从童畈村的养老保险实施情况看我国农村养老体制的建立

席钰萍

随着老龄化社会的到来，养老问题成为了一个社会普遍关注的问题。在城市，人们更多的是依靠自己固定的退休金来解决养老问题，而在农村，养儿防老的思想根深蒂固，大多数老人都依靠子女的救济供养度过晚年。

虽然国家在农村养老上有一定的资金投入，但那只是针对相当少的一部分人，大多数老年人是没有保障的。于是，商业保险如今在农村非常流行，有相当一部分人购买了各大保险公司的养老保险。针对这一问题，我们对湖北省宜昌市夷陵区鸦鹊岭镇童畈村的村民进行了调查。

一、当地投保的基本情况

童畈村是一个非常普通的中部农村，主要经济作物使水稻和油菜，还种有大量的柑橘，其发展水平也属于中等，农民生活水平一般。从问卷资料得知，该村60岁以上的人基本上无人投保，而60岁以下的人也只有大约三分之一参加了商业保险。这是因为，商业保险有一个限制条件是只能是50岁以下的合法公民才接受投保，而在几十年前，养老保险这一事物并未在农村兴起，农民们并不了解养老保险，当近年来养老保险在农村广为流传时，自己已过了限制的年龄，想保却无处可投。所以在调查中我们了解到，参加了养老保险的农民很少有人已达到规定的年龄收到回报了的，这说明养老保险在农村实行的时间并不长。

在调查中我们发现，几乎所有人都认为养老保险在农村的出现对农民来说是一件好事，但也都认为目前农村的养老保险存在诸多弊端，发展还不成熟。投保者认为，保险合同上的履行条款过于复杂，有些人还没有弄清楚报销一说如何实行就在保险人的说服下或亲戚朋友的怂恿下签下了保单。农民朋友们在随大流的同时也应该看清楚方向，这也导致了另一现象的发生。一部分投保者在已经买了某一保险公司的养老保险后，过了几年又发现另外一家保险公司推出的养老保险在某一方面较之前者得到的实惠要多，于是认为后者比前者好，就退掉原来的那一份，重新又买一份自己认为好的。在已签订合同后中途退出保险，投保人个人是要承担一定的经济损失的，而各个公司的保险都是各有所长，也各有所短，没有绝对的一种一定比另一种好。所以投保者一定要擦亮眼睛，选择一份更方便，更适合自己的养老保险，以减少不必要的损失。

目前养老保险在农村的实行还处于发展阶段。一般投保人要在几十年后才能收到效益，所以现今农村已按月收到养老金的村民很少。在这种情况下人们不禁会怀疑，等到老了之后是否会按时按量收到养老金。而且几十年每年都要依照合同拿出一笔保险费，这笔额外的支出是否会得到回报值得怀疑。这也是很多农民朋友不愿意参加养老保险的原因，他们认为这笔钱也可以自己存起来老了在用，虽然银行利息没有保险公司高，但至少钱放在自己手里比放在别人手里放心。仍有大部分农民把希望放在子女身上，认为自己有儿有女就不愁老了没人养。还有一部分农民也希望能够参加养老保险，但也经济原因不能如愿。确实，就算一年几百块钱的保险金，十年二十年下来也是几千块上万块，这在很多并不富裕的农村家庭仍是一笔不小的数目。

农民朋友们对养老保险的认识不够和对社会发展趋势的认识不够使得养老保险在农村的发展并不顺利，保险公司和社会都应采取措施进行改进。

二、存在的问题及改进措施

养老保险在农村的发展还处于初级阶段，还很不成熟，自然存在不少的问题，下面就几个主要问题进行一下分析，希望能够找到改进的措施。

首先，养老保险尤其是商业保险本身存在的最大问题就是限制性因素太多，前面说到的年龄是一方面。而另一方面是在报销时的限制因素给投保者带来很多不满，这一问题的解决期待于随着养老保险的普及，保险公司与社会相关单位更多的配合协调。使养老保险真正做到方便快捷，使广大农民朋友们满意。

其次，商业养老保险毕竟是一个盈利的项目，于是一些保险人在宣传过程中便用他们的三寸不烂之舌将养老保险如何如何好吹得天花乱坠，让更多的人来买他的保险。然而事实并非如此，这本来是一件有利有弊的事情却把它说的百利而无一害，这对投保者是很不负责的。这也会使投保者再买了该保险后却发现它有这样或那样的不足从而对保险公司产生不满，难免会认为保险公司是骗人的。而这种想法必然会影响养老保险在农村社会的发展，给它带来不利。所以作为站在保险公司和投保者之间的保险人，特别是在保险事业的发展刚刚起步的农村，更应该清楚自己所背负的责任，不能只贪图眼前的利益，而是要更好的促进农村养老保险事业的发展。

最后，在商业养老保险和社会养老保险中，我们可以清楚地看到商业养老保险明显占上风，而在农村由国家养老的老人寥寥元几，屈指可数。而我们也都知道，当社会发展到一定水平的时候，社会养老保险终将取代商业养老保险，商业养老保险只是一个过渡。既然有这样的趋势，为了让更多的农民朋友们受益，国家应制定政策加速农村养老事业的发展。

老龄化使农村老人这一弱势群体的比例增大，农村老人谁来养这一问题值得人们思考。养老保险的出现使问题得到了缓和，不管是商业的还是社会的，不管是自己养还是国家养，都寻找到了新的出路。而农村养老这一问题的最终解决还是取决于社会经济的发展。经济发展了，自己才能养活自己；经济发展了，国家才能拨出更多的钱放在农村养老上。