关于我国银行存款保密机制改革创新的探索

□ 向中全

关于我国银行存款保密机制改革创新的探索

□ 向中全

自从党的十六届四中全会把构建社会主义和谐社会作为奋斗目标以来，关于和谐社会构建的研究一直受到广泛关注。特别是党的十六届六中全会通过的 《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干问题的决定》，明确提出了“社会和谐是中国特色社会主义的本质属性”。因此,构建社会主义和谐社会，对于我国建设中国特色社会主义具有非常重大的意义。然而，构建社会主义的和谐社会是一项系统的工程，需要从各个行业和谐的角度对其进行深入研究。本文对我国银行存款保密机制改革创新进行研究，探索建立一种新的银行存款保密机制，努力构建和谐银行，维护社会的稳定，为构建社会主义和谐社会服务。

一、我国现行银行存款保密机制的弊端

银行储蓄卡和ATM机的面世，给人们的生活带来了极大的方便。但是，随着社会和科学技术的发展，银行储蓄卡的弊端日益显露出来。因此，银行存款保密机制的建立和完善，是世界各国金融机构都十分关注的重要课题。为了克服现行银行储蓄卡的弊端，现在世界上一些国家已经开始升级换代。我国也想升级换代，利用IC卡取代现行的磁条银行卡，但是，成本非常高，据权威人士称，如在全国银行全部实施IC卡，大约要一千多亿，还涉及相关企业的利益，因此现在还不可能实施。但是，改革我国现行银行存款保密机制又势在必行。

我国现行的银行存款保密机制普遍采用数字密码确认，这很不科学，存在很大的弊病：一方面现在银行使用的数字密码不方便人们记忆，一旦忘记或者记错了，或者在ATM机上取钱，三次输密码不对，就会吞卡，只有到银行找营业员开机取卡挂失，七天后重新输密码才能使用。另一方面，现阶段我国银行存款保密机制，在身份确认上普遍采用数字密码确认，即用户通过一些数字编码输入，在系统数据库内形成和身份对应的关系，以此来确认是否是本人。其缺点在于：这个数字编码和身份拥有者的关系不是不可分的，当另外有人获取到或者猜测出这个数字编码时，就能够获得身份拥有者的全部权利，也就是说，身份辨识的关键全部依赖于一个数字编码是很不具有安全性的。例如：《成都商报》报道，一大学生拾到寝室同学的银行卡，到ATM机上去取钱，用该同学的生日作为密码，一试就中，将卡上的六千多元钱取走了。另据中央电视台播报，一台湾商人张先生头天在银行查询，自己卡上存款有七百多万元，第二天发现银行卡不见了，到银行去查询，帐上已经少了三百多万元。张先生马上报警，后来公安人员侦破了此案。原来是他的一位好朋友林某把卡偷去后，知道他喜欢单数，就猜测了三组密码，不想一试即通过，一天多时间取了六十四笔,每笔五万,共计取钱三百多万元。又据《绵阳晚报》2009年3月3日报道：近日绵阳城区连续发生数起犯罪分子利用在银行柜员机上安装读卡器和针孔摄像头，以获取受害人银行卡帐号及密码，然后复制被害人银行卡，盗取帐户上存款的盗窃案件，涉及金额20余万元，其中尚先生一人就损失11.9万元。《绵阳日报》2009年3月5日报道：袁某在贵阳一农业银行开户存款五万元,半小时后就被一男子从一商业银行拿卡取走。袁某马上报案，公安人员调看银行录像，发现银行营业员未查验该男子的身份证。于是袁某将该银行告上法院，法院判决银行赔袁某3.5万元。现在犯罪分子利用高科技作案，在自助银行门上或者在ATM机插卡处安上读卡器，再在ATM机上边安上针孔摄象头，当有客户去取钱时，他们就轻而易举地获得该客户的银行卡密码、卡号等信息，然后利用专门的工具将带磁条的会员卡、公交卡等复制一张相同的银行卡在ATM机上取款。据中央电视台播报，2008年全国发生银行卡盗窃案件四千多起。由此可见，现行的银行存款保密机制极不科学，改革我国银行存款保密机制乃当务之急。

二、探索实施新的银行存款保密机制

创造动机是创造的源泉，创造动机是直接激励人去从事创造活动的内在推动力，是直接推动人从事创造活动，从而产生创造成果的潜能。而创造动机源于人和社会的各种需要，社会需要是产生创造动机的基础，是科学技术发展的动力。正如恩格斯所说：“社会一旦有技术上的需要，则这种需要就会比十所大学更能把科学推向前进”。我国现行的银行存款保密机制普遍采用数字密码确认，这很不科学，存在很大的弊病。因此改革我国现行银行存款保密机制，建立一种新的银行存款保密机制，以确保银行客户存款的安全，避免给银行客户和银行造成巨大财产损失。为此笔者进行了认真的研究和探索，并针对我国现行银行存款保密机制的弊病，研究发明了一种非常实用的新型身份识别设备——“身份识别仪”，已获国家知识产权局专利局实用新型专利。本实用新型设备目的是提供一种身份识别，以弥补现有技术之不足。其技术方案是：一种身份识别设备，其特征是：设置本体，在本体上设置有指纹识别仪和摄像装置，且指纹识别仪和摄像装置通过连线连接于主机，本体上还装有报警装置。本实用新型设备的积极效果在于：利用人体自身不可替换的生理特征作为身份识别的标准，配合本实用新型识别设备，可以更加方便和安全地完成识别任务，真正起到保密、保险的作用。另外，报警装置能够在特殊情况下进行呼救信息的传达，从而充分保障客户的财产安全和人身安全。

三、改革我国现行银行存款保密机制具有十分重要的意义

改革我国现行银行存款保密机制，建立一种新的银行存款保密机制，使用“身份识别仪”，对于确保银行客户存款的安全，避免给银行客户和银行造成巨大财产损失，以维护社会的稳定，这对于构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。

首先，它有利于确保银行客户存款的安全性，避免给银行客户和银行造成巨大财产损失。因为，改革我国现行银行存款保密机制，实施新的银行存款保密机制，运用“身份识别仪”，即利用人体自身不可替换的生理特征作为身份识别的标准，只要银行客户到银行存、取款时，在“身份识别仪”上用手指一按，其指纹和头像被输入电脑数据库保存，再次使用时，指纹和头像如果与电脑数据库保存信息相符，身份确认就完成了。这不仅可以确保银行客户存款安全，而且可以避免银行的财产损失。

其次，它有利于建设和谐银行和建设社会主义和谐社会。改革我国现行银行存款保密机制，实施新的银行存款保密机制，运用“身份识别仪”，不仅可以确保银行客户存款安全和避免银行遭受财产损失，而且可以不再查验身份证，减轻银行营业员的工作量，加快办理业务进度，减少银行客户排队时间，为建设和谐银行和建设社会主义和谐社会服务。

第三，它有利于预防和减少犯罪。因为，改革我国现行银行存款保密机制，实施新的银行存款保密机制，运用“身份识别仪”，即利用人体自身不可替换的生理特征作为身份识别的标准，不仅可以使犯罪分子无机可乘，有利于预防和减少犯罪，而且可以为国家节约大量的人力、物力和办案经费，其社会经济效益非常显著。

研究我国银行存款保密机制，探索建立一种新的银行存款保密机制具有非常重要的意义。实施新的银行存款保密机制，使用“身份识别仪”，有利于确保银行客户存款的安全，避免给银行客户和银行造成巨大财产损失，有利于构建和谐银行，维护社会的稳定，为构建社会主义和谐社会服务。

作者：西南科技大学政治学院副教授

责任编辑：宋英俊