金融科技应用技术监管体系的挑战与建议

吴卓晓

摘  要：金融科技的飞速发展，让金融效率显著提高，进一步推动了普惠金融，但是随之带来的新型金融风险给传统金融监管带来了巨大挑战。适应性监管原则是近年来处理这种巨大挑战的新思路。从适应性监管原则出发，为更好防范金融科技风险，一方面可以尝试建立监管沙盒平衡金融创新与金融稳定之间的关系，另一方面学习大数据、云计算、人工智能等监管科技，将数字技术纳入法律治理之中，更加精准灵活地识别金融风险，提升监管效率与适应性，形成能有效防范和化解金融风险的长效监管机制。

关键词：金融科技；应用技术；监管体系

1我国金融科技应用现状

近年来，国内金融科技快速发展，云计算、大数据等技术获得了广阔的应用空间，不同应用需求催生出各类应用场景。一是基于云计算的金融服务。“云”是互联网的隐喻，云计算以其丰富的资源库和强大的虚拟化技术为互联网用户提供了高效和便捷的资源获取渠道。如今，云计算与金融服务深度融合，金融业务的效率随着资源的自动化配置不断提高，运营成本也借助高效的平台化管理得到有效降低，推动金融业务发展朝着集约化的方向转型。二是基于大数据的金融服务。当前，数据的类型和规模日益庞大，而大数据技术则是通过对海量数据进行专业的处理分析，将其转化为能够产生应用价值的信息资产。近年来，大数据的广泛应用带动了金融精细化业务的发展，具体体现在营销、业务场景和风险管理等方面。三是基于区块链的金融服务。区块链是一种将数据块有序连接起来的数据库技术，其本质是一个去中心化的分布式数据库。这种技术最成功的应用之一是比特币，此外，在优化业务系统运营维护成本、提供数字化服务和解决“数据孤岛”等领域同样具有很大的应用价值。四是基于人工智能的金融服务。人工智能在金融行业的合理应用，可以让用户体验到更智能的信息交互感知。人工智能还可以根据环境的变化自我更新，不断提高自身信息处理的精准度。五是基于移动支付技术的金融服务。移动支付是以移动终端为中心，通过互联网在消费过程中进行线上结算的支付方式，其中支付宝、微信和云闪付等都是移动支付技术在金融服务领域应用的成功案例。

2对金融科技监管体系建设的建议

2.1监管沙盒

监管沙盒由英国金融行为监管局创造，它可以为金融科技企业提供一个“安全盒子”，在盒子里金融科技公司可以测试创新性的产品、服务、商业模式等，同时，企业拥有一定的豁免权，可以违背一些现行法律法规进行试验而不承担相应责任。但也要注意进入沙盒之后的企业并非完全豁免，对于可能造成消费者损失的情况依旧要承担相应民事和行政责任。监管沙盒是适应性原则在监管金融创新上的体现，它可以降低金融初创企业的试错成本。除此之外，监管沙盒还有一个巨大的优势，它可以为参与主体提供信息交流的渠道。一般来说，在申请进入沙盒时，监管者以申请标准判断，就能对被监管者的项目有一个大致的预览，是否可以纳入。纳入后，被监管者需要适时上报运行数据，让监管者审核，如果出现问题，要求监管者及时处理纠正引导。在即将出盒时，要求被监管者提交整体运行数据，以供查验是否可以出盒。整个流程，被监管者与监管者之间都需要频繁的交流信息，这不仅可以让被监管者更好了解政策，监管者亦能更好地接触新型金融创新项目，适时改变监管力度和方向，决定是否可以安排该项目出盒大规模使用。

2.2构建常态化、标准化的金融科技监管运作机制

一是由于金融科技应用技术具有跨领域、跨区域的特点，实现独立部门全面监管的难度极大，因此，应建立多部门、多机构联合工作机制，共同探索对金融科技应用技术风险监管工作行之有效的常态化、标准化监管机制。二是要加强监管机制的顶层设计。技术监管思路不应该只停留在“战术”层面，有效的金融监管需要“战略”层面的突破。为了应对金融系统层出不穷的监管需求，监管路径应聚焦在金融系统中的基本经济功能上，而不是将监管与特定的市场主体挂钩；应积极探索从依靠机构监管迈向功能性监管的金融科技风险防范路径，并加强对新技术的研究，提高监管的前瞻性。三是监管部门应密切跟踪新技术的发展趋势，加强与金融机构和科技企业的沟通交流，积极防范新科技可能给金融行业带来的风险，研究相应的对策措施，并参考國际金融科技监管框架，以包容开放的态度探索监管方式。

2.3信息交流

目前，金融科技的各类业务大多相互嵌套，充分获取信息，及时发现、预警、处置风险，需要监管机构全面获得各类信息，信息及时频繁地交流至关重要。例如，技术设计者可以和监管者共同协商，推出可行的标准化监管科技解决方案，在开发阶段为监管科技产品制定技术标准和明确的监管指导方针，以及如何遵守特定的法规。这些交流对于促进监管科技的高效应用至关重要。此外，为了进一步提高监管科技的高效合理应用，可以创建中立性的信息交流组织对所需应用的方案充分探讨。例如，法国为了信息交流的便利，创建了金融科技论坛，邀请监管机构、创新主体、研究机构等不同主体参与其中。设立多个特别小组，研究和解决重点领域的难题，甚至还推动学术研究集群的形成，组织利益相关者与公共机构和学术机构进行合作，聘请研究人员，围绕金融科技的发展变化、监管科技等主题进行深入研究。

3结论

在金融科技发展迅猛的时代背景下，传统的金融监管原则、模式都亟待转变。通过分析目前传统金融监管存在的静态、单向度，以及难以进一步激发金融创新的不足之处。从原则出发，适应性监管原则是未来的转型目标，它的动态调试，实验性、包容性，以及对信息沟通的要求均是推进金融科技发展更需要的。从适用性监管原则出发，监管沙盒和监管科技是原则下的进一步细化。我国已经初步尝试监管沙盒和监管科技，但是基本还停留在未细化阶段。笔者根据目前实践情况，试图细化方向，但依旧存在大量还需研究的细节，在金融科技高速发展的背景下，如何在保障金融科技高质量发展的同时有效防范系统性金融风险，是关乎中国构建新发展格局和构筑国家竞争新优势的重要议题。

参考文献：

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