招商银行XN分行数字化转型路径研究

【摘  要】金融科技的发展加快了商业银行数字化转型的步伐。论文以招商银行XN分行的数字化转型为研究对象，在调研数字化转型现状的基础上，分析了数字化转型的主要特征，剖析了存在的问题，提出了转型路径。研究发现，XN分行的数字化转型具有金融科技投入持续加大、人才建设发力明显、各项技术逐步落地、数字人民币带来发展新机遇、关注合规风险等特征；面临数字化转型战略框架尚需完善，数据治理能力薄弱，专业型、复合型人才短缺，风险控制能力有待提升等问题；提出明确战略定位、构建云基础设施、优化数据分析与挖掘、建设智能化运营系统等转型路径。研究成果可为其他商业银行开展数字化转型提供借鉴。

【关键词】数字化转型；招商银行XN分行；对策建议

【中图分类号】F832.33；F49                                             【文獻标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2023）09-0118-03

1 引言

当前，发展数字经济是全球未来的发展方向，国家相关部门作出重要部署，要加快数字经济和实体经济的深度融合，推动现代化产业体系的建设。艾媒咨询数据显示，2022年上半年个人移动手机银行渗透率预计达75%，2024年上半年中国移动互联网用户规模预计达11.2亿人。此外，在金融科技化的大趋势下，金融业的边界、研究范式不断被打破和被重构，以银行业为代表的金融业数字化将是银行业发展的必由之路。

数字化转型对银行业来说是必须迈过去的一个“门槛”，这既是机遇又是挑战。银行对数字化战略的重视程度和银行的利润率具有显著的正相关性[1，2]。金融科技在助推商业银行零售业务方面作用显著，如改善客户办理业务的体验和感受、提高客户认可度和黏性等，整体改善银行的获客效能[3，4]。商业银行数字化转型的“主战场”在于零售业务[5，6]。招商银行从客户、创新、营销、运营、风控等方面的管理维度推动数字化转型进程[7]。数字化转型可以有效提高商业银行的营销成功率，实现运营效率的大幅提升。金融科技已经成为银行业数字化转型的重要推动力，主要表现在金融产品更智能、融合发展更智能、客户体验更优质、运营成本更低、运营能效更高等方面[8]。

国家相关制度和文件明确提出，金融体制机制要支持实体经济的发展，在金融科技水平方面要不断加大投入、提高能力[9]。因此，商业银行应依托自身优势，在金融科技投入、专业型人才培养、组织架构优化等方面谋篇布局和强抓落实，实现高质量发展[10]。毫无疑问，数字化转型成为银行业新的利润增长点，是银行业未来发展的大趋势。本项调查以招商银行XN分行为研究对象，在调研分析国内外商业银行数字化转型现状的基础上，对招商银行XN分行在数字化转型过程中存在的问题进行深刻分析，提出有针对性的数字化转型路径，调查成果期望为国内其他商业银行开展数字化转型提供借鉴。

2 数字化转型的特征

2.1 金融科技整体投入持续加大

近年来，国内商业银行在金融科技方面的投入不断加大，尤其是大型银行和股份制银行在金融科技方面的投入大且逐步增加。2021年上市银行年报显示，国有大行的平均科技投入为179.2亿元，股份制银行为62亿元，城商行为8.1亿元，农商行为4.7亿元。招商银行XN分行不断加大金融科技的投入力度，在利用金融科技支撑批量获客方面取得可喜的成绩。

2.2 金融科技人才建设发力明显

随着金融科技的发展，大数据、云计算、AI等领域的专业技术人员不断进入银行业系统，尤其是金融科技相关领域的领军人物及团队有力推动了银行业数字化转型。关于各商业银行金融科技人才的建设，主要表现为内部挖掘培养及外部竞聘。招商银行XN分行一方面加大了内部金融科技人才的培养力度；另一方面出台了一系列引才政策，吸引了一批高水平的金融科技人才的加入，建立了一支“能吃苦、能战斗”的金融科技团队，有力地支撑了分行金融科技赋能各项业务发展。

2.3 金融科技各项技术逐步落地

大数据、区块链和云计算是银行最为关注的3项技术。大数据技术在提升商业银行管理效率、降低成本及业务创新等方面作用显著；区块链技术对提升综合金融服务水平具有重要意义；云计算能够助力银行更快速、更高效地实现数字化转型，已成为数字化转型的新引擎。当前，5G技术在商业银行数字化转型进程中扮演着重要角色，商业银行通过创新性地融合5G、AI及大数据，创造出符合当下发展趋势的金融产品，这将不断提高客户体验水平，有力推动商业银行高质量发展。

招商银行XN分行通过应用金融科技在数字化转型中取得了一些显著成果。第一，招商银行XN分行以薪福通2.0助力代发获客。XN分行的薪福通2.0在薪酬代发、个税服务、薪酬计算、电子工资单、员工人事管理、财务管理等方面建立了强大的平台优势，目前认证客户达到260余户，“先薪福通，后代发”客户20余户。后续XN分行将通过行业引荐、协会宣讲、重点企业专属策略等方式，持之以恒地做好代发业务。

第二，招商银行XN分行聚焦数字化经营，提升流量变现能力。以数字化中台为核心、支行综合客户经理为辅助，借力上级单位赋能，结合客群特色，形成“人+数字化”的作业模式和流程，围绕客户需求，将批量客户流有效转化为价值客户。XN分行通过数字化平台搭建实现批量获客，通过线上经营能力提升加大变现力度，以此弥补地区政府、事业单位获客难度大、突破困难，资源禀赋不佳，高质量代发艰难的局面，扩大双金客群规模。

2.4 数字人民币带来发展新机遇

数字人民币是一项重要的金融科技创新，同时，兼具金融和科技属性。数字人民币的发展将会对商业银行的经营管理产生影响。商业银行应当主动迎接挑战，积极开展研究，提前规划布局，升级支付结算体系，赋能传统业务发展，推动数字化转型，推进智能合约创新，发展普惠金融等。数字人民币是发展数字经济的重要一环，有关调查显示，数字人民币可以显著降低银行日常经营成本，降低反洗钱风险，同时，普遍关注其安全风险机制建设。

2.5 关注金融科技公司合规风险

《中国银行家调查报告（2021）》显示，银行业实现高质量发展的最主要战略任务是数字化转型，各种规模的商业银行在金融科技布局、人才建设及前沿技术研发投入等方面持续发力，但同时带来的是一系列包括技术、流程及人员等方面的风险。风险控制和合规管理是银行业高质量发展的重大“法宝”，是银行业健康发展的有力保障。

招商银行XN分行坚守底线，打造“堡垒式”合规体系，重点关注事项包括《反诈法》金融治理条款的落实、“九要素”常态化清理、客户身份识别有效性排查、提升客户尽职调查质量等；开展月度合规销售履职检查，包括风险评估、老龄客户销售的适当性、双录比例抽查、持证销售、分行可疑数据核实；开展季度员工异常行为排查，包括关注员工与第三方公司人员往来、定期开展员工实质性谈话、现场及非现场开展代客操作检查、客户投诉的核实等；开展合规培训教育，包括分行通报案例、检查通报、新制度等内容的培训学习，覆盖每位员工，使其知晓银行通报的各类风险事件及管理要求。

3 招商银行XN分行数字化转型存在的问题

3.1 数字化转型战略框架尚需完善

数字经济时代，数字化转型已成为金融机构的必答题和必选项。在银行业高度重视数字化转型的大趋势下，仍然存在战略规划不清晰、缺乏科学的决策机制，导致规划落地难、不落地等问题。当前，招商银行XN分行在数字化转型战略规划方面，仍缺乏顶层架构的设计，造成部门各自发力、数字化转型呈散点状、协同合作不足，导致投资浪费，产生部门间组织协调混乱、业务流失等负面影响。

3.2 数据治理能力薄弱

数据治理是推动金融科技进步和数字化发展的基础。在数字经济时代，商业银行需要通过有效的数据治理工作建立起自身的数字资产，并从数字化客户体验、数字化运营管理和数字化生态建设等方面提升自身竞争力。

当前，招商银行XN分行数字化转型面临的技术风险中，包括数据治理和数据安全风险、传统风险管理体系难以适应数字化转型等，其中最重要的是数据治理和数据安全风险。调查显示，在招商银行XN分行中，数字经济的快速发展带来内部使用场景的不断增加，数据边界变得模糊，数据安全保护难度将不断加大。

3.3 专业型、复合型人才短缺

商业银行在数字化转型过程中人才的缺乏是主要问题之一。习近平总书记强调，必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力。金融科技属于交叉领域，商业银行数字化转型需要依靠金融科技，而金融科技涉及经济学、数据结构与算法、计算机、人工智能与应用等多个学科，需要实用型和专业化的复合型金融科技人才。

根据毕马威2021年6月发布的《区域性银行数字化转型白皮书》，70%的被调研银行表示“数字化专业人才短缺”是制约其数字化转型的最主要因素。而长期以来，诸多银行自主培养人才面临难度大、投入高、周期长等问题。对于招商银行XN分行而言，数字化领军人才和内部专家有限，复合型人才占比较低。同时，相应的外部引入和激励机制有待进一步完善，存在人才流出现象。人才“引不进”“养不起”的障碍在数字化转型进程中仍然存在。

3.4 风险控制能力有待提升

在运用金融科技创新升级的过程中，银行业可能会面临业务风险、技术安全风险和数据安全风险。例如，随着人脸识别技术的广泛应用，深度伪造问题为客户和金融机构均带来了不小的损失。招商银行XN分行如何搭建与实际相匹配的风险管理流程，把控金融科技创新和新业务形态下引入的业务风险、技术风险，保证行业健康发展，依然任重道远。

4 招商银行XN分行数字化转型的路径

4.1 明确战略定位

商业银行数字化转型的首要任务是制定明确的战略定位，包括目标、方向、保障措施等。商业银行应在充分分析数字化转型国内外研究现状的基础上，深刻认识领会相关国家政策、制度及文件要求，科学研判当下技术、市场发展情况，结合各商业银行发展现状、组织架构、远景规划、自身优势，制定科学合理的数字化转型战略。例如，招商银行以“数字招行”助力“数字中国”建设，其自身数字化转型取得重大进展。2022年12月5日，随着最后一批账户顺利迁移上云，历时3年，招商银行“全面上云”工程基本完成，标志着“数字招行”底盘完成升级换代。沿着线上化、数据化、智能化、平台化和生态化五大发展路径，招商银行数字化转型迈出扎实一步，为服务产业数字化、数字产业化两大數字经济核心领域，打下坚实基础。

4.2 构建云基础设施

云计算在数字经济和数字金融发展中发挥着重要的基础性、先导性和战略性作用，已经成为金融业数字化转型的基石和枢纽。招商银行XN分行加快云建设的思路和规划可以从加强IT基础设施标准化建设、提升云计算自主可控能力、有条不紊分步建设云平台、加大金融科技人才培养力度等方面入手。云计算作为数字经济的基础设施，私有云、公有云、混合云等多种云正在为各行各业数字化转型提供技术上的支撑。出于安全可控、服务效能等方面考虑，招商银行XN分行对建设和应用私有云尤为重视。

4.3 优化数据分析与挖掘

随着金融科技的深入应用和数字化转型的逐步推进，数据已成为商业银行的战略性资产并呈现出爆发式增长，数据驱动业务发展已成为商业银行工作重心。招商银行XN分行从业务、技术两个维度对数据进行了挖掘和优化。在业务思路方面，秉承“以业务为核心、以思路为重点、以挖掘技术为辅佐”的原则，从特征标签优化、特征标签重构、特征标签前移3个方向进行优化。在技术方面，主要是在建模的算法和建模的技巧方面进行比较、权衡，建模的算法优化是指不同建模算法的选择过程；建模技巧的优化是指在特定的建模算法基础上，模型特征标签的不同抽样方法或不同预处理方法的选择过程。

招商银行XN分行应多方位地集成结构化或非结构化数据，建立用户多维图，优化客户数据管理维度。通过建立一体化数据平台，以覆盖银行数据的全生命周期，加强数据分析与挖掘的实践，分析客户高阶信息，形成以用户为中心的全维度数据视图。招商银行XN分行应秉持“以客户为中心”的发展理念，不断加强对银行数据质量的管理，高效精准满足客户需求。

4.4 建设智能化运营系统

招商银行XN分行应通过数字化技术的应用和智能化系统的建设，提高银行的内部操作效率，实现业务流程的自动化和标准化，包括引入成熟的数据中台系统支撑服务、标准化管理流程、提高智能风控能力等。数字化运营系统能帮助商业银行重塑运营体系，实现端到端、从前台到后台的全面转型。

5 结论

商业银行数字化转型是大势所趋，商业银行应深刻理解领会数字化转型的内涵及表现特征，主动跟进金融科技发展的脉络，熟练融合最新金融科技，推动银行内部组织机构的变革，破解各环节存在的障碍，高效提高商业银行整体能效，创造更高的价值，实现高质量发展。本文以招商银行XN分行的数字化转型为例，建议招商银行XN分行增加对数字化技术研发的投入，全面推进数字化、智能化转型，实现银行零售业务的高效高质量发展，同时，通过明确战略定位、构建云基础设施、优化数据分析与挖掘、建设智能化运营系统等路径加快实现自身数字化转型目标。

【参考文献】

【1】Broeders Henk，Khanna Somesh.Strategic choices for banks in the digital age[J].McKinsey Quarterly，2015（8）.

【2】Joshua S. Gans.Issues in Competition in Retail Banking： Comments on Switching Costs， Exit Fees and Mergers in Banking[J].Center for Ideas and the Economy，2013，5（7）：10-15.

【3】Marcin Kotarba.New Factors Inducing Changes in the Retail Banking Customer Relationship Management （CRM） and Their Exploration by the Fintech Industry[J].Foundations of Management，2016，8（1）：69-78.

【4】Key Pousttchi，Maik Dehnert.Exploring the digitalization impact on consumer decision-making in retail banking[J].Electronic Markets，2018，28（2）：1-22.

【5】刘超举.数字信息化管理技术在银行管理中的风险与对策[J].企业研究，2013（8）：142+146.

【6】张立林.数字化转型开启零售业务发展新階段[J].中国金融，2019（11）：16-18.

【7】黄润中.紧紧抓住数字化新机遇 阔步迈向银行转型发展新时代[J].中国银行业，2018（2）：17-20+6.

【8】熊健，张晔，董晓林.金融科技对商业银行经营绩效的影响：挤出效应还是技术溢出效应？[J].经济评论，2021（3）：89-104.

【9】杨怡，陶文清，王亚飞.数字普惠金融对城乡居民收入差距的影响[J].改革，2022（5）：1-15.

【10】尹应凯，艾敏.金融科技、银行业结构与中小企业融资——基于新结构经济学的视角[J].上海大学学报（社会科学版），2020，37（2）：19-32.

【作者简介】王颖（1986-），女，陕西榆林人，工程师，研究方向：数字金融。