农村金融支持乡村振兴的模式分析——以温州市平阳县为例

■邱伊杰

浙江财经大学东方学院

一、农村金融支持乡村振兴的必要性

乡村振兴战略实施以来，为解决农村融资难问题，在国家政策的扶持下，商业银行不断降低贷款标准，提高放贷力度。从农村建设的角度，增加了农村建设资金，为新农村建设发展提供了有力保障。从农民的角度，使得农民有更多机会进行创业，同时也可以有效降低农民创业风险。农民的人口数量在我国有着较高的占比，国家统计局发布数据显示，2022 年中国农民工人数为29562 万人，由此可见，农民是一个有着巨大消费潜能与发展潜力的群体，农民在经济发展与转型的过程中能够起到重要作用。据国家统计局统计，2021 年全国农业及相关产业增加值为184419 亿元，比上年增长10.5%，占国内生产总值的比重为16.05%，这表明农业在我国经济发展中也有着十分重要的地位。

运转良好的金融体系对于稳定的经济增长至关重要，一个运行良好的金融体系需要不断地进行金融创新，经济发展也促使金融体系进行创新，因此，金融创新能促进经济发展和金融体系的完善。解决农村“创新难”的问题能够帮助农村有效解决当下存在的问题，使农村进一步发展。例如，根据四川省泸县财政局发布的信息，2018年泸县地方一般公共预算收入仅约15 亿元，而财政支出每年要达到近40 亿元，单靠上级财政拨款无法满足财政支出，为了解决财政不足的问题，当地推出了乡村振兴债券，有效缓解了财政压力，解决了当地财政资金不足的问题，促进了当地经济发展，乡村振兴债券也在全国各地得到了推广。

二、平阳县农村金融支持建设现状

平阳县自2018 年以来全面落实乡村振兴战略，努力解决“三农”问题。平乡县政府公开的数据显示，平阳县农村居民收入持续增长，2022 年农村居民人均可支配收入为32215 元，较上年增长8.5%，城乡居民收入比持续缩小至1.91，比上年缩小0.05，低收入农户人均可支配收入为16407 元，较上年增长16.1%。这些数据表明，平阳县农村居民的生活消费水平有所提高，但仍存在较大的城乡居民收入差距。平阳县致力于金融体系建设，不断完善与创新金融体系，与各大金融机构展开全面深入的合作。

平阳县未来将继续致力于改建市级未来乡村。未来乡村作为试点项目，能够有效解决乡村数据化不高、金融制度体系不全面等问题，使平阳县成为一个拥有良好营商环境、农户小额普惠授信服务全覆盖、授信农户用信率高的地方，从本质上解决农业生产问题、农村落后问题、农民权利保障与农民收入增长问题。

根据平阳县政府发布的信息，在2022 年全国县域农业农村信息化发展水平评价结果中，平阳县从2708 个申报县中脱颖而出，获评全国县域农业农村信息化发展先进县，综合测评位列全市第一。平阳县加快农业产业数字化进程，聚集资源要素，以建设县智慧农业平台为重点，推动现代数字技术与农业生产、经营深度融合，初步实现农业主导产业数据资源互联共享、全产业链赋能增效。平阳县将不断夯实数据基础，强化服务和保障，加快新技术、新设施、新业态在乡村产业发展领域的应用和转化，激发乡村振兴内在活力。

三、农村金融支持乡村振兴存在的问题

近年来，随着国家乡村振兴政策力度不断加强，平阳县在农村基础建设、推行城乡协调发展方面取得进展，“三农”问题也获得了阶段性的成功，但平阳县目前也存在一些经济高速发展带来的衍生问题。

1.金融服务覆盖不全面

随着平阳县不断发展，人口老龄化问题加剧，平阳县2020 年60 岁及以上人口为16.99 万人，占总人口数量的19.69%，较2010 年提升5.23%①来源：《平阳县人民政府关于印发平阳县人口发展中长期规划的通知》。。由于平阳县城镇与农村发展的不平衡，农村劳动力不断涌入城镇，导致农村不可避免地出现了大量留守老人。这些老人缺乏子女的帮助，但又多从事农业工作，银行等金融机构在进行农业保险推广时对这类老人的推广工作极为困难，地方政府官员对于政策性农业保险的推广又多面向当地的种养大户、农民专业合作社等愿意配合的单位，对于老人普遍采取自愿参保的原则，这就导致许多老年人没有参加农业保险，是当地金融服务覆盖不全面的一种表现。

平阳县农业保险“三到户”落实难的根源在于农业保险中的信息不对称、农业保险各方主体缺乏合理的成本分摊机制以及散户投保的认识与意识不足。土地肥沃、生态条件好的地区发生自然灾害的风险较低，但低风险地区的农民存在投保的认识与意识不足的问题，参保率往往处于一个极低的水平。低风险地区也无法避免自然灾害，而农业是一个利润较低的行业，如果农民没有参加农业保险，每一次自然灾害的到来都会导致未参保的农民经济损失严重，因此，在自然灾害来临时低风险地区未参保农民的利益无法得到好的保障。当农村大规模的农民未参加农业保险时，该农村的经济发展存在隐性风险。在国家层面，当大规模农民未参保时，每一次自然灾害都是对农业发展的巨大打击，因此，落实农业保险是十分有必要的，无论是哪个地区的农民，都应该通过参加农业保险来保障自身利益。

2.金融改革不充分

近年来，平阳县金融制度改革全面进行，为农民经济生活带来许多便利，如政府推行网商银行以解决小微企业、个体户、经营性农户等小微群体的金融需求，其推出的免息贷款为农民的创业经营提供有力保障，但平阳县金融改革仍有不足之处。

截至2022 年，平阳县拥有平阳农商银行、中国农业银行平阳支行、平阳浦发村镇银行、宁波银行平阳支行等16 家银行，但是由于农村居民存在信贷抵押物少、贷前调查不易、贷款金额小等缺点，故商业银行普遍认为农村居民的信贷风险偏高，使得商业银行的信贷对象仍以城镇企业为主，平阳县农民存在信贷额度小、贷款难度大的问题。这一问题引发了农民缺少创业资金的现象，是平阳县农业发展落后于其他产业发展的一个重要因素。农业是一个特殊的产业，其生产经营具有时效性，农户往往只是在某一时段有资金需求，需要通过信贷的方式解决资金不足的问题，但农户从正规金融机构申请贷款的时间普遍偏长，过长的信贷流程无法满足农业“急”的特性，容易导致农户错失良机，政府应对该现象进行金融改革，合理优化信贷流程，缩短信贷时间。

3.债券市场融资力度不足

平阳县农村目前致力于基础设施建设，随之出现了现有资金储量无法满足发展需求的现象。在平阳县响应上级进行未来乡村建设的同时，未来乡村建设所需的资金也使得财政资金消耗超出预期，因此，除银行信贷、财政拨款外，还需借助债券市场直接融资的能力，以满足农村建设的资金需求。

2021 年，我国乡村振兴债券共发行176 只，共募集资金1537.76 亿元。相较于2018 年乡村振兴债券起步阶段的3 只乡村振兴债券的发行数量和5.90 亿元的发行规模，乡村振兴债券用较短的时间实现了较快增长。截至目前，温州共发行2 只乡村振兴债券，共募集1.71 亿元，与国内其他地级市相比，温州通过债券市场募集到的资金规模较小，未能充分发挥债券市场融资功能。

四、农村金融支持乡村振兴问题的解决

1.完善农民贷款制度，提高百姓贷款限额

目前，平阳县已经形成了以农村信用社、农村商业银行、农村合作银行为首的金融机构体系，这些银行会要求农民提供房产证、土地证或大额定期存单等资产凭证，普通农民难以达到银行的授信标准。针对农民贷款难的困境，第十二届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议决定，乐清、瑞安被列为农房抵押贷款国家级试点地区。中国人民银行温州市中心支行数据显示，温州市农房抵押贷款试点进展良好、初见成效。试点启动半年后，乐清、瑞安两地累计发放1.42 万笔农房抵押贷款，金额共计39.82 亿元，两地农房抵押贷款余额占全市总量的90.08%，两地农房抵押贷款不良余额为1.01 亿元，不良率为1.30%，保持较低水平。②来源：温州市金融办。农房抵押贷款在很大程度上缓解了农民“贷款难”的现状，平阳县应相应政府的号召，与金融机构进行更加全面的合作，全面推行农房抵押贷款。

针对贷款流程长的问题，平阳县应响应省委、省政府“最多跑一次”改革工作要求，银行工作人员在不动产登记机构“最多跑一次”和贷款客户在不动产登记机构“零跑路”，实现银行贷款业务与不动产抵押登记无缝对接，为抵押贷款业务提供便利，加快了贷款速度。

政府应完善农村资本市场，建立相应的评估标准与评估体系，提供配套的中介服务，如法律咨询、评估等，完善农村市场制度相关配套的政策，构建农村市场服务平台，有效盘活农民资产，助力农民创业。

为加快贷款速度，银行应对建设用地使用权、农村土地经营权、海域使用权等可抵押产权建立产权评估制度，明确农民所拥有的产权的合法性，同时也能加强产权保护，有效盘活农民资产。

2.宣传农业保险

加强农业保险宣传，降低农户经营风险。农业由于其特殊性，易受自然灾害的威胁，农户可通过购买农业保险来保障自己生产经营的效益，但部分地区的小农户长期以来对于农业参保的意愿不高，对农业保险的了解也不足，因此，政府应通过各种方式加强农业保险的宣传，增强农户对于农业保险的认识，提高农民参保的积极性，增强农户抵御自然灾害的能力。政府应通过广告、新闻等方式进行全面的宣传，让百姓充分了解农业保险，通过农业保险有关的主题宣传有关作品，进行社会化传播，运用数字媒体与平台，实现宣传效果最大化。

财政部数据显示，截至2022 年9 月末，我国农业保险保费规模达1059 亿元，同比增长26.7%，保持农业保险规模全球第一，同时我国农业保险已实现三主粮完全成本保险和种植收入保险13 个粮食主产省、826 个产粮大县全覆盖。我国如此大规模推广盈利小的农业保险也是迫切希望保护农民利益的一种体现。我国是人口大国，现如今农民仍是我国14 亿人口中的一个重要组成部分，对于农民利益的保护有利于缩小贫富差距。农业保险不仅保障了农民自身利益，对于我国农业发展与农村经济发展也起到十分重要的作用，是解决“三农”问题的关键措施之一。农业保险对于投保人与保险人是共赢的，在自然灾害少的年份，保险人获利。对于投保人来说，农业保险费用较低，相比于自然灾害带来的损失，投保人更愿意参保。

现如今，我国仍有许多贫困地区。在经济发展落后的地区，农业占比往往更大，因此，上级政府应进行专项拨款来保障贫困地区农民的参保，当地政府应出台相关政策来确保农业保险运用到位，农业保险的参保对于部分地区也是一个有效的脱贫致富手段，让贫困地区的农民也有生活保障，有效促进该地区的经济发展。

3.资金来源多渠道化

除了银行信贷外，政府应充分运用债券市场的直接融资能力，包括农村产业融合发展专项债券、乡村振兴专项公司债等债券。根据中国地方政府债券信息公开平台披露的信息，2018 年，四川省共计发行27 只乡村振兴债券，是发行规模最大的省份，应学习四川省乡村振兴专项债债券发行与交易机制，强化债券市场管理，完善债券市场的配套金融服务，将筹集资金投向农产品生产基地、农业产业园区、产业强镇、高标准农田建设，以及水库移民、土地复垦、水利建设、乡村公路、特色小镇等诸多方面。另外，政府应进行债券创新，结合当地实际情况，推出乡村振兴与绿色发展、“三农”问题相结合的新型债券。同时，政府可通过税收优惠等奖励政策，引入愿意服务乡村振兴与参加社会公益的债券公司。

五、总结

良好的金融体系是实现乡村振兴的重要保障，目前我国农村金融的规模、发展水平等都远低于城镇金融，农村金融对于促进农村经济建设与发展起到的作用有限。在国家乡村振兴战略的扶持下，农村金融制度体系与农村发展有着紧密的联系，因此乡村振兴需要我们不断地完善农村金融制度体系，注重农村金融支持乡村发展的长远规划，完善农村金融服务体系，实现农村经济可持续发展。平阳县在乡村振兴政策的扶持下，近几年经济高速发展，但随着农村经济不断发展，也出现了金融服务不够全面、金融改革不充分、债券市场融资力度不足等经济发展衍生问题，针对以上问题，本文提出了完善农民贷款制度、宣传农业保险、资金来源多渠道等措施，来解决平阳县经济发展的困境。