网络安全保险：安全的“最后一公里”

孙宏光

网络安全保险是指为企业和个人提供网络安全风险保障的保险业务。随着互联网的快速发展和网络安全威胁的增加，我国的网络安全保险业务逐渐兴起。政府对网络安全保险的支持也在不断增加，国家互联网应急中心发布的《网络安全保险专项行动方案》提出，鼓励保险公司开发创新型的网络安全保险产品，并支持企业购买网络安全保险以降低风险。然而，网络安全保险由于缺乏准确的风险评估模型和统计数据，使得保险公司难以确定保费价格，网络的复杂性和不确定性使得保险公司在承保过程中面临较大风险。

我国网络安全保险业务发展的现状

我国网络保险行业目前处于快速发展阶段，据2021年的数据显示，我国的网络安全保险市场规模约为50亿元人民币，但总体市场规模仍然相对较小。我国的网络安全保险市场主要由保险公司、科技公司和互联网企业等共同参与，一些大型保险公司和科技公司已经推出了网络安全保险产品。

我国网络安全保险业务发展中呈现出了以下几个特点：

市场规模快速增长。相关数据显示我国网络保险行业的市场规模持续扩大。截至目前，国内市场上在售的网络保险产品超过50款，涵盖了企业财产保险、责任保险、综合保险等多个领域。

保险公司多元化。网络保险市场由外资保险公司和中资保险公司共同组成，中资保险公司占据绝大多数，约有20家。

当前我国网络安全保险业务发展中存在的问题

我国网络安全保险业务发展中存在的问题，既包括市场需求侧的问题，又包括产品供给侧的问题。市场需求侧方面存在保费规模整体偏小、潜在消费者投保积极性不高、投保率偏低以及投保动力不足等问题，产品供给方面存在保险产品创新性不够、风险覆盖面较窄、保险的风险分散作用不强等问题。这些问题的存在影响和制约了我国网络安全保险业务的进一步发展和质量提升，以下是具体分析：

网络安全保险的产品创新力不足。虽然目前在售的网络保险产品超过50款，但其同质化严重，这种缺乏创新力的产品不能有效满足特定客户的个性化需求。此外保险产品创新力不足还表现在：保障范围相对传统保险有限，部分网络安全保险产品在保障范围上仍较为局限，主要关注数据泄露、网络攻击等传统威胁，而对新兴的网络安全风险如人工智能安全、物联网安全等领域覆盖不足；缺乏个性化定制选项，尽管网络安全风险在不同行业和企业间存在差异，但一些保险产品缺乏个性化定制选项，无法根据客户的具体需求和风险情况提供定制化的保险方案；未充分利用新技术应对风险，尽管科技创新在网络安全领域不断推进，但一些网络安全保险产品的创新力不足以应对不断演变的风险。

企业普遍担忧信息资产泄露风险。企业的信息资产就是投保的标的物，在参保时，企业信息资产存在一定的泄露风险，这些信息资产包括企业的资产情况、财务运作情况等，对于企业的生存发展有重要意义。因此不少企业出于对信息泄露风险的担忧而不敢参保，或者对该保险持谨慎态度。从网络安全保险业务的运作机制上来讲，企业信息资产的泄露风险主要发生在信息资产参与保险申请、风险评估和理赔这三个阶段。企业在申请网络安全保险时，需要提供相关的信息资产的信息，在此过程中，如果未采取充分的安全措施，可能导致敏感信息泄露；保险公司在评估企业的网络安全风险时，可能需要获取和分析企业的网络安全情况等信息，如果信息处理不当或未经适当的保护，可能会导致信息泄露；在发生网络安全事件并提出理赔时，企业可能需要提供与事件相关的信息资产和证据，如果未能确保信息的安全性和保密性，可能会导致信息泄露。

企业的网络安全风险管理意识不强。当前企业对于网络安全风险管理既存在技术上的问题，也存在态度上的问题。由于网络攻击在短时间内一般不会带来明显的损失，企业往往抱有侥幸心理，这也是企业不愿意购买保险的重要原因。企业网络安全风险管理意识不强有以下几个方面的表现：

忽视对员工进行网络安全方面的教育培训，员工缺乏对网络安全风险的认知和了解，不知道如何识别潜在的网络威胁，也不知道如何正确处理安全事件；缺乏应对网络安全风险的策略和流程，很多企业没有建立明确的网络安全策略和相应的安全流程，缺乏明确的指导和规范，人力、技术和财力等方面的资源投入不足，导致没有足够的专业人员来监测和应对网络安全事件，也没有先进的安全技术和工具来保护企业网络。随着网络环境的日益复杂和网络攻击技术的日益高超，企业的信息资产面临的风险也日益增大，一旦发生事故，信息资产面临损失可能会让企业无法承受。

企业对网络安全保险产品的了解和认知十分有限。企业对网络安全保险产品的了解和认知十分有限，其原因是多方面的：一是意识问题，企业对网络安全的重要性和潜在风险缺乏足够的认识，仅仅将网络安全视为技术问题，导致企业对网络安全保险产品的了解和需求存在不足。二是信息不对称，网络安全保险产品是一个相对新兴的产品，与传统商业保险产品相比，相关信息和知识的传播可能相对有限，企业可能不知道这些产品的具体细节。三是网络安全保险产品的复杂性，网络安全保险涉及复杂的技术和法律问题，对于非专业人士来说，可能缺乏必要的技术知识和专业知识，无法准确评估网络安全风险和保险需求；缺乏合适的产品选择，市场上存在各种网络安全保险产品，但企业可能难以确定哪种产品最适合他们的需求。

当前我国网络安全保险业务发展问题的解决对策

基于网络安全的市场需求提升保险产品的创新力。对网络安全的市场需求进行分析和调研，是开发、提升具有创新力的保险产品的前提条件，通过市场调研，了解不同行业和企业对网络安全保险的需求，包括他们所面临的具体风险，基于调研分析结果制定产品；考虑到市场上大部分险种面向的是传统网络安全风险，而对于新型网络风险覆盖不足的问题，应该在保险产品中引入对新型风险的保障，通过持续的技术研究和风险评估，将新型风险纳入保障范围；实现保险方案的定制化以提供差异化、个性化的保险服务，针对不同行業和企业的特定需求，提供个性化、定制化的保险方案，通过深入了解客户的风险状况、安全措施和业务特点，定制化保险产品，满足客户的特定需求；利用科技创新应对网络安全风险，充分利用科技创新，如大数据分析、人工智能、区块链等，来提高网络安全风险评估、预警和防护能力，基于大数据驱动的风险评估，精准定价和个性化风险管理，提供更具竞争力的保险产品。

建立健全和完善网络安全保险信息资产安全保障机制。为了最大程度上降低客户对可能发生的信息资产泄露风险的担忧，提高企业参保的积极性，就必须从根本上建立健全和完善网络安全保险信息资产安全保障机制，确保参保企业信息资产的安全性，打消企業参保的潜在担忧和顾虑。为此参保企业要加强信息安全管理，实施严格的信息安全管理措施，包括加密敏感信息、限制访问权限、建立安全审计机制等，确保信息资产的保密性和完整性；参保企业要选择那些信誉良好、具备信息安全保护能力的保险公司作为合作伙伴，确保参保公司具备保护信息资产的能力；签订保密协议，企业与保险公司可以签署保密协议，明确双方对于敏感信息的保护责任和义务，确保信息的机密性和保密性；关注合规性要求，企业和保险公司应关注相关法律法规和合规要求，确保在信息处理和保护过程中符合相关隐私和数据保护规定。通过以上措施，企业和保险公司可以降低信息资产泄漏的风险，并保护企业的敏感信息安全。

增强企业网络安全风险管理意识。企业网络安全风险管理意识淡薄，不但造成了风险管理的薄弱环节，同时也造成了我国网络安全保险业务的参保率不高。针对企业网络安全风险管理意识不强，应该从以下几个方面采取措施：

加强员工的网络安全教育，培训内容可以包括识别网络威胁的标志、安全使用互联网的技巧等，以此提高员工对网络安全风险的认知和了解。制定明确的网络安全策略和相应的安全流程，包括网络访问控制、数据备份和恢复等方面的规定，确保所有员工了解并遵守。加大资源投入，为网络安全风险管理提供足够的资源支持，雇佣专业的网络安全人员，采用先进的安全技术和工具，确保企业网络的安全性和可靠性。构建网络安全应急响应机制，明确安全事件的报告、处理和恢复流程，及时响应和处理安全事件。增强对于参保网络安全保险重要性的认识，积极主动地与保险提供商进行协商，争取将自身的关切和诉求写入保险合同条款中，以降低和转移网络风险发生时带来的损失。

提升企业对网络安全保险产品的了解。企业对网络安全保险产品了解和认知水平低，参保的意愿就大大降低，要提升企业网络安全保险参保率，就必须采取措施，为此可以从以下几个方面进行着手：

加强网络安全保险及其产品的教育和培训，向企业员工提供有关网络安全保险的培训，增强员工对网络安全保险的认知，并提高他们对该产品的需求意识。信息分享，通过各种渠道，如企业内部通讯、会议、网络社区等，分享关于网络安全保险的最新信息和案例，帮助企业了解当前的网络安全威胁和风险。提供专业咨询，与网络安全保险提供商或独立的风险咨询公司合作，这些咨询机构可以评估企业的风险状况，提供定制的网络安全保险解决方案，并解答企业关于保险产品的疑问。