完善农村金融服务体系

李巧莎

提要农村经济的发展离不开金融的支持。为更好地支持三农，农村金融服务体系需要进一步完善。本文在借鉴国外经验的基础上，找出河北农村金融服务体系存在的问题，并提出建议。

关键词：农村金融服务体系；金融产品和服务；保障机制

本文为河北省社科联2008年度河北省社会科学发展研究课题(课题编号：200803036)

中图分类号：F832文献标识码：A

一、国外农村金融服务体系建设经验借鉴

(一)国外农村金融服务体系介绍

1、德国的农村金融服务体系。德国的农村金融服务体系主要是政策性和合作性的金融机构。德国政府在农村设立了政策性金融机构，如农村地产抵押银行、土地抵押信用协会、土地信用银行、农业中央银行、地租银行等，它们不以盈利为目的，承担政府辅助发展农业的责任。他们放款协助农民购买土地及进行水利建设或通过发行土地抵押债券来换取资金，再贷款给农民，有利于农业的发达和进步。

德国在世界上最早建立信用合作组织，1889年德国就有了合作社立法，经过一百多年的发展，德国现已形成以合作银行为主要表现形式且极具特色的德国信用合作体系。该体系呈金字塔式，自下而上共分三个层次：第一层次是基层合作银行，直接从事信用合作服务；第二层次是地区性合作银行，它可以向基层合作银行提供资金支持、结算服务、短期的融资服务、开展证券投资业务和国际银行业务；第三层次是德意志中央合作银行，它是全国金融组织的中央协调机关，提供调剂资金融通、为地区合作银行提供全国性的支付和结算服务、开发新的银行产品、证券、保险、租赁、国际业务、为基层行和地区行无力解决的业务提供担保支持等金融服务。另外，合作银行体系还设立了贷款担保基金，由合作银行按风险资产的一定比例存入，对风险进行补偿。

2、韩国的农村金融服务体系。韩国农村的主要金融机构是农业协同组合中央会。农协中央会和基层农协金融机构占农村金融机构总数的比重不大，但却拥有大部分的资金，是农村金融业的主体。1977年政府将邮政储蓄体系纳入农协，这样农协的存款又多出了这一部分城市金融机构吸收的居民存款。

农业协同组合中央会的资金通过农协的信贷部门向农民社员提供。这些资金主要是为了满足他们的农业生产所需，利率一般比其他商业性贷款利率低，同时农协还为农业及与农业相关的工程项目融通资金。此外，政府的农业生产结构调整计划、农产品收购计划和农业技术推广等要靠农协来实施。政府则在组织和资金上给予支持，并提供利率和税收的优惠。

农村金融业发展最快、所起作用最大的是基层农协的互助金融业。通过基层组合、道支会、市郡支部等开展储蓄或贷款业务，主要是贷给农民，以帮助他们提高农业生产水平和改善家庭生活。只要是组合成员都可以加入金融组织借贷资金。互助金融的储蓄年息比一般银行要高1％～3％，从而能吸收更多的组合成员参加储蓄。而且，互助金融受政府保护，可以享受政府的优惠政策。

3、印度的农村金融服务体系。印度农村的金融服务体系主要由合作性质的信贷机构、政策性金融机构、商业银行、农业保险机构等组成。印度的合作性质的信贷机构分为两类：一类是提供短、中期贷款的合作机构，主要是信贷合作社，是向农民提供廉价信贷的来源；另一类是提供长期信贷的合作机构，主要是土地开发银行，主要是为农民购买价值较高的农业设备、改良土壤、偿还国债和为赎回抵押土地提供信贷。

政策性金融机构主要是地区农业银行及国家农业和农村开发银行。地区农业银行在支持农业发展方面享有印度储备银行给予的特许权，主要向生产急需的贫苦农民提供与农业直接有关的贷款和消费贷款，并且贷款利率不高于当地信用社的贷款利率。国家农业和农村开发银行是印度当前最高一级的农业金融机构。它有权监督和检查农村信贷合作机构、地区农业银行的工作，并资助商业银行的农村信贷活动。它可以全面满足农村地区各种信贷需要，为农业的发展提供短、中、长期贷款。

商业银行部分支农业务由财政直接补贴或间接补贴。印度商业银行向农民提供购买抽水机拖拉机及其他高价值的农机具、购买牲畜、发展果园等直接贷款，向有关农业机构如农产品销售和加工机构以分期付款方式向农民出售农业机械的机构、土地开发银行、采购粮食的机构等提供间接贷款。

除此之外，印度还推出了一系列金融计划，如银行一自助团体联系计划、微额信贷计划、Kisaa卡计划、农民收入保险计划等，农村金融机构是这一计划的实施者。

(二)国外农村金融服务体系经验借鉴

1、构成农村金融服务体系的金融机构的多样性。农村经济发展需要各种各样的金融服务，金融机构往往擅长提供某一类的金融服务，因此这些服务往往由不同的金融机构支持。如在印度农村，金融机构可以说多种多样。起初，国有商业银行、合作银行、地区农村银行等作为主体发挥作用。随着经济的发展，微型金融机构、私人银行、一些非政府组织等也加入了向农村提供资金支持的行列；德国政府在农村设立了政策性金融机构，如农村地产抵押银行、土地抵押信用协会、土地信用银行、农业中央银行、地租银行等。

2、提供金融服务的多样性。根据不同需求主体的多层次需求，以上各国的农村金融服务体系提供了各种各样的金融服务。如，微额信贷机构针对农户的借贷一般时间短、次数频繁、额度小，而且一般没有合适的担保品的特点，为其提供了以小组为基础的、专门面向穷人的金融服务。例如，吸收存款、发放免抵押品的贷款、保险服务等，甚至指导他们投资，帮助他们理财，从而帮助他们增加收入、摆脱贫困；德国的地区性合作银行，向基层合作银行提供资金支持和结算服务与短期的融资服务，并且能够从外部借入资金，开展证券投资业务和国际银行业务；韩国政府的低息政策性贷款大部分由农协转贷给农民，农民以土地和家庭财产为担保。同时，农协为农业及相关项目提供资金融通，并且承担了政策性任务，如农产品收购、农业技术推广等，政府在税收和利率上给农协优惠。

3、有健全的法律体系做保障。农村金融服务体系的运行需要健全的法律体系做保障。以上各国在金融机构创立初期就制定了相关法律，并且在发展过程中不断修订和完善，甚至还把农村金融的运作融合到其他的相关法律体系中，在支持农村经济发展中发挥了重要作用。如，印度的《国家农业和农村开发银行法》、《农业中间信贷和开发公司法案》、《银行国有化法案》、《地区农村银行渤、韩国的《农业协同组合法》等法律有效地促进了农村金融机构作用的发挥。

二、河北农村金融服务体系面临的问题

经过多年的发展，河北初步形成了以合作金融为主，政策性、商业性及其他类型的金融

机构并存的农村金融服务体系。2007年末河北省县及县以下农村地区，银行业金融机构网点共有6，821个，占全省机构网点总量的69％。其中，农村信用社营业网点4，200个，农业银行营业网点671个，邮政储蓄营业网点987个，其他银行机构营业网点合计963个。河北共计140个县(市、旗)，其中尚有0个县73个镇(乡)未设任何银行业金融机构营业网点，拥有一家营业网点的乡镇584个。虽然河北的农村金融服务体系已经得到了较大发展，但是还存在一些问题：

(一)农村金融服务体系的功能没有完全发挥出来。由于金融机构经营的目的是追求利润的最大化，而农业是弱质产业，高风险、低收益，农村的经济基础比较薄弱，农民属于弱势群体，这些都与金融机构经营目标相违背，使得金融机构大范围向城市转移，金融机构支农的功能没有充分发挥。农业银行开始从农村撤出，收缩农村营业网点，支农作用开始逐步减弱；农业发展银行主要精力还是集中在加强粮棉油收购资金封闭管理；农村信用社就目前来看，是农村金融机构中农业资金供给的主体。但农村信用社的发展现状显然不能满足农业资金的需求：一是农村信用社不良资产比率较高，贷款投放能力不足；二是农村信用社信贷管理还比较粗放，市场营销主动性不强，业务品种相对比较少；三是农村信用社的贷款一般期限在一年以内，额度一般比较小，不能满足贷款需求。2007年邮政储蓄开办定期存单小额质押贷款业务，2008年农村合作银行、农村商业银行的相继开业，村镇银行、小额信贷公司、资金互助社等的试水河北，为河北的金融支农注入了新的血液，但还仅仅是在摸索阶段，效果如何，还需要进一步观察。

(二)没有足够的适应农村金融多样化需求的金融产品和服务。随着农村经济的发展，农村经济主体对资金需求日益旺盛，且对支持农业发展的金融产品和服务提出了更高的要求。但河北农村金融服务体系提供的金融产品和服务已远不能适应他们的需要。首先，基层信贷队伍不足，且基层金融机构设备落后，不能满足提供多样化产品和服务的需要。基层信贷人员缺乏必备的综合知识，素质相对比较低，而且有些地区仍以手工为主要操作方式，即使有计算机，往往也不能实现与国内、国际市场和科技信息的联网，造成信贷渠道不畅，贷款手续繁琐，审批时间过长。其次，农村金融产品品种单一。农村金融机构提供的金融产品品种过于单一，主要集中在传统的贷款业务，且贷款业务种类很少。现在农村已形成了一批优质的农业龙头企业，这可以说是金融机构的黄金客户。这些企业在经营过程中既需要传统的存贷款等服务项目，更需要票据融资、项目理财、投资顾问等新的服务，迫切期盼金融机构能够提供更加优质、便捷、个性化的服务手段。要保留这些优质的黄金客户，就必须进行金融创新。最后，金融服务手段落后。主要体现在低风险、高收益的中间业务基本没有开展。受人才、技术等影响，支持农业发展的金融机构资金结算时间长，效率低，且银行汇票、本票等结算方式使用较少，支付结算票据化程度低，授信工具单一。

(三)保障机制比较缺乏。一方面农业保险在河北的覆盖面还比较窄，农户参保率不高。河北是个自然灾害频发的农业大省，农业风险发生的概率比较大，这也意味着经营农业保险赔付率会比较高，从而保险公司在拓展农业保险业务方面不积极，宣传也跟不上，农业保险发展相对缓慢。再加上农民的金融知识不足，对保险没有一个正确的认识，有的农民甚至不知道有农业保险，使得河北农业保险发展比较落后。虽然开办了政策性奶牛险、政策性种植业险和能繁母猪险等政策性农业保险，商业性农业保险也有所涉及，但与其他一些地区相比，还有很大差距；另一方面河北缺乏针对农村的信用担保机构。2008年10月28日，刚刚成立了河北省供销社控股企业的河北省首家专业服务“三农”的投资担保企业——河北省农金投资担保有限公司，这是推动河北省农村信用体系建设和抵押担保制度创新的一项重大突破。但从全省范围来看，农村地区信用担保机构比较缺乏。随着农业产业的升级和农村经济的发展，农户和农村企业对贷款的需求越来越多，他们一般规模相对较小，资产有限，缺乏有效的取得贷款的抵押物，直接影响了农村地区经济的发展。

三、完善河北农村金融服务体系

(一)充分挖掘农村金融服务体系的潜能。农村金融服务体系的功能还没有充分发挥，还有待进一步挖掘。中国农业银行应坚守农村市场，而不是离农。可以拿出一定比例用于支农，以扩大这些地区的金融供给，可以对农产品的加工、运输、储存以及发展前景看好的个体民营经济给予信贷上的倾斜。农业发展银行作为政策性金融机构，可以选择商业银行不愿介入而农业生产过程又所必需的领域作为服务对象，如农业结构的调整、农业基础设施建设、扶贫开发等业务，这样既可以不与商业银行竞争，又可以发挥自己政策性金融的优势。现阶段，发挥主力军作用的农村信用社，一方面要继续深化改革，不断提高员工素质和服务水平，提供优质服务；另一方面在政策上可以倾斜，如对其营业税、所得税等给予优惠政策，对农业贷款的贴息面和贴息幅度加以扩大。邮政储蓄应充分发挥其“邮政+金融”的网络优势，为城乡广大居民提供如小额汇兑和小额信贷等业务。农村合作银行、农村商业银行、村镇银行、小额信贷公司、资金互助社等一批在河北试水的新金融机构应该根据当地的经济发展情况和对金融服务的需求，提供适销对路的金融服务，主要服务于当地居民和中小企业。

(二)创新金融产品和服务，适应农村多样化需求。农村地区的金融需求主体呈现多样化的特点，对金融产品和服务的需求也各不相同。这就要求农村金融服务体系适应其多样化要求，既要巩固和发挥传统产品的优势，又要不断创新，推出特色化、差异化的金融产品和服务。国外的做法可以给我们一些借鉴，如印度金融机构不但向农户和相关企业发放不同期限的贷款，而且还向与农业密切相关的仓储、包装、运输、加工等环节提供一条龙的信贷资金服务，从而便利了农户和相关企业。河北的农村金融服务体系可以借鉴国外的做法，创新金融产品和服务。一是可以建立低息的长期农村信贷体系，把财政和金融有效地结合，用较少的财政资金带动大量的金融资金用于农村建设；二是在不断提高员工素质、提高设备性能的基础上，针对不同需求主体，推出不同的金融产品和服务。各个金融机构可以发挥自己的优势，专门针对某一类需求主体提供特色服务。如，基础设施建设、农田水利建设等大额需求可以由中国农业发展银行提供；农业龙头企业等的需求可以由中国农业银行提供，可以为他们提供贷款、票据融资、项目理财、投资顾问等服务：农户和农村的中小企业的需求可以由农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等机构提供，在原有的业务基础上，扩大抵押品的范围，开发出新的、适应他们需求的业务品种。

(三)建立健全保障体系。一是要政策上给予倾斜。可以通过提取风险准备金、给予补贴、税收优惠等政策大力发展政策性农业保险，鼓励商业性保险涉足农村领域，鼓励农村地区成立互助性质的保险组织；二是加强对保险知识的宣传。在发展农业保险的过程中，我们要采取多种形式来进行宣传，如广播、电视、短剧等，让农民在娱乐中了解保险，提高保险意识，提高参保的积极性；三是在国家没有统一立法的情况下，我们可以先出台一些地方性的政策法规，对保险的相关内容作出规定。

针对河北农村担保机构缺乏的现状，我们可以从省内不同地区的实际出发，因地制宜地发展各类性质的农村信用担保机构，积极扩大贷款担保物的范围，完善风险管理体制，提高运营能力。