商业银行电子支付业务研究

李肇宁

（交通银行北京市分行，北京 100000）

1 电子支付的定义

电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：信息流取代实物流：电子支付是采用信息技术来完成信息传输的，数字化的支付方式被广泛采用；传统的支付方式则是通过现金、票据等实物的传递来完成；开放性取代封闭性：基于互联网的开放式系统平台是电子支付的主要特点；传统支付则是在相对封闭的银行专用系统中进行；便捷性取代复杂性：足不出户完成支付是电子支付最吸引人的地方，方便、快捷、高效、经济是电子支付相对于传统支付过程的突出优点。

2 电子支付的分类及现状

2.1 电子支付分类

按照电子支付指令发起方式，电子支付分为以下几种：网上支付、电话支付、移动支付等。

网上支付：网上支付是电子支付应用最为广泛，也是发展最为迅速的一种形式。网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。随着3G时代的到来，移动支付业务存在着巨大的潜在市场。用手机代替现金、支票及信用卡来进行支付将成为新的、革命性的金融服务。

2.2 我国电子支付市场现状

在我国电子支付中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。2008年，银行卡发卡总量约为18亿张，同比增长20%。其中：借记卡发卡量为16.6亿张，同比增长17.7%。准贷记卡发卡量为2,000万张，同比增加7.3%。贷记卡发卡量为1.2亿张，同比增长67.6%。人行大小额支付系统的建设，为电子支付提供了良好的发展平台，2008年中国人民银行跨行支付系统、同城票据支付系统、银行业金融机构行内支付系统及银行卡跨行支付系统共处理支付业务约72.6亿笔，金额1074万亿元，同比分别增长约35%和20%。银行卡跨行支付系统共处理支付业务36亿笔，金额4.5万亿元。电子支付国际受理环境初步形成规模。

3 商业银行在电子支付市场价值分析

电子支付的本质就是进行资金划转和清算，必然与商业银行有着密不可分的联系，在由商业银行、第三方电子支付公司、安全认证机构、商户以及用户等组成的电子支付产业生态图中，银行与支付公司是其中的核心纽带，从电子支付诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用，拥有得天独厚的优势。首先，各大银行品牌优势巨大，无论从信誉度还是知名度上都远远胜过现存的各个第三方电子支付机构。 其次，各大银行客户资源优势巨大，银行都拥有强大的储户资源。银行的电子支付业务也是在这些储户资源的基础上发展而成，是为储户帐户提供的增值服务。第三，银行雄厚的资金支持、先进的系统和专业的管理团队和较为完善的风险管理体系能为电子支付带来完善的服务，银行的支付清算职能是不可替代的。我们国家的法律不允许非金融机构吸收存款，第三方电子支付平必须通过银行系统进行支付清算。 由此可见，银行在第三方电子支付生态圈中的地位是不可取代的，第三方电子支付服务实质上是银行业务的延伸，第三方电子支付公司所从事的支付业务最后都要通过银行的支付网关完成，由银行来进行结算。各个第三方电子支付公司为了能够在市场上站稳脚跟，也在积极寻求和银行之间建立战略合作关系，从银行的合作中取得优惠的合作条件，获得行业竞争优势。

4 未来电子支付的发展趋势

在政策法规和市场趋势的双重作用下，电子支付已经开始从纯银行支付网关为业务特色的1.0的时代，逐渐进入到多元化平台和按需求支付为业务特征的2.0时代。支付2.0时代首先在市场角色上有了明确的界定--非银行的金融增值服务商。同时，2.0时代的支付摆脱了纯技术平台的形象，上升为一个提供完整的支付解决方案乃至电子商务解决方案的创新经济动力。通过多元化的支付平台，让消费者、商家、银行在互联网、手机、固话、小灵通等支付终端相遇，将支付本身嵌入行业发展，提供具有行业特性的支付模式。它所带来的商业价值除了解决支付问题本身，还有业务流程的优化、服务品质的提升，甚至是撬动市场的契机。

在现阶段，以及今后支付2.0发展的较长一段时间内，第三方支付企业的步伐显得要快许多。从一个我们不得不承认的现状就可窥其一斑：目前，电子支付产业链与其他行业的产业链最大不同之处在于，这个产业链的形成不是用户对电子支付有意识的迫切需求，而更多的是在于电子支付从业者的主动推动，特别是第三方支付公司。事实上，第三方支付公司的出现，在很大程度上加速了支付时代的跃进，反过来，支付时代的跃进也突显了第三方支付企业在支付2.0时代的核心价值。第三方支付企业开始探索超出银行金融服务范畴的支付需求，逐渐将成为推动产业链升级的核心力量。

未来支付行业“支付+增值”的服务模式将为广大企业采用，电子支付行业逐渐驶向创新业务、分工明细、环环相扣的“新蓝海”。电子支付2.0时代正在越发清晰的展现着如下特征：支付手段渠道更加多元化；应用行业化和需求定制化；支付模式更加多样化；支付服务增值化分工清晰化。

5 商业银行电子支付业务发展的若干建议

面对电子支付飞速发展带来的商机和第三方支付公司对商业银行在传统支付领域的垄断地位的强大调整，商业银行应充分意识到发展电子支付业务的重要意义。它给商业银行带来的不仅仅是更庞大的企业个人客户群，更多的是转变经营方式，获得未来巨大的中间业务利润和随之提高的核心竞争力。商业银行要想在未来立于不败之地，加快电子银行和电子商务的进程则是各银行的战略性选择。首先，要理顺电子支付业务的管理组织体系，设置专门的产品研发推广部门，由总分行电子银行部统筹协调管理，实行产品的专业化创新管理,实施产品生命条线的全过程管理来加强资源的整合联动，加强客户需求调研，加强对整个产业新动态的关注；第二，要建立以客户和市场需求为出发点的产品研发和推广流程。要充分发挥客户经理作为市场前端在创新中的源头作用,使客户经理成为新产品需求的收集者和提供者和产品客户体验的反馈者,充分发挥拥有专业化知识和技能的产品经理在创新中的骨干作用,使客户经理成为产品研发的主力军；第三，要重视产品的统筹规划和衍生效益，只有在交叉的截面上进行产品创新,才可能发挥整个市场的最大收益。通过加强产品的客户需求调研，加强产品的客户体验化工作，针对不同类型的客户淡化大而全的产品设计思路强调产品的差异性，积极思考产品的盈利模式；第四，要密切关注定制化消费，垂直销售等新型电子商务模式对于电子支付整个行业态势的影响；关注第三方支付牌照对于第三方支付行业的重新洗牌所蕴藏的巨大机会；关注国家对于电子现金，电子票据的宏观动向；关注医疗，教育，石油等传统产业的电子化进程；将预付费卡支付，积分支付，电视支付指纹支付等新型支付手段，小额信贷，交易信用担保等新型业务纳入电子支付平台的规划中最后，要坚持“以人为本”的经营理念，充分重视人力资本的挖掘、培育和维系。“人”是作为服务企业的商业银行的核心竞争力所在。既通晓计算机、网络通信技术又熟悉金融业务和管理知识的高级技术人才和管理人才是发展商业银行电子支付业务的关键。

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