数字人民币推广对促进“数字云南”建设的思考

林涛　张华龙

摘 要：数字人民币是中国人民银行发行的一种法定数字货币，我国于2014年开始推进数字货币相关方面的研究，2020年起，陆续在多个城市以及冬奥会开展关于数字人民币方面的试点工作。数字人民币作为人民币的一种数字形式，其具有普惠性、安全性、无限法偿性和数字性等多种优势。当前，昆明、西双版纳成为数字人民币试点地区，并开始拓展不同应用场景。本文就云南省推进数字人民币对“数字云南”建设的重要意义，以及推进过程中存在一些问题进行研究，并提出相关建议。

关键词：数字人民币；数字云南；数字货币

近年来，我国的数字化服务能力不断提升。大数据、智能化、云服务等数字化服务不断普及和应用，外卖、网购、共享出行等数字化服务已经成为人们日常生活中不可或缺的部分。数字时代的到来，促使数字化支付成为支付交易的主要手段，同时区块链以及密码技术的发展成熟，帮助数字经济基础设施建设以及数据生产力的解放提供底层技术基础，数字货币应势而生。我国数字人民币的研发进展走在世界前列。中国人民银行于2014年成立了货币研究小组，截至2022年10月，试点地区共有23个，之后陆续增加山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、广西壮族自治区防城港市以及云南省昆明市、云南省西双版纳傣族自治州五个州市作为新的试点地区。截至2022年底，数字人民币流通中的存量为136.1亿元。数字人民币通过各类特色功能，在惠及民生、防止风险、促进消费升级中发挥了积极作用。

一、数字人民币在云南省的推广情况

在国家各部门出台了一系列政策、丰富数字人民币应用场景的同时，云南省也陆续发布了一系列政策加大对消费类应用场景关键核心技术、共性技术政策的支持。2022年4月，云南省发布《关于印发“十四五”数字云南规划的通知》，强调大力发展智慧金融，积极争取数字人民币试点示范建设。2023年3月，云南省发布《关于印发中国（云南）自由贸易试验区深化改革开放方案的通知》，指出要努力开展数字人民币试点业务以及离岸金融试点场景探索，加快支持境外投资者NRA账户开展经国家批准的资本项下业务，推进数字人民币的应用推广。

云南省试点地区昆明、西双版纳根据9类通用场景、5类特色场景以及3类创新场景进行目标建设，逐步稳健推动不同应用场景建立，于柏联百盛、大悦城以及零售门店等主要消费场所完成购物消费类场景搭建，小区缴纳税费、物业费等一系列民生服务类场景建设初具雏形，高速公路收费站、加油站缴费等公共交通类场景建设稳步推进，数字人民币金融支付生态圈等智慧园区类场景建设和京东、美团、淘宝等互联网企业类场景搭建成果初显。2023年2月4日—2月5日的元宵节之际，昆明市五华区人民政府开展数字人民币消费红包活动，重点商圈、商街以及特色店铺均参与了本次优惠活动。线下场景中，昆明市官渡区、呈贡区政府累计推放多期数字人民币消费券，同时多家线上商品机构联合淘宝、美团、唯品会等一系列消费平台分时分段发放数字人民币红包、满减券，致力共同推广数字人民币应用于线上平台。

截至2023年4月底，昆明市和西双版纳傣族自治州两个试点地区共开设数字人民币个人钱包58万个、对公钱包2.89万个，建成不同应用类场景102个、商户开11.2万个，总交易额已超过6亿元人民币。

云南省两个试点地区关于数字人民币场景建设不断丰富，数字人民币云南特色宣传推广继续加强，老百姓对数字人民币知悉度、运用程度不断提高。

二、推广数字人民币对促进“数字云南”建设的意义

1.促进城市消费升级

2022年，全国居民人均消费支出24538元，比2021年名义上增长1.8%，扣除价格因素影响后，实际下降0.2%。2012—2021年，我国居民的平均消费率为38%，相比较于一些发达国家，我国居民消费率仍有较大的扩展空间。通过推广数字人民有助于提高信息流动效率，并且由于其具有较高的安全属性能够促进消费者的热情进而促进城市消费升级。

截至2023年5月，云南省两个试点地区昆明市、西双版纳州通过政府宣传，政策支持推出的一系列数字人民币消费活动、不同消费类特色场景搭建以及线上联合不同品牌进行推广，其无论是从线上还是线下来看，具有高便捷性的数字人民币减少了交易过程中需要付出的时间和精力。通过在不同的线上以及线下等场景进行试验，践行金融为民的服务理念，能够提高金融普惠性。在降低交易成本的同时，也可以不断提高人民群众对于数字人民币的熟悉度和知名度。除此之外，数字人民币可利用其独有的“双离线支付系统”让交易双方在失去信号或其他极端情境下能够正常进行交易，提高了消费者的消费体验，在促进消费者消费结构升级的同时，为广大人民群众以及境外非居民提供更多的支付便利。

2.提升监管效能

数字人民币作为一个新生事物，其发行有助于中央银行实现其货币政策目标。2020年，央行发布的规定中显示，当前发行流通中的人民币有两种形式，实物形式和数字形式，规定明确了数字人民币是人民币的数字形式，并且数字人民币拥有无限法偿性，在此基础之上，中央银行可以宏观调控货币发行量，稳定货币流通市场，保障货币主权。

此次数字人民币入云南，为建设数字云南提供一种便捷、先进和安全的支付方式，同时也为云南省金融数字监管提供了帮助，其在流通过程中由央行进行实时监测，同时运用区块链技术和云计算技术，可以轻松获取交易过程中所有的交易信息。另外，由于其具有可控匿名性，使得数字人民币的相关用户的有关信息能够得到保护。当前，一些第三方机构平台被广泛使用，信息可能存在不完整的情况，其存在着偷税漏税、洗钱等风险，而目前在中心化管理的模式下，可以帮助央行监管部门对这些机构进行追踪和记录，及时做出应对，从而提高监管水平，助力“数字云南”建设，推動云南经济社会高质量发展。

3.有助于推动边境贸易便利发展

截至2022年8月，云南省跨境人民币累计结算总量突破7000亿元，云南省已经建成能够辐射南亚、东南亚、延伸至欧洲、美洲、大洋洲及非洲的跨境人民币结算和清算网络。目前，数字人民币已在云南省昆明市、西双版纳州开放注册，昆明是中国唯一一个同时拥有边境线以及边境口岸的省会城市，而西双版纳与老挝、缅甸接壤。

数字人民币入滇，能够减少对跨境贸易中环球银行金融电信协会（SWIF）系统的依赖，有助于突破某些限制。当前由于老挝、缅甸等国家和地区金融基础设施较为薄弱，而数字人民币依赖与银行账户“松耦合”功能，只要拥有数字人民币钱包，可以直接通过“点对点”的方式进行跨境支付，满足双方对于交易快速、便捷等需求，大幅提升了双方的交易效率。同时可以在境外合作区的数字基础设施建设等场景当中扩大数字人民币的应用领域，有效地扩大人民币在境外的适用范围，提高人民币跨境结算能力，稳妥推进边境贸易发展，在推进高水平开放上取得新突破。

三、云南省在数字人民币进程中面临的问题

1.缺乏相关的政策制度作为支撑

目前，法定数字货币已经从理论走向现实，但现实法律法规层面还未对数字人民币进行一定程度的管制，在对于数字人民币的获取流程、使用过程和把控风险等方面缺少法律法规保障。在刑法当中包括与货币有关的刑法以及《人民币管理条例》当中对于货币类型的描述都需要做出相应的完善。而对于数字人民币发行、流通过程中相较于实物货币有较大差异，对于实物货币来说的相关法律法规无法对数字人民币进行管理。尽管目前对于数字人民币来说已经建立了比较安全的保障体系，但当国家全面推广其时会发生一些不可预见的风险，例如造假、黑客攻击等。为了保证数字人民币能够平稳地运行，也为了防范问题的发生，需要重视加快数字人民币存储数据等主要技术更新，建设拥有完善流程的数字人民币数据保存制度，同时应当加快建立数字货币立法流程，严厉打击关于数字人民币的违法犯罪，突出数字人民币的法定地位，改善弥补目前的法律空白，构建起一个完善的联防联控安全体系，从而确保当前的金融体系稳定。巩固人民币法偿性地位，牢牢守住安全运营底线，为数字人民币在全国范围内的实践提供有力保障。

2.人们的支付习惯短时间内难以改变

目前，数字货币的兴起，正在逐步改变人们原有的生活方式，以支付宝、微信和云闪付为代表的第三方支付方式以及银联系统转账方式，使得支付变得愈加灵活便捷。根据2022年发布的《2022移动支付市场占有率调查报告》所公布的数据来看，使用微信、支付宝以及云闪付进行线下线上移动支付的相关占比分别为87.9%、85.3%和80.3%。当前基本处于支付宝、云闪付和微信三足鼎立的局面，可以看出我國大部分消费者仍普遍使用微信、云闪付和支付宝这三种方式来进行线上支付和线下支付。而目前数字人民币的竞争优势相较于这三者来说略显不足，对于大部分使用移动支付的消费者来说，体验并无太大区别。数字人民币可以没有网络进行离线支付、不需要关联银行卡以及可控匿名等优势可以吸引一部分用户预留一部分资金来应对极端情况，但这很难让公众在短时间内改变原有的支付习惯。并且数字人民币仅仅具备最基本的支付功能，相比较于微信和支付宝拥有的投资以及理财产品，在消费体验和方便程度上来说，相差不大，这也可能会对数字人民币全面推广之后造成一定的影响。若数字人民币没有足够吸引力的创新产品，用户很难跨越一种支付工具到另外一种新的支付工具上。

3.推进过程当中可能会发生电信诈骗等违法犯罪行为

云南地处边境，靠近缅甸老挝等地，易发生诈骗洗钱等犯罪事件。而数字人民币目前还处在推广的初级阶段，对于大众来说还是新鲜事物，当前由于一些金融监管措施仍不完善，一些不法分子利用当前监管存在的漏洞和空白，通过数字人民币进行假短信、假电话等方式进行诈骗，更有甚者可能会进行洗钱等危害国家安全的行为，需要对此予以关注。由于数字人民币具有可控匿名的特性，在“小额匿名、大额依法可塑”的具体实践当中以及在其支付即结算的过程中，收集到的信息不提供给政府以及第三方部门，虽然这两个特点会很好地保护个人信息不会被泄露，但诈骗事件一旦发生，不法分子就会通过数字人民币钱包系统实施犯罪行为，并且公安系统无法准确对其进行冻结，即便事后会对不法分子进行处罚，但这无法保证消费者的权益不会受到损失。因此，仍需要对于数字人民币进行严格的监管。

四、对策与建议

1.完善数字人民币相关的法律制度体系

为了继续推动数字人民币健康持续发展，建议对当前现有的相关法律法规和行业配套政策进行完善。对于有关的规章制度、政策体系和管理监督等不完善的问题进行调整改善，对其进行进一步的优化和完善，坚持法制化规范化建设，夯实数字人民币发展所需要的最基本的法制土壤和监管土壤，构建起中央银行与相关支付机构的保障体系，加强对数字人民币发行、流通和监管过程中所需要的配套法律法规的构建。要坚持从发展“数字云南”实际方向出发，推动数字人民币稳定有序发展，根据云南省当地的实际情况对规章制度填补空白。根据数字人民币使用时所发生的犯罪行为进行整治，为数字人民币能够在云南省顺利推广提供保障。

2.加强数字人民币在云南的宣传力度

为了加快促进“数字云南”的建设，建议将云南省当地的制度和文化特色与数字人民币的优势结合，充分运用数字人民币安全便捷、具备普惠经济的优势，从9大类通用类场景、5大类特色应用场景、3大类创新场景稳步推进场景建设创新，加快扩展数字人民币当前场景覆盖面，推进不同应用场景覆盖走深走实，持续增加数字云南试点场景应用面，加大探索数字人民币智能合约、离线支付等特色功能，使其可以普惠大众。可以借鉴其他城市通过发放红包、拓展政务和提升数字化水平来进行惠民服务，以此来吸引消费者使用数字人民币。通过广告宣传、金融知识普及、银行举办线上和线下科普活动等形式更好地让人们了解数字人民币，避免出现“数字鸿沟”，让消费者真正意识到数字人民币有别于第三方支付机构的优势，进而推动云南省数字人民币建设进度，助力云南省经济高质量发展。

3.加大当地数字金融产业基础设施建设力度

数字人民币的蓬勃发展离不开金融基础设施的支持，当地的金融机构应当积极与互联网、资深金融科技服务商进行良好的合作与沟通，在提高自身竞争力的同时，建立相关的金融基础有效监管措施，制定综合支付、数字营销、数字人民币于一体的综合解决方案，让数据和所需的资金在有效的框架下进行使用。继续促进数字人民币在商超便利、餐饮消费、旅游出行、智慧校园、政务平台等线上线下支付场景中的创新应用，更好地服务商贸民生发展，推进消费提质扩容，提升普惠金融水平，稳妥推进数字人民币在云南省内的试点工作，聚力推进数字人民币所需要的基础设施建设，为用户和商家提供更加便利和丰富的支付场景，进而活跃消费市场，便利百姓生活。

虽然数字人民币在推进过程中存在一定的问题和挑战，但是这些问题和挑战会随着科技的发展和政策的推进得到解决。数字货币的发展和应用将是未来数字云南经济建设的重要组成部分，为实现数字云南的可持续发展做出新的贡献。

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