从余额宝的兴起看大数据对传统商业银行走势的影响



从余额宝的兴起看大数据对传统商业银行走势的影响

南昌大学管理学院张维晟

摘要:余额宝是近年来最为畅销的金融产品之一，它的成功应用昭示着互联网金融时代的到来，同时也促进了传统的金融行业的改革。余额宝对接天弘基金的增利宝，得到了支付宝客户的极大认可，在短短一个月的时间内募集超过百亿元的金融，这也引起了金融市场的广泛关注及讨论。本文着重介绍了余额宝的业务及其创新特点，分析余额宝在金融市场的地位，探讨余额宝对商业银行在重视互联网大数据方面的经营战略及未来传统银行的走向影响。

关键词:余额宝大数据商业银行互联网金融

一、关于余额宝的起源和发展

在2013年里，隶属阿里巴巴旗下的支付宝公司通过与天弘基金公司共同合作将一款在未来两年里风靡全国的账户增值业务推出——即余额宝的诞生。支付宝拥有能将用户将余钱转入余额宝就能直接购买天弘基金公司理财产品的能力，在理财方面与其他相比自然简单而快捷。余额宝还有一个很大的优点，那就是在余额宝内，用户可以随时进行转账及消费，余额宝比起支付宝，不仅具有支付宝使用方便的优点，还能用力购买理财产品获得较高收益。但就在余额宝上市后的短短一年里年，余额宝规模从半年的2500亿突破到了5472亿元，余额宝用户数量增加到了1亿人次。说起余额宝，就不得不提天弘基金公司的目光和远见，在余额宝问世前，天弘基金公司在全国仅有的73家货币基金公司内才排到54位这一的中等偏下位置，在余额宝取得成功的同时，天弘基金公司也借此直接发展成为全国规模最大的基金公司并稳坐基金货币公司的第4名，将连续七年蝉联基金宝座第一名的华夏基金拉下神坛。

其实从余额宝的本质上说来其就是一款货币基金，而货币基金在商业银行并不少见，但余额宝就是以这样的数据向人们展现了关于货币基金的神话，且还是用短短的一年时间。对于余额宝能超越传统货币基金创造货币基金的奇迹，归根究底还是抓住了用户对理财产品的要求以及对支付宝的依赖和信任。对一般用户来说，银行在储蓄利率上显得有些鸡肋，活期利率较低，定期利率额相对较高但流动性较差，而银行的理财产品起点又较高，银行对于普通用户的小额理财计划不能予以满足，而余额宝恰巧抓住了这一点，余额宝利用网络销售边际成本递减规律，通过上亿客户的小额理财资金的汇总，从而形成具有较强议价能力的大理财基金，在满足普通用户的小额理财需求的同时，创造高效率的收益。简而言之，余额宝正是利用了普通消费者对投资理财的需要以及在支付宝这一良好平台基础上实现了关于货币基金的神话。

二、关于大数据的特征

关于大数据，具体说来就是指在当下网络技术发达的信息技术时代背景条件下，互联网公司通过日常经营而积累生成的关于用户网络行为的数据。这些数据往往具有庞大规模，已经超出用TB和GB的衡量范围。目前关于数据量的储存范围已经TB级别跃升到PB,EB乃至ZB级别。在如今还是有许多企业没对数据爆炸式增长引起的隐患引起重视，但随着时间推移以及网络化进程的愈发加快，人们会将越来越意识到海量数据的急剧膨胀对企业的严重影响。关于大数据，通常具有以下三个显著特征：

所谓大数据，其最大的特征就是数据规模十分庞大，拥有数据的海量程度不是几个样本数据可比较的。

大数据拥有的数据类型繁多，种类也比较繁杂，因此对进行大数据处理的设备软件及手段都有很高要求。

对大数据的使用有较高难度，由于大数据规模庞大，要在其中找出有利用价值的数据非常困难，而且耗时较长。

三、探究互联网理财产品

(一)探究余额宝的运行机制

余额宝是一种T+0，认购最低限额为1元，同时可以直接支付的收益补丁的货币基金，公众将资金转入余额宝内，资金便流入了天弘基金，而天弘基金的投资方向大部分为同业拆借利率则没有，因此余额宝的收益率会比活期存款高。由于余额宝的短期拆借和少量其他风险投资，使得余额宝的收益率不仅大大的高于商业银行的存款，也高于同业拆借。

(二)探究余额宝的创新点

余额宝之所以能受到广大用户的青睐，除它的高收益之外，还是因为传统商业品，它具有“0门槛，T+0，可直接用于支付的创新优势，而这些优势的创新之处都离不开IT信息技术的支持。关于利用支付宝进行理财的客户，其备付金往往具有不定性、流动性大、金额较小的特点，尤其是在节假日，由于商家的打折促销活动，备付金的流动爆发性被大大放大。天弘基金通过对金证公司进行委托利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付规律，对大促销和节前消费等影响备流资金等因素通过事先预测，将备付金流动风险大这一问题有效解决，从而保证了余额宝这一增礼包产品在低风险运作中创造高效益。正是由于余额宝具有以上的创新点，才使得余额宝将商业银行的存款完胜打压。

四、关于余额宝的诞生对商业银行造成的影响

(一)余额宝分流传统的银行活期存款，从而对商业银行的负债成本大大提高

商业银行作为我国非常重要的信用支撑机构，银行进行商业模式的基础就是存贷利润差，而作为商业银行吸收存款非常重要形式的活期存款，同时也作为银行利润的主要来源之一。随着商业银行在市场和政策上的天然屏障被越发稳定的网络金融打破，以余额宝为代表的网络基金将目光放在了银行客户的长尾市场，加入了抢夺商业银行垄断的高达16亿活期存款的金融大战。

(二)余额宝对商业银行的发行理财产品的影响

比起商业银行的理财产品，余额宝则具有更加明显的优势，其申请和赎回极其方便，收益率大幅超过多数的商业银行。余额宝是随时可以申请和赎回的，各大银行的货币基金不能直接的用于支付，而余额宝完全可以做到这一点。如此利民的余额宝以绝对的优势，“0门槛、高收益、随时取出完胜商业银行，在于商业银行的抢夺理财大战中占据了很大优势。

(三)余额宝对商业银行基金代销的影响

余额宝（第三方平台代销基金）将基金销售的渠道大大扩宽，从而将对基金公司代销依赖性大程度削弱，更进一步的将商业银行所进行的基金代销业务分流。值得一提的是，由于余额宝是货币基金，只会影响到商业银行货币基金的代销，而其他的股票类基金影响较小。

假如对支付宝引入更加多的资产管理公司，将更具有差异结构化的基金类产品推出，与此同时其他的第三方支付机构对支付宝这种种法予以效仿，将更多类似于余额宝的产品推出，那么传统的银行基金代销渠道就会被一步步的侵蚀。

五、商业银行的应对策略

面对来势凶猛的“余额宝们”，商业银行已经坐不住了，有些银行甚至已经采取了一系列的反击策略，目前的商业银行采取的措施有：一

是，国有四大银行拒绝使用余额宝协议存款；二是，自2014年2月起，四大银行下调余额宝的转入额度；三是一些银行推出了一系列类似于“余额宝类的产品”，如浦发银行推出的天增盈、平安银行推出的平安益、工商银行推出的天天益等等，试图夺回流失掉的存款，在分析了余额宝的有点后，对传统商业银行提出一下几点意见：

(一)提高储户在活期存款方面的价值，并结合银行自身特点将类似余额宝的这类产品推出

让商业银行在金融政策的护航下，改善活期存款利率低以及储户回报率低这一问题。在随着互联网基金竞争越来越激烈的情况下，商业银行要将其关于传统垄断思想的禁锢打破，对金融市场的变化有敏锐感知，从而将客户关于活期存款的价值提升。商业银行可以通过选择与历史业绩较为稳定、流动性优秀的基金公司进行合作，从而为客户更好进行关于活期的余额理财服务。

(二)将“以客户为核心”的服务意识加强

关于余额宝的火爆，对于商业银行来说最有用的启发则是在业务发展的过程中要以客户为中心，要针对不同的客户需求，积极的开发各种产品。传统商业银行需要对手机银行、网上银行、电话银行、移动银行、自主银行以及其它的多种网络电子渠道进行布局，不断的提升客户的满意程度以及方便程度。商业银行要对客户和市场进行调研，将客户对金融服务需求精准掌握，尤其是在随着科技长大的这一代年轻人，要做到从客户角度进行换位思考，对产品和服务进行创新和优化，最大限度的满足客户的需求。

六、结束语

互联网金融对商业银行的渗透是势不可挡的，但是它到目前为止还没能将商业银行在金融行业的霸主地位给挤掉，说明商业银行之所以能长时间成为金融业霸主还是具有其不可替代的优势，但余额宝的现状也让商业银行认识到迎接网络新时代挑战、对自身实行改革和转变，从而建立新的商业银行体系是非常迫切的，商业银行在不断的改革创新过程中，以更加优质的服务面向市场，在不断改革的过程中做出最佳的选择，在通过与互联网的竞争合作中将健康的金融生态体系完整构建。

参考文献：

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[2]罗欣.基于商业模式视角的互联网金融创新研究[D].西南财经大学,2014

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[4]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融,2013