大学生助学贷款违约行为成因及防范措施探究

龙伟忠++陆彩莲

【摘 要】分析学生助学贷款违约行为的现状和成因，提出应创新大学生诚信教育内容和方式，加强对贷款学生进行针对性诚信教育、预警性诚信教育、补救性诚信教育等，以避免大学生助学贷款违约行为的发生。

【关键词】大学生 助学贷款 违约行为 成因 防范措施

【中图分类号】 G 【文献标识码】 A

【文章编号】0450-9889（2015）07C-0006-02

国家资助高校家庭经济困难学生的政策有国家助学贷款、生源地助学贷款等。这些贷款政策的实施对帮助大学生完成学业起到了很大的积极作用。然而，近期来，国家助学贷款、生源地助学贷款到期，形成贷款还款高峰期，部分学生还贷款意识不强，还贷款能力不足，学生助学贷款违约行为不断发生。对此，分析学生助学贷款违约行为的现状和成因，有效防范贷款学生违约行为，促使学生心中有诚，认真履行贷款责任，减少违约行为，培养诚信的毕业生，具有良好的现实意义。

一、学生助学贷款违约行为的成因分析

学生助学贷款违约行为是指贷款学生或共同贷款人不履行助学贷款合同义务或者履行助学贷款合同义务不符合约定条件的行为。学生助学贷款违约行为的主体是贷款学生或共同贷款人。违约行为的认定以贷款学生或共同贷款人的行为是否在客观上履行助学贷款合同义务为标准。履行助学贷款合同义务标准的关键在贷款合同签订后对合同条款变更、贷后监控、按时还贷款内容的管理，核心任务是贷款学生是否按时还清贷款。

影响学生贷款违约行为的因素主要有社会环境以及学生个人诚信信念和就业收入水平、家庭经济环境。其中，社会环境影响是学生贷款违约行为的外在因素。社会环境影响主要是诚信信念、诚信教育和宣传、诚信评价、诚信奖惩制度、市场监管等内容。当前，由于社会诚信奖惩体系不完善，市场监管力度不足，在激烈的市场经济竞争中获取不正当的经济利益，一些企业或者个人放弃了原本坚守的诚信信念，出现了许多不诚信的行为和现象。例如，企业向银行贷款违约行为；一些企业或者个人当经济利益与诚信发生矛盾时，倾向于选择企业或者个人经济利益，而将诚信摆在次要的位置，等等。而在社会管理中，由于与信用相关的专门法律体系尚未完善；征信数据的采集与信用数据库的建立以及信用服务机构的发展还处在起步阶段，这些因素成了社会环境影响大学生贷款违约的主要外在原因。而学生就业收入水平、家庭经济环境影响、学生个人诚信信念是学生贷款违约行为的直接内在因素。贷款学生毕业就业收入水平或共同贷款人家庭经济环境影响还贷款能力。因学生助学贷款时间相对较长，助学贷款利率低，如贷款学生毕业后就业收入水平好，收入高，履行助学贷款合同义务能力强，学生贷款违约行为就会减少。若学生毕业就业收入水平不好，收入低，会直接影响学生履行助学贷款合同义务能力，学生贷款违约行为会增加。若学生家庭经济环境好，学生还贷款能力强，在贷款合同签订后，如果银行加强对合同条款变更、贷后监控、按时还贷款内容的管理，加强学生毕业后风险分析并实施跟踪管理措施，那么，学生贷款违约行为将会减少。而在贷款违约的所有内在因素中，学生个人诚信信念是学生贷款违约行为的最主要因素。

二、有效防范学生助学贷款违约行为的措施

（一）加强诚信教育，纠正不诚信行为，唤醒大学生内心的道德律和善良心。学生个人诚信信念与大学生诚信教育、学校诚信文化、诚信的训练相关。诚信教育既要着眼于大学生观念的转变，使诚信成为大学生做人的基本原则，以信用取信于人，对他人给予信任，使诚信文化深入大学生人心，注重大学生内心的道德律和善良心的唤醒；又要见于大学生的行动，使诚信成为大学生一种生活习惯和生活方式。例如，广西某职业技术学院大学生诚信训练包含下列内容：（1）考试不作弊；（2）不抄袭他人作业，不伪造实验数据；（3）不虚报成绩，不篡改成绩单；（4）不伪造、掺水毕业求职简历，不伪造求职证件，不恶意违约毕业求职单位；（5）不恶意拖欠学费；（6）不恶意拖欠国家助学贷款，按时归还贷款；（7）不说谎话，不恶意欺骗他人；（8）不失信于他人，不诽谤他人，遵守诺言；（9）不损人利己，不破坏公物，不假公济私；（10）不偷盗、不赌博、不嫖娼、不吸毒、不酗酒闹事；（11）不当电脑“黑客”，不发送电脑病毒、不编造虚假新闻、信息，不偷看他人电子邮件，做网络文明使者，等等。这些都是当前大学生不诚信行为的纠正训练，是诚信行为成为大学生一种生活习惯和生活方式的积极行动。

学生个人诚信信念与大学生日常工作诚信缺失相关。要加强大学生诚信教育，纠正不诚信行为，唤醒大学生内心的道德律和善良心，要求大学生以信用取信于人，对他人给予信任。例如，广西某学院动漫专业一学生，在入校期间，因家庭困难办理了生源地助学贷款，毕业时与中国银行签订了还款协议，目前该生在上海某广告公司做设计工作。毕业后一年多时间里，中国银行反馈给学院说：该生未依照还款协议按时还贷。该生表示因工作不稳定，目前收入少，家里也无法按时还贷。班主任与该生在通过QQ、电话等通信手机进行联系，经常关心学生的工作、生活情况。并多次告知学生：由于与银行签订了协议，银行将对自己的诚信、信用度挂勾，建立了信用度档案。如果不按时还助学贷款，银行将会将其列入不讲诚信的黑名单中，以后再申请银行贷款将不可能，甚至会牵连家人也不能申请各种贷款。通过班主任与该生多层次交谈，该生意识到不按时还贷的严重后果，明白做人一定要讲诚信。最后，该生尽快想办法筹钱，按协议约定要求还清贷款，避免了贷款违约行为。

（二）加强大学生诚信教育的针对性。应加强对贷款学生的针对性诚信教育、预警性诚信教育及补救性诚信教育。针对性诚信教育是加强贷款学生在市场经济体制中的诚信信念、诚信法律教育，要求大学生做诚实守信的先行者。预警性诚信教育是在学校生活中对贷款学生进行诚信缺失的纠正训练。在学校生活中大学生诚信缺失主要表现在学习、就业、经济及网络行为等方面。补救性诚信教育是在贷后监控和贷后管理中，若发现有不良行为苗头，就采取补救性措施，防止学生做出贷款违约行为。

（三）创新大学生诚信教育内容和方式。创新大学生诚信教育内容和方式，就是要从学校生活中大学生诚信缺失行为入手，加强诚信信念、诚信典型事例宣传，以身边的真人真事教育学生，使学生认识到诚信对人的一生的重要意义。

就大学生而言，学习方面的诚信缺失主要表现在逃课、作业抄袭、考试作弊、论文剽窃、粗制滥造等方面。考试舞弊是大学生诚信危机最简单、最直接的表现，虽然高校对作弊学生的处分程度越来越严厉、考试管理办法也越来越严密，但学生作弊队伍却呈不断壮大的趋势，作弊者的心态越来越坦然，作弊工具越来越现代化，作弊方法层出不穷，涉及的考试也越来越多。学生在就业工作方面的诚信缺失主要表现在为了获得一份自己满意的工作，一些学生挖空心思编造简历，修改成绩，伪造证书，编造自己社会实践经历，学生干部经历等。调查中，在如何对待求职简历时，有9.6%的同学选择用人单位需要什么样就写成什么样。在经济方面的诚信缺失主要表现在一些学生恶意拖欠学费。有些同学为了获得资助，谎报家庭收入，弄虚作假，编造家庭贫困原因等。例如，调查中，当问及如果要申请减免学费，对自己的家境会如实汇报的占83.5%，稍微有所改动的占13.1%，虚报夸张的占3.4%。从调查情况看，网络行为的诚信缺失已经进入学生的日常生活中，一些学生盗看别人的电子信件、发布虚假消息、浏览黄色网站等时有发生。

创新大学生诚信教育内容和方式，是针对上述学生诚信缺失的日常表现问题进行分析和研究，针对个人或班组情况，提出进行诚信教育内容或训练的内容和方法，纠正学生诚信缺失存在具体问题。例如，丰富多彩的校园文化活动是开展诚信教育的重要载体，可将诚信教育内容深刻性寓于各项活动的丰富性和新颖性之中，潜移默化地将诚信观念融入到学生内心深处。开展“远离作弊”考风考纪教育，举办诚信专题讲座，征信法律学习讨论、开展诚信征文或演讲赛，签订“诚信考试承诺书”等活动进行诚信品质训练，使学生逐步树立起诚信观念。如在调查中，来自岑溪市安平镇古院村的某职业学院学生李同学说：“生源地贷款项目，给我家里减轻了很多分担。大学期间，每年度我都参加教学例会上的生源地贷款教育，以及班级开展的诚信讨论座谈会和系里开展的诚信教育活动，班里很少同学有上课逃课、作业抄袭、考试作弊的现象。我认为学习方面的诚信是大学生应尽的最基本的一项诚信活动”。

（四）加强助学贷款工作绩效考评体系建设。助学贷款工作的政府管理部门，要把贷款贷后管理工作考核列入绩效考评体系内容，以贷款金额违约率为基础，根据违约率对各高校生源地贷款限额实行差别化管理。对于违约率低的高校，贷款限额不受限制；对于违约率高的高校，严格控制贷款限额增长；特别严重的高校，将暂缓在该高校开展生源地贷款业务。对学校来说，要把助学贷款工作纳入学校工作考评体系，把大学生在学习、就业工作、经济、网络行为等方面的诚信缺失等纳入大学生诚信教育考核内容。

总之，加强大学生诚信教育是学校助学贷款工作的基础，学生诚信信念是学生贷款违约行为的内在因素。因此，应将诚信教育内容的深刻性寓于各项活动的丰富性和新颖性之中，潜移默化地将诚信观念融入到学生内心深处。通过开展丰富多彩的校园诚信文化活动，使学生通过自我教育、自我反思、自我醒悟，促成学生心中有诚，认真履行贷款责任，减少违约行为。

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[4]于东峰.大学生诚信缺失的主要表现及其对策思考[J].安阳师范学院学报，2006（4）

【基金项目】广西教育科学“十二五”规划学生资助专项课题（2012ZZ013）

【作者简介】龙伟忠，男，广西工业职业技术学院副院长，教授；陆彩莲，女，广西师范学院教育科学学院党总支副书记，副教授。

（责编 何田田）