浅谈美国助学贷款政策及启示

王 猛

目前有多个国家已实施了学生贷款制，包括一些高等教育发达国家如英国、美国、加拿大、瑞典等。但如何既保证社会的公平，实现成本分担、利益分享，又保证贫困学生不会因为经济困难而失去上大学的机会，也是世界各国遇到的两难的问题，并非中国特有的国情。本文对美国的助学贷款政策进行研究，并借鉴实施助学贷款的做法和经验，开阔思路，从而获得有益的启示。

一、主要货款类型

美国的学生贷款资助计划是世界上最庞大和最完善的，其贷款种类较多，贷款体系复杂。较有代表性的贷款项目主要有斯坦福贷款、帕金斯贷款和联邦父母贷款等。美国的贷学金来源主要有三个方面政府基金，政府担保、由私立银行或商业银行或其他金融机构出资的贷款，大学设立的贷款基金。其中联邦政府的基金贷款所占数额最大。目前，公共资金数额占整个学生资助事业的，联邦政府提供的公共资助金额所占比例最高，份额达到90%。

“帕金斯贷款”，据1958年《国防教育法》确立的“国防贷款金”，80年代起改名为“帕金斯贷款”，其宗旨是“为了国家利益，资助贫困学生，造就国家所需专业人才”。该贷款是由政府出资，学校管理。贷款对象是有特殊经济需要的本科生和研究生，标准由学校自行确定，优先考虑已获得佩尔助学金的学生。本科生贷款金额最高每年为4000美元，研究生最多金额可达6000美元。偿还期最长为10年，偿还方式为分期偿还。每月最低偿还额为50美元。学生在校学习期间的利息由政府支付，学生毕业或离校后9个月开始还款。

美国的“斯坦福贷学金”由商业银行提供资金借贷，美国联邦政府为学生提供担保。它是美国目前最主要的学生贷款项目。该贷学金按贷款资金的来源分两种，一种是联邦家庭教育贷款计划和资金来自银行或其他非银行借贷机构。另一种是联邦直接贷款计划，贷款资金直接来自联邦政府，通过学校直接发给学生。学生需要为贷款支付管理费，这些费用在支付给贷款人的每一笔贷款时直接按比例扣除。

另外，在美国教育贷款计划中，有一种贷款叫做PLUS贷款，全称本专科学生父母贷款。此贷款仅面对的是经济上不独立本专科学生，其父母作为贷款人，每年的贷款限额为学生直接成本减去其他资助，浮动利率最高不超过9$，一笔贷款完全发放完60天后进入还款期。

二、助学货款运作机制

1965年，美国联邦政府为高等教育助学贷款工程立法，启动了联邦家庭教育贷款项目。美国学生贷款主要得益于联邦家庭教育贷款计划，而联邦家庭教育贷款计划成功的发展主要得益于学生贷款的二级市场的蓬勃发展。在学生贷款的二级市场中，银行将学生贷款出售给经营学生贷款的金融企业。经营学生贷款的金融企业通过出售股票和债券进行融资。由于联邦政府为联邦家庭教育助学贷款提供担保，投资者就愿意购买经营学生贷款的金融企业的股票和债券，这就为助学贷款吸引了更多的资金，也增加了流动性，从而增加了助学贷款的资金。风险也由政府、银行、金融公司、投资者和贷款学生本人共同负担，从而分散了违约风险。没有一个单一的实体如政府、投资者或银行持有所有的风险。后来，私营担保机构也逐渐发展起来，以防止违约的发生。

在美国联邦家庭教育贷款的运行机制和现金流向中我们可以看出，教育部代表了市场方。贷款机构可以是银行也可以是发放学生贷款的非银行金融机构，如经营学生贷款的金融企业。贷款机构向借款人发放贷款，借款人需支付贷款机构一定比例的贷款管理费，以分担教育部用于特殊津贴工作方面的行政成本。担保机构为贷款学生提供担保，是介于贷款机构和借款学生之间的中介组织。当发生拖欠时，担保机构将学生应还的贷款支付给贷款机构。借款学生需向担保机构支付担保管理费，以分担担保机构向学生提供担保的管理成本。担保机构向教育部申请支付给贷款机构的拖欠贷款的回补。服务机构是介于贷款机构和借款学生之间的另一种中介组织。服务机构负责向借款人追还贷款，这样的一个网络结构，有效地“缓冲”了资金提供者教育部和贷款机构与借贷者学生之间的直接作用，形成了共同参与、共同获益、风险共担的一种关系。

三、助学货款政策的启示

美国是一个经济发达、高等教育规模庞大的国家，多年来美国政府把“让全体公民都得到平等教育的机会”作为教育的一条至高无上的准则来执行，千方百计避免学生因贫困而失去接受高等教育的机会。美国与我国一样，高校在不断扩招，收费也越来越昂贵。在高校收费涨幅普遍升高的情况下，研究人员发现其学生的入学率不仅没有下降，反而还有所上升，事实上也的确如此。其重要原因应归功于美国完善的助学贷款政策。根据美国教育部统计，2003年全美助学贷款总额474亿美元，接受助学贷款的学生总数是570万人。而同期我国的这两个数字分别是53亿元人民币和83万人，是美国助学贷款总额的1.35%。我国接受助学贷款的学生人数是美国的14.6%，这个数字说明美国的助学贷款制度实施的非常成功。

与我国助学贷款政策比较，首先，美国助学贷款政策经历时间较长、贷款种类丰富、规模庞大、受益学生数量巨大，而我国实施助学贷款政策只有不到十年时间，贷款种类、规模、受益学生与美国相比都微不足道。

其二，美国的助学贷款政策配套机制完善发达。不仅个人信用体系发达，而且助学贷款的个人咨询服务完善，政府不仅强调银行的社会责任，而且重视银行的经济利益。我国尚未建立完善的助学贷款配套制度，在这些方面与美国相比，有的是刚刚起步建设，有的还是一片空白。

其三，在助学贷款的实施过程中，美国无论政府部门、银行、高等院校、个人信用评价机构，还是咨询服务机构之间的衔接配合到位、保障有力、解决问题及时，促使助学贷款有效运转，而我国政府、银行、高等院校配套衔接方面与美国相比差距较大。

其四，美国的助学贷款制度之所以比较成功，一个很重要的原因就是，政府承担助学贷款的主要风险。如果学生发生违约或无法还贷，州政府和联邦将向银行赔付拖欠的贷款。以此为鉴，我国的中央和地方政府应在资助贫困生方面肩负起更多的责任。