数字保险的发展现状、挑战及未来展望

张钰康 彭波丽 广东金融学院保险学院

一、引言

数字保险是数字经济的衍生，不仅仅是数字化的保险产品，更涵盖了利用数字技术进行风险评估和理赔服务的全方位数字服务。由于全球数字化转型仍处于发展阶段，目前对数字保险的内涵并无专业的、标准的定义，各界尚未形成统一的认知。数字保险通过保险科技，借助新兴技术，优化保险业务链条，重塑传统保险业态，以精准把握和满足用户需求，帮助传统保险公司拓展其服务市场（完颜瑞云等，2022）。由此可以认为，数字保险是基于5G 通信、互联网、大数据、云计算等一系列数字化信息技术，全方位应用于保险实践中，以数字科技来推动保险的进步，从而降低保险成本，提升保险业务效率和保险服务水平，推动保险行业发展。

党的十九届五中全会和“十四五”规划对“打造数字经济新优势”作出了专门部署。《“十四五”数字经济发展规划》指出，数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，数字经济正成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。随着全球进入数字化时代，保险业也迎来数字化变革的时代。2022年，原中国银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出全面推进保险业数字化转型，推动金融高质量发展，更好地服务实体经济和满足人民的需求，以数字化转型推动保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平。保险业数字化转型正成为我国金融行业重要的发展方向。

二、我国数字保险的发展现状

（一）社会医疗保险的数字化转型发展

目前，我国正全面推动社会医疗保险的数字化发展。国家医疗保障局的统计数据显示：截至2022 年底，我国基本医疗保险参保人数134570 万人，覆盖率稳定在95%以上，参保质量持续提升，是全球参与医疗保险人口最多的国家。随着全国统一的医保平台上线，医保数字化转型得以进一步完善，医疗数字统计更加具体，保障对象更加精确。同时，各地医保部门也逐渐开始数字化转型。比如，为了促进分级诊疗政策的落地和实施，福州市医保局通过与卫健部门的基层医疗卫生机构和家庭医生签约服务等信息系统之间的互联互通，进一步提升医保系统与相关服务衔接的顺畅度，并加强分级诊疗政策的实施效果；利用微信小程序等线上平台，在医保业务与就医购药等环节打造满足百姓需求的智慧医保服务，并借助人工智能等数字化技术实现了医保监督监管升级（叶玲，2022）。又如，上海市医疗保障部门在数字化转型中积极探索，深入实践，结合当前面临的形势和挑战，以借助数字化手段提供更人性化的健康服务为目标，联合上海市大数据中心推出了“随申办”APP 的“长者专版”，简化医保应用程序，并智能引导长者使用，保障其就医权益（朱畅、黑斌博，2022）。我国各地正通过社会医疗保险的数字化转型为城乡居民提供更为精准、更多层次的健康保障和服务，赋能健康产业发展。

（二）保险公司的数字化转型发展

截至2022年底，我国保险公司数量已达到350 家。随着2022 年初保险业数字化转型的相关扶持政策的出台，保险公司纷纷开始自身转型升级，大型保险公司内部成立新研发部门，中小型保险公司利用自身优势细分领域开展运营，众多保险公司通过与互联网巨头合作，共同推进数字化转型，实现互利共赢（周延礼，2017）。2022年7月，中华财险与阿里云合作推出了业内首个“5G物联网水产养殖保险”，并搭建了一体化的水产产业服务平台，为渔民提供水产养殖相关的物联网设备和服务系统。通过该平台，养殖户可以更加快捷地获取农事数据，掌握关键的养殖指标，如水质、温度、饲料消耗等，从而更好地管理养殖环境，提高养殖效益。基于物联网设备收集到的数据，保险公司更全面、准确地评估养殖风险，并根据实际情况制定相应的保险策略，风险管理手段也得到了显著增强。该创新项目利用了5G 和物联网技术，实现了对养殖过程的实时监测和数据收集，不仅有助于提升水产养殖效率和产量，也为渔民提供了更多的风险保障和经营支持。通过物联网设备和服务系统的应用，养殖行业的数字化转型也得到了推动，为水产行业的可持续发展打下了基础。这一合作彰显了保险公司与科技公司的联合创新和发展的潜力，为保险行业及其他行业提供了数字化转型的有益借鉴和启示。

此外，为迎合数字互联网发展，不少保险公司推出许多线上保险产品。蚂蚁保是蚂蚁集团旗下的保险代理平台，消费者可以在平台上接受保险购买、保单管理、理赔报案等一站式服务。自上线以来，蚂蚁保已经和100 家以上的保险公司建立合作关系，共同为6 亿用户提供服务，其中超过55%的在保用户来自三线以下城市。蚂蚁保一直致力于通过技术和产品能力为保险公司搭建一个数字化的阵地。通过这个平台，保险机构可以灵活地推出更多优质的保险产品，满足用户多样化的需求。同时，蚂蚁保也提供更全面、更便捷的服务，如为用户提供个性化的保险方案和高效的理赔服务。蚂蚁保作为数字保险的典型代表，致力于实现家家户户都能享受到全面的保障，为用户提供更加便利和可靠的保险选择。它的努力不仅为保险行业的数字化转型提供了推动力，也为保险行业的发展注入了新的活力。

三、我国数字保险发展面临的挑战

在数字保险发展的同时，对于信息安全、保险体系的稳定势必会带来许多新的挑战，主要包括以下几点。

（一）监管法规的滞后

国内数字化转型正处于起步发展阶段，目前尚未形成对数字化技术和数字保险明确的监管体系，对未来人工智能等数字化信息技术应用还缺少法律框架，导致监管措施存在一定的不确定性。目前只能依靠保险业监管机构对保险公司的行为进行约束，但没有对数字保险相关业务提出明确的监管要求。随着数字技术对保险的深入，越来越多的参与主体涌入保险市场，活跃市场的同时，也带来了一定的混乱，如何管理好参与保险市场的各方，是保险监管机构目前遇到的一大难题（唐金成、张淋，2022）。随着技术和市场的发展，保险业数字化转型进程中的安全风险一直在不断变化和更新，而法律法规却难以跟上数字保险发展的步伐，法律法规的滞后性将导致合规风险不断增加。

（二）数据安全的担忧

数据安全一直是所有人关心的话题。保险公司的数据库中详细记载了保险客户的家庭成员、财产、身体状况等信息，是重要的保险资产，一旦这些数据遭受黑客攻击或因技术故障、人为操作等原因被泄露，导致客户信息被窃取，将对保险行业的稳健发展造成巨大冲击（王乔、李欣瑞，2023）。并且，保险公司在对人工智能等数字技术使用中存在受第三方委托的行为，一旦出现侵害个人隐私的情况，保险公司就需要承担巨额的赔偿（李伟群等，2023）。保险公司如何管理好数据安全道阻且长。

（三）技术发展的超前

随着未来数字化的加速发展，数字化技术也不断升级，机器人、虚拟人等人工智能超前进化可能会导致人们的主观意愿与人类社会的原则和利益的矛盾。人工智能所具有的自主决策能力可能不符合保险的逻辑和常识，会引导保险公司作出错误的决定。甚至在保险理赔中，保险机器人通过自我认知擅自理赔或拒赔，会给保险公司乃至保险业带来不可挽回的损失。同时，随着数字化技术的更新，涉及的技术系统和软件也变得更加复杂，超前技术的发展可能让保险行业无法跟上数字技术发展的步伐。此外，虽然数字化技术能增强保险公司的核心竞争力，但是，保险公司也需要付出高昂的技术研发经费来维持自身的竞争力，因此成本压力可能会转移到客户身上，一旦科技竞争失败，保险公司将面临破产的风险。

（四）欺诈行为的防范

许多人认为买保险是一种投机行为，他们通过购买保险并采取高风险甚至违法的方式获得理赔，通过保险赔偿金与保险费用的差额获得利润，这种投机行为严重危害到保险公司的利益。随着数字化技术发展，这种投机行为的方式也会越来越多样化。赵亚鹏（2023）指出，仿生虚拟人的出现可能导致用户的样貌、声音被不法分子利用，后者通过AI（人工智能）技术合成虚拟人进行理赔，会给保险公司造成损失。数字化技术的发展不仅会导致保险欺诈违法成本降低，还会使保险欺诈识别成本越来越高昂（刘轶、董敏，2022），保险公司需要花费大量的人力物力和财力去完善识别技术，付出与回报不成正比。此外，随着科技的革新，保险的骗赔风险、洗钱风险也将加大（侯旭华、谢冬青，2020）。与此同时，医保诈骗的监管形势依然严峻复杂，截至2023 年4 月，医保部门累计检查相关机构341.5 万家次，处理案例162.9万件次，追回资金805亿元。姜懿容和孟彦辰（2023）指出，医保诈骗涉及的单位与人员复杂、欺诈手段多样，与有关法律规定的犯罪认定标准难以吻合。如何应对投保人的投机行为是数字化技术需要攻克的一个难题。

（五）专业人才的缺乏

监管机构数据显示，截至2022年6月30日，中国保险行业从业人员数量为570.7 万人，较2021年底减少了71.2万人。人才的流失是保险业一直存在的问题。目前，在我国金融行业中，保险行业的比重相对较低，市场发展程度与其他金融行业存在较大差距。这导致了保险专业的学生更多地选择从事证券、银行或其他行业的工作，对保险行业的人才供给造成了一定影响。因此，保险公司不得不雇佣一些非保险专业人员来从事基础的保险销售等工作。然而，这些仅接受过标准化培训的员工可能没有专业的素养和知识水平，往往给客户留下不专业的印象（张旭，2023）。此外，部分保险公司的薪酬和福利不高，难以吸引高端人才加盟。随着保险业数字化转型，人才缺乏将愈发严重，保险公司难以寻找到高素质的人才，数字化转型也会受到阻碍。如何在培养优秀的技术人才的同时，又能完成公司经营目标，是保险公司在数字化转型过程中需要考虑的问题。

四、我国数字保险的展望

目前，我国数字保险发展正处于初步发展阶段，在保险营销、产品设计、核保理赔环节有着极大的上升空间，人工智能、大数据和5G 通信等数字技术可以充分应用于数字保险的发展。

（一）保险营销手段多样化

在5G 保险时代，由于数字网络与现实世界间的“屏障”几乎已经消失（王厦、李宝双，2023），保险公司与客户的信息差也将大大减少，客户自身风险控制能力和信息获取能力飞速提升，这增加了保险消费者对不同保险产品的选择范围，同时给保险公司的经营思路和运营模式提供了更多的方向。数字化技术和大数据的应用，不仅可以实时掌握市场动态（如不同保险产品的销售情况）并迅速应对调整经营方向，还可以帮助保险公司精确定位服务人群，对投保人的性别、年龄、家庭情况以及保险标的相关信息数据进行深入分析，为投保人定制个性化保险，提供更有效的服务。比如，在医疗保险中，保险公司通过对上传的被保险人有关身体、年龄等数据进行分析，就能为客户提供更有针对性、更合适的保险。李论（2023）指出，保险公司拥有大量的客户信息和其他数据信息，但这些数据并没有被充分利用。利用大数据进行深度匹配，保险公司可以找到与客户需求契合度高的保险业务，从而提高产品营销的成功率，扩大产品市场占有率。

（二）产品开发设计多元化

保险业数字化转型为保险产品的开发设计提供了更多的创新机遇。2022 年末，Open AI推出全新的人工智能工具ChatGPT，受到了全世界的广泛关注。ChatGPT的诞生对互联网搜索平台构成巨大的挑战，甚至可能取代许多人的工作，更将颠覆众多领域和行业（赵亚鹏，2023）。但对于保险而言，各行各业面临的科技风险不断增加，保险公司也会推出更多相对应的险种，比如，针对未来人工智能或者机器人服务出错导致客户保险标的损失的人工智能险。随着未来对AI的深入研究，保险公司甚至可以利用人工智能的自主意识来开发设计保险产品。随着市场需求不断增加，复合型人才会创造更多的保险供给（冯明缘，2023），各个行业的优秀人才将会参与到保险产品的开发和设计中，使产品和险种更加多元化。

（三）核保与理赔智能化

马向东（2023）认为，ChatGPT等生成式人工智能将有力推进保险的数字化。ChatGPT给保险业数字化转型提供了有力工具，帮助金融保险交易数字化，并在数字化核保和理赔等方面不断开拓，提升保险客户体验并构建专业知识图谱，提高数字化赋能的效率，从而加大数字化建设的规模和深度，实现人工智能的巨大潜力和现实价值。

随着数字技术的不断发展，人工智能将更广泛地应用于保险承保环节。利用面部识别技术，投保人只需通过手机即可快速完成身份认证，无需繁琐的传统线下流程。通过录入的信息以及后台已有客户数据，人工智能可以科学合理地计算保费，并根据计算结果决定是否承保。相比传统的投保方式，数字化承保能够显著提高承保时效，提升用户体验并提高投保率（张瑞纲、吴叶莹，2022）。

未来在核保环节，投保人和科技企业与保险公司的联系将更加紧密，多方共享数据和信息，利用数字化科技工具提高核保效率和准确性。比如，汽车中车载软件可运用于理赔管理中。传统情况下，事故责任的判断主要依赖于事故现场的证据。然而，利用车载软件收集的行驶数据可以提供客观且准确的事故发生细节，如车辆的速度、加速度、转向角度等，这些数据可以被用来分析事故发生前后的行为特征，从而更全面、客观地判断事故责任。此外，通过大数据分析和机器学习技术，根据车载软件收集的车辆速度、刹车距离、转弯半径以及道路和交通标志信息等数据建立预测模型，可以推断出事故发生的主要因素，帮助保险公司更好地理赔。

此外，数字化科技工具在共享经济中也扮演着重要的角色。在共享汽车和出行平台上，数字化科技可以用于明确不同参与方（如车主、驾驶员、平台等）的责任划分，根据行驶数据对驾驶行为进行评估，并结合相关合同和协议，更准确地判断各方责任，从而公正地解决事故纠纷。