你办几张信用卡最合适？

邢　力

玩转信用卡

据《燕赵晚报》2月6日报道，石家庄市民王力(化名)办理了某银行的两张信用卡，透支消费后共欠款2000元两年没有偿还。不久前，他接到银行索要欠款的起诉状，发现复利和滞纳金加起来已经翻到8倍。

据《沈阳晚报》2月5日报道，刘女士在2007年办了一张交行信用卡，办卡时，业务员告诉她第一年是免年费的，所以她也没急着开卡。但去年年底，她收到了银行的扣费信息，表明扣除信用卡一年年费140元，刘女士对此很不解。

近年来，关于信用卡的经济纠纷层出不穷，有不少持卡者因用卡不当而沦为卡奴，更多的人则由于对信用卡使用规则的不了解而蒙受经济和精神损失。对于如何办理信用卡、信用卡年费、分期付款、分期信贷、免息、取现利息计算方法等，你了解多少？

对于经常容易冲动刷卡的消费者而言，只办理1张信用卡或许更能通过透支额度的上限来遏制自己无度的消费欲望。而对于理性的消费者而言，则可以采用2～3张信用卡的组合模式来获得最长的免息期，让信用卡充分服务于我们的现金规划——

随着信用消费观念的不断增强，如今越来越多的人，尤其是对新生事物接受能力较强的年轻人已经习惯于透支消费。然而尽管信用卡为我们的理财和生活带来了诸多便利，但在轻松一刷之后，许多人却往往把透支消费的风险给遗忘了，更多的人在信用卡销售人员的礼品攻势下，办理了一张又一张信用卡，过大地扩张了自己无力偿还的透支能力。一旦消费冲动失控，便使自己陷入了所谓卡奴的泥潭中难以自拔。那么，到底一个人办几张信用卡才是最合适的呢？我们平时在生活中又该如何防范信用卡的透支风险呢？

刷卡更易刺激消费欲望

半个多世纪前，当信用卡在美国诞生时，它的用途是让人们在身边现金不够而又急需要消费的时候应急。然而，透支消费的魔力很快就使信用卡原本的应急被动透支功能让位于人们的主动透支；当消费者购物时递出一张张看得见摸得着的钞票时，他们感觉到了口袋里的钱在减少，这会让他们觉得心疼，从而抑制其消费冲动，迫使他们在消费时慎重决策。

而当人们刷卡消费时，因为没有即刻付出现金，所以他们感受不到这种心疼的感觉，这会让许多人产生刷卡不是在花自己的钱的错觉，因而极大地激起他们的消费欲望。如今国内的信用卡一般都有20～50天的免息还款期。消费者只要是在信用额度内直接刷卡消费发生的交易，并且在免息还款期内全额还清，就不必支付透支利息。也就是说，银行在消费者透支的这段时间内以其自身资金为持卡人提供了无偿的信贷服务。照理说，消费者只要在免息期内还清透支资金，信用卡提供的就是免息小额贷款服务。然而正是由于人性的弱点，许多自制力不强的消费者，在刷卡时没有考虑到自己的实际还款能力，于是在免息期以后就不得不接受银行利滚利的高额利息，成为卡奴。

冲动型消费者办1张卡足矣

由于现在信用卡办理流程相当简单，各式各样造型独特，款式精美的信用卡层出不穷，而且还有各种精美礼品赠送，因此许多人的信用卡就一张接一张办，从而无限制放大了他们本不具备的消费能力。而如果他们无法做到理性消费的话，就只有通过客观透支额度的限制来约束他们的透支能力，最简单的办法就是只办1张信用卡。

或许有的人会说，不如彻底与信用卡绝缘，但信用卡天生所具备的应急功能，却又在客观上为我们的应急备用金管理提供了极大的帮助：钱包里备一张信用卡，能够让你在遇到突发事件急需要用钱时，依然可以不慌不忙，从容付款。正所谓手中有卡，心中不慌。同时，我们也可以减少身上携带的现金数量，这一方面可以减少钱包丢失时的损失，一方面也增加了支付的便利。

因此，即便对于不那么理性的消费者来说，持有一张信用卡还是必要的，但也还是应尽可能减少信用卡使用频率，而更多的使用现金消费，以此来降低自己对信用卡的依赖程度。当然也有极少数人，钱包里只有一张信用卡，却依然难以自控，月月刷爆额度。对于这些人而言，就只有拒绝信用卡这华山一条路了，尽管他们失去了信用卡带来的种种便利，却能有效避免自己跌入卡奴的深渊，得远大于失。

理智型消费者2～3张卡组合使用

对于那些能够理性控制自己的消费欲望的消费者而言，运用信用卡组合拳则能够更好地为我们的理财提供便利。

首先，申请2～3张信用卡可以给我们提供更长的免息期，让我们的资金运作更灵活。如果我们用2张信用卡配合使用的话，就可以把A卡的账单日设定为每月1日，B卡的账单日设定为每月15日。当我们在3日刷卡时，则使用A卡能获得48天免息期，使用B卡只能获得32天免息期，显然用A卡更划算；而如果在19日刷卡，则用B卡比A卡更划算。要是我们有3张卡的话，则可以将其账单日分别设在每月1日、10日和20日，这样组合运用起来就能够无成本地更大限度盘活我们的资金流。

比如原来我们需要在银行准备3万元的活期储蓄，作为家庭日常应急储备金，而当我们有3张额度在5000～10000元的信用卡后，我们就可以将大部分的活期储蓄投入到收益更高的货币基金中。当我们用信用卡消费后，再选择于最后还款期前几天提前将货币基金转换回活期储蓄，以偿还欠款。在这个过程中，我们并没有付出一分钱利息，却能够获得更高的投资收益。

其次，如果遇到出国旅游或者购买大件商品等需要大额消费时，2～3张卡可以让我们更加从容地组合消费。因此我们建议在2～3张卡中最好有一张是额度较高的双币种卡，平时可以作为应急准备金以备不时之需，出国旅游或购买大件商品时，则可以用作刷卡消费的主力军。

当然，即使是理性消费者，3张信用卡也足够进行现金管理了。如果再多的话，信用卡管理的难度就超过了其所提供的便利了。另外，特别提醒广大想办卡和正在办卡的朋友，有些银行的信用卡不开卡同样有年费，建议办卡的时候问清楚，以免造成不必要的损失。（编辑/张科）