我国商业银行个人理财业务发展探析

杨　帆　黎　映

摘要:文章从目前我国商业银行个人理财业务发展的现状中找出问题,对个人理财业务的存在的主要不足进行了分析,从商业银行的角度对个人理财业务的发展提出了策略和建议。

关键词:商业银行;个人理财业务;金融产品

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1674-1145(2009)23-0166-03

证券、保险等金融理财产品进入城乡金融市场,拓宽了人们的投资渠道,延续多年的储蓄保值增值的理财观念和理财方式已经逐渐发生了变化,商业银行个人理财业务具有广阔的创新空间和发展前景。

一、商业银行个人理财业务概述

个人理财是一种综合金融服务,是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案并及时执行、监控和调整,使其能满足客户人生不同阶段的财务需求,最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。

20世纪70年代,个人理财业务已在欧美国家广泛开展。与国外发达国家的个人理财业务发展历史相比,中国个人理财业务的发展历程非常短暂,却发展迅速。随着我国资本市场的发展和居民财富不断增长,形成了对理财产品的需求,行业竞争的日趋激烈和金融监管的放松则刺激了金融机构的业务创新,形成理财产品的供给。自90年代末期开始,国内众多银行、证券公司和保险公司陆续开展了个人理财业务,并快速成为金融市场竞争的主要焦点和热点;同时,随着我国加入WTO,个人业务对外资银行全面开放,国外金融机构凭借其丰富的经验、先进的技术和金融产品,以个人理财业务为切入点,抢占市场份额,使国内银行面临严峻挑战。

商业银行个人理财业务具有如下的特点:

1.业务专业性。商业银行需从满足客户需求出发,为客户提供个人结算、代理、资信、投资、委托、担保、贷款、特殊服务等集多种业务为一体的全方位服务。

2.服务个性化。商业银行面对的千千万万的个人消费者有着不同的偏好,银行通过对金融产品服务的组合,筛选、设计出最合理的投资理财方案供客户选择,提供灵活多样、个性化强的存款组合、投资组合、消费信贷等量体裁衣的个性化理财服务。

3.产品增值性。理财服务是由银行专业的理财人员从满足客户的最大利益出发而设计的,其服务的结果主要体现在客户经济利益的增加和理财精力与投入时间的减少上,因此提升了服务的价值。

4.投资风险性。商业银行开展个人理财业务既面临着声誉风险、法律风险、操作风险和策略风险等多种风险,理财计划或产品也存在着相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行相关投资操作和资产管理中面临的其他风险,客户在选择理财产品或投资时,也存在本金和收益不确定性风险。

5.服务的主动性。个人理财服务是由商业银行发掘并引导客户的需求,主动向客户提供理财规划和营销金融产品,并站在客户利益最大化的立场向客户推荐金融产品;传统的零售业务更多的是“等客上门”,由客户根据自身的需要选择金融产品和服务。

二、我国商业银行理财产品市场发展现状

20世纪80年代到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段,大多数的居民还没有理财意识和概念。从2000年到2005年,是中国个人理财业务的形成时期,这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业化队伍的建设均取得了显著的进步,中国的理财市场以每年10%～20%的速度增长。从2006年开始,伴随着金融市场和经济环境的进一步变化,个人理财业务进入了大幅度扩展时期,客户对理财的需求日益增长。

(一)产品发行规模不断扩大

2005年我国银行个人理财产品的发行规模达到2000亿元人民币,2006年达到4000亿元,2007年全年理财产品销售额超过1万亿元,年平均增长率超过100%。在2007年国内理财产品销售占第一位的工商银行推出个人类人民币理财产品35期、外币理财产品24期,累计销售额1544亿元,增长104.5%。发行法人理财产品1152亿元,增长175.6%。全国性中小股份制商业银行中理财业务领先的招商银行,共发行各类理财产品170余种,投资方向包括新股申购、QDII、挂钩境外精选股票和指数的结构性产品等,全年共发售理财产品达1100亿元;2008年银行个人理财产品销售规模突破万亿元达13400亿元,同比增长63.6%。

(二)非保本理财产品发展速度迅猛

2007年以来,非保本理财产品的发展速度最为迅猛。2007年非保本浮动收益产品的激增显示了投资者对于理财产品收益率的要求,另外信托类产品发行数的增加也是非保本浮动收益产品激增的一个原因,2007年保本固定收益理财产品的市场占比由年初的62.4%下降到年末的29.6%,下降了30%;保本浮动收益理财产品的市场占比基本保持在30%～40%之间;而非保本浮动收益理财产品的市场占比大幅度上升,由2007年初的8.3%上升到年底的38%,到2008年,非保本理财产品占比已经上升到50%以上。

(三)产品类型逐步丰富

随着2007年我国证券市场的火爆和普通百姓投资热情高涨,商业银行相继推出了一系列创新产品,主要包括:新股申购型理财产品、“准基金”类理财产品、结构化理财产品、挂钩型理财产品、股权投资型、收益权转让型、QDII等,同时针对高端客户推出一些个性化理财产品,投资于私募基金、PE、VC等投资领域。

(四)国有大型商业银行依然较强,外资银行优势开始显现

国内研究机构发布的商业银行综合理财能力排行榜显示,国有大型商业银行综合理财能力排名靠前,部分外资银行跻身综合理财能力前列,打破了原有的排名格局;相反,一些中资银行主要是小型银行在理财产品收益能力方面则表现欠佳,理财能力受到市场动荡的严峻考验。

三、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题

(一)对个人理财的认识不到位

部分商业银行为了拓展业务,对前来进行理财咨询的客户进行投资建议时,基本都是推荐其购买本行的理财产品,客户表面上得到的是一份理财规划书,实际上还不如说是一份产品推销材料。个人理财业务目前更多是银行用于拓展市场份额的途径之一,基层支行更多的是出售理财产品,离真正的理财还有较大距离。

(二)产品及服务趋于单一化和同质化

尽管各家银行纷纷建立自己的理财中心,但它们业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合,而没有真正针对特定客户群体的需要,体现“以市场为导向,以客户为中心”的现代商业银行经营理念进行理财产品创新设计和提供个性化服务,理财产品过于单一,且趋于同质化,仅仅局限于储蓄、保险、基金、股票、本外币理财产品等的简便组合。相对于商业银行提供的现有产品和服务,老百姓已不满足于某一家金融企业提供的单一品牌的服务与产品,需要的是市场上最适合自己的各种类型、各种品牌的金融服务与产品组合和一揽子的理财产品。

(三)理财手段和支撑相对落后

在电子和网络化时代,优质的个人理财服务离不开信息技术的支撑,科技保障是我们开展好个人理财业务不可或缺的。国外商业银行有着先进的理财管理软件,客户经理可以借助理财管理系统进行理财定量和定性分析,进行科学理财。相对而言,我国商业银行在理财手段运用方面相对落后,目前尚未建立较为成熟的理财系统和相关的信息支持系统,对个人理财业务的科技支撑不够,个人理财意见及建议的优与劣取决于客户经理信息掌握的广泛性和经验积累的丰富性。

(四)从业人员素质亟待全方位提升

在我国商业银行中,现在从事个人理财业务的员工大多是原柜面业务人员或客户经理转型而来,对真正意义上的理财业务缺乏了解,知识结构和工作经历均不足承担理财工作,所能提供个人理财服务局限在咨询等较低层面上,甚至有相当部分理财人员对其所营销的产品还不够了解。但事实上,理财业务是一项综合性的业务,一个综合性的理财方案除涉及银行本身产品外,往往还涉及基金、保险、证券、信托、税务、房地产、税收等相关知识。因此,充实和培养一支高素质的理财客户经理队伍已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。

(五)个人理财业务层次偏低

目前,客户普遍关心资产的增值问题,关心资产的投资收益,而忽略了财务安全和财务自由,但是后者又是个人理财的最基本层次和最高的层次,增值问题只是个人理财业务的一个中间层面。由于整个社会金融投资环境在时时刻刻发生着变化,客户提出的个人资产增值的愿望虽然是可以理解的,但是由于市场原因,有时难以达到目的。因此,客户要选择适合自己的理财品种,银行也要量身定做合适的理财方案,改变传统的理财观念,根据自己的实际情况来选择适合自己风格的服务。

(六)缺乏必要的个人理财业务风险意识及控制手段

由于我国银行理财业务起步较晚,各方面规则制定、实施能力还不成熟,特别是随着理财产品的发展,其间暴露出一些问题,自2007年年底爆出银行理财产品“零收益”事件后,银行理财产品便成为群众关注的焦点。2008年4月,银监会对部分商业银行理财产品进行抽样调查后,通报了部分商业银行理财产品存在的问题,着重指出在理财产品的宣传、销售过程中风险揭示严重不足,内控管理、风险防范体系不健全。

四、我国商业银行发展个人理财业务的对策建议

(一)更新经营理念,树立正确的理财观念

要实现个人理财业务的快速发展,首先在观念上要适应发展需要,树立“以个人理财”为中心的服务理念,真正实现由卖产品到卖服务、由银行的服务到服务的银行的转变,实现由管理客户到客户关系管理的转变。银行理财是给客户一个长期的未来,在未来的时间里,让你的客户获得比较好的回报,而且这个回报是符合人生目标要求的。我国商业银行应该及时更新经营理念,倡导科学的理财理念,建设健康的理财文化,做好真正意义上的个人理财业务。区分不同客户量体裁衣,为其提供高收益理财产品和高附加值的理财服务,而非是借个人理财之名仅仅针对目前的优质客户推销银行的产品。

(二)加快银行个人理财业务的产品创新

产品体系的不断创新和服务体系的逐步完善,是个人理财业务健康发展的基石。商业银行要实现个人理财业务的跨越式发展,强大的业务创新能力是取得竞争优势、赢得目标客户的关键。因此商业银行首要任务是敏锐把握机会,在政策允许范围内,成功推出新产品。商业银行必须认真研究经济形势变化,深入探求金融政策取向,全面瞄准银行同业动态,充分利用商业银行系统优势和全行集成数据中心,推动产品和功能的创新,更好地满足客户需求。加强对个人理财等金融创新业务的引导,鼓励商业银行在风险可控、成本可算、信息披露充分的前提下创新金融业务,实现个人理财业务由大众化、同质化、单一化向品牌化、个性化、综合化的转变,促进个人理财业务健康快速发展。

(三)个人理财业务软硬件应同步建设与发展

在理财业务硬件建设方面,可借鉴国外银行的成功经验,突破传统业务的柜台服务模式,对银行营业网点进行改造,投入必要的成本,设立一批环境整洁、美观大方、舒适幽雅的专业理财室或理财中心、大客户室,为客户创造一个优美的环境,根据客户的不同需求,为客户设计一揽子的综合理财方案,提供特色理财产品,为客户提供标准的理财服务,实施一对一的个性化服务。个人理财网络的发展趋势是以物理网络为依托、以电子银行服务为扩展的,一个随时、随地可进行个人理财的服务全国乃至全球化的立体网络。因此,商业银行必须对自助服务、电话银行服务、手机银行服务、个人网上银行服务、网络服务进一步整合服务系统平台,拓展服务的深度和广度,通过联网,扩展服务范围,增加服务种类,并通过优化服务界面、提高服务设施运行的稳定性,进一步提高服务质量。

(四)打造专业服务团队

培养和保持一支高素质的专业人才队伍是我们发展理财业务的基本保障,不经过专业培训,很难达到为优质客户提供高质量理财建议的服务要求。鉴于此,建议各家商业银行进一步加大对金融理财师的培养力度,可以选拔优秀的、业务熟练、责任心强,对个人理财感兴趣的客户经理进行保险、股票、债券、基金、黄金、税收等金融经济专业知识的专业培训,建立起一支全面掌握银行业务,同时具备各种投资市场知识,懂得营销技巧,又通晓客户心理的高素质理财人员队伍,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务,通过理财师的高水准金融服务巩固中高端客户群体。

(五)充分认识和化解个人理财业务风险

个人理财业务存在诸多风险,如何防范个人理财业务风险,加快业务发展,是今后顺利开展个人理财业务的关键。从目前各家商业银行开办个人理财产品的情况看,理财产品销售后,从未向客户披露理财资金的管理及运用情况、投资组合及风险收益变化的现象非常普遍。因此,在产品研发的同时建立风险内控制度,研究新产品潜在的风险和必要的风险管理措施,实施跟踪和定期评估的制度。对于应由客户承担的风险,在产品发布和推介过程中,明确向客户进行风险揭示。同时,个人理财业务作为一项新业务,必须加强内控管理,防范操作风险,将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险体系,形成风险管理部门与个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构,有效控制操作风险,保障客户的合法权益。

世界范围金融危机的爆发给国内外商业银行个人理财业务带来了严峻的考验,同时也为理财市场提供了巨大的机遇和发展空间,我们希望看到商业银行个人理财业务能够在这场机遇和挑战面前,走出一条稳健扎实、持续发展之路;希望有更多的专家和学者深入研究和探讨商业银行个人理财业务,促进个人理财业务更好、更快发展。

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