《商业银行法》修订的必要性思考

屈淑娟

甘肃政法学院，甘肃 兰州730070

现行的《中华人民共和国商业银行法》的颁布修订距今十二年。其间中国的金融体制和世界的金融格局都发生了很大的变化。2013年3月全国人民代表大会上《商业银行法》的修订议案被提出，同年10月底，《十二届全国人大常委会立法规划》中，《商业银行法》的修订被列为第二类项目。关于《商业银行法》的修订开始正式提上议程。以此为前提，尤其从2014年开始，针对商业银行的改革逐渐出台。关于《商业银行法》修订的必要性如下:

一、混业金融形式的发展

我国目前实行的金融监管体制为分业监管，这是经济体制和政治体制改革不断深化的结果。1949年到1984年，我国实行的是大一统的人民银行体制。1978年12月中共十一届三中全会之后，开始进行改革开放，1984年中国工商银行建立，标志着中央银行、专业银行二元银行体制的形成。1992年中共十四大提出发展社会主义市场经济。市场经济制度结构体现在银行业方面，就是确立了中央银行与商业银行及其他金融机构职能关系分离、商业性银行机构与政策性银行机构合理配置、银行机构多元化并自主经营公平竞争的现代银行制度。同年，国务院成立国务院证券委和中国证监会，证券职能分离。1995年，《中国人民银行法》、《商业银行法》和《中华人民共和国保险法》相继颁布。1998年10月国务院成立证券委员会和中国证监会。2003年12月，《中华人民共和国银行业监督管理法》颁布，同时《中国人民银行法》和《商业银行法》修订实施，至此，中国金融行业分业监管的格局形成。然而，这个格局终将被打破，金融控股公司的出现以及2013年起全面放开的金融机构贷款利率管制使得混业经营成为一种事实，而混业经营必然成为《商业银行法》修订的主要推动力。

二、新型金融的发展

随着金融改革的深入，新型金融机构不断出现。作为我国商业银行主力军的各国有独资商业银行先后进行了重组改制，农村信用社、城市信用社纷纷改制为农村商业银行和城市商业银行。2015年6月，最后一家首批试点民营银行浙江网商银行获准开业，同时，网络银行以纯互联网方式运营，突破了传统银行的界限，然而却覆盖了传统银行的大多金融业务范围。互联网金融快速发展导致中小银行存款流失、客户流失，对传统银行业务提出了更大的挑战。利率市场化等原因也使得部分中小银行利润下降。新的银行体制、银行工具，新的交易与管理方式，金融创新形式、银行衍生品、银行立法等在推动银行业的发展时，也带来了新的挑战，这也是商业银行法修订的重要背景也是主要原因之一。

三、现行《商业银行法》规定的滞后

现行银行法严重滞后。现行的《商业银行法》在2003年修订过一次。但运行已十多年，中国银行机构在央行和银监会的指引下，目前银行业务日新月异，许多经营范围已超出《商业银行法》第三条规定的商业银行经营的14 类业务。《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营业务，但国家另有规定的除外。事实上，目前银行开展的很多业务已经超出法律规定的范畴。虽然银监会允许银行开展部分经过试点的业务，但仍缺乏法律承认。金融机构的实践和市场的变化也对现行的《商业银行法》提出了挑战。管理和监管法则等也往往有许多滞后于实践。我国银行监管法律规定的原则性较强、银行监管机制自身规定的缺失都导致了实践滞后的现象。另外，对外资商业银行、民营银行等的具体规定，现行《商业银行法》也没有涉及。这些方面都需要结合实际进行修改。

事实上，中国人民银行、银监会已经针对同业业务泛滥、影子银行异常增长等现象，共同确定了功能性监管模式;针对商业银行负债成本过高的现象，出台了关于商业银行存款偏离度的有关管理事项。商业银行优先股试点工作的开展、存款准备金的定向下调、贷款与存款基准利率的市场化、存款保险制度的出台、民营银行破茧的新举措等使得银行业结构更为多元化、金融发展环境更为完善，为《商业银行法》的修订提供了更多的制度支持和现实模板，使得法律修订成为一种必要。

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