助推农业现代化须提质“金穗惠农通”工程

□张昌

助推农业现代化须提质“金穗惠农通”工程

□张昌

“金穗惠农通”工程是农业银行新时期服务“三农”的一项基础性和战略性工程，它对于农业银行提升服务“三农”整体水平，提高县域市场竞争力具有重要而深远的意义。本文分析了近几年农行“金穗惠农通”工程建设取得的成效，针对部分县域行在工程推进中存在的问题，提出着力提升工程质量效益，助推农业现代化的对策和建议。

一、“金穗惠农通”工程建设取得的成效

惠农通工程作为农业银行服务“三农”的惠民工程，自推广以来受到了各级政府的高度重视和社会各界的广泛关注和好评。

从社会效益看：一是消除了农村广大地区金融服务空白点，金融基础服务覆盖面稳步提高，农村支付结算环境大为改善。二是培育了广大农民现代金融意识，促进了银行卡、电子机具等电子产品在农村的普及应用。三是服务点布局不断优化，农民足不出村就能办理小额取现、消费和转账等业务，为农民生产生活提供了便利，节省了大量时间和交通成本。四是促进了农民生产经营方式的转变，电话转账、POS消费、产业链全流程资金结算等交易方式代替了传统的现金交易。五是为政府支农补贴发放搭建了安全便捷渠道，把国家惠农政策送到千家万户。

从经济效益看：一是重构了农行在县域和农村的差异化渠道竞争优势，初步实现了“渠道为王”的发展战略。二是坚持以项目驱动为抓手，积极对接各类代理业务，营销了一大批新农保、新农合和涉农财政补贴代理项目以及农村公用事业项目，依托项目做实工程功能，锁定了一大批低成本存款和客户，有的涉农代理项目带来的资金已成为县域农行存款的重要组成部分。三是进一步延伸了农行在农村地区的触角，有效分流了县域行农村网点柜面业务。四是提升了农行系统服务“三农”的社会形象和品牌价值，较好履行了国家赋予的服务“三农”的社会责任。五是形成了农行服务“三农”新的有效模式，探索、走出了大型商业银行服务“三农”的有效路径。

二、“金穗惠农通”工程建设中存在的问题

（一）思想认识不到位。有些县域行领导思想有疑虑、工作上犹豫，认为此项工程是赔本买卖，找各种借口和托词，夸大困难，不愿投入心思和精力，导致工程建设进度不快、效果不佳，区域间的不平衡性突出，如行政村工程覆盖率整体偏低、服务点整体质量不高，内外部效益均未得到充分显现。

（二）资源配置不到位。惠农通工程是一项长期艰巨的系统性工程，需要持续有力的资源保障。但一些县域行仅停留在表面上，被动应付，“等靠要”思想严重，单纯依赖上级行资源，不注重自身挖潜，导致工程投入不足。有的县域行没有把管理维护与客户培育结合起来，未安排必要的管理维护人员，对服务点和农民进行现场宣传和指导不够。

（三）考核激励不到位。惠农通工程选点布机等当期投入多、工作量大、费时费力、见效慢且存在一定的时滞性。由于有些县域行未将此项工程列入综合绩效考核体系，在其他零售产品都有一定的计价工资情况下，对此项工程没有安排计价，造成县域行推动工程和产品营销动力不足，已建服务点也因缺乏相应的激励措施而积极性普遍不高。

（四）管理维护不到位。管理维护是惠农通工程的难点，由于县域行人员紧缺、费用不足、缺乏巡检车辆，各项管理维护要求很难落实，导致机具故障频发、使用率较低、服务点无法正常运转。目前，有的县域行在管理维护上基本处于放任自流的状态，为了减轻自身管理维护压力，甚至随意调减服务点数量，不仅造成资源浪费，也带来了一些风险隐患。

（五）项目营销不到位。做好惠农工程提质增亮关键在于搭载项目，只有依托项目才能把持卡农户与工程有机整合起来，提升工程质量效益，但有些县域行在项目代理营销上存在畏难情绪，缺乏主动性。由于缺少项目带动，惠农卡对大多数农民来说用途不大，导致惠农卡和机具使用率低下。随着各地社保IC卡项目的推广运用，县域行原已代理的新农保、新农合等项目存在流失、转移风险。

（六）宣传培训不到位。一是对地方党政、社会各界和持卡农户宣传不到位，很多地方还没有培养起农民刷卡用卡意识和习惯。二是对服务点培训不到位，部分服务点人员不了解机具功能，不熟悉操作流程，对应用惠农通机具积极性不高。三是对内培训不到位，部分客户经理对相关业务、产品缺乏充分了解，制约了对外宣传以及对服务点培训工作的开展。

三、正确认识和把握“三农”和县域业务发展面临的机遇和挑战

一是在中央全面深化改革、推进“四化同步”发展的大战略下，农村领域一系列重大改革启动，其中包括推进农村集体产权制度改革等，将进一步释放“三农”和县域经济发展活力。二是加快推进农业现代化，将有力提升农业集约化、规模化经营水平，提高农业农村生产效益，为“三农”和县域业务开辟了新的广阔市场。三是国家对“三农”投入持续加大，包括农村水利设施以及其他一些基础设施和公共服务，有利于培育农村新型市场，扩大国内需求，为“三农”和县域业务发展奠定坚实基础。四是农村金融改革提速，中央提出大力发展普惠金融，完善农业保险和巨灾保险制度，越来越多的地方政府主动建立风险补偿缓释机制，引导金融机构加大信贷投入，这为农村金融发展创造了日益宽松的社会环境。五是加快推进城乡一体化格局将加速推动城乡要素市场的统一，引导土地、资本、劳动力等各种生产要素在城乡之间互通互动，催生出许多新的经济主体，开辟出新的金融市场，衍生出新的金融业态，更加有利于县域行城乡联动优势的发挥。

但是，当前县域行“三农”和县域业务发展还面临许多新的挑战。一是业务布局面临挑战，尤其是农行县域渠道布局、资源配置和业务发展重心还需要加快优化和调整。二是业务创新能力面临挑战，如何对接中央关于农村改革的要求，如何适应互联网金融等新型经营业态的快速发展，如何满足“三农”客户日益丰富的金融需求，都对农行创新能力提出越来越高的要求。三是县域竞争优势面临挑战，近几年，工中建行重返县域，邮储、农村信用社不断发力，中小银行向县域渗透，民营资本进军农村金融，对农行带来越来越大的冲击。四是风险管理能力面临挑战，县域产业层次相对处于低端，“三农”和县域业务风险管理难度不断加大。

四、对提质“金穗惠农通”工程助推农业现代化的探讨

“金穗惠农通”工程是经济新常态下农业银行助推农业现代化的亮点工程，是全国性的现代化农村基础金融服务网络平台。大力改善农村基础金融服务，党中央、国务院有明确要求，农民有迫切需求，社会各界高度关注并寄予厚望。农业银行必须按照党中央确定的面向“三农”、服务城乡的基本定位，坚持“城乡联动、双轮驱动”发展战略，不断拓宽金融支农思路，持续提升工程质量效益和品牌形象，逐步形成以助推农业现代化为重点的服务“三农”的有效模式与路径，更好地发挥“三农”保障和助推器作用，实现面向“三农”和商业运作的有机统一。

（一）积极做实惠农通工程。进一步解放思想，与时俱进，不断丰富惠农通工程的内涵、形式和功能，建设好新渠道、把握好新机遇、服务好新主体、运用好新要素、开拓好新市场、释放出新活力，发挥工程对“三农”和县域业务发展的支撑和引领作用，努力将“金穗惠农通”工程打造成为发现目标客户的新手段、发展县域负债业务的新阵地、壮大县域中间业务的新渠道、经营农户贷款业务的新平台，增强同业竞争能力的新优势。在具体工作中，各县域行要结合当地实际，以惠农通工程为依托，以电子渠道为平台，以惠农卡为载体，不断丰富县域金融产品和服务，使工程能够对接更多的业务，切实将工程做实做强做优做亮，努力实现服务“三农”和县域业务工作新突破。

（二）扎实抓好服务渠道建设。上级行要根据当期和长远、现实和能力等因素，制定工程深入推进的发展规划，明确目标，突出重点，将人财物等资源投入纳入发展规划予以统筹考虑。一要抓覆盖率提高。深入调查，摸清底数，系统梳理分析，认真研究谋划，根据县域经济资源状况，分轻重缓急，统筹安排，充分挖掘潜力，加快选点布机，力争实现电子机具行政村基本覆盖，对无固话网络的区域布放无线机具。二要抓结构调整。持续优化服务点布局，重点选择以“万村千乡市场工程”农家店为代表的超市商店、医务所、农资站，切实提高有效点占比，在条件具备的中心集镇设立营业网点、农金综合服务站、自助银行。三要抓功能完善。不断丰富智付通、农商通、POS的跨行交易、水电气费代缴、扩展服务点的功能应用，使一些小额取现、日常消费、子女就学、水电费等代缴代扣、农户贷款还款等标准化的金融产品尽可能地通过服务点办理，确保工程机具有效发挥便农惠农作用。四要抓电子银行动户率。在全面清理睡眠卡的基础上，盘活存量卡，提高电子渠道交易占比，努力降低经营成本，尤其要抓住各类财政补贴款、农副产品销售款、务工收入、农户贷款等环节，提高电子机具、惠农卡使用率和资金流量，增加卡存款。

（三）加强惠农通工程维护。要紧紧把握有效覆盖面、有效服务点占比、代理业务量等核心指标，加强基础建设和机制建设，加大管理维护力度。一是管理费用到位。详细测算年度工程所需的运营维护、服务点手续费等各项费用总额，保障工程所需资源。建议上级行对惠农通工程的运营维护费用单列，建立惠农通工程信息管理系统，按月考核机具使用效率，依据活跃率进行费用配置。二是人员配备到位。根据县域行工程维护管理的工作量，通过内部挖潜，优化劳动组合，合理配备专（兼）职客户经理，保证重点乡（镇）、社区的服务点有专人管理维护，并增加必要的科技人员为管理维护提供技术支持。三是工程巡检到位。针对县域行点多线长的实际问题，建立和完善工程巡检制度，对巡检内容、职责、评价等作出明确规定，切实提高巡检质量，促进工程可持续发展。四是培训宣传到位。切实提升客户经理综合素质，利用集中培训、上门辅导、巡检维护等方式提高服务点人员业务操作技能。要把在地方媒体、服务点宣传与农村信用环境建设、金融知识普及、客户培育有机结合起来，让农民能用、会用、爱用农行的金融产品。总结各个层面工程推进的好做法，编选鲜活案例，加大内部交流，发挥示范作用，通过典型引路推动工程有效发展。

（四）大力拓展涉农代理服务项目。农业现代化可以形成很多新产业、新业态、新模式，培育新的增长点。县域行要按照上级行的营销指引和方案，制定具体营销措施，设定硬性营销目标，创新服务模式，做实功能应用，积极拓展涉农代理项目。一是细化目标抓拓展。对于尚未代理项目要力争全部实现零的突破；对于已有代理项目的要巩固代理关系，进一步拓展代理范围、丰富代理内容；对于合作代理的力争实现独家代理、开立财政专户，在签订代理协议的基础上力争同时签订托管、理财协议。二是立足源头抓拓展。积极向财政补贴、农村公用事业等领域拓展，详细梳理财政、人社、卫生、农业、水电、产业链等涉农系统性项目，做好市场分析，逐一列出营销对象清单，组织专业营销队伍，突出重点，落实责任，争取代理多种项目。三是加强协作抓拓展。县域行领导要率先垂范，亲力亲为，带头营销，主动加强与地方党政的沟通，强化与相关部门、农业产业化龙头企业深化合作，主动对接项目。

（五）建立健全激励约束机制。一是加大领导班子考核力度。将惠农通工程纳入县域行综合绩效考核体系，并与领导班子考评、综合绩效挂钩，促进惠农卡发卡和农户贷款发放，切实推动工程提质增亮。建议上级行要调整惠农卡奖励政策，从原来对惠农卡奖励向对工程奖励转变，采取多种手段做实卡功能，真正使惠农卡发挥出应有的效用。二是建立客户经理绩效评价体系。积极探索工程计价奖励机制，将服务点数量、交易量、绑定存款、中间业务收入等指标与客户经理的绩效工资挂钩，使客户经理推进工程有动力、有约束。三是实行服务点分类管理。组织开展服务点星级创建活动，根据县域行实际和管理服务点具体情况，对服务点给予适当补贴，对特别优秀的服务点进行奖励。四是加强工程风险防控。从加强操作风险、合规风险、声誉风险管理入手，推进惠农通工程的规范化、标准化、制度化建设，切实堵住各类风险点，消除风险隐患，提升工程整体管理水平，确保惠农通工程安全、稳定运转。

（作者单位：农业银行淮安分行）