新农村建设下的农村信用社业务形式分析

王艾鑫

(中国人民大学,北京 100872)

1 引言

随着农村金融改革工作的不断深入,村镇银行、贷款公司、邮储银行和农业银行先后涉足农村金融市场,农村信用社面临着前所未有的机遇和挑战,同时在建设新农村下的农村信用社,其主旨是服务“三农”,因此,新农村建设下的农村信用社必须不断改善金融服务效能,提高民生水平。农村信用社必须开创自己独特的业务形式来更好的为农业、农村、农民服务。要加快农村信用社改革步伐,全面建设小康社会,必须统筹城乡经济社会发展,更多地关注农村,关心农民,支持农业,把解决好农民、农业和农村经济发展问题作为经济工作的重中之重,放在更加突出的位置。深化农村信用社改革,改进农村金融服务,不仅关系到农村信用社的稳定健康发展,而且事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。

2 农村信用社开发新业务形式的必要性

我国有大约60%的人口居住在农村,农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构,是我国金融体系的重要组成部分。截至2004年6月末,全国农村信用社各项存款余额26 724亿元,占全部金融机构存款的11.6%;各项贷款余额19 585亿元,占全部金融机构贷款的11.5%。其中农业贷款余额8 615亿元,占全部金融机构农业贷款余额的86%。农村信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带[1]。

随着近几年政府的各项惠农政策的推出,农村居民收入快速上升,存在大量没有满足的金融需求,但是由于保护性政策,农村信用社长期处于缺少市场竞争的环境中,随着2007年我国农村金融市场改革的深入,中央制定了新的农村金融市场改革方案,适度调整和放宽了农村地区金融机构准入政策,降低准入门槛,鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织,使得农村金融市场的竞争加剧,也促使农村信用社必须改变原有的竞争定位,在把农村信用社的产品和服务营销给现有客户和现有市场的同时,发现新的市场,开发新的客户,拓展新的业务,不断提高农村信用社的市场竞争能力。建设新农村的过程就是农村工业化、城镇化和现代化的过程。必然会创造出层出不穷的农村金融新需求,快速刺激农村基本建设资金的增长与需求,并且深刻影响着农民的生活方式,不断扩大农民的金融需求和金融服务,这就为农村信用社的开发多种业务形式提供了广阔的空间。

3 农村信用社业务形式分析

3.1 贷款业务应满足不同层次的“三农”信贷资金的需求

3.1.1 扩大发放农户小额信用贷款和农户联保贷款

农村信用社对广大农户发放小额信用贷款和农户联保贷款,主要是为了解决农民贷款担保难,方便农民贷款,为农业生产进一步提供及时、便捷的资金支持。因此,农村信用社应立足农业,以支持农业生产为己任,根据对农户的资信评级以及农业项目前景发放相应贷款,达到鼓励农户开发农业新项目,创新农产品的目的。

3.1.2 加大农业基础设施建设的贷款投入

农业基础设施建设贷款是指农村信用社向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利(包括饮水工程)、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。农业基础设施建设滞后,生态环境恶化,社会事业发展缓慢,是影响和制约农村经济社会全面发展的重要因素。支持农村基础设施建设,加大农业基础设施建设信贷投入,促进农村经济快速发展,美化农村环境,为农民增收带来新效应。

3.1.3 采取灵活多样的担保方式,放宽助学贷款发放

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。农村信用社发放贷款多采用抵押放款方式,就目前农村家庭的收入情况而言,许多农户无法提供足额的抵押物品。针对这种情况,农村信用社应转变经营理念,根据申请助学贷款的家庭情况,可适当考虑发放部分信用贷款和保证贷款,以解决学生的资金需求。

3.2 丰富储蓄工具,扩大存款规模

(1)农村信用社应针对不同客户群体或客户的特殊用途,开发有针对性的存款工具。针对农村企业和农户,开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品,要大力发展个人银行、企业银行和网上银行,推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段,为客户提供高效快捷的全方位服务,来稳定和扩展客户群体;迎合农村农民的生产生活特点,推出全新的业务种类,如开办预约存款、基金存款、养老金存款、学生储蓄、住宅储蓄和大额可转让存单等在农民理财方面更具竞争力的产品来吸引客户;开发培育真正适合农民工的银行卡产品,扩大农村地区银行卡服务的覆盖面。以达到增加信用社存款的目的[2]。

(2)吸收储蓄存款,巧用存款利率政策。为了更好的发展农村经济,建设社会主义新农村,中央在利率政策方面对农村信用社放宽了政策要求。因此,农村信用社可以根据国家规定,制定适合活期储蓄、定期储蓄、教育储蓄、通知存款、养老金账户等储蓄种类的利率政策来吸引顾客。农村信用社还可以按照顾客存款的平均余额以及客户对其存款运用的情况安排不同的价格,达到鼓励大额存户和存款使用频率低的客户,同时为存款人自由选择存款组成提供参考。

(3)开发理财产品,帮助农民工实现个人理财规划。随着工业化、城镇化的加快发展,农村劳动力大量在城乡之间流动就业的现象将长期存在。而农民有序进城,农民收入逐渐增加。个人理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、退休养老规划等。简单地说,个人理财是通过适当安排个人财务资源,以实现人生各阶段目标的过程[3]。

多样的理财产品不仅可以帮助农民工更好的分配资金使用比例减少农民工胡乱消费的现象,也可以帮助农民工获得资金增值。

3.3 发展中间业务,寻找新的业务增长点

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。它已成为商业银行的主要业务类型。近年来,中间业务以其独有的对资本无求、风险低、盈利高、服务性强等特点,越来越成为商业银行提高资产质量、增加经营收入的重要途径。农村信用社作为农村金融主力军,为支持“三农”发展发挥着重要作用,因此农村信用社应该大力发展中间业务。

(1)开拓以代理业务为重点的中间业务。农村农用社可以利用在技术、信息、机构网络、信誉等方面的优势,积极为客户提供咨询、代理、担保、结算等中间业务。

(2)适应外部环境和形势的变化,拓展新的利润增长点。农村信用社应该适应改革形势和精英环境的变化,大力发展中间业务,培育新的收入和利润增长点,扩大农村信用社业务经营范围,保持农村信用社持续稳定的发展。

(3)发展中间业务,有利于稳定和促进存贷款等传统业务的发展。加强学习,广泛调研,借助投资银行经验依托农信银支付结算系统加大代理类、担保类、咨询类、保险箱、基金托管类产品的开发。全方位、多样化的中间业务服务,可以起到服务客户、联系客户、稳定客户的作用,稳定和促进传统业务的发展。

(4)加快金融电子化建设,以科技为中间业务的支撑。农村信用社中间业务起步较晚,科技含量不高,因此必须发挥科技对中间业务的支撑作用,加快金融产品的系统开发和应用,依托科技进步,推进电子化建设,提升网络运行质量和效率。

[1]徐建忠.农村信用社重新定位的原因浅析[J].厦门广播电视大学学报,2010(2):47～49.

[2]刘日深.对我国农村信用社存款业务发展的思考[J].金融经济:学术版,2008(7):125～126.

[3]张 玲,孙 旭.商业银行如何有效吸收存款[J].中国乡镇企业会计,2007(8):112～113.