从学校角度浅析国家助学贷款发展缓慢的原因及其对策

唐笑炯

摘 要：当前，国家助学贷款管理体制不完善，导致此贷款风险程度较大，使得国家助学贷款发展缓慢。文章针对其原因进行了积极的分析，并在此基础上提出了促进国家助学贷款健康发展的对策。

关键词：学校 国家助学贷款 缓慢 原因 对策

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2009）01-073-02

随着经济的发展，社会的进步，教育发展越显重要。但是，现实情况——高昂的学费、生活费等各种费用使得多少孩子上不起学，多少个家庭面对大学通知书一筹莫展。面对这些情况，又出现了多少大公无私、品行高尚的好心人，他们解囊相助，积极助贫。但是，这不是解决问题的根本办法，面对现状，党中央、国务院也采取了多种积极措施，其中“国家助学贷款”就是被社会称为“及时雨”的一项新措施，这对于解决贫困学生上学难问题，进一步促进我国教育事业的发展，实施科教兴国战略起到了积极的推动作用。可是，从1999年9月我国开办国家助学贷款以来，现实情况表现为助学贷款难，发展极为缓慢，不能从根本上满足贫困学生的需要，直接影响到学生顺利完成学业等问题，这些问题引起了社会各界的关注。国家助学贷款发展缓慢的原因是多方面的，学校作为连接学生和银行的桥梁，它的作用更加重要。因此，笔者单从学校的角度做一粗浅探讨。

一、国家助学贷款发展的现状

在教育部2006年第四次新闻发布会上，全国学生贷款管理中心主任崔邦焱指出：截止2005年底，全国累计审批贷款学生206.8万人，全国还有248所高校助学贷款工作尚未启动。部分省区或高校虽然启动了这项工作，但审批贷款人数和金额仍然偏低。据统计，中国高校本专科学生目前总计1400万人，困难学生约270万人，这意味着累积数年的国家助学贷款总量还不足以覆盖现有的在校贫困生，还有数以百万计的贫困大学生与国家助学贷款无缘。由此可见，国家助学贷款供不应求。从目前情况来看，在需求方面，学生申报踊跃，高校也在积极组织开展此项工作。而在供应方面，商业银行为了规避风险，不愿发放国家助学贷款，能拖就拖。与此同时，学校作为连接学生和银行的中间人，在减轻学生负担时没有起到积极的作用，在减少银行的风险损失方面没有采取得力的防范措施，成为国家助学贷款缓慢发展的因素之一。

二、国家助学贷款发展缓慢的原因

1.信用低，风险大。国家助学贷款采用的是无担保方式面向在校贫困大学生提供的信用贷款。此种贷款还本付息缺乏约束力，从而造成谁贷款造成的损失谁承担的结局，风险较大。比如，有的学生有钱不还；有的学生就业出现问题导致没有经济来源；有的学生失去联系等等，这些因素都给贷款的归还造成风险，所以银行不愿发放助学贷款。

2.收益与成本不对称。国家助学贷款是一项很强的社会效益性贷款，从商业银行方面来说，它的经营活动成本是很大的，也是无利可图的。再说，国家助学贷款笔数多、金额小、回收期长、利率低、、学生毕业后分散性大、流动性强等，这些客观因素的存在使得银行收回贷款增加较高的管理成本和催收费用，因此，收益与成本不对称，并且国家助学贷款50%部分需要财政补贴解决，而财政补贴部分经教育部、财政部层层审核审批，往往很难在较短的时间内落实到位，影响了金融机构当期利息收回。这些因素造成商业银行不愿发放国家助学贷款。

3.对学生缺乏良好的思想道德教育。大多数高校侧重于专业知识的传授，而忽视学生的思想道德教育，造成学生按时还贷的观念不强，进而导致学生不愿还贷或者因为没有经济来源还不起贷款也不以为然，这使得商业银行发放国家助学贷款的风险大增。这种贷款不符合商业银行资产的原则（商业银行要求资产的原则是：安全性、流动性、盈利性），也有悖于商业银行追求经济最大化的目标，因此，商业银行不愿意发放国家助学贷款，从而延缓国家助学贷款的发展。

4.国家助学贷款共同的管理机制不健全。根据国家政策规定，国家助学贷款的管理原则是以学校为主体，银行和学校共同进行管理。具体职责是：学校作为主体的管理机构要做到贷前按规定认真审查，贷后按规定认真管理；而银行作为共同管理者拥有贷款的最终决定权，具体经办国家助学贷款资金的结算手续。但实际情况是，共同进行管理的机制自始至终没有广泛、有效地建立起来，原因在于：学校没有从根本上理解国家助学贷款的意义，甚至还认为银行每年都有很多的不良资产，学生的这点贷款归还不了影响不大。学校本身的道德情况就很差，而且在贷前审查和贷后管理上没有尽到责任。

三、解决助学贷款发展缓慢的对策

根据上述存在的问题，笔者认为目前国家助学贷款发展的好坏，直接关系到国家和人民的福祉。现就现有情况提出以下建议：

1.加强对学生的诚信教育，将这项工作作为高校思想政治教育工作的重要内容来抓。当今社会是法制社会，但是，单靠法律不能解决社会的所有问题。所以，为了降低银行风险，保证国家助学贷款的顺利归还，除了依靠法律法规，还要进行道德教育，让大学生知道，“信用”是成功的基础，是一个人的立足之本，也是涉足社会的“通行证”。通过宣传和教育，使贷款学生树立诚实守信、按期归还的健康意识。比如，学校可以通过各种形式的专题讲座、座谈、咨询等活动对学生开展诚信教育。全校性的活动每学期可以组织2~3次，其他形式的、不同范围的宣传活动每学期开展3~4次，为贷款学生开设专题讲座，每学期1~2次，将诚信教育贯穿于招生、新生入学、日常思想政治教育及毕业就业教育的全过程，增加大学生的信用意识，努力营造良好的诚信氛围。

2.学校成立对国家助学贷款的专门管理机构，保证国家助学贷款工作的顺利开展。具体措施有：（1）学校可以成立由主管领导任主要负责人、相关职能部门负责人和各系分管学生工作的负责人为成员的国家助学贷款工作领导小组，统一协调落实国家助学贷款的各项工作。（2）成立国家助学贷款管理办公室，按规定配备工作人员，在学校国家助学贷款工作领导小组的领导下，具体负责学校国家助学贷款工作的组织实施。比如：组织、落实上级主管部门及学校开展管理国家助学贷款工作的各项要求；负责与省教育贷款管理部门和代理银行的日常业务联系；负责国家助学贷款的校内审核、贷前调查和贷后管理；开展国家助学贷款的宣传和教育工作；指导各系部国家助学贷款工作小组按规定开展工作。（3）为了使管理工作更加具体细致化，各系部还可以成立以分管学生的负责人为组长的国家贷款工作小组，其具体职责是：负责贷款学生申请的填写和相关资料的收集，对相关资料的真实性、合规性按规定要认真审核，并报学校国家助学贷款管理办公室审批、建档，内容包括：贷款审批表、借款合同、借款凭证、诚信记录等；同时，系部要留复印件，通过计算机信息系统统一建立贷款学生台账，并经常检查，始终保持与学校国家助学贷款办公室台账相符；催收本系部到期贷款本息，及时准确完成学校国家助学贷款管理办公室下达的任务。（4）学校要指导贷款学生合理使用国家助学贷款，并进行日常跟踪，视情况提前收回贷款。贷款学生发生违规行为，要及时进行处理，甚至可以采取停发贷款、取消其继续申请贷款的资格等措施。

3.加强贷款收回与贷后管理。在学生毕业离校前，学校国家助学贷款办公室和各系部国家助学贷款工作小组要教育贷款学生严格履行还款义务，并组织其办理还款确认手续，预留扣款账户，确定固定联系人及本人联系方式，上述手续办妥之后，方可为其办理毕业手续。

贷款学生的贷款情况和诚信档案应一并装入学生的个人档案，学校国家助学贷款办公室要如实向用人单位通告学生的贷款信息，建立与用人单位的联系方式，并请求用人单位督促学生按时还贷。另外，还要对学生还贷情况实施监控，并根据需要督促学生按期还贷。

在学生离校后，学校国家助学贷款管理办公室和各系部国家助学贷款工作小组要派专人定期联系并跟踪学生，并做情况记载；重点联系家人和就业单位；发现违约迹象，及时上报领导机构。

4.健全完善国家助学贷款风险控制制度。首先，健全国家助学贷款“违约借款学生名单”统计制度、信息披露制度和处罚制度。根据违约行为的持续时间，通过不同的途径，在不同的范围内予以披露，以发挥全社会对贷款学生还款行为的监督作用。其次，各高校建立国家助学贷款基金。根据各地的实际情况，由财政部核发，各高校从所收学费中按照一定的比例提取资金以及利用各种捐赠款项建立国家助学贷款基金，并由学校专门的机构进行管理。由此管理奖学金、国家助学贷款、勤工俭学、困难补贴、减免学杂费等各项资助手段；并按照实际贷款损失的一定比例给予商业银行贷款损失补偿等。再者，对各高校进行国家助学贷款止损比例制度的建立。当高校违约比例达到规定限额时，停止该校的国家助学贷款发放，等到违约比例下降至规定限额以内，再恢复此项贷款。

5.严格处理违约学生。具体措施有：将违约学生的情况提供给银行等金融机构等相关单位，并在国家助学贷款网站、大学生就业网、学历文凭查询网、校友网、校园网等网站公布违约学生名单；在相关媒体公布违约学生的信息，并向用人单位通报。

6.考核和激励高校国家助学贷款机构工作人员，惩处失职的工作人员。为激励国家助学贷款工作人员做好此项工作，应建立奖惩考核机制。具体措施有：对工作人员的工作过程、工作结果考核，根据考核结果打分排名，并以此作为奖励的依据。奖励办法以物质奖励和精神奖励相结合，物质奖励根据教育贷款管理部门规定的标准发放；精神奖励根据考核结果，确定年度先进集体或先进个人。

为惩处失职人员，应采取通报批评、取消年度评优资格、扣发工资奖金等措施，视损失情况进行罚款。

综上所述，为促进国家助学贷款的发展，学校相关管理制度的建立健全是非常必要的。各高校应该积极配合银行，督促学生归还贷款，这对于银行的利益、学生诚信的建立和国家助学贷款的快速发展以及社会的健康发展都有积极的作用。

参考文献：

1.宋蔚蔚，尚华娟.国家助学贷款风险来源分析与控制.重庆社会科学,2005(8)

2.方方，王义秋.高等学校国家助学贷款的思考

3.陈柳钦，冯涛.我国国家助学贷款经办银行之再思考.太原理工大学学报,2005(4)

4.左伟清.国家助学贷款的问题及对策分析.清华大学教育研究,2002(4)

5.吴大庆主编.大学生国家助学贷款的发放与回收管理实用手册.山东文化音像出版社,2004(9)

(作者单位:山西金融职业学院 山西太原 030000)

（责编：小青）