量的增长质的嬗变

马文峰++王继忠

蜿蜒流淌在广袤淮北平原的汝河，孕育了农耕文化和现代义明，也见证了农信社的发展历史。在它的一个“儿”字形的转弯处，有一座千年古城——汝南县城。坐落在县城西南隅的汝南县农信联社，经过最近10年的改革洗礼，产权改革卓有成效，公司治理同趋成熟，体制机制不断创新，综合实力同益增强，金融服务持续提升，对县域经济发展的贡献度越来越大，已经成为全县营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的银行业金融机构，赢得了量的增长和质的嬗变的双丰收。

抓住机遇，加快发展步伐

10年，在历史的长河中，只是短暂一瞬，即使与农信社64年的发展历史相比，也不足其六分之一。然而，就是这十年，汝南县农信联社450多员工赶上了成立省联社，并在省联社的统一管理、指导下，不断深化改革的好时机。广大员工肩负着攻坚拔难、争创现代银行的历史使命，抓住机遇，风雨兼程，锐意改革，开拓创新，迅速甩掉了历史包袱，扭转了被动局面，步入了发展的快车道，创造出了令人炫目的业绩，使这10年成为历史上最好最快的发展时期，交出了一份令人满意的答卷。

截至2014年底

各项存款余额611644万元，是2004年年底的8.18倍，平均每年增长23.39%，增长之快，前所未有。

各项贷款余额346148万元，是2004年底的5.86倍，平均每年增长19.34%，一农支“三农”的大格局始终保持不变。

十年来，存、贷款余额、增量、增速一直稳居仝县各家银行业机构之首。截至2014年底，存、贷款余额的市场份额分别达到40.80%和67.31%。

账面不良贷款余额7629万元，占比2.89%，分别较2004年底下降15024万元和31.91个百分点。信贷资产质量显著提高。

2014年度实现经营利润11598万元，净利润3910万元，其中，净利润是2004年度的85倍，平均每年增长55.93%，经营效益连创新高。

资本充足率由2004年底的5.11%提高到15.63%，拨备提取从无到有，2014年余额达到20045万元。拨备覆盖率达到262.75%，资本实力和抵御风险能力不断增强。

十年间，累计上缴各项税金11596万元，2014年度上缴各项税金2608万元，是2004年度的65.2倍，平均每年增长51.85%，为县财政收入的持续增长做出了突出贡献。

汝南县农信联社先后三届（一届五年）蝉联省级文明单位称号；被省联社和市农信办多次评为年度先进单位；8次被县政府荣记集体三等功或给予通令嘉奖，并荣获全县纳税大户光荣称号；市委、市政府和县委、县政府多次做出重要批示，对全县农信社改革、发展和支农、支企工作中取得的成绩给了充分肯定和高度评价。

大刀阔斧，全面深化改革

十年前，深化改革全面启动。汝南县农信联社在刚刚成立的省联社正确组织领导下，在银监部门的精心指导下，以超前的改革意识，开拓的改革精神，稳健的改革步伐，大刀阔斧地推进以明晰产权关系、完善法人治理结构为核心的产权制度改革。十年来，改革不断取得突破性进展，改革成果可圈可点。

产权改革向纵深推进。在产权制度改革中，在改单一的合作制为多元化的股份合作制之后，2011年底，义顺利完成了股权改造工作，取消了资格股。在增资扩股过程中，逐步将法人股占比由2004年的“空白”提高到55.23%。股金总额出2004年底的不足5000万元增加刮27595万元，增加了4.52倍。一大批认同农信社发展战略的民营企业、农业产业化龙头企业、种养大户、农民专业合作社成为农信社的股东，构建了以民营资本为主体的产权结构。实行了定向募股，使股权结构的各项比例完全符合监管要求，产权关系得到进一步明晰，资本金约束机制和内源性补充机制基本形成。在组织形式改革中，2007年6月，圆满完成了县联社统一法人经营管理体制的改革工作，为筹建农商行奠定了基础。按照建立现代银行制度的要求，建立了以社员代表大会、理事会、监事会和经营管理班子为组织架构的“三会一层”法人治理结构，逐步形成了决策、执行、监督相制衡，激励约束相结合的经营机制，经营活力不断增强。

国家及地方扶持政策得到落实。2007年6月，汝南县农信联社在全市十家县级联社中，首批成功兑付央行专项票据6308万元，置换了历史上形成的不良贷款，有效化解了历史包袱。在改革发展的10年中，共获得免征所得税1878万元，减征营业税2430万元，保值储蓄贴补息资金690万元，分红补贴资金344万元，涉农贷款减免税收1022万元，涉农贷款财政奖励资金1104万元，减免税收和各项资金的注入，减轻了农信社的税负，支持了农信社的可持续发展。县委、县政府连续出台支持农信社的改革发展优惠政策，帮助农信社开展清收盘活不良贷款、增扩股金工作。在幽家法律法规许可的范围内，免收了固定资产确权税费。把各项涉农资金和新农合、新农保资金存入农信社，增加了对公存款，优化了存款结构。积极引导有关部门将代收、代付业务委托给农信社办理，增加了农信社的中间业务收入。降低了农信社不良贷款诉蹬相关费用，减轻了农信社的诉讼负担。积极向农信社推介投资收益稳定、市场前景看好、财务信息真实、恪守借款合同、符合幽家产业政策的项目和企业，帮助农信社在保证信贷资金安全的前提下，扩大实体经济贷款投放规模。不断推进改善地方金融生态环境建设，严厉打击逃废债及骗贷等行为，有效维护了农信社的合法权益。

经营机制切实转换。汝南县农信联社一直认为，明晰产权关系，改革组织形式只是产权制度改革的表象，转换经营机制才是根本目的。在转换经营机制的不懈探求中，他们没有期掣毕其功于役，而是以敢为无下先的勇气，一以贯之地“上下求索”。十年间，他们按照建立现代银行制度的要求，根据形势发展和业务拓展的需要，对原有的规章制度不断进行了梳理、修订、补充和完善，使规章制度始终处于最佳状态。实施了流程再造，实现了“一项业务、一个流程、一套制度”，建立起了覆盖所有业务领域的科学、严谨、有效的制度流程体系。连续多年深入开展了“合规执行和合规建设”活动，极大地增强了广大员工的合规意识和依法合规经营的自觉性，逐步构建了合规执行长效机制。持续加强了对案件风险的防控治理工作，做到对案件风险防控既“瞻前”义“顾后”，既“防外”，义“控内”，并逐步由治标转向治本。对并类检查发现的问题，做到了原冈剖析到位、整改措施到位、责任追究到位、问题处理到位、警示教育到位，有效杜绝了同质同类问题屡查屡犯。一改过去重发展轻质量、重规模轻效益、重眼前轻长远、重经营轻管理的痼弊，在提质增效上下功夫，发展基础越来越坚实。拨蔷提取从无到有，从少到多，厚积薄发，历久弥坚，达标升级的财力越来越雄厚。

说意创新，力挺支农支企

汝南县农信人十年如一同，矢志不渝，锐意创新，把服务“三农”作为各项工作的重中之重，任何时候都不动摇；把支持小微企业作为发展的内生动力，任何时候都不停顿；把支持县域经济发展作为己任，任何时候都不懈怠。

创新支农方式。在坚持“小额、流动、分散”的原则，进一步扩大小额农业贷款投放量和投放面的同时，把重点放任广大农户信用意识的培养上，良好农村金融生态环境的构建上。农户贷款适当向已评定的信用村、信用户倾斜，向农民贷款担保协会倾斜，并实行利率下浮；凡能够按约定时间主动归还利息的，实行利息打九折优惠制度，以此拉动了农村信用工程创建活动的深入开展。把小额信用贷款模式延伸、嫁接到农村产业结构调整和一、一、三产业融合发展上，不断加大对农业产业骨干企业和家庭农场、农民专业合作社、种植养殖专业大户、农业社会化服务组织等新型农业经营主体的信贷投放规模，支持农业生产走向产业化生产、规模化经营、集约化增长的发展道路，推动了农业现代化发展进程。

创新贷款产品。在不断做强做大“金燕快贷通”业务的同时，自主研发了专对农机产业快速发展需要的“机贷通”特色贷款产品，找准了贷款投放的切入点。近3年来，累放“机贷通”品牌贷款近亿元，扶持20个农机专业合作社和520户农机专业户购买大型农机，使全县大型农机拥有量达到4500多台（套），总动力达到130万KW以上，从业农机手5000多人，成为驻马店市农业专业合作社最多、农机功能最强的县。在全县基本实现农业生产全过程机械化的同时，还组队外出跨区收割作业，每台“久保田”联合收割机每年可创收近20万元，成了全县农民增收的新渠道。“蔬贷宝”品牌贷款的投放，使全县的温棚蔬菜生产如虎添翼。凭借城乡结合部地理优势的宋庄、十里铺和五里岗三个村，两千多座同光式温棚连成一片，蔚为壮观，仪此一项每个农民每年就可增收3000多元，温棚蔬菜已成为这几个村的支柱产业。

创新利率定价模式。对企业，根据评定的不同信用等级实行不同的利率，信用等级越高，贷款利率越低。对农村信用户放宽小额农户信用贷款条件，适当延长期限，扩大额度，利率一般下浮10%。对农民贷款担保协会会员，入会时间越长，贷款利率越低，鼓励农户加入贷款担保协会，确保协会不断壮大，长期稳定，规范运作。把利率定价与创新担保方式结合起来。充分利用县中小企业担保有限公司这个融资平台，以及采取公职人员、企业和抵质押等多种担保方式，向鼎盛养殖、立马车业、大地油脂、止兴板业等一大批中小微企业累放了10亿多元贷款，帮助这些企业补充流动资金、研发产品、扩大规模、改造工艺，在一定程度上满足了它们“短、小、急、频”的融资需求，解决了它们的融资难问题。

创新服务体系。连年大力实施“三大工程”，拓宽直达农户、直达企业的信贷绿色通道，有效构建了普惠金融服务体系。在农民从事春耕、“三夏”、“三秋”生产和抗灾保丰收等，最需要用钱的时候，把贷款送到农民手上，打通了信贷服务的最后“一公里”。支持了畜牧养殖、温棚蔬菜和林果栽培等特色农业，支持了粮食核心区建设和粮油收购、加工、运销等产业发展，全县粮、油综合生产能力进一步增强。进一步强化了小微企业经济档案、评级授信机制、利率定价机制和高效审批机制建设，有效缩短了贷款的审批时间，农信社已经成为县域中小微企业发展壮大的坚强金融后盾。

创新服务层次。在连续多年实施规范化服务的基础上，从2014年起，开始开展金融服务提升活动，实施《优质服务达标三年规划》，一个以“比、学、赶、帮”为主要形式的文明规范服务热潮蔚然兴起。各种金融知识和金融服务宣传活动连续不断，金融服务的先进网点和先进个人层出不穷，各个网点服务环境舒适，服务纪律严明，服务语言规范，服务礼仪周到，使每个前来办理业务的客户乘兴而来，满意而归。业余时间，各基层信用社主任还经常带领员工，或积极为企业提供上门服务，营造了社企公德良好氛围；或深入到各村组，与村民们促膝谈心，征询意见，改进工作，并为他们提供并种急需服务，农信社与广大农民群众亲密无间，鱼水相依。

锲而不舍，推进科技进步

汝南县农信联社根据省联社的统一部署，按照“科学性、系统性、前瞻性、适用性”原则，大力实施科技引领战略，科技设备从无到有，从有到优。从产品应用、功能优化、系统运维和升级、科技管理等方而入于，大力推进专业化、精细化和规范化管理，实现了信息科技服务水平和管理水平的“双提升”。2014年11月17日，新一代IT系统成功切换上线运行，进一步提高了办公条件现代化、业务开展网络化、风险防控可视化、系统运营智能化水平。更加简单、便利的操作，极大地提高了柜员的办事效率。在大数据分析的基础上，丰富的系统功能，更能满足客户个性化服务需求，更好地实现了金融服务的多元化，。连续多年的发展和完善，汝南县农信联社已经建成了以银行卡和农信银业务为特色的、畅通快捷的支付结算渠道，能够为城乡客户提供全方位的支付结算服务。截至2014年底，已布放ATM和EATM白助设备39台，实现了所有乡镇全覆盖。已布放POS机392台，特约商户发展到351户，并注重向人流、物流、现金流集中的宾馆、商场、医院和学校等延伸。手机银行、网上银行相继运行。可以满足各种同常金融消费需求的金燕lC卡用户与同俱增。助农取款服务网点达到246个，实现了“村村无空白”。新增农民金融白助服务点16个。进一步优化了农民工银行卡特色服务环境，为外出务工农民打造了一条更加便捷的取款通道。白助服务进社区、进企业、进商场，使广大城乡居民都切身体验到了真诚而快捷的金融服务。

今天，汝南县农信联社止站在新的历史起点上，止以加快转型发展为主线，以提质增效为中心，以早日组建农商行为目标，进一步解放思想，开拓奋进，抓住机遇，乘势而上，坚定不移地为建立现代银行制度，创建良好银行而努力！