遇。第四，积极发展普惠业务为实体经济提供支持。

随着疫情的常态化，国家出台了“延期还贷”“让利减费”等措施，为小微企业提供金融支持[1]。此外，银保监会发布了20多份文件，从生产经营、信用贷款、个体经营等方面为实体经济发展提供了政策福利，不但使银行金融服务的效能得到充分发挥，而且通过让利降费为实体企业复工复产提供支持。

二、金融业与实体经济的关系分析

一方面，实体经济是金融行业稳定发展的根基，有关研究人员对两者之间的关系进行研究提出，实体经济是基础和前提，金融行业属于实体经济发展的重要产出，只有在实体经济发展到一定的阶段才会出现，其主要的目的是对实体经济进行深入推进和全面引领。在实体经济稳定发展的过程中，企业要想扩大规模，就需要大量的资金投入，催生出了信用贷款等金融行业的各类产品，也形成了不同类型的保障方法，为两者之间的信用提供保障，而证券企业就是在这一阶段出现的。金融行业的发展体现出了一定的规律性，在实体经济不断演进的同时，金融经济也获得了高速发展，但是也产生了各种风险因素，甚至会形成泡沫问题，使经济沿革受到不利影响[2]。另一方面，实体经济和金融行业之间体现出了双向效能关联。金融经济的发展和实体经济的变革具有紧密关联、互相协调的关系，实体经济的变革会对金融经济的发展进行引领，而金融经济可以通过各类资本的合理利用，为企业经济活动提供支撑，推动实体经济的发展。但是金融经济与实体经济之间需要保持一定的发展协同性，如果出现两者发展方向背离的情况，可能会引起金融泡沫问题，若受到外部因素的刺激时，会造成经济危机的出现。

三、商业银行支撑实体经济发展的路径

（一）政府角度

1．建立良好的政策环境

近些年来，国家出台了一系列制度为实体经济的发展提供了指引和支撑，尤其是在许多新兴领域发布了税收减免、产业支撑等制度，为实体经济的稳定发展提供了助力，但是随着市场经济体制改革的不断深化，各项制度也需要作出适当的调整，使其与环境变化更加贴合。基于我国国情，党和国家通过科学分析提出了一系列的引导体制，比如，长江经济带发展、“一带一路”等规划，都是推动实体经济发展的重要措施，也从政策层面为银行支持实体经济发展奠定了基础[3]。一方面，政府机构要积极搭建融资平台，建立企业信用登记评估机制，对金融行业的各种信息进行优化，使具有融资需求的企业可以通过各种媒介进行贷款的咨询，找到与自身匹配的金融产品。政府要为金融行业发展提供支撑，积极宣传性价比较高且条件限制较少的信贷类型。另一方面，要积极利用市场体制的效用对利率进行调整，通过同行业拆借利率和贷款基础利率为模板，使金融机构优秀的产品参与到市场定价机制当中，对市场利率体系进行完善，帮助企业节约融资成本。

2．营造信用良好的市场环境

随着网络信息技术的应用，各个企业开始进行信用体系的构建，通过对各类数据信息的收集和分析，为商业银行在实体经济发展中的募资效能发挥提供参考，改变了信息收集模式，提高了金融机构对企业信用记录、经济行为、资金实力等情况调查的能力。政府机构要对现有的信用网络进行优化，采取有效措施进行管控，建立信用黑名单机制，对信用等级较差的企业进行商业活动的限制，针对逃债企业加大惩处力度，比如可以利用电子显示屏持续展示黑名单企业的名称，通过舆论影响给企业施加压力，帮助银行解决回款问题，使其将精力和时间投入到信贷产品的开发当中，更好地为实体经济发展提供支持。

3．引导商业银行形成支持实体经济责任感

当前银行等金融机构出于坏账风险防控的考量，在为实体经济提供贷款时，对企业的信用资质评估较为严格，一定程度上也制约了其支持实体经济的力度。政府机构要为商业银行支持实体经济发展提供良性健康的环境基础，不但要从制度层面给予激励，还要在信用贷款担保模式中寻求有效的操作方法，推动政府机构参股政策性担保公司的发展，有效减轻商业银行信贷风险管理压力。同时，政府机构还要将监控分析和宣传教育两种方式进行有机结合，使银行所有人员认识到金融行业与实体经济之间是互相促进紧密关联的，明白只有实体经济蓬勃发展才能使金融领域获得长远进步，促使金融机构积极投身于新战略发展中，对金融产品进行全面化和综合化升级，改变传统的逐利式发展模式，主动承担起在社会经济发展中的职责，将为实体经济发展提供支持当作自身的职责，不断更新金融产品、优化金融服务，为实体经济发展提供多样化的金融支持。

（二）银行角度

1．基于SWOT分析强化战略管理水平

商业银行要对自身战略发展目标进行合理规划，有效提高金融服务能力。通过SWOT方法分析可以发现，银行要想提高自身经营管理能力，提升竞争效能，需要在战略规划中对各方面要素进行全面分析，保证经营目标的科学性和合理性。商业银行要对自身发展规划和市场导向进行科学评估，将区域经济发展和企业指引模式进行有效结合。首先，银行要坚持发展和管理同步进行的原则，不但要追求发展速度，还要注重经营质量，在提高经营效率的同时对发展导向进行调整和优化。其次，要结合地方经济整体规划，按照用好增量、盘活存量的原则，对贷款服务目标进行针对性地选择，将重心放在发展能力强、创新水平高的企业，积极进行领域框架的转型升级。最后，银行要加强对实体经济企业的监控，提高自身的信用贷款投放水平，采取有效措施对贷款容忍水平进行调整，优化银行经济投入和转贷续贷管理能力，使实体经济贷款业务沿着良性健康方向发展。

2．布局重点产业支持方向

商业银行要重点关注融合领域制度当中具有引领作用的核心项目，积极发挥政府部门的优势，为实体经济提供优质的金融产品和服务[4]。在多元化推动供给侧框架性改革的大背景下，商业银行要主动地结合区域内各个行业的发展情况，以“一带一路”发展规划为指引，建立高水平、全方位的战略发展规划，有效提高实体经济的科技发展水平，将金融资本投入的重心转移到规划性新兴领域和前沿技能领域，为具有良好发展前景的企业提供助力。为此，商业银行要对区域内的政策进行全面梳理，制定科学完善的发展规划，结合实际情况对业务类别进行有效的调整，重点为区域内努力推进的各个领域提供金融支持，比如装备生产企业、生物医药企业、新材料制造企业、咨询技能企业等，帮助这些领域的企业解决资金筹集问题。

3．建立信贷业务创新机制

商业银行要积极进行信贷产品的创新，充分满足自身管理和实体经济发展的需求，不但可以为自身业务拓展创造条件，而且能为企业和社会发展解决金融问题，积极履行社会发展责任。供给侧结构性改革需要金融机构改变过去信贷业务为主的发展模式，向着组织结构多层级、产品功能综合化、服务能力整体化的方向转变。各个商业银行之间要建立起顺畅的信息沟通渠道，通过产品、技能、形态、模式的创新，获得更多的投资机会，为银行创新募资途径确定新的标准。商业银行要积极为新的经济领域、新的发展形态、新的商业模式提供产品和服务，不但要对新金融模式和非金融服务之间的关联和区别进行分析，还要对各种产业链和商业模式进行完善，寻找不同领域互相融合的发展节点，使信贷工作从传统的运营模式向着服务创新转变，有效提高工作和效益的综合化，实现服务媒介的转型升级[5]。商业银行在为实体经济发展提供支持的过程中，要对服务手段进行灵活创新，积极建立银行联盟，在对实体经济企业的年度资金筹集规模进行评估后，将募资规模的三成用于联盟成员持续的贷款流通，剩余七成由联盟成员建立银团，向实体企业发放中期流通资本银团贷款，不但可以在减轻企业偿还压力的基础上帮助银行防范贷款风险，而且能够有效精简企业获得商业贷款的流程，帮助企业节约融资成本。

4．加强金融风险防控

商业银行在为实体经济提供募资方面的支持时，要对各类风险问题进行重点关注，包括制度风险、信用风险、行业风险等，通过对资金募集规模、运营管理、关联交易等行业经营方面的监控，及时识别风险隐患，并进行防范和控制，避免企业出现资金链断裂的风险问题。实践中，一方面，商业银行需加强对关键风险的防范，控制贷款总量。商业银行需不断提高自身供给侧改革过程中的风险管理水平，结合“三去一降一补”战略规划，严格控制产能过剩企业的贷款，对长期占用信贷资本出现亏损停产问题的企业按照行业有关制度进行清退处理，科学对各类信贷资本进行整体规划，将其投入到新兴优势领域当中，使银行资金得到高质量的应用。另一方面，加强对内部控制合规的管理。一是银行在为经济实体提供信用贷款时，要严格落实“三查”制度，高层管理人员要充分发挥其管控职能，对企业的信用资质和咨询数据进行评估，加强对贷款和放款问题的管控，避免出现随意放款的问题。二是银行要充分利用内控效能，增强评估工作的规模，有效提高内部审计评估能力，增强纠错水平，对违反有关规定的行为进行取缔，发挥内控制度的震慑效能。

5．优化贷款定价策略

商业银行对贷款利率定价策略进行优化，结合市场竞争环境特别是大客户营销的实际需求，为实体经济资金募集经济投入的减少而努力。一方面，要对各类风险决策进行全面审视。商业银行在为实体经济提供信用贷款的过程中，要积极利用信息化网络系统，通过调查研究和科学评估等方法，对贷款中存在的风险问题进行全面统计和科学分析，结合实体企业贷款风险进行类型划分，按照风险和收益均衡的规律，在贷款利率定价中设置出合理的变化范围，采取差异化的定价模式，使低风险伴随着低效益，高风险可以获得高回报。另一方面，要坚持成本全面覆盖的原则。在对贷款定价策略进行优化的过程中，不但要重视风险的防控，还要充分考虑资金投入、管理成本、税务负担、经济投入等各类问题，在减少经济投入的前提下，保证经济投入可以覆盖到实体经济的各个方面，不但可以获得资本回报，而且能够保证贷款定价的合理性，从而获得客户的信任，为实体经济企业提供所需的资金，帮助其节约融资成本。

四、结语

面对供给侧结构性改革带来的挑战和机遇，政府部门要对政策环境进行优化，商业银行要顺应市场环境变化的要求，积极对经营管理模式进行转型升级，通过战略管理能力的提高、风险管控体系的完善、定价策略的调整、业务创新机制的构建等措施，加快脱虚向实，为实体经济的发展提供助力。