互联网金融背景下商业银行竞争策略研究

姜瑞

摘 要：近些年来，互联网技术的不断发展，出现了新一代互联网技术，以云计算、大数据为主要，并且已经逐步以互联网的形式进入到金融领域中。但是随着互联网金融的不断壮大，并且在金融的一定影响下，使得我国商业银行面临着重要的挑战，从而会严重影响商业银行的业务和功能，所以，商业银行应该采取有效的竞争策略，这样才能促进我国商业银行在市场竞争下占据有力的地位。

关键词：互联网;金融背景;商业银行;竞争策略

一、前言

现阶段，互联网金融是一个全新的商业方式和手段，并且在商业银行未来的发展中，会占据很重要的角色，这样就使得其出现了第三方支付，能有效满足人们的网络支付需求。但是由于商业银行有着很多互联网金融所没有的优势特点，同时经过长时间的积累，商业银行也具备了一定的优势，在这样的背景下，商业银行要想在市场竞争中占据重要的地位，必须采取有效的竞争策略。

二、互联网金融对我国商业银行的影响

（一）长期影响

在我国，从目前的现状来看，互联网金融对商业银行有着很大的影响，其中对于商业银行有着长期的影响，主要体现在它对商业银行的一部分业务以及功能起着非常大的作用，是不能够被取代的。其影响主要可以从两个方面进行分析，其一，是可以有效降低交易成本，由于互联网金融采取的经营方式是虚拟运作，简单的说就是只需要网络终端设备和互联网，这样就使得其减少了人员的开支以及可以有效实现资金的借贷、划转，从而很大程度的降低了资金融通的交易成本。其二，可以减少信息不对称，主要是可以通过互联网金融交易，使得双方可以在同一平台上直接进行个人信用、资金等的交换，这样就可以降低信息消耗以及快速找到客户所需要的资料，从而有效降低交易双方的道德风险。

（二）现实影响

1、逐步弱化商业银行金融中介角色。

对于商业银行金融中介角色的影响主要表现在两个方面，其一，加快了金融托媒的传播速度，减少了对商业银行融资中介服务的需求，由于社交网络服务体系可以有效的改变信息的传播途径的方式，主要是可以借助P2P网络借贷平台，这样就可以有效克服融资成本高以及信息不对称的问题，也可以有效的满足中低阶层的融资的需求。其二，弱化了商业银行支付中介的功能，由于第三方支付的迅速崛起，这样就在逐渐弱化商业银行支付中介功能，例如，支付宝和财付通的出现，就能够有效的为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等支付服务。

2、推动商业银行转变经营管理模式。

现阶段，互联网金融企业已经创新了新的业务模式，这样就使得其形成了一个新的金融市场，主要表现在大数据、移动化以及社交网络等技术，这样就使的其对于传统银行业在支付渠道、资产构成以及负债来源等方面产生巨大的影响。同时随着智能终端以及移动通信技术的不断发展，这样就很大程度带动了商业银行智能化渠道的改革，目前商业银行的服务渠道的创新方向是移动智能终端以及交互式网上银行等，这样就可以有效满足客户的需求，从而有效推动商业银行模式的转变。

3、大数据的缺失

在阿里金融中，主要是通过虚拟网关以及第三方支付来直接获取客户的相关信息，其中由于具有客户数据的一定优势特征，所以，阿里小贷的就可以利用支付宝来有效沉淀很大一部分商户数据，例如：用户评价以及进货款项等。同时还可以通过整合旗下的电商平台，并且对其进行没有缝隙的对接，这样就会使得其累积的客户信用数据信息通过模型计算和标准化来进行处理，从而有效转化企业或个人的信用评价。此外，在进行贷款中，可以通过支付宝来进行商家的现金流动方向的检验，这样就可以有效判断贷后风险。但是在大数据的影响下，由于受到机制和管制的限制，这样就使得商业银行在进行用户数据挖掘中很难得到突破，并且传统的商业银行信贷模式所采用的是抽样数据方式，这种方式是很难实现大数据计算精确性与标准化，因此，我国商业银行面临的最大难题就是大数据的缺失。

三、商业银行面临互联网金融竞争应采取的策略

（一）树立互联网思维，重视客户体验

在市场激烈的竞争环境下，作为商业银行，应该要全面认识进行互联网金融技术改革后给商业银行带来的影响，并且要对银行进行全面的改革，改革的范围主要包括经营战略、管理理念以及银行网点建设等方面，同时消除商业银行的消除排斥心理，并且有效的转变经营方式、树立互联网思维以及开发新用户等。此外，还要一切以客户为中心，并且以市场为导向，高度重视，高度重视客户体验，这样才能在竞争中处于优胜劣汰的位置。主要的具体策略就是，首先要建立客户体验指数，从事后和零散的客户体验向事前、系统的客户体验的方向进行转变，主要可以通过有力的绩效杠杆，并且有效引导客户由柜面交易向网络银行交易方向转变，这样可以有效，提升客户交易和体验的灵活性;然后可以在进行产品开发设计时，将设计紧贴生活实际的变化以及观察和引导客户的需求，这样就可以开发出更多适合客户需求的金融产品;最后要充分运用互联网平台来对网络营销进行有效的开展，这样就可以实现客户之间的开放交互式接触，并且可以及时有效的满足客户需求。

（二）广泛开展合作，创新金融产品

现阶段，电子商务模式盛行，这样就使得商业银行的中介地位在逐渐的弱化，并且支付产业由清算结算向数据增值业务方向转变，然而商业银行中最重要的客户交易信息以及结算已经被第三方支付平台全面掌控了，针对这样的情况，作为商业银行应该创造与互联网、电商等企业开展合作的条件，并且建立互利共赢的友好关系，具体的策略如下：其一，商业银行可以借助互联网平台实现用户信息、数据的共享，这样就可以拓展客户规模，降低运营成本以及提高风险控制能力。其二，作为互联网企业就可以有效的依靠金融机构，这样就可以完善支付工具，并且还可以与金融合作和交叉销售，这样就可以避免盲目的监管。其三，在进行客户信息和商户资源共享中，商业银行和企业还可以积极开发更加有特色的金融产品，例如：中小企业在线融资平台。

（三）重视金融IT人才培养

在我国，从目前的现状来看，商业银行，的人才一般都是以经济和管理专业为主，计算机网络专业的人才占据的比重较小，就使的计算机网络的人才没有得到高度的重视，甚至有的商业银行没有信息部门。针对这样的情况，就会严重导致银行不能对最新的信息发展趋势进行很好的掌控，从而开发出来的金融产品出现一定的失误，甚至有些金融产品在刚上市不久就被市场淘汰。因此，商业银行应该在银行内部建立信息部门，并且开发出更多与信息部门相关的金融产品和服务，并且提高信息部门在银行的地位以及紧盯信息部门的发展情况。

（四）建立风险管控长效机制

现阶段，虽然我国商业银行建立了严格的风险管控系统，并且对传统风险的识别、衡量与控制也有着精确和严格的规定，但是由于互联网金融与商业银行在相结合的发展趋势下还有着一定的问题，所以商业银行还应该提高对网络风险的预测以及管理和控制的能力，这样就可以建立更加有效的风险管控长效机制，从而促进我国商业银行的发展。

四、结束语

综上所述，由于我国很多互联网企业凭借着电子商务以及信息数据的优势特点，在市场上不断的推出新的金融产品，从而有效的开展金融业务。从目前的情况来看，我国商业银行的业务和经营管理模式产生了很大的变化，但是由于其存在着一定的缺陷和商业银行特殊的位置，使得商业银行一直长期稳定的存在。此外，在这样的背景下， 商业银行也采取了各种有效的政策来促进商业的发展以及面对挑战。

参考文献：

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