浅谈影响我国人寿保险发展的因素分析

迟瑶

摘要：近年来随着我国社会经济的高速发展，社会经济环境也出现了很大的改变，自20世纪80年代初我国人寿保险事业发展恢复后，一直都保持着相对速度在发展，到今天已经形成了绝对的规模。我国是一个人口大国，加上社会人口老龄化趋势日益加剧，人寿保险业在我国仍然具有很大的发展潜力和发展空间。但是在当前复杂的社会环境下，我国人寿保险发展仍然会受到诸多方面因素的影响，本文主要对此进行深入研究探讨，并且提出了几点促进人寿保险发展的建议。

关键词：人寿保险 发展 影响因素 建议

现代社会人们的收入水平不断提高，生活质量也得到了显著改善，越来越开始关注失业以及养老等问题，对于保险的需求也不断提高。正是由于人们消费意识的改变，在很大程度了推动了我国人寿保险行业的发展，目前都已经成为国民经济中吸引力较强、发展较快的行业之一。人寿保险的保险标的就是人的寿命，而保险事故就是指人的生死。刚开始，我国人寿保险主要是为了一旦出现不可预测的死亡后，可以保障人们的正常生活，减轻死亡家属的经济负担，但后来慢慢的加入了储蓄的成分，如果保险人在保险期满时的时候仍然生存，保险公司同样也会给予约定的保险金。目前，我国人寿保险的发展态势良好，但是仍然存在一些影响因素。

一、当前我国人寿保险行业发展现状

现阶段我国人寿保险业的保费收入保持着持续稳定增长。根据相关数据统计表明，我国人身保险保费收入在2014年前8个月总和大概7632.6亿元，相对于去年同比增长了34.2%，其中大部分都是人寿保险业保费收入大概有6902.1亿元，同比增长了35.1%。同时，我国人寿保险公司数量越来越多，公司的资产规模也越来越大，在改革之初我国人寿保险公司只有1家，到了2014年我国人寿保险公司已经有76家，其中国内中资公司有46家，而外资公司也有30家。其次，我国人寿保险的营销模式越来越多样化，不仅仅包括传统营销模式，银行保险也快速发展起来，大大拓宽了人寿保险的营销渠道。另外，人寿保险的险种也越来越多，在传统险种的基础上慢慢也开始发展了万能保险、投资连结保险以及分红保险等新型的保险产品。

虽然，我国人寿保险这些年来取得了很大发展，但是相对于国外寿险业发达的国家而言仍然存在很大的差距，而且也没有达到经济社会发展的要求。从保费收入方面分析，人均保费相对较低，世界人均保费大概是609美元，而我国人均保费大概只有852元左右。同时，我国人寿保险行业发展较晚，而且发展速度比较缓慢，其业务收入在我国GDP中的比重仍然相对较小。正是因为存在这些差距才说明我国人寿保险行业仍然具有较大的发展潜力。为了促进我国人寿保险业的可持续、健康发展，笔者深入探讨了当前影响人寿保险发展的相关因素。

二、我国人寿保险行业发展的影响因素

（一）政府政策

1.货币金融政策的影响

目前理财手段越来越多样化，很多人也将保险作为一种投资理财工具，特别是具备储蓄性质的人寿保险受到了市场的广泛认可。在这种背景形势下，国家出台的货币金融政策一旦出现变动，也会影响人们对于理财产品的选择，这种影响主要表现在利率方面。如果利率下降的话，保险公司对于保单利率的调整具有一定的滞后性，因此很多人会愿意投保，通过时间差的优势，以较低的价格获得较高的利益保障；但利率上升的情况下，保单持有人常常会用抵押保单获得相应的现金，或者可能会直接退保，转而投资其他的资本市场或者货币市场。由此可见，寿险的发展和利率是呈负相关的。

2.财税政策的影响

财税政策会对我国保险业的发展造成深远而又广泛的影响。就税率来说，如果提高对保险公司的所得税率或者营业税率，这样会使保险公司的税后利润大大减少，保险公积金的积累能力也会减少，长时间如此肯定会影响保险公司的偿付能力，这样不仅不利于培育保险市场主体，也不利于保险市场的稳定，甚至会影响到人寿保险的发展。同时，如果国家出台保险购买税收优惠政策也会影响人寿保险的发展，如果可以在保险公司的收入中扣除居民、企业购买保险的保费（以费用项目名义），那么保险金不能算保险公司的收入，这样可以鼓励居民、企业购买保险。

3.社会保障政策

社会保障程度对于商业保险中的责任保险、人身意外伤害保险、医疗保险以及人寿保险等发展都会有直接的影响。通常而言，一个国家的社会保障程度越高，那么也会提高商业保险的替代效应。随着经济社会的不断发展，社会保障制度和人寿保险之间相互渗透，相互融合，人寿保险有利于进一步完善我国的社会保障体系，提高整体的社会保障水平。

（二）居民收入水平

现代居民个人的可支配收入日益增加，这对于人寿保险发展而言是一个有利因素。收入水平越高，人们对于寿险的需求也会增加，而且根据马斯洛需求层次理论分析，安全需求作为人们的五大需求之一，在人们的收入水平达到某种层次时势必会产生这种需求的。其次，居民收入水平提高的话，消费需求也会出现多样化改变，生存消费在总消费中的占比会慢慢降低，安全保障需求慢慢的也就会变成人们日常消费中不可或缺的一部分。

（三）寿险产品的影响

一般寿险的保险标的都是人的生命和身体，但是这并非商品，也没有商品价值，其价值大小无法通过货币衡量，因此寿险的保险金额一般都是双方约定的。同时，投保人购买寿险主要是为了取得经济保障，并不是为了消费，因此寿险商品无法满足人们的消费需求。目前我国寿险行业正处于过渡期，产品的丰裕程度、性能等对于寿险的发展都会有非常重要的影响。在发展初期，寿险公司推出的产品比较单一，消费者的选择比较少，但是需求量大，因此寿险产品对于寿险行业发展的影响并不突出。但是一旦寿险市场转变成买方市场时，此时的市场主体大大增加，涌现出了各种寿险产品，这时候产品的收益、好坏等都有可能对寿险需求造成影响，进而影响寿险行业的发展。

（四）保险公司的诚信服务水平

消费者在决定是否购买寿险产品时，往往会考虑保险公司整体的信誉、理赔速度、理赔率、服务水平以及偿付能力等各方面因素，因此寿险公司只有自身具备较强的偿付能力，才可以有效确保被保险人的利益，增强投保人的投保信心，从而扩大寿险的需求。其次，寿险公司的服务质量以及诚信度对于寿险的发展也有很大影响。比如，销售人员的销售过程是否诚信规范，后续服务人员的服务态度是否令人满意，核保和保全的流程是否便捷，理赔事件处理得是否及时、公正等等。

三、促进我国人寿保险发展的几点建议

（一）进一步加大政府的支持力度

政府对于我国寿险行业发展具有很大的影响，国家政府应该深刻意识到保险的重要作用，加大对于保险业发展的帮扶政策。比如，应该尽快出台相关的税收优惠政策，尽可能缩小居民的贫富差距，加大寿险的普及范围。而且对于每一个税种，都应该明确规定具体的抵减政策、扣除政策、减免政策以及优惠政策等，加大保险业发展的法律保障。同时，应该进一步完善社会保险制度，改善人们的生活质量水平，调动居民参保的积极性，吸引更多的城乡居民投保。

（二）进步完善寿险公司的诚信建设

作为保险公司应该不断加强自身的诚信建设，在社会上树立良好的形象，提高自己的信誉度。保险公司首先应该加强相关工作人员的素质建设，要求相关从业人员树立“诚信”的理念，以热情、真诚的态度接待客户，尽心尽力提供优质服务。在投保前，公司应该根据被保险人的需求，合理匹配风险保障，适当宣传产品特性，使潜在消费者能够更全面的了解寿险产品的相关信息；在投保的过程中，应该向投保人以及被保险人详细、认真的解释保险条款，坚决杜绝误导行为，做到诚信销售；在售后环节，做好服务、咨询工作，高度重视投诉案件，并给予有效解决，同时还应注重提高理赔效率、优化给付流程，为客户提供便利。

（三）进步强化保险知识普及

当前，社会舆论对保险行业存在定误解，而行业形象不佳的现状一定程度上影响了行业的健康发展。要转变目前现状，关键是要强化对消费者的保险知识普及，通过增强消费者对保险产品的认知，提升其保险意识，激发其保障需求，引导保险产品回归保障这一本质功能。通过这改变，使保险产品能够更好的满足消费者的实际需求，扩大寿险产品的有效需求量，进而促进寿险行业的快速发展。

总而言之，我国寿险行业在实际发展过程中会受到诸多因素的影响，政府和监管部门应该加大对寿险业发展的支持力度，而寿险公司一定要坚持“以人为本”的理念，不断提高自身的公信力，积极创新寿险产品，提高产品的附加值，拉动寿险产品消费，促进寿险行业的持续、健康、稳定发展。